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新保险法重点解读

2009年2月28日，新《保险法》经过十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过，正式颁布，并将于10月1日起正式实施。新《保险法》最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。

突出保护被保险人

亮点一旧保单有望适用新法

新《保险法》共修改了原《保险法》中的33个条文，另外增加了6个条文，使《保险法》从原来的152条增加到158条。与旧版相比，新《保险法》在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。

解读：新《保险法》实施后，旧保单客户能否适用新法呢？按照法律不溯及既往的原则，新法实施后，对新法实施之前的行为不得适用新法，只能沿用旧法。不过，针对长期寿险合同的被保险人，保监会将与相关部门协调，旧保单有望适用新法。

亮点二新增不可抗辩规则

解读：新《保险法》首先是限制保险人合同解除权，增设了保险合同不可抗辩规则。如新《保险法》明确规定保险人自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭等。这有利于督促权利行使，稳定保险合同关系，尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。

有的保险公司为了增加保费收入，大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务，拒绝赔付。这样一来，对投保人来说就白白交了大量保费，新增的不可抗辩条款进一步完善了对被保险人的保障。规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，不得免于承担保险责任。这也减轻了投保人告知义务负担，限制了保险人的抗辩权利。

案例：客户在接到保险公司电话营销后，故意隐瞒患癌症的经历，投保了健康险，结果两年后出险身故，其家人向保险公司进行索赔。保险公司派出专人到保户所在地的医院调查，结果发现他投保前有多次治病经历。由于客户未履行如实告知义务，保险公司依法拒绝赔付。这种情况在新《保险法》实施后，保险公司要赔付，因为虽然客户未履行如实告知义务，

但合同成立已经满两年，“保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同”。

亮点三限期理赔不再难

新《保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定。对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。第二十四条规定，保险人对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

解读：各家保险公司在理赔时间方面的规定不一致，没有具体的时间限制。客户理赔时可能因为一些小毛病而被延误。新《保险法》实施后，保险公司必须一次性告知投保人需要哪些材料，并在规定时间内做出赔偿。如果超出规定期限，保户可以依法向监管部门投诉。

此外，新修订的保险法，对于免除保险公司责任的“免责条款”，强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。

亮点四在人身保险方面的体现了对被保险人的保护

第一，新《保险法》第四十三条规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。此外，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

解读：根据新的保险法，如果受益人故意杀害被保险人，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人同样承担保险责任，保险金赔偿将作为被保险人遗产，由被保险人的继承人继承。

第二，为避免现实中某些企业投保人利用团体保险获取非法利益的现象，新保险法扩大了人身保险利益的范围，规定投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为其投保，同时规定，此种情形下，保险合同不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。从限制受益人指定范围角度，维护劳动者等被保险人的利益。

第三，原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白，规定在上述情况发生后，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

亮点五财产转让保险合同仍有效

新《保险法》第四十九条规定，保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

解读：新《保险法》明确规定受让人享有保险权益，只要原被保险人尽通知义务，转让后的保险标的保险公司依然承担责任，可以大大节省保险公司成本，被保险人也省去不少麻烦。

亮点六合同“格式条款”要提示

新《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

解读：由于保险合同多为格式条款，客户没有仔细阅读，有些保险代理人故意宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔带过，误导许多保户，出险后产生许多纠纷。新《保险法》要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。

新保险法责任保险赔付条款

第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

新法释解

第一、责任保险的赔付对象原则上为被保险人，但法律规定或者合同约定可向第三者赔付的除外。

就现行法律规定来看，新法第六十五条第一款所指的“法律的规定”主要有：

1、地面第三人责任险（《中华人民共和国民用航空法》）

2、船舶油污责任保险（《中华人民共和国海事诉讼特别程序法》）

3、机动车第三者责任强制保险

2004年5月1日施行的《道路交通安全法》（2007年修订）第十七条：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”第七十六条第一款：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任……。”

2006年7月1日施行的《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条第一款：“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”第三十一条第一款：“保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。”结合全国司法审判实践，以上条文可以理解为构成新法第六十五条第一款所指的“法律的规定”。

4、《中华人民共和国保险法（2009年修订）》第六十五条第二款：“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”

除此之外，目前并无其他法律规定保险人可以直接向第三者赔偿保险金。

第二、被保险人的民事赔偿责任确定的，经被保险人请求，责任保险的保险金赔付对象应为第三者。

该条在司法审判实务中将具体表现为：道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件，受害人直接起诉被保险人请求赔偿的，被保险人有权申请追加承保第三者责任险的保险公司为共同被告，由保险公司直接向受害人赔偿保险金。新法第六十五条第二款为被保险人申请追加保险公司作为共同被告提供了强有力的法律依据。

第三、被保险人的民事赔偿责任确定的，但被保险人怠于请求保险赔偿，责任保险的第三者有权请求保险人直接赔付保险金。

司法审判实务中体现为：在被保险人无力赔偿却又怠于追加保险公司为共同被告的案件中，受害人直接申请追加承保责任保险的保险公司为共同被告赔偿保险金。新法第六十五条第二款同样为受害第三者直接起诉或申请追加保险公司为共同被告提供了强有力的法律依据。

第四、责任保险的保险人向被保险人赔付保险金的前提必须是被保险人已向第三者实际履行了赔偿义务。否则，保险人无权向被保险人支付保险金。

司法审判实务中将出现这样的问题：A车撞B，B受伤，AB虽有赔偿协议但A并未实际履行，或者基于AB之间的特殊关系，B放弃向A的索赔权，此时A向其投保公司请求赔偿保险金，保险公司该如何理赔？依据新法第六十五条第三款规定，保险公司在得知A未向B 赔偿的情况下不得向A支付责任保险赔偿金。

