商业银行综合柜员制操作风险与防范

商业银行综合柜员制操作风险与防范

商业银行综合柜员制是一种金融机构内部管理方式，即将原来分

工明确的柜员职能进行整合，形成综合柜员。这种制度从一定程度上

提高了银行柜员的工作效率和服务质量，但也带来了一些操作风险。

本文主要分析商业银行综合柜员制的操作风险，并提出防范措施。

一、商业银行综合柜员制的操作风险

1. 客户信息管理风险

商业银行综合柜员制下，柜员需要同时处理存、取、转账、查询

等多项业务，然而不同的业务场景需要不同的客户信息。如果柜员在

处理业务时未能准确核对客户信息，或者处理错误后未能及时纠正，

就会导致客户账户信息的混乱和错误，进而引发其他风险。

2. 错误操作风险

商业银行综合柜员制下，柜员在处理多种业务时容易出现错乱。

例如，处理存款和取款时手误将钱数填反，或者忘记收取手续费等。

这些错误操作一旦发生，不仅会导致银行业务流程的混乱和耗时，还

会对客户账户和资产产生负面影响。

3. 信息安全风险

商业银行综合柜员制下，柜员需要使用一系列的计算机系统和软件，这些系统和软件存储着银行和客户的敏感信息，如账户信息、密码、贷款信息等。若柜员在操作时疏忽大意，或者电脑系统存在漏洞，就有可能导致信息泄露或被黑客攻击。

4. 人为失误风险

商业银行综合柜员制下的柜员需要同时处理多种业务，操作频繁，加之大量客户，员工若存在疲劳或精神压力大，就容易出现人为错误。如在办理转账、汇款时输入错误的账户号码，或者在给客户发放现金

时数目错误等。这些人为失误不仅会对客户造成损失，也会导致银行

财务和声誉上的损失。

二、商业银行综合柜员制操作风险的防范

1. 建立规范的操作制度和流程

商业银行应制定规范的操作制度和流程，使每一项业务都有详细的操作规范。新员工应该接受规范培训和考核，以确保员工能够熟练掌握银行业务的各项操作规范和流程。

2. 加强员工培训和练习

商业银行应定期开展员工培训和练习，加强员工业务知识和技能的提升，培养员工分析和解决业务问题的能力。员工培训应落实到实际业务操作中，不断完善操作规范和流程，提高业务的规范化和标准化水平。

3. 建立内部控制机制

商业银行应建立严格的内部控制机制，包括风险管理、内部审计、合规和监管等方面，以规范和约束员工的行为。建立健全的内部风险管理制度，对业务操作风险进行分类监控和防范，及时发现和处理潜在的风险隐患。

4. 加强技术安全控制

商业银行应加强技术安全控制，防止黑客攻击和数据泄露等风险。提高员工的信息安全意识，加强员工信息安全培训，提高员工操作系统的安全管理能力。完善员工信息权限管理体系，严格控制员工对客户信息的访问权限。

5. 建立完善的风险预警和应急机制

商业银行应建立完善的风险预警和应急机制，对风险进行快速反应和处理。建立健全的内部报告机制，及时上报异常事宜，及时进行风险评估和处理，有效降低风险对银行经营造成的损失。

三、结论

商业银行综合柜员制下，柜员需要同时处理多种业务，其操作风险具有一定的特点。从客户信息管理、错误操作、信息安全风险、人为失误等方面分析，本文提出了建立规范的操作制度和流程、加强员工培训和练习、建立内部控制机制、加强技术安全控制、建立完善的风险预警和应急机制等措施，以有效防范商业银行综合柜员制的操作风险，保障银行业务的有效、安全、稳定运作。

商业银行柜面业务操作风险案例集萃

商业银行柜面业务操作风险案例集萃 商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。 案例一：内部欺诈 某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。 案例二：操作失误 某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。

案例三：外部欺诈 某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。 针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范： 1、加强内部管理。银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职 业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。 2、加强客户身份信息审核。银行应该加强对客户身份信息的审核和 管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。 3、加强员工培训。银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的 业务素质和服务水平。同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。 4、加强风险预警和管理。银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。同时，要加强对风险的分析和管理，

商业银行的操作风险及控制

商业银行的操作风险及控制 随着全球金融市场的快速发展，商业银行在运营过程中面临的各种风险也日益凸显。其中，操作风险作为商业银行的重要风险之一，其管理和控制逐渐受到各方的和重视。本文将探讨商业银行操作风险的来源、影响以及如何有效进行风险控制，以期为商业银行的操作风险管理提供参考。 内部流程：商业银行内部流程的复杂性、不完善性以及执行不力都可能导致操作风险。例如，在贷款审批、账户管理、资金清算等环节的流程缺陷，可能导致业务失误、延误等问题，进而产生风险。 人员因素：员工在执行任务时可能出现失误、欺诈等行为，或者对业务的理解不足，都可能引发操作风险。员工行为的不可预测性也可能导致风险难以控制。 系统故障：商业银行的信息系统故障或网络问题，可能导致业务中断、数据丢失等问题，从而产生操作风险。 外部事件：如市场环境变化、政策调整等外部事件，也可能对商业银行的操作带来风险。 操作风险对商业银行的影响主要体现在以下几个方面：

业务运营受阻：操作风险可能导致商业银行的各项业务运营受到影响，如贷款业务审批延误、账户管理混乱等，严重时甚至可能影响到银行的日常运营。 信誉受损：操作风险事件可能对商业银行的公众形象和信誉造成负面影响，进而影响客户对银行的信任和忠诚度。 金融市场波动：操作风险事件可能引发市场对银行的不信任，导致金融市场波动，进而影响整个金融体系的稳定。 法律纠纷：操作风险事件可能导致法律纠纷，增加银行的法律成本，影响银行的盈利能力。 针对以上操作风险的来源和影响，商业银行应采取以下措施进行控制：完善内部流程：商业银行应优化内部流程，减少操作过程中的漏洞和失误。同时，应加强内部审计和监督，确保各项流程得到有效执行。加强人员培训和管理：商业银行应加强员工的专业技能培训，提高员工对业务的熟悉度和理解力。同时，应建立完善的人员管理制度，防范员工欺诈等行为。 保障系统安全：商业银行应投入足够资源保障信息系统的稳定和安全，