第五、无论是机动车第三者责任保险、道路客运承运人责任保险，还是旅行社责任保险等，抑或是责任保险，均应适用新法第六十五条之规定。

保险法名词解释

向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。险、财产危险、法律责任危险中可能引起损失的偶然事件。国家或政府机关基于某项社会政策或经济政策的需要而举办的一种保险。即投保人和保险人双方在平等互利、协商一致的基础上签订保险合同来实现的一种保险。及其有关的利益或责任、信用为保险标的的一种保险。作为保险标的的一种保险。，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任保险。，是指将原保险的保险责任再行投保的保险。象的一切法律规范的总称。或“保险事业监督法”，是国家对保险业进行管理和监督的一种行政法规。 “劳动保险法”，是指以保险方法，补偿劳动者因偶然事故而减少或丧失其劳动能力，或虽有劳动意思及能力而丧失劳动机会时所受经济上损失的法规。又称“普通法系”或“判例法系”是指英国从11世纪起主要以源于日耳曼习惯法的普通法为基础，逐渐形成的一种独特的法律制度，以及仿效英国的一些国家和地区的法律制度。只指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。系的特殊性，法律对于当事人的诚信程度的要求远远高于其他民事合同，若有违反，一方则有解除合同关系的自由。指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人遭受的实际损失进行赔偿。是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人。（询问回答式告知、无限告知P46 ）险合同中约定投保人对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。被保险人违反告知义务或保证而产生的保险合同解除权。是指保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已放弃的权利。中，如果保险事故是由于第三者的过错造成，那么被保险人从保险人处获得全部赔偿后，必须将其对第三者享有的任何有关损失财产的所有追偿权利转让给保险人，由保险人代位对第三者追偿。是指在财产保险中投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，当发生保险事故时，除合同另外有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿责任，被保险人从各保险人那里所获的赔偿不能超过保险价值。并非指时间上最接近损失的原因即后发生的原因，而是指有支配力或一直有效的原因。，是当事人之间关于确立、变更和终止民事法律关系的协议。是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。是指需要履行特定的方式才能成立的合同。是指不需要特定方式亦可成立的合同。是由缔约双方经充分协商而订立的合同。是当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件，对财产取得利益或遭受损失的一种相互协议。是指一方给予对方的报偿，都假定是具有相等的价值。是指财产保险的保险标的价值。合同” 是指当事人双方事先确定保险标的价值并载明于保单中的一种保险合同。在保险合同中，不记载有当事人事先确定的保险标的价值的合同。又称“评价保险合同” ，是指在危险事故发生后，由保险人评定被保险人的实际损失从而支付保险赔偿金的一种合同。是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。是指投保人和保险人约定，被保险人在保险期限内死亡或者残废或者保险期限届满时仍然生存的，由保险公司依约给付保险金的一种保险合同。是指投保人和保险人约定，当被保险人在保险期限内发生疾病、分娩或由此引起的残废、死亡时，由保险公司给付保险金的一种保险合同。指投保人与保险人约定，当被保险人遭受意外伤害或者因意外伤害致残、死亡时，由保险公司依约给付保险金的一种保险合同。指就一种或多种特定危险事故而保险的合同。在一个保险合同中，只列明承保一种危险（如火灾）的保险合同。又称“综合合同” ，是指在这种保险合同中，除列举的不保危险即“除外责任”外，承保任何危险所致的损失。营保险业务，与投保人订立保险合

保险法案例答案

1. 甲公司通过电视发布广告称其有100辆某型号汽车每辆价格15万元广告有效期10天乙公司于该则广告发布第5天自带汇票去甲公司买车此时车已全部售完无货供下列哪选项正确 A.甲构成违约 B.甲应承担缔约过失责任 C.甲应承担侵权责任 D.甲应承担民事责任答案：A解析：《合同法》第14条规定要约希望和人订立合同意思表示该意思表示应当符合下列规定：（）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺要约人即受该意思表示约束第15条规定要约邀请希望人向自己发出要约意思表示寄送价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等要约邀请商业广告内容符合要约规定视要约本题甲公司发布广告内容具体明确符合要约规定视要约；而乙行也构成承诺因此购车合同成立有效甲公司无货供应构成违约 2. 3、1997年7月20日，香港甲公司给厦门乙公司发出要约称：“鳗鱼饲料数量180吨，单价CIF厦门980美元，总值176，400美元，合同订立后三个月装船，不可撤销即期信用证付款，请电复”。厦门乙公司还盘：“接受你方发盘，在订立合同后请立即装船”。对此香港甲公司没有回音，也一直没有装船。厦门乙公司认为香港甲公司违约。在此情形下，下列选项哪个是正确的? A、甲公司应于订立合同后立即装船 B、甲公司应于订立合同后三个月装船 C、甲公司一直未装船是违约行为 D、该合同没有成立答案:D 解析：国际货物买卖合同是当事人之间意思表示一致的结果。它是通过一方提出要约，另一方对要约表示承诺后成立的。要约是一方当事人以订立合同为目的向对方所做的意思表示。承诺是受要约人按照要约所规定的方式，对要约的内容表示同意的一种意思表示。有效的承诺必须具备以下条件：(1)承诺须由受要约人做出;(2)承诺必须在要约规定的有效期间内做出;(3)承诺必须与要约的内容一致。本题中，厦门乙公司还盘要求合同订立后立即装船，对香港甲公司的要约作出了实质性的变更，所以该还盘是一个新要约，而不是承诺，由于香港公司没有回音，合同没有成立，答案选D。 3. 案情简介 1996年8月15日，深圳平安人寿保险公司接业务员报案，称被保险人于8月8日晚被杀，现该案正在侦破过程中。因双方对保险合同的标的有分歧，公司于9月3日发出“撤保通知”，受益人之监护人不服，于1997年1月17日向法院提起诉讼，要求赔付保险金四十

南开19春学期(1503、1509、1603、1609、1703)《保险法》在线作业0答案

南开19春学期（1503、1509、1603、1609、1703）《保险法》在线作业 4、C 一、单选题共35题，70分 1、假设李某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单,并在身体状况上全部勾选“正常”,保险公司在核保时发现其有高血压病史,但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月,李某因突发脑溢血不治身亡,李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果() A保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费 B保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费 C保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同 D保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险金的责任本题选择是：？ 2、根据保险代位求偿原则,在财产保险中,保险人对导致保险标的的损失的第三者请求赔偿权利的途径是( )。 A依合同取得 B依法取得 C协商取得 D调节取得本题选择是：？ 3、如果损失连续发生的原因都是( ),则保险人赔偿全部损失。 A未保风险 B除外风险 C被保风险 D除外责任本题选择是：？ 4、于某以45万元的房屋向银行抵押贷款30万,贷款合同为10年,每月偿还额为3500元,银行就该抵押房屋向保险公司购买了保险。在抵押保险15个月后,房屋遭受火灾全部损失。保险公司支付给银行赔款应是( ) A45万元 B30万元 C24.75万元 D5.25万元本题选择是：？ 5、在重复保险的情况下,保险人分摊赔款不以保额为基础,而是按照在无他保的情况下单独应负的责任限额进行比列分摊。该分摊方式叫做( ) A比例责任制 B主要保险制 C限额责任制 D顺序责任制本题选择是：？ 6、()是保险合同订立必要的法定程序。 A申请与订约 B要约与协议 C公开与公平

新【保险法】试题(卷)与答案解析

新《保险法》试题及答案说明：本套试题共45题。其中单选25题，每题2分；多选20题，每题 2.5分，漏选、多选、错选皆不得分；满分100分。一、单项选择题（每题2分） 1.2009年2月28日，十一届全国人大常委会第次会议通过了《中华人民某国保险法》（以下简称《保险法》）修订草案。新修订的《保险法》将于今年起实施。（A） A.七；10月1日 B.五；10月1日 C.四；10月1日 D.六；10月1日 2.年，我国第一部《保险法》颁布实施。2002年，根据我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，对《保险法》做了修改。（A） A.1995；第一次 B.1996；第一次 C.1995；第二次 D.1996；第二次 3.《保险法》第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循原则。（D） A.尊重社会公德 B.平等互利 C.自愿有偿 D.诚实信用 4.保险业和银行业、证券业、信托业实行经营，实行管理（C） A.分业；混业 B.混业；分业 C.分业；分业 D.混业；混业 5.人身保险的投保人在时应对被保险人具有保险利益，财产保险的投保人在时应对保险标的具有保险利益（D） A.保险合同订立；保险合同订立 B.保险事故发生；保险事故发生

C.保险事故发生；保险合同订立 D.保险合同订立；保险事故发生 6.保险合同成立后，除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，何人不得解除合同（A） A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人 7.保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，除合同另有约定外，对于情形复杂的应在日内作出核定；在做出核定后，对不属于保险责任的情形，应在做出核定之日起日内向被保险人或受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由（D） A.三十；五 B.二十；三 C.二十；五 D.三十；三 8.投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不能指定以下何人为受益人（B） A.被保险人 B.被保险人所在单位的主要负责人 C.被保险人的配偶 D.被保险人的子女 9.对于投保人解除人身保险合同的，保险人应自收到解除合同通知之日起日内怎样做才符合《保险法》的相关规定（C） A.三十；按照合同约定在扣除手续费后退还手续费 B.二十；按照合同约定在扣除手续费后退还手续费 C.三十；按照合同约定退还保险单的现金价值 D.二十；按照合同约定退还保险单的现金价值 10.在财产保险中，在合同有效期内保险标的的危险显著增加时，保险人可以按照合同约定解除合同，下列保险人哪种做法符合《保险法》的规定（C）

2020司法考试保险法司法解释(三)解析

2020司法考试保险法司法解释(三)解析 2016司法考试保险法司法解释(三)解析《解释三》的主要内容包括以下几个方面： (一)明确人身保险利益主动审查原则，防范道德风险。人身保险以人的生命健康为保障对象，防范道德风险责任重大。为防止他人为谋取保险金杀害被保险人，《保险法》第31条要求，投保人在订立保险合同时必须对被保险人具有保险利益;第34条要求，以死亡为给付保险金条件的保险合同，需要经过被保险人同意并认可保险金额。以上规定的目的是为了保护被保险人的利益，避免被保险人因他人为其投保而遭受伤害，关系社会公共利益，直接影响合同效力。根据民事诉讼的基本原理，对于此类影响合同效力、关系社会公共利益的事项，法院在审理案件时应主动审查。鉴于此，《解释三》第三条要求各级人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额，目的在于强化各级人民法院防范道德风险的意识，以更好地保护被保险人。 (二)细化死亡险的相关规定，鼓励保险交易。死亡险以被保险人的生命为承保对象，关系重大。为防止死亡险中可能存在的道德风险，《保险法》第33条、34条对死亡险作出特别规定。实践中，以上规定存在不当适用的问题，有的保险公司在承保时未主动审查死亡险的订立是否符合以上规定，但在保险事故发生时却以保险合同违反以上规定为由主张保险合同无效并拒赔。针对该问题，《解释三》第1条对《保险法》第33条和第34条的规定进行细化。 (三)明确体检与如实告知义务的规定，维护诚实信用。