商业银行的操作风险及控制(一)

商业银行的操作风险及控制（一） 一、操作风险概述 操作风险是指由于内部操作失误、不当行为或系统故障等因素所导致的损失风险。在商业银行中，操作风险是不可避免的风险之一，因此加强对操作风险的控制十分必要。 二、操作风险的种类和表现形式 1.种类 （1）人为疏忽：由于人为操作不当，如员工误操作、不当处理等导致的损失风险。 （2）欺诈行为：包括内部和外部欺诈行为，例如员工内外勾结、伪造信息等行为。 （3）系统故障：包括电子系统、交易系统、核算系统等系统的意外故障导致的损失风险。 2.表现形式 操作风险的表现形式有以下几种： （1）交易异常：包括交易未能按照客户要求执行、错发汇款、本金和利息计算错误等。 （2）信息泄露：包括客户敏感信息泄露、交易信息泄露等。 （3）贪污腐败：包括内部员工贪污、客户贪污等。 三、商业银行操作风险控制的方式 商业银行可以通过以下方式对操作风险进行控制： 1.建立健全的内部控制制度 商业银行应该建立一个内部控制制度来规范操作行为，包括审计、内部控制、风险管理和合规管理等。 2.人力资源管理 人员管理是商业银行操作风险防范的重要环节。商业银行应该加强员工教育和培训，加强对员工的监管，防止员工内外勾结、提高员工的风险意识。

3.技术支持 商业银行应该利用信息技术降低操作风险，包括开发金融交易软件、防范网络 攻击等。 4.风险管理 商业银行还应该加强对风险的管理，包括识别风险、评估风险等。 四、操作风险控制的挑战 商业银行操作风险的控制也面临不少挑战，包括： 1.变革和监管不确定性 不断变化的市场环境和监管政策使得商业银行的操作风险控制存在着不确定性。 2.技术风险 随着科技的不断发展，商业银行操作风险的挑战也愈加复杂。 3.人才缺口 商业银行操作风险控制需要专业人才的支持，但是人才不足也是商业银行面临 的挑战之一。 五、结论 操作风险是商业银行面临的不可避免风险之一，商业银行应该加强内部控制制 度的建设、人力资源管理、技术支持和风险管理，以应对商业银行操作风险控制的挑战。

商业银行综合柜员制操作风险与防范

商业银行综合柜员制操作风险与防范 商业银行综合柜员制是一种金融机构内部管理方式，即将原来分 工明确的柜员职能进行整合，形成综合柜员。这种制度从一定程度上 提高了银行柜员的工作效率和服务质量，但也带来了一些操作风险。 本文主要分析商业银行综合柜员制的操作风险，并提出防范措施。 一、商业银行综合柜员制的操作风险 1. 客户信息管理风险 商业银行综合柜员制下，柜员需要同时处理存、取、转账、查询 等多项业务，然而不同的业务场景需要不同的客户信息。如果柜员在 处理业务时未能准确核对客户信息，或者处理错误后未能及时纠正， 就会导致客户账户信息的混乱和错误，进而引发其他风险。 2. 错误操作风险 商业银行综合柜员制下，柜员在处理多种业务时容易出现错乱。 例如，处理存款和取款时手误将钱数填反，或者忘记收取手续费等。 这些错误操作一旦发生，不仅会导致银行业务流程的混乱和耗时，还 会对客户账户和资产产生负面影响。 3. 信息安全风险 商业银行综合柜员制下，柜员需要使用一系列的计算机系统和软件，这些系统和软件存储着银行和客户的敏感信息，如账户信息、密码、贷款信息等。若柜员在操作时疏忽大意，或者电脑系统存在漏洞，就有可能导致信息泄露或被黑客攻击。 4. 人为失误风险 商业银行综合柜员制下的柜员需要同时处理多种业务，操作频繁，加之大量客户，员工若存在疲劳或精神压力大，就容易出现人为错误。如在办理转账、汇款时输入错误的账户号码，或者在给客户发放现金 时数目错误等。这些人为失误不仅会对客户造成损失，也会导致银行 财务和声誉上的损失。 二、商业银行综合柜员制操作风险的防范

1. 建立规范的操作制度和流程 商业银行应制定规范的操作制度和流程，使每一项业务都有详细的操作规范。新员工应该接受规范培训和考核，以确保员工能够熟练掌握银行业务的各项操作规范和流程。 2. 加强员工培训和练习 商业银行应定期开展员工培训和练习，加强员工业务知识和技能的提升，培养员工分析和解决业务问题的能力。员工培训应落实到实际业务操作中，不断完善操作规范和流程，提高业务的规范化和标准化水平。 3. 建立内部控制机制 商业银行应建立严格的内部控制机制，包括风险管理、内部审计、合规和监管等方面，以规范和约束员工的行为。建立健全的内部风险管理制度，对业务操作风险进行分类监控和防范，及时发现和处理潜在的风险隐患。 4. 加强技术安全控制 商业银行应加强技术安全控制，防止黑客攻击和数据泄露等风险。提高员工的信息安全意识，加强员工信息安全培训，提高员工操作系统的安全管理能力。完善员工信息权限管理体系，严格控制员工对客户信息的访问权限。 5. 建立完善的风险预警和应急机制 商业银行应建立完善的风险预警和应急机制，对风险进行快速反应和处理。建立健全的内部报告机制，及时上报异常事宜，及时进行风险评估和处理，有效降低风险对银行经营造成的损失。 三、结论 商业银行综合柜员制下，柜员需要同时处理多种业务，其操作风险具有一定的特点。从客户信息管理、错误操作、信息安全风险、人为失误等方面分析，本文提出了建立规范的操作制度和流程、加强员工培训和练习、建立内部控制机制、加强技术安全控制、建立完善的风险预警和应急机制等措施，以有效防范商业银行综合柜员制的操作风险，保障银行业务的有效、安全、稳定运作。