人身保险公司在承保特定险种时会安排被保险人进行体检，以更好地控制风险。被保险人根据保险公司的安排进行体检后，投保人是否仍需要如实告知，审判实践中存在不同观点。针对该问题，《解释三》第5条明确，被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除，鼓励最大诚信;保险人知道被保险人的体检结果仍同意订立保险合同，构成弃权，不得再以投保人未就相关情况未履行如实告知义务为由要求解除合同，否则有违诚信。 (四)明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力。人身保险合同存续期间较长，为防止保险人仅因投保人未及时支付某期保险费解除保险合同，《保险法》第37条确立了复效制度，其规定的复效需要“保险人与投保人协商并达成协议”，把能否复效的决定权交予保险人，剥夺了投保人申请复效的权利，使保险合同复效制度丧失了应有的功能。鉴于此，《解释三》第8条规定，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，保险人原则上应予恢复效力，除非被保险人的危险程度在中止期间显著增加。为防止保险人收到复效申请后长时间不作答复，《解释三》第8条规定了保险人的答复时限。 (五)规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权。受益人是人身保险合同中特有的一类主体，是基于投保人或者被保险人的指定享有保险金请求权的人。实践中，受益人的指定一般都是由保险格式条款提前拟定，由投保人或者受益人进行选择。由于保险格式条款不够明确以及被保险人身份关系的变化，受益人如何确定在实务中存在争议。《解释三》第9条对实践中存在争议突出的情形进行了规定。投保人或者被保险人指定受益人后，还可以变更受益人。对于受益人的变更，实践中有观点认为，受益人变更应当征得保险人同意，并且在保险人办理批注后才产生效力。这种观点不符合变更行为属于单方法律行为的特征，不利于投保人和被保险人自主决定权的实现。鉴于此，《解释三》第10条借鉴域外相关做法，规定投保人或被保险人变更受益人，自变更受益人的意思表示作出时生效。同时，

《保险法》第65条的理解

《保险法》第65条的理解修订后的《保险法》第65条是对责任保险及其赔偿方式的规定,在原《保险法》的基础上增加了新的内容,业内同行在学习过程中,对该条款的理解有一些分歧。而该条的规定对今后责任保险的理赔,特别是对机动车第三者责任保险的理赔及诉讼有着重要的现实意义。在此谈一谈自己的观点,与大家共同探讨。该条第一款规定:“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损失,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。”这延续了原《保险法》第50条的规定,应该理解为一般情况下,根据责任保险的性质和合同相对性的原则,保险人向被保险人赔偿保险金,但责任保险的保险人也可以依照法律规定或者合同约定,直接向该第三者赔偿,前置条件是要有法律规定或者合同约定,这属于特殊情况。这里讲的“可以”是授权性规范,是授予保险人依照法律规定或者合同约定直接向该第三者赔偿的权利,不是保险人必须向第三人直接赔偿的义务。该条款是附条件的原则性规定,不能作为保险人应该直接向第三者赔偿或者第三者有权直接要求保险人赔偿的法律依据。新《保险法》原文保留了该条,也说明责任保险理赔的基本原则是没有变的。

第二款:“责任保险的被保险人给第三者造成的损害,被保险人对第三者的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”这是本条新修订的内容,也是产生争议的焦点。这里讲的被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,应该是具体赔偿金额的确定,而不是仅仅确定了被保险人应该向第三者承担赔偿责任或者承担责任的比例,准确讲是根据第三者责任保险合同约定核算出的保险赔偿金额已经确定,不是侵权损害赔偿金额的确定,这是两个概念。保险赔偿数额确定无争议,保险人才能在被保险人的请求下把保险赔偿金直接支付给第三者,这是确定的债权的转让,不是保险索赔权的转移,保险索赔权还属于不确定的期权,赔不赔、赔多少只有经过理赔才知道。保险人对被保险人是赔偿保险金,保险人对第三者叫给付保险金更为准确,是保险人把应该赔偿给被保险人的保险金应被保险人的请求直接给付第三者。过去在保险理赔实践中,没有明确的法律规定和合同约定,保险人不会直接向第三者给付保险赔偿金,而是在被保险人先行向受害人支付损害赔偿金后,才能要求保险人赔偿保险金,使自己的损失得到补偿。有些损害赔偿金额比较大,被保险人又拿不出钱来先行赔偿受害人的,保险人采取向被保险人预付保险金的办法解决,或者损害赔偿双方进入诉讼

2019年4月全国自考《保险法：00258》试题和答案解析精品文档8页

全国2019年4月高等教育自学考试《保险法》试题和答案解析课程代码：00258 一、单项选择题（本大题共25小题，每小题1分，共25分） 1.真正意义的保险形成于公元 A.14世纪 B.15世纪 C.16世纪 D.17世纪正确答案：A（1分）解析：本题考查保险的起源时间。现代保险的最早形式是海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。 2.根据保险标的不同，保险分为 A.强制保险和自愿保险 B.商业保险和社会保险 C.原保险和再保险 D.财产保险和人身保险正确答案：D（1分）解析：本题考查保险标的的划分。保险的分类：（1）根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。（2）按保险保障的对象分，可以把人身保险分为个人保险和团体保险。（3）按保险的实施方式分，保险可分为自愿保险和强制保险。 3.我国现行《保险法》颁布实施的时间是（） A.1993年 B.1994年 C.1995年 D.1996年正确答案：C（1分）解析：本题考查《保险法》颁布实施的时间。1995年6月30日，第八届全国人大常委会第14次会议通过《保险法》，该法是新中国成立以来第一部正式颁布的保险法。 4.下列关于保险法调整对象表述不正确的是 A.保险合同法 B.社会保险法 C.保险业法 D.保险特别法正确答案：B（1分）解析：本题考查保险法的调整对象。考生需要记住保险法的调整对象：（1）保险合同法；2）保险业法；3）保险特别法。 5.保险合同是（） A.单务合同 B.无偿合同 C.非格式合同 D.债权合同正确答案：D（1分）解析：本题考查保险合同的合同性质特征。考生需要记住保险合同的特征：（1）债权性；（2）非典型双务性；（3）强制有偿性；（4）射幸性；5）不要式性；（6）格式性。 6.保险人是指（） A.保险受益人 B.买保险的人 C.被保险人 D.保险公司正确答案：D（1分）解析：本题考查考生对保险人的理解。保险人是指与投保人订立保险合同，按约定有

对新保险法修改内容的介绍与评析

对新《保险法》修改内容的介绍与评析2009-8-25 9:44:26 2009年2月28日，新《保险法》经过十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过，正式颁布，并将于10月1日起正式实施。修订后的保险法共分8章187条，分别为总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险代理人和保险经纪人、保险业监督管理、法律责任、附则。以下就《保险法》中关于保险合同法主要修改内容及其影响进行简要介绍与评析。一、不可抗辩条款的影响第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除权前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围的事故。

【评析】对保障型（特别是长期保障业务）保险业务的负面影响巨大，具体影响表现在： 1、投保人仅对因故意或者重大过失（现法为：故意或者过失）不如实告知行为，保险公司才有权解除保险合同； 2、投保人的不如实告知行为必须与保险公司的承保决定直接有因果关系，保险公司才有权解除保险合同。无因果关系的，保险公司不能接触保险合同； 3、即使保险公司有保险合同解除权，其受到严格的时间限制（30天或者2年）； 4、保险公司在保险合同订立时明知投保人有不如实告知行为时（保险代理人明知推定保险公司明知），不享有解除保险合同的权利，发生保险事故的，保险公司应该承担给付保险金的责任。本条减轻了投保人告知义务负担，限制了保险人的抗辩权利； 5、在保险合同解除前发生的保险事故，如果投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔偿或者给付保险金的责任，并有权不退还保险费； 6、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。何谓对保险事故的发生有严重影响的？含义似乎不明确。综上所述，保险公司获得保险合同的解除权是非常困难的，保险公司不给付保险金也非常困难。新保险法将改变保险公司的行为模式。保险公司的选择： 1、加强对保险代理人队伍的管理和代理公司的选择。通过保险代理人队伍做好保险合同订立中的第一次风险选择； 2、加强核保，不承保可疑业务；

保险法案例分析

浅析车险“高保低赔”保险欺诈案情简介: 案例一、北京车主高先生于2003年购买一辆轿车，随着时间的推移，到2010年其购买的汽车保险中车损险和盗抢险金额差距太大。其中车损险保额19万元，盗抢险保额10万元。高先生认为，不按照新车购置价投保，被认定是不足额投保；按照新车购置价投保，出险后只能按车辆实际价值理赔，有失公平。于是将投保的保险公司告上法庭。法院认定，根据《保险法》超过保险标的价值所对应的保费不应收取，判决保险公司退回多收的保费。高先生的委托代理人认为,按照新车购置价19万投保，如果发生损失，保险公司最多只能赔给车主旧车的价值即10万元，多出来的9万元保额保险公司是不承担赔偿责任的，对应的保费算是白交。案例二宁波车主周定海于2001年以14万元的价格购买一辆新车并连续9年投保，每年都按新车购置价14万元投保，并依据14万元的保额缴纳保费，其中车头部分以新车价8.89万元计算保额。一次事故后，宁波价格中心评估车头部分损失3.6万元。在索赔时，保险公司依据保险条款和车辆实际价值赔付周定海2.09万元，与实际修理费相差1.6万元。车主周定海认为，投保时按照新车，理赔时没有按照新车处理，明显不合理，于是将保险公司起诉到法院，要求按照实际修理费用赔偿。一审和二审法院均判定周定海按照实际修理费用索赔败诉。法院判决的理由是，《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值保费无效。这就说明，按照新车购置价确定的保险金额超过保险价值的部分无效。周定海的代理律师据此对现行保险行业执行的车险条款提出质疑。案例分析: “高保低赔”是指保险公司在承保时，按照新车购置价确定车损险保额，并根据这一保额收取保费，但是一旦车辆出险造成全损时，保险公司按照车辆出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。.那么“高保低赔”是否属于保险欺诈呢？反对者认为车险属于不定值保险，保险标的的实际价值由于折旧，市场价格起伏等原因不断变化。实际损失小于保险金额，仅赔偿实际损失；实际损失大于保险金额，以保险金额为赔偿限额。之所以采取就低不就高。一方面它符合财产保险的基本原则补偿性原则，另一方面可以防止道德风险和不当得利，比如投保人在车辆降价，老旧后，通过恶意毁车来牟利。除此之外，这也是国际上财产险的通用规则。对于仅需换件的车主而言，以新车价格承保较为方便；对于车辆全损的车主而言，按新车承保，旧车赔偿不公平。反对者指出车辆全损在车险理赔中不超过1%。“高保低赔“的实质未能兼顾99%和1%车主的利益。为了保全99%车主的利益而牺牲1%车主的利益无可厚非，认为“高保低赔”不属于保险欺诈。而我认为事实并非如此，貌似是1%车主的利益，其实落实到1%车主身上那就是100%的利益。法律的价值标准是人人享有公平与正义，不能为了多数人