商业银行柜面操作风险管理及防控

商业银行柜面操作风险管理及防控 关键词：商业银行；柜面操作风险；防控 一、商业银行柜面操作风险 二、商业银行柜面操作风险产生的原因 （一）风险意识淡薄，责任意识不强。柜员对操作风险防控重要性认 识不足，没有养成合规操作的理念，忽视制度的约束，往往把主要精力用 在应付上级行政监管考核上，麻痹大意，应付差事，缺乏责任意识，没有 主动防范柜面操作风险的意识。加之，管理者只注重任务指标完成情况， 对柜员的业务操作风险不够重视。故而，导致风险文化没有成型。（二） 柜员业务素质不高。一些偏远地方的部分柜员年龄偏大，学历不高，对于 一些新型业务如电子银行、国际业务、理财产品等无法接受。而且银行柜 面业务、产品层出不穷，规范各类业务、产品的各项规章制度、操作办理 也相继出台。柜员平时不注意学习，加之培训力度不大，对各种规章制度、操作办法掌握不透彻、理解不到位、学习不深入。因而，在操作业务时力 不从心，对风险识别预防能力下降，导致操作失误型风险的产生。另一方面，柜面人员的主观故意行为，如盗取金库资金，挪用客户资金放高利贷 或买入股票等主观行为也会产生不可忽视的风险。（三）柜面岗位制约形 同虚设。柜面服务人员未按营业机构临柜人员配备要求配备就对外进行营业。有的业务本身需要三级操作，而由于人员不足只配备一人，即一人掌 握三人的用户名和密码进行业务操作。出现混岗、兼岗，岗位制约形同虚 设的现象。由于人员的不足，工作压力大，柜员长期疲劳，为了尽快完成 工作，便会出现错误操作、对业务审核不严等问题。（四）票据管控存在 缺陷。票据管控不能达到控制标准,不法分子利用假存单、假银行汇票、 假银行票、假商业汇票等伪造、变造及克隆票据欺诈银行。由于银行对这

银行柜面操作风险成因及对策分析

银行柜面操作风险成因及对策分析 随着银行的发展与改革，发案率呈上升趋势，无疑是哪些方面让犯罪分子有了可乘之机，归根结底就是部分管理和部分操作方面存在漏洞，存在隐性风险，导致案件的发生。基于此，就柜面操作风险进行简单的分析。 标签：银行柜面；操作风险；对策 1 柜面操作风险定义及表现形式 按照巴塞尔委员会的定义，商业银行操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当以及由于外部事件的冲击等导致直接或间接损失的可能性的风险。而银行柜面操作风险是指银行通过传统柜台交易渠道办理各种业务过程中，由于控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。 银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是多样性。柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。二是破坏性。柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。三是不可预知性。银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。四是影响大。与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。 2 柜面操作风险形成的原因 近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。产生柜面操作风险的原因主要有以下几个方面。 2.1 轻管理，重发展 个别机构领导存在一味的追求业务发展，片面追求扩大规模和提高市场占有份额，却忽略了内部操作风险管理。不能正确认识业务发展和内控管理的关系，只在业务发展上下功夫，忽视了对规章制度和流程操作管理。在营销上下大力气，

商业银行柜台操作风险及其防范

商业银行柜台操作风险及其防范 随着我国经济的发展，商业银行的重要性也得到了越来越大的肯定。商业银行的柜台业务与金融市场的发展密切相关，柜台业务操作风险的高低，直接影响着商业银行的经济效益和客户信任度。因此，加强商业银行柜台操作风险防范显得尤为重要。 什么是商业银行柜台操作风险？ 商业银行柜台操作风险是指在银行柜台进行业务交易时，由于银行员工的职业素质、工作经验等方面不足或操作疏忽、失误等原因而导致的银行业务损失风险。柜台操作风险是商业银行经营风险体系中的一个重要组成部分。柜台工作涉及银行资金、客户信息以及银行信誉等重要资源，一旦出现误操作，可能导致银行内部财务或客户利益受损，严重的甚至会导致银行倒闭。因此，在柜台操作中，规范的业务流程和行为准则，成为防范柜台操作风险的关键。 商业银行应该如何防范柜台操作风险？ 1、加强对员工的培训 商业银行应该加强员工的岗前培训，包括银行业务知识、电子设备操作技能以及有效沟通能力等方面。因为只有员工具备了足够的专业知识和技能，才能够保障柜台业务的规范和安全。同时，在日常工作中，银行可以定期对员工进行业务培训和考核，提高员工的应急处理能力和防范操作失误的能力。

2、完善柜台操作流程 商业银行需要完善柜台操作流程，规范柜台业务操作规则，减少人为失误的可能性。在操作流程上，银行可以采取明确的业务办理流程和标准操作规范，并在柜台业务操以的操作中进行监督和控制，强化风险防范的有效性。 3、加强技术设备保障 随着科技的不断发展，商业银行在柜台操作中采用的一些技术设备也越来越多，如ATM机、POS机、自助终端等。这些设备如果使用不当或操作不规范，可能导致数据泄露或经济损失等问题。因此，商业银行应该采取严格的技术设备保障措施，确保设备的稳定性和安全性。 4、完善风险管理体系 在柜台操作中，商业银行应该完善自己的风险管理体系，建立一套完整的风险评估和防范体系。在操作风险预警方面，银行应该及时发现并处理异常情况，以减小可能的损失。 结论： 商业银行作为金融系统中的重要组成部分，其柜台业务对于银行运营效率与客户服务体验的好坏具有重要影响。因此，商业银行必须加强柜台操作风险管理与防范，制定相关政策和规范，提高员工的工作素质，加强技术设备保障，完善风险管理体系。只有这样，才能够保障银行柜台业务的安全可靠，提高客户满意度和信任度。