保险法案例分析——企业财产保险案

案件简介：祸起大风惹纠纷某年5月，濮阳某玻璃制品厂向濮阳某保险公司投保财产保险综合险，保险项目为固定资产和存货，总保险金额为1635万元。次年2月9日晚风雪交加，被保险人厂外35000V高压专供线刮断，致使厂房和玻璃溶液等受损。次日，濮阳市气象局出具证明事发当晚最大风速为9米／秒(属5级风)，保险公司以事故构不成暴风为由拒赔，被保险人不服诉至濮阳县人民法院，索赔58万余元。被保险人认为，保险条款对暴风没有注释，保险代理人未尽说明条款义务，致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。理由有三：1.保险条款中出现的“暴风、台风、龙卷风”等专业术语的意思内涵和外延没有注释。签订保险合同时，由于保险代理人对专业术语不懂，因此也没有向被保险人说明条款内容。致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。如果订立合同前保险公司告知暴风就是11级风，风速为31米／秒，被保险人不会投保。2.在保险合同责任免除条款里，也没有约定哪些风给投保人造成的损失保险人免责。3.保险合同是保险公司提供的格式合同，条款印在保险单反面、字体小、专业术语多，一般人很难读懂，发生争议时法院应作出有利于被保险人的解释。因此，保险公司应予赔偿。被保险人又提供了一份濮阳市气象局重新出具的气象证明，证明事发当晚瞬时最大风速18米／秒，并证明据中国气象局设定的气象记录表格，有“大风”栏目，无“暴风”栏目。保险公司一审时指出，中国人民银行颁布的条款保险公司无权修改，达不到暴风按条款约定理应拒赔，不能一发生争议就作有利于被保险人的解释。保险公司认为：1.《财产保险综合险条款》是中国人民银行制定并颁布的，并不是保险公司制定的，条款的内容保险公司、被保险人都要遵照执行，保险公司没有权力修改。因此，被保险人将本保险合同定性为霸王合同无事实依据。2.就本案而言，事发当晚濮阳县最大风速为9米／秒，不属于暴风范围。因此，保险公司不应赔偿。3.保险合同是最大诚信合同，应从公平原则出发，综合考虑合同的性质。依据保险立法本意，并不是说一旦保险合同发生争议，就应当作出有利于被保险人解释，这样做容易使被保险人产生侥幸心理，找理由图取非法利益。本保险合同条款规定清楚、明确，不存在语义含混不清或一词多义，故不适用有利于被保险人的解释。另外，被保险人主张的损失不真实，证人不具有资质能力，且未出庭作证。法院判决：暴风界定不明，保险公司赔付45万元一审法院认定：保险条款对暴风没有注释，被保险人在未理解条款下签订合同，出现了保险合同约定之外的风力，除免责条款外保险公司均应赔偿。濮阳县法院认为，保险条款关于风的约定没有注释，订立合同时保险公司也没有说明，致使被保险人认为能造成保险标的损失之风即为暴风。自1954年至今，50多年濮阳市最大风级均未达到暴风，这就使被保险人因风得到保险公司赔偿的希望微乎其微，保险条款免责部分对暴风、台风、龙卷风以外的风造的损失，保险公司是否免责没有约定，造成保险标的损失是属于保险公司免责还是承担责任约定不清，鉴于合同系格式合同，故保险公司不能免责。由于被保险人提交的证明损失的证据不足，保险公司应赔偿被保险人45万余元。随后，保险公司提出上诉至濮阳市中级人民法院指出：除有保险合同免责条款外，保险公司均应赔偿是错误的，气象证明的真实性未审查，保险合同并无《合同法》第40条规定之情形。理由如下：1.若按原审法院的结果，只要有风、有雨、保险期内财产发生了损失，保险公司都应赔偿。这样的认定，显然与《合同法》的诚实信用原则及《保险法》的公平互利原则相违背。2.濮阳市气象局前后出具了两份不同的风力证明，从字迹上看是同一人书写，望二审法院重新审查证明的真实性。3.中国人民银行银发(1996)18号文件规定，对《财产保险综合条款》中暴风责任做出了扩大至八级风的解释，并非只有风力达到11级保险公司才赔偿。4.双方是在平等自愿的基础上签订了合同，并无《合同法》第40条规定的情形。5.投保单的左上角用黑体标注了“请认真阅读所附条款”，并用黑线圈了起来，另在该保单下半部用黑体字提示说明了对免责条款等内容的告知义务等。该合同是双方当事人真实意思的表示，对双方均具有约束力。请二审法院驳回被保险人的诉讼请求。二审法院认定：保险条款对暴风没有注释，保险公司未履行明确告知义务，致使被保险人将暴风理解为能够造成保险标的损害的大风即为暴风。濮阳市中级人民法院认为，保险公司虽在投保单上以黑体字提示投保人应认真阅读所附条款，但由于暴雨、暴风等专业术语的含义并非一般人在认真阅读后都能正确理解，在此情况下保险公司应将该专业术语向投保人作详细说明，而保险公司并未履行明确告知说明义务，被保险人则将暴风理解为能够造成保险标的损害的大风即为暴风，对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于保险公司的解释，且根据气象证明事发当天的最大瞬时风速已达到风力8级，故保险公司以当天风力并未达到暴风而拒绝赔偿的理由不能成立。笔者观点：企财险条款亟须修改企业财产保险本来是效益险种，但由于条款漏洞太多加上保险市场竞争激烈，致使保险公司赔了很多冤枉钱，该险种已濒临损边缘。我国的《保险法》都已修改2次了，但我国现行的企业财产保险条款是1996年由中国人民银行制定并颁布的，至今已10年有余未作任何修改，已不适应我国快速发展的保险市场的需求。因此，笔者建议保险监管部门尽快对企财险条款进行修改。【案情介绍】 1995年11月，广西柳州市一制衣厂，与某保险公司签订了一份《企业财产保险》综合险保险合同。1996年7月，柳州突降暴雨，24小时雨量平均达到300多毫米，7天降雨1689毫米。而该企业的位置正处在柳东洪口不远处，7月19日21时，柳州洪峰水位92.43米，洪峰流量3.38万立方米/秒，为20世纪以来的最大洪水，百年一遇。7月17日，制衣厂所在的地县防汛指挥部曾下达了进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计7月19日柳江水位将达到历史最高水位，经上级政府批准，实施《应急转移方案》。该方案要求所有非防讯人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对制衣厂发出了《隐患整改遇知书》，该遇知书规定了该制衣厂必须尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依《中华人民共和国保险法》的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达制衣厂的当天，就派人对制衣厂需要转移的设备、原料及存货进行了清点、登记，制衣厂随后雇车将这些财产转运到了安全地区。后来，由于制衣公司转移及时并未遭受损失。讯期过后，制衣厂随即向保险公司索赔在其转移财产过程中所发生的费用13万元，保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，所以保险公司不应该予以赔偿，双方协商未果，制衣厂于是向人民法院提起诉讼【理赔焦点】

关于《保险法》司法解释对保险业务的影响

关于《保险法》司法解释对保险业务的影响根据最新《最高法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》的规定，提示人身保险运营流程设计中应当注意的几个问题： 1、关于核保（承保）结果的通知（第三条） [《保险法》第十三条]：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 [《解释》第三条]：保险法第十三条中的“及时”可以根据同行业中同类险种正常工作流程所需要的时间确定。投保人交付投保单后，保险人拒绝承保的，保险人应当在合理时间内通知投保人。核保后，应当及时通知投保人是否承保的结果。由于“及时”不好确定，最好于投保书中明确告知客户公司将做出承保决定的时间。这里可能会产生的一个后果就是，如果因为种种原因公司没有在上述时间内发出拒保或者承保的通知（承保的通知可直接为保险单），将视为合同已经成立。这时一旦客户按照投保书上的要求缴费，就应该承担保险责任。业务流程中，需要对做出核保过程所花费时间作充分考虑。 2、关于收费（第五条） [解释第五条]：投保人在交付投保单时按照保险人的要求交纳的费用，如果当事人没有明确约定，视为投保人交纳的保险费。当事人提出按照临时保险单主张权利的，人民法院应当支持。人身保险合同成立后，投保人未按照约定交付保险费，保险人不承担保险责任；但保险法另有规定或者保险合同另有约定除外。

保险合同生效后，投保人未按照约定的期限交付保险费，但约定交费宽限期的，保险人对在宽限期内发生的保险事故承担保险责任。保险人因以上情形承担保险责任的，可以从保险赔款中扣除未交的保险费及相应的利息。投保书中可说明客户交费的时间：签发保单后确定的日期。对于银行转帐，由公司主动进行，如果帐户中没有足够余额，则合同不生效。对于现金缴费方式，客户大多会委托业务员代交，则难以保证时间的准确性。业务流程中，需要对是否允许现金收费以及业务员的行为进行必要的控制。 3、关于解除合同的通知（第六条） [解释第六条]：保险合同成立后，当事人一方依据保险法、本解释及保险合同的约定主张解除合同的，应当书面通知对方，保险合同自通知到达对方时解除。协议解除的，保险合同自达成解除合同的协议时解除。合同另有约定的，依约定。根据司法解释，除非合同约定一定的情况出现合同（自动）解除，公司在解除合同时都需要书面通知投保人。否则不产生解除的效力。业务流程中，需要考虑解除通知书的格式和通知书回执管理。4、关于补充告知（第七条） [解释第七条]：保险法第十七条规定的投保人“如实告知义务”限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。保险人设计的投保单和风险询问表，为保险人“提出询问”的书面形式。保险合同成立后，投保人、被保险人补充告知保险标的或者被保险人有关情况，保险人在合理期间内未提出异议，在诉讼中保险人以投保人履行未如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