浅谈商业银行柜面操作风险

浅谈商业银行柜面操作风险 商业银行在日常经营中，柜面操作是不可或缺的重要部分，也是商业银行最基本和主 要的服务形式之一。然而，柜面操作也是商业银行面临的最大风险之一。柜面操作风险是 指商业银行在柜面服务过程中因员工失误、疏忽或恶意行为等导致的业务风险。 一、柜员失误 柜员失误是柜面操作风险中最常见的一种情况。柜员在办理业务时，可能因为疏忽、 无心之失或者技术不熟练而导致错误的发生。例如，在办理存款业务时，柜员填写的存款 金额有误、错入他人账户等；在办理贷款复核、发放业务时，柜员没有认真核对材料、忽 视客户还款能力等，都会导致业务风险的发生。 二、恶意操作 除了由于员工失误导致业务风险外，恶意操作也是商业银行柜面操作风险的重要来源。包括柜员盗窃、欺诈等行为，这种行为会对银行的经济利益产生严重损失，并且还会影响 到银行的声誉。银行应该对员工进行严格的安全管理和监管，对违纪违法员工应该给予严 厉的惩罚，同时设立内部监察机构，定期进行风险评估和安全检查，避免安全隐患或者风 险事件的发生。 三、技术操作失误 随着信息技术的发展，现代商业银行的柜面操作越来越依赖于计算机系统。然而，技 术操作风险也随之加大。技术操作失误往往是由于系统脱离或者出现错误，导致银行无法 及时或者正确处理业务，在一些情况下甚至会导致银行的系统被黑客攻击，从而导致银行 信息泄露以及经济损失等问题。 综上所述，商业银行的柜面操作风险随着银行业务的不断发展，风险也在不断增加。 因此，商业银行应该高度重视柜面风险管理工作，建立健全的内部控制机制，帮助银行提 高柜面服务质量和客户满意度，保证银行业务的安全和稳定。同时，在员工招聘、培训和 监管方面要加大投入，让员工始终保持高度警惕性和风险意识，从而有效地防范和控制柜 台操作风险。

银行柜面内控风险防范3篇银行业柜面操作风险点及防范措施

银行柜面内控风险防范3篇银行业柜面操作 风险点及防范措施 下面是我整理的银行柜面内控风险防范3篇银行业柜面操作风险点及防范措施，以供借鉴。 银行柜面内控风险防范1 当前银行柜面操作风险防范及措施 近年来，各家银行都在不断加强和完善内部控制制度。建行的零售网点转型已经推进了一段时间，通过学习、培训，大家都能深刻地认识到网点转型的必要性和紧迫性，但在业务发展的同时，在国内多家商业银行发生了不同特点的风险案例，柜面操作风险的防范引起业界广泛重视。如何在实际工作中有效防范风险是网点转型后需要长期思考的一个问题，现仅结合我行的一些有效措施做些探讨。 居安思危，高度重视个人业务风险防范工作。要进一步提高思想认识，绷紧个人业务风险这根弦。对于个人业务风险工作，网点负责人必须要有清醒地认识，决不能有丝毫的懈怠和放松，全行员工一定要遵章守纪、合规经营，要坚决向违章操作、违规经营说“不”。要加强员工思想教育，建立风险文化意识。要以人为本，建立和谐团队，使大家在建行这个大家庭里都感到心情舒畅。要通过风险文化建设，达

到使员工“不想、不愿、不能、不敢”作案的目的。教育使其不想违规激励使其不愿去违规；排查使其不敢违规；制约使其不能违规。 严控内控措施，确保网点运营安全。主要有以下七项具体措施： 一是严守规章，预防风险。银行要倡导依法合规文化，守法遵章光荣，违法违章可耻，使网点操作人员牢固树立依法合规意识，遵章守法。 二是严格操作，防范风险。只有严格的操作规范，才能把好第一道防线。在日常的业务操作中员工很多知道规章制度和操作规程的要求，但在具体的执行中，一些员工随意操作，造成事故或案件。如“克隆”汇票也贴现、更换印鉴审查不严资金被骗、钱箱在网点过夜、大额可疑交易不报告等等，这些都是不严格操作造成的风险或损失。 三是严格检查，缓释风险。要加大检查力度，将检查工作定位于“重在防范、力在治本”，依据每个阶段暴露风险点的不同，有的放矢地开展重点检查。去年“十一”、“春节”长假期间，我行采取节前通知提醒，节中突击检查，对提高长假期间前台人员的警觉性、防止出现“真空”隐患起到了积极的作用。还可采取突击检查、录像检查等手段，监控网点日常真实状态。自年初以来，我行采取随机抽查的方式突击尾箱检查，这种事先不确定被检查单位的检查手段，

商业银行柜员制管理五大风险问题不容忽视

商业银行柜员制管理五大风险问题不容无视 - 财经金融 近几年，商业银行推出的综合柜员制操作管理形式，对现行会计制度提出了新的挑战，如在传统核算形式下要求钱账分管的理念，而如今那么可以由一个柜员即可办理，它在减少中间环节，加速资金周转，进步人力资效益等方面发挥积极作用的同时，也存在着一定的操作风险隐患，如不采取有效措施加以解决，势必影响综合柜员制的开展。本文试图切中综合柜员制在执行当中的风险问题，以期引起有关商业银行的亲密注意。 一、综合柜员制存在的主要风险问题 〔一〕员工执行规章制度，存在盲区风险 综合柜员制强调单人临柜，柜员可以独立为客户办理本外币对公、储蓄、信誉卡等多种金融业务，这就要求柜员对这些业务的规章制度比拟熟悉，可以全面掌握并运用于工作理论中。而商业银行长期以来会计人员与储蓄人员之间的岗位交流开展甚少，有的只熟悉本岗位业务，对其他岗位的业务知识缺乏理论经历，这势必导致综合柜员由于规章制度不熟而产生操作风险。

〔二〕员工柜面操作，存在系统流程风险 综合柜面系统取消了复核制度，这就要求柜员对柜面系统的交易和业务处理流程非常熟悉，知道什么交易实现什么功能，什么业务适用什么交易，该采取怎样的业务处理方式。假如对交易和业务处理流程不熟，势必在工作中会出现用错交易、走错流程的现象。交易、流程一旦错误，会计分录也跟着错误，资金流向也发生错误，由此带来风险。 〔三〕员工岗位管理形式，存在道德和操作风险 与原来强调“人员别离”的风险控制观念不同，综合柜员在风险控制方面注重强调“岗位别离”，即设置柜员、综合员、业务主管三个岗位，通过同一业务在岗位之间的互相制约来到达风险控制目的。假如在工作中不严格按照岗位制约的要求将二分管或三分管的业务在不同岗位之间进展分工，譬如将银行汇票、汇票专用章、压数机和密押器交于一人保管，就很难控制个别人乘机作案的风险，由此造成银行资金损失。 〔四〕IC卡和密码口令，存在管理不善风险 综合柜面系统通过IC卡进展柜员身份认证，也通过IC卡实现受权和岗位制约。假如柜员在工作中不注意保管好自己的IC卡和口令密码，将IC卡随意乱放，输入密码时不慎重被别人偷看，不定期修改密码，甚至将口令密码告知别人，那么，就很容易被不法分子有机可乘，给银行带来资金损失。

银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法

银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范 方法 银行柜台业务主要风险点 一、尾箱风险点 1、在与押运公司交接现金时，应辨认押运人员的真假，谨防不法分子盗用运钞车、冒充押运人员将网点应入库的现金尾箱劫走;同时还应诺认真清点现金箱(包)，装卸、运送时做好交接登记，双方都必须双人签字登记。 2、尾箱现金实行限额管理，营业终了，柜员尾箱现金超过限额进时，应及时办理调拨手续。 3、现金收付当面点清，一笔一清;现金收款必须坚持先收款，后记账;现金付款坚持先记账后付款。 4、柜员之间的现金调剂必须由有权人监交。 5、尾箱开启、上锁、贴封要在监控下进行;尾箱要双人上锁，钥匙分别保管。 6、每日营业终了，所有库存现金、重证必须一律封箱入库，并坚持双人清点，上锁贴封;营业终了尾箱实行寄库保管，网点不得留有现金。 二、印章风险点 1、业务印章的交接管理 (1)会计人员由于岗位调整、临时离岗和班交接等原因需要转交他人使用印章时，必须办理交接手续，登记有关登记簿。 (2)属于岗位调整的，应登记“中国建设银行印章及重要物品保管使用登记簿”。 (3)属于临时离岗或班交接的，应登记“中国建设银行会计人员工作交接登记簿”。 (4)柜员印章交接必须由会计负责人监交，办妥交接手续，以明确任。会计负责人保管的会计专用印章交接由主管行长或上级行主管部门派员监交。 2(业务印章的保管与使用

(1)会计专用印章按照“谁保管，谁使用，谁负责”的原则保管和使用。 (2)营业时，会计专用印章使用必须做到:专匣上锁保管，固定存放;临时离岗，人离章收;不得分人用印，严禁个人之私自授受会计专用印章;非经办人员严禁动用会计专用印章。 (3)非营业时，会计专用印章必须由保管、使用人专匣上锁后统一入库或保险箱柜保管。会计主管保管的业务公章每晚装箱入库时必须与管库柜员做好交接，并登记“会计印章使用保管登记簿”。 (4)各种会计专用印章必须严格按规定的范围使用，严禁错用、串用、提前或过期使用。会计专用印章一律不得携带出本单位、本部门使用。严禁在空白凭证、空白报表、空白公文纸上预先加盖各类会计专用印章。 三、授权风险点 授权控制是指柜员在执行超过独立办理权限的交易、业务、金额时由授权人在终端上进行审核批准的行为。授权人员在进行授权操作时，必须认真审核凭证内容，并与交易内容核对一致，确保凭证及交易内容真实、合规。 四、个人账户开立风险点 主要风险点是对开立个人账户时，对客户身份证有效性、真实性的识别、核查以及登记。 五、现金管理风险点 现金管理风险点是商业银行最主要的经营管理风险。 主要防范措施: 1、双人管理制度。商业银行所有现金操作必须有两人以上协作完成。 2、网点安全防范体系。现金存放地配备保安人员，现金操作环境配备防抡防盗设备，连接公安部门的报警系统等。 3、交接制度。为了防止现金交接环节出现问题，银行制定了严格的进出库制度、库款交接制度。