《中华人民共和国社会保险法》知识点解析

《中华人民共和国社会保险法》知识点解析 1、什么叫社会保险？社会保险，是指国家通过立法，规定用人单位和个人缴纳社会保险费建立社会保险基金，用以保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家获得物质帮助的一种社会保障制度。 2、社会保险制度有哪些特点？社会保险制度具有如下特点：一是保障性。保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下的基本生活。二是法定性。国家通过立法，确立在全社会实施社会保险制度，使用人单位和个人依法参加缴纳社会保险费，个人依法享受社会保险待遇。三是互济性。社会保险按照社会共担风险原则进行组织，社会保险费由国家、用人单位和个人三方负担，建立社会保险基金，通过发挥社会保险基金统筹调剂作用，分散用人单位和个人风险。四是福利性。社会保险不以盈利为目的，国家通过多渠道筹集社会保险资金和以税收优惠政策支持社会保险事业。五是广泛性。社会保险制度覆盖所有职工和城乡广大居民。 3、社会保险的方针是什么？社会保险的方针是：广覆盖、保基本、多层次、可持续。“广覆盖”，是指不断扩大社会保险的覆盖面，将职工、灵活就业人员和其他城乡居民纳入社会保险的覆盖范围。“保基本”，是指社会保险的筹资和保障水平定位在保障参保人员的基本生活，使其在年老、疾病、

工伤、失业、生育等情况下得到必要的物质帮助。“多层次”，是指社会保险制度的结构有基本社会保险、补充性社会保险和个人储蓄性保险。基本社会保险由国家强制实施，其待遇水平以满足参保人员基本需求为标准；补充性社会保险由用人单位根据自身经济实力，在国家规定的政策和条件下为本企业职工建立的辅助性保险；个人储蓄性保险由职工自愿参加。“可持续”，是指通过加强和完善社会保险的各项制度，实现社会保险的可持续发展。 4、哪些人应当或可以参加职工基本养老保险？职工基本养老保险是针对城镇所有用人单位和职工，以强制参保为原则的一项基本养老保险制度。《社会保障法》规定，职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。 5、职工基本养老保险基金是怎样筹集的？基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。用人单位按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金，目前用人单位缴纳比例一般不超过本单位工资总额的20%; 职工按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户，目前个人缴费比例为8%，由用人单位代扣代缴。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可根据个人意愿决定是否参加基本养老保险。要参加的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。

解读新保险法六大亮点

解读新保险法六大亮点此次新保险法修订完成并经全国人大通过，历时近5年之久。经历了漫长的法案讨论、修订和审议过程，新法给了投保人、被保险人和受益人一个比较好的保护机制。下载论文网保险业的快速发展催生了立法的修改和完善。历经三次审议，2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了修订后的保险法。修订后的保险法共8章187条，较之原保险法的158条增加了许多新的内容，将于2009年10月1日起正式执行。细细阅读新版保险法，记者发现，与旧版相比，此次《保险法》“重大变脸”之后，在规则完善和制度设计上更加注重了对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。那么，具体都有哪些变化和亮点呢? 亮点1：增加了“不可抗辩条款” 新《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。解读：一直以来，对于我国广大投保人来说，都有一个很大的心结，那就是申请理赔之际，保险公司经常以投保当时“未如实告知”为由，拒绝理赔。除了一些投保者故意隐瞒身体健康等状况外，其实很多时候投保者都是因为并不了解规则而未能如实告知。而在欧美等保险市场，投保者当然也负有如实告知义务，但他们还有一条保护自己正当权益的利器，那就是“不可抗辩条款”。根据英美法律体系的“禁止反言制度”，通常，保险人在合同订立两年之后，就丧失了抗辩权，保险公司不可以以“投保人未如实告知”为由解除合同，同时保险公司不得免于承担保险责任。我国此次保险法修订，也适时地添加了“不可抗辩条款”，这也减轻了投保人告知义务的负担。尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人，这样的利益保护机制意义重大。

新保险法主要修订内容的简要分析

风险提示新保险法主要修订内容的简要分析 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国保险法（修订案）》。修订后的保险法将于> 2009年10月1日起施行。这是自1995年6月30日《中华人民共和国保险法》颁布以来的第二次修订。第一次是在2002年10月，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求进行了修订，重在保险业法部分。近年来，保险业的快速发展远超出了预期，在发展过程中出现新情况和问题，现行保险法已严重滞后，于是相关部门启动了保险法修订工作。本着保护投保人、被保险人利益，完善保险合同，规范保险公司运营，加强监管以及为保险业创造更为开放的竞争市场的修法理念，此次保险法修订幅度很大。就条文而言，原保险法共158条，新保险法共187条。本次修订在原保险法基础上增加条文48个，删除原保险法条文19个，修改条文126个，保持不变的仅为13个。一、对新保险法有关修改重点的简要介绍（一）设立了保险合同“不可抗辩条款”

相比原保险法的规定，保险人对投保人违反告知义务的合同解除权受如下限制： 1、投保人需存在故意或重大过失，轻过失不视为违反告知义务。 2、投保人未如实告知的，保险人的合同解除权为自保险人知道解除事由之日起三十日内；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除。 3、合同订立时，保险人知道投保人未如实告知的不得解除合同。此规定对保险公司业务影响甚大，公司应大力整顿销售误导行为，严格规范核保程序。（二）对保险人提供的格式条款作了完善规定新保险法明确和细化了对保险人提供的格式条款的规制： 1、新增保险人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明其内容。 2、保险人应对免责条款作足以引起投保人注意的提示和说明，否则，该条款无效。而原保险法仅要求明确说明，不要求作相应提示。 3、新增判断格式条款无效的规定，即免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款无效。 4、格式条款争议时应当按照通常理解予以解释。有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。相较原保险法，此次修订明确适用对象为保险人提供的格式条