从几个案例看银行柜面操作风险防范

从几个案例看银行柜面操作风险防范 银行柜面操作风险是指在银行柜面业务操作过程中可能出现的各种风险，例如错帐、盗窃、虚假转账等。为了防范这些风险，银行采取了一系 列的措施和制度，下面通过几个案例来探讨银行柜面操作风险防范。 首先，银行柜面操作风险的防范需要从人员管理入手。银行要严格筛选、培训和监督柜面业务人员，确保其具备相应的专业知识和良好的职业 操守。案例一：银行员工经过一段时间的观察和估计，对一位客户的账户 进行了盗窃。该员工通过将客户存款以较小额度的提款方式进行转移，并 篡改了账户余额等信息记录，最终导致了一笔巨额财务损失。对于这种情况，银行可以通过加强员工背景调查、进行员工培训和监督等方式来防范。 其次，银行柜面操作风险防范需要加强技术手段和信息管理。案例二：银行在核对柜员的柜面交易时，发现一些客户的账户余额与其自助终端显 示的余额存在差异。最终银行发现，柜员私自将客户的资金转入了自己的 账户，并利用系统漏洞掩盖了痕迹。为了防范这种情况，银行可以通过使 用先进的信息系统来确保账户余额的准确性，并进行定期的系统安全审核 和漏洞修复。 此外，银行柜面操作风险防范还需要依靠业务流程和内部控制。案例三：银行发现一名客户的账户在短时间内被多次非法转账，最终导致了该 客户的巨额财务损失。通过调查发现，该银行的柜面人员未按照规定的业 务流程进行操作并未仔细核对客户的身份和转账目的，致使非法转账得以 顺利完成。为了防范这种风险，银行可以通过设立明确的业务流程和内部 控制制度来规范员工的操作行为，并进行适时的内部审核和监督。

最后，银行柜面操作风险防范还需要与客户共同参与。案例四：银行客户在办理取款业务时发现自己的账户余额减少了，而且还出现了多笔未经授权的转账记录。经调查发现，该客户的银行卡信息被他人盗用并进行了非法操作。将密码告诉他人、未保管好银行卡等行为都可能导致客户的财务损失。为了防范这种情况，银行可以通过加强客户教育和安全提示，提醒客户注意保管好自己的银行卡和密码，并及时向银行报告异常情况。 综上所述，银行柜面操作风险防范需要从人员管理、技术手段和信息管理、业务流程和内部控制以及与客户共同参与等方面综合防范。通过加强员工素质培养、完善信息系统、规范业务流程和内部控制制度、加强客户教育等措施，可以提高银行柜面操作风险的防范效果，保护客户的财产安全。

商业银行综合柜员制风险的防范

一、综合柜员制风险的表现形式1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制,基层行人员配备达不到制度要求,混岗,兼岗、业务处理一手清等现象大量存在,业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账,使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。3、单位预留印鉴卡片及客户签章(字）管理风险印鉴卡管理风险 主要是银行对印鉴卡管理不善,为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严,未分人保管，及时核对，相互制约;二是银行工作 人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施诈 骗；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案. 客户签章(字)管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。其风险表现一是银行柜员对客户签章(字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户,在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息 等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识,造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面. 4、章、证、押(压）的管理风险章、证、押管理的风险主要是会计部门章、证、押（压）保管不善，未严格执行分工制约、交接登记等制度规定的手续，为内部人员所利用，办理非法的结算业务等引发的风险.其主要表现为：章、证、押（压）未进行有效的三分管，办理结算业务一手清；岗位责任制不落实；会计业务用公章与重要空白凭证、汇票专用章、压数机、密押器、汇票凭证保管、使用管理制度执行不到位,使用交接及相关检查登记制度未有效执行等。危害主要表现为内部作案和内外勾结，监守自盗，一旦作案得逞往往形成较大的资金损失，造成非常严重的后果。5、凭证审核风险凭证审核环节的风险包括收入凭证与支付凭证审核两大类,主要是由于对凭证要素审查不严，造成银行与客户之间的纠纷或者使犯罪分子诈骗成功,基于票据法及相关司法解释形成的银行支付风险。主要表现:一是凭证审查不严，发生凭证要素不全、账号户名不符、大小写不符、上下联次不符等现象，比如储蓄客户提交的大小写不符的凭证，持票人提交的汇票联和解讫通知联不一致，在发生纠纷或被犯罪分子利用的时候，造成资金损失的风险。二是折角验印不认真,印鉴审核流于形式。如验印时只折角而不与预留印鉴核对；三是折角验印的准确性较差。由于犯罪分子采用先进的电子仿真技术伪造客户印鉴，致使肉眼很难鉴别出真伪印鉴之间的细微差别。［！——empirenews。page-—]6、银行承兑汇票承兑、贴现的风险银行承兑汇

银行前台综合柜员工作中常见问题及应对方法

银行前台综合柜员工作中常见问题及应对方法银行前台综合柜员工作是银行业务的门面，柜员也是用户最常见的接触与沟通对象。随着时代的变化，金融服务也发生了翻天覆地的变化，然而与此同时，银行前台综合柜员仍旧面临着各种各样的问题。在这篇文章中，我们将探讨银行前台综合柜员工作中常见的问题以及应对方法。 一、客户体验不太好 问题：银行工作时间长，交易流程繁琐，客户的办理业务需要排队、提交各种证明和材料，如果受到柜员的不耐烦或错误的服务，会影响下次再次光顾银行的意愿。 应对：客户体验是银行业务的核心，银行早已认识到了这点，并且不断改进其业务流程和服务设施，以让客户能够更快速、更便捷地进行办理业务。作为银行前台综合柜员，应加强面对面交流沟通技巧，如果在某些业务上出现问题及时解决，给予让客户满意的答复。 二、多项业务咨询 问题：银行业务繁多，柜员对于每一项业务都要非常熟练，即使是小小的错误也有可能会影响客户的投入，从而导致银行口碑不佳。 应对：综合柜员需要更多的培训和知识积累，以更为全面、细致地为客户提供服务，必要时也可进行组内知识分享、讨论。同时，每项业务的流程都需要一定时间的掌握，不断提高自己的技能水平和综合素质，以更为娴熟地处理业务。 三、管理有所欠缺

问题：在柜员工作中，管理并不完善。柜员可能无法理解业务流程，也或者不知道这些流程的细节，这会导致柜员如果出错不自知，并且管理层也无法发现。 应对：针对以上问题，银行需要加强综合柜员的管理，尤其是新员工的管理。可以采取各种培训方式，如在线课程、讲座等，使员工掌握业务技能的同时，更好地掌握工作流程。同时，银行可以设置严格的监控系统，包括进出银行的记录、流程系统，以便及时发现异常情况以及误操作，并及时纠正这些问题。 四、新型技术落后 问题：新技术的发展已经影响了银行整个行业，如果柜员的工作方式不能随时更新，柜员的工作效率将得不到很好的提升，使得行业与用户之间的服务鸿沟进一步加大。 应对：随着技术的发展，银行需要不断优化自己的工作流程，以适应这个全新的技术环境。银行也需要采取新的技术方案，使柜员的工作能够更快、更便捷的同时，更好地维护用户的利益。 五、信息安全风险 问题：无论是个人或公司，都有信息保护的需求。如果柜员没有正确理解和实践信息安全控制标准，就有可能会造成信息泄露或误传。银行作为重要金融机构，必须十分谨慎的维持信息安全。 应对：银行必须创造高效的、完善的信息管理系统，以保障信息的安全性；同时，银行也应当对柜员的综合能力进行充分的培训和管理。未来，随着科技和信息安全标准的不断推动，综合柜员还需要随时跟进和应对新的风险挑战。

银行柜员风险防范心得(精选4篇)

银行柜员风险防范心得一：银行柜员风险防范心得 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必需深刻的相识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍一些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的状况能够有效的幸免风险出现。 1柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账过失。 疏忽大意是柜员办理业务时出现过失的主要缘由，特殊是有些柜员觉得特殊娴熟的业务更加简单引起错帐抹帐交易，一味地追求效率而不谨慎审核输入内容的精确性。开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收汇人姓名，身份证号码，诞生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比拟难以发觉。取款操作成存款造成了自己短款，如能刚好发觉还好，待客户离开之后才发觉就会造成紧要的后果，这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必需对每笔操作都谨慎地核对确保正确的状况下才提交。 2原始凭证保管不善，丢失记账依据，存在风险隐患。 原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。假如我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业完毕后必需保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证假如是不须要跟随传票作附件的，应当运用碎纸机作废，不能顺手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥当保管不能随意泄露客户的资料。 3柜员风险防范意识不强，代客填写单据。 代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户埋怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮助填写，这时作为临柜人员我们必需严格清晰不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的说明工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。 银行柜员风险防范心得二：银行柜员风险防范心得体会〔1157字〕 风险防范是银行每时每刻都存在的话题。每个银行员工都必需深刻的相识银行存在的风险和防范风险发生的方法。银行柜员一般指在银行分行柜台里干脆跟顾客接触的银行员工。银行柜员在最前线工作。这是因为顾客进入银行第一类人就是柜员。作为银行风险防范的第一线，柜员占到了一个举足轻重的位置，如何削减这一风险就成为柜员们的一项重要工作。对进入马鞍山农村商业银行已有半年的我来说，工作之余也是我考虑的一个问题，同时也了解到一些柜员风险防范相识不够深刻所带来的问题：

百度文库精品文档-银行营业柜台操作风险调查研究报告3篇

银行营业柜台操作风险调查研究报告3篇 银行营业柜台操作风险调查研究报告第1篇依据《商业银行操作风险管指引》规定，操作风险是由不完善或有问题的内部程序、员工、和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。业务部门是操作风险的第一道防线。因此，必须千方百计将风险控制在可接受的范围之内. 一、以人为本，加强会计队伍建设与管理， 从近年来国内外商业银行由操作风险引发的案件分析看出，人员因素是操作风险发生的主要因素，具体表现为操作失误、有章不循、服务意识不强、风险意识淡薄等。因而我支行一直将会计人员管理作支行管理工作的重点。严格控制操作风险，做到自我监督、相互监督和部门监督相结合，合规操作，尽量确保万无一失。 1、注重培训工作,使新员工操作风险发生机率大大降低 我支行会计队伍的特点是年轻员工比例大，社会经验和从业经验不足，防控风险的意识稍显薄弱。为此。一方面我们通过师父代徒弟的形式，传授业务知识和技能的同时，传授业务易发生的风险防范经验；另一方面我们通过案例分析达到警示的目的，来加强员工的风险防范意识。我们将分行会计处下发的风险提示、总分行下发的案例编印成册，组织员工进行深入的分析学习，并引导员工互相交流学习体会，强化员工的是非观念，让新员工明白这样做会产生的后果,以及相对应所带来的损失,以降低新员工发生操作风险的可能性。通过上述方式，保证我们新上岗员工在上岗前就具备了一定的业务技能和风险防范意识，表现在上岗后差错率低,柜员成长快,发生操作风险的机率低。 2、岗位设置与人员能力相匹配，潜在产生操作风险几率低. 一方面我支行从员工的业务能力、职业素养、从业经验几方面综合考量，按照新核心的岗位要求对各个岗位进行人员配置。另一方面我支行积极探索有效的业务培训形式，创新人员素质提升手段，针对新核心下新的操作模式对高柜岗、低柜岗、总会计等不同群体的业务知识和操作技能制定了培训考核，来不断提高会计人员的业务素质。目前来看，每个岗位的员工都能比较好的完成本岗位的职责，在自己的岗位上发挥自己的作用，降低了自身发生操作风险的可能。 3、坚持不懈抓员工思想建设工作,保持员工队伍相对稳定 员工为本，支行从工作、生活、后勤等方面，积极创造条件，为员工创造好的工作生活条件，保障员工权益，免除员工后顾之忧，使员工可以集中精力把好风险防控关口。同时，经常性观察员工思想动态，帮助员工正确面对精神压力，并通过谈心等方式给予适时的心理上的辅导，真诚的对员工的职业规划给予积极的建议,引导员工以阳光心态面对工作，防止职业倦怠现象出现。经过努力，打造出一支纪律严明、作风过去硬、能征善战的会计队伍。 目前，支行会计队伍相对稳定,员工能够自觉抵制社会上的不良现象，能够自觉抵御外界不良思想侵袭，从根本上消除了会计部位操作风险隐患。 二、推进内控建设，积极构建风险防控长效机制 1、实行不兼容职务分离控制,操作风险低 本行按照新核心的岗位设置要求，确定重要岗位和不相容岗位，强化岗位监督制约机制，落实岗位独立、相互制约的内控要求。本行严禁一人兼任非相容的岗位或独自完成会计全过程的业务操作等。 2、实行分级授权审批控制,操作风险低 落实分行分级授权办法，对所有业务进行梳理，实行分级授权，对于重大的业务和事项实行管理班子集体决策，任何个人不得单独进行决策。 3、突出总会计作用,有效降低了发生操作风险的可能. 我支行注重突出总会计作用，要求总会计实时复核高低柜员的业务，即使发现业务问题，

商业银行综合柜员制操作风险和防范(一)

商业银行综合柜员制操作风险和防范(一) 论文关键词:商业银行;综合柜员制;操作风险论文摘要:商业银行实行综合柜员制是国际商业银行业务操作现代化的趋势｡综合柜员制在具有明显的优越性同时,也存在较大的风险｡本文在分析综合柜员制存在风险的基础上,提出进一步完善柜员制度,有效防范风险的具体建议｡ 一、实行柜员制存在的主要风险 (一)柜员能力风险 银行是全社会的现金出纳中心,现金出入频繁,特别是对公业务,常常单笔金额较大,综合柜员制要求柜员具备较全面的业务知识和较高的操作技能,知识和技能不适应必然造成操作失误的增加;单人为客户提供金融服务是综合柜员制的基本要求,其表现形式为单收单付,柜员与客户“一对一”,因是单人临柜,柜员稍有疏忽大意就会发生差错,柜员自身承担风险和银行防范业务风险的难度同时加大｡ (二)监控设施及出纳机具存在的问题 实行综合柜员制后,对现金的复核完全依赖于机具,我们现用的钞票版别多且防伪技术复杂,这对点、验钞机的性能提出了很高要求｡若出纳机具的性能不过关,将给临柜人员造成误导,给客户或自己造成经济损失｡另外,目前银行采取的是录像监控和配备相应数量的复核员等措施｡录像监控难以做到多方位监控,在监控时间上也不同程度的存在盲点｡这样,在对违规违纪行为的硬件监督上,就存在着一定的风险｡多数数字监控效果达不到要求,丧失了监控的取证价值,而且售后服务一般,维护很

不及时,经常出现故障｡ (三)业务授权风险 如储蓄网点人员多在5人以下,每班3人,作为授权人的储蓄所主任常常因公不在岗,而委派柜员相互授权,这样,既办理业务又授权,容易造成失控｡而且,主管人员虽不直接面对客户经办业务,但由于有授权的权力,对下控制多个柜员,如果主管人员违背道德,只需突破下线中的一点即可形成联手做案｡另外,授权操作也存在隐患,授权在记账柜员终端机上进行,使用记账柜员打开的界面,授权密码暴露在他人视线之下,存在泄密危险,风险极大｡再有柜员之间还存在着互不防范、责任心不强等问题｡如授权是在柜员键盘上输入密码,有的在柜员面前直接输入,没有任何防范意识和措施,且密码不按规定及时修改,这极易给有意作案的人以可乘之机｡ (四)柜员道德风险 综合柜员制下的现金业务是一个手工点钞和电脑操作相结合的过程,没有专人复核,多收少付、错款错账隐瞒不报、转移现金等现象就有发生的可能｡如果柜员本身素质不过关,道德水准偏低,视规章制度于不顾,更可能利用内控管理存在的漏洞自我作案或与客户联手作案｡ (五)应用程序风险 综合柜员制业务的应用程序设计,必须能够满足综合柜员需要受理｡会计、出纳、储蓄、中间、代收等种类繁多的业务综合处理的需要｡综合柜员制是金融业务发展、金融科技进步以及金融服务创新的必然产物｡

商业银行操作风险的具体表现形式及防范计谋

商业银行操作风 险的具体表现形 式及防范对策 2007年09月27日15:06:34 来源： 商业银行操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、 人为失误、系统故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德风 险、越权交易、内部人作案、外部不法分子欺诈等也经常引发操作风险。 研究商业银行操作风险的具体表现形式，对于做好防范工作具有重要的 意义。 一、商业银行操作风险的具体表现形式 （一）内控制度没有得到有效执行。近年来，商业银行对内部各部 门、各岗位在操作流程等方面的规定是硬性的、可操作的和具体的，但 缺乏必要的培训和风险意识教育，风险防范意识薄弱，导致法制观念不 强，给正常业务经营带来极大的风险。 （二）商业银行内控制度落实不到位。基层商业银行人员少、“兼岗” 人员多，加之本身重业务经营，轻内部管理，结果使内控制度本来就缺 乏的基层商业银行，“兼岗”人员顾此失彼，不能很好地执行内控制度， 缺乏应有的控制力、监督力、约束力，从内部遏止金融风险的发生。 （三）商业银行对员工的思想教育相对薄弱。基层商业银行普遍存 在重业务发展，忽视对员工遵章守法及树立正确的人生观、价值观等思 想教育的现象，特别是对员工八小时以外的行为基本没有监控。 （四）经营业务单一，收入少，机构只能减人增效，职工不能更好 地安心工作。商业银行改革的深化，对员工压力不断加大，加之个别机 构绩效激励机制不尽完善，影响员工尤其是基层员工的积极性、认同感 和归属感，也成为导致案件发生的一个原因。 （五）监督检查制度不到位。抓落实，监督检查是一个不可缺少的 环节，可在实际工作中，一些商业银行对业务规章制度和操作规程缺乏 一套科学的、严密的、操作性强的日常检查和评价标准，检查不深不细， 流于形式，敷衍了事，对存在明显漏洞的业务操作也只是轻描淡写地“告