我国村镇银行发展存在的问题及对策

论文题目：我国村镇银行发展的问题及对策

院系：经济与管理学院

专业班级：2011级金融学1班

学号：

学生姓名：

指导教师：________

目录

内容摘要 (1)

关键词 (1)

1引言 (2)

2 我国村镇银行的现状分析 (2)

2.1我国村镇银行发展历程及现状 (2)

2.2我国村镇银行的特点及优势 (3)

2.3影响我国村镇银行的发展因素 (3)

3 我国村镇银行发展中存在的问题 (5)

3.1业务发展的空间受到限制 (5)

3.2吸储的压力大、资金筹集难 (5)

3.3风险难以控制 (5)

3.4各种配套优惠政策尚不明确 (6)

4我国村镇银行的发展对策 (6)

4.1金融产品与服务的创新 (6)

4.2加强自身建设，破解“吸存难”问题 (7)

4.3建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险 (7)

4.4完善相关配套政策和制度 (7)

结论 (8)

参考文献 (9)

致谢 (10)

我国村镇银行发展的问题及对策

内容摘要

自中国银行业监督管理委员会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽新型农村金融机构准入标准以来，新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。但由于起步晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出了金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等对策以解决我国村镇银行发展存在的一些问题，使其更健康快速的发展。

关键词：村镇银行、资金筹集、风险控制、金融服务

1 引言

现如今，随着农村经济逐步地发展，原来有的信贷模式、贷款方式与条件等都难以满足农村市场上多元化的金融服务需求，加之农村市场客户大多数经营规模小、效益较低、不规范等，便出现了贷款困难等局面。为此，发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》①，调整了放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，这一政策使得新型农村金融机构－－村镇银行有了比较好的发展空间。但由于起步较晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，这些都阻碍了我国村镇银行的发展。因此我国需要采取各种对策来解决这些问题。而且，村镇银行成立后，利用其经营机制的独特性、市场化运作与的贷款审批的高效性等较好地满足了农村多元化的金融方面的需求。尽管如此，我国村镇银行的发展存在的问题仍不容忽视。本文将从金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等方面对我国村镇银行的发展存在的问题进行研究并根据相关经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。

2 我国村镇银行的现状分析

我国于2006 年年末取消了对外资银行在业务及空间上的限制，就会使得金融市场上的竞争越来越激烈。在这样的形势下，我国农业是弱质产业，其竞争激烈，若不能得到金融方面的支持，农业农村就不会有较好的发展。发展村镇银行对我国农村金融的发展有着重要的意义，其产生主要由以下现状决定：竞争不足、金融供给不足；农信社缺乏效率、新农村建设要求日趋多样化的金融需求等，这些都使得村镇银行的产生成了为必然。

2.1我国村镇银行发展历程及现状

我国村镇银行于2007年3月1号开始试点，全国第一家村镇银行——惠民村镇银行成立，到2012年末，一共有1176家的村镇银行成立，总行756家，分支行420家。在2007年村镇银行开始试点，当年开业的有19家，2008年末攀升到了91家，增量为72家，2009年57家的增量远比上年低。

此外，截至2012年7月31日，共有包括政策性银行、国家开发银行、大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农信社系统和外资银行等6类银行业金融系统机构的254家银行发起成立了村镇银行。其中国家政策性银行和国家开发银行1家，大型商业银行5家，股份制商业银行7家，城市商业银行110家，农信社系统120家和外资银行5家。

村镇银行目前依然是以传统存贷为主要经营业务，在如今农村金融市场仍是以农业银行、邮储银行和农村信用社等传统金融机构为主导模式，村镇银行想要从其手中夺取贷款资源，扩张市场的份额，除了需要增加宣传力度以外，还需监管部门放宽审批标准，准许增设网点机构，而其本身也应该努力推出具有自己特色的金融产品，在定位明确的基础上，增强自身的市场竞争力。

在目前，村镇银行的推广被广泛使用小额贷款或者是“企业+农户”的供应链融资模式，亦可以借用格莱珉银行的信用贷款农户联保模式，并且大力地开展村镇银行信用卡、代理保险、政府债券承销和代理收付款项等其他业务，并要根据当地农业的经营特点，积极发展各类与农产品市场的关联业务的产业链融资，全面打造农村金融服务链条。

2.2我国村镇银行的特点及优势

村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。凭借其清晰多元化的产权结构、明确的经营目标、灵活的治理结构、独特的经营等特点使其在农村的金融机构中独树一帜,与农村信用合作社、农业银行形成较显著的差别。

村镇银行和其他农村金融机构相比较，存在明显的优势：

（1）农村信用社与村镇银行优势互补。四大商业银行逐渐淡出农村金融市场的同时,农村信用社在农村信贷市场上拥有垄断地位,村镇银行的出现,就改变了农村金融市场垄断的传统局面。农信社由于产权不太明晰,缺乏有效的激励与约束机制,沉淀很多不良贷款, 缺乏金融产品创新动力，管理技术落后。村镇银行在提供金融服务上有着先天优势,业务操作有更大的自主性和灵活性。

（2）村镇银行比其他的商业银行更贴近“三农”。村镇银行与一般的商业银行存在诸多的区别:一是注册资本和资产不同。商业银行的最低注册资本为十亿元人民币,设立农村商业银行，其最低注册资本为五千万元人民币。设立城市商业银行，其最低注册资本为一亿元人民币。二是市场定位不同。村镇银行则更贴近群众,大力发展周期短、速度快、频率高的优势业务,填补了基层金融的空白。而四大商业银行、城市商业银行、股份制银行的市场定位趋同现象很严重——贷城不贷乡，贷大不贷小。三是服务“三农”效果不一样。近几年来,商业银行开始实行从县域经济的战略性撤退策略并且将自身的服务对象锁定为行业垄断性客户、城市优良大客户、城镇高收入群体客户等。村镇银行机构较小、扁平式管理结构更有利于开展“三农”服务。

2.3影响我国村镇银行的发展因素

金融体村镇银行是现代农村系的重要组成部分，在我国，村镇银行的成立，具有“星星之火，可以燎原”的势头。影响其发展主要有有利的因素和限制性因素这两方面。

（1）对我国村镇银行的发展有利的因素

①国家政策的支持。2005年5月，人民银行“只贷不存”小额信贷构的试点敲响了农村金融市场的大门；从连续四年的中央一号文件也可以看到新型农村金融组织的发展状态；近几年的政府工作的报告也明确提出要加快农村金融的改革，“积极推进新型农村金融机构发展”；还有银监会颁布的一系列支持规范性村镇银行建立、运行的若干意见及通知等。与此同时，我国实行了差别利率政策，允许村镇银行在基准利率的基础上根据需求自行调整。从而支持了村镇银行的发展。

②地方政府的鼓励。设立村镇银行，首先能增强县域经济发展的金融资金实力，缓解由于地方财政投入不足而造成的资金短缺压力；第二，有利于减少因为不规范民间借贷而引起的纠纷，促进农村社会的和谐稳定；第三，增加农民乡镇企业资金来源的渠道，促进各金融机构间的有序竞争；第四，不允许异地借贷的政策规定能有效减少县域资金外流的数量。

③商业企业金融机构占领了新兴市场，获取利润的积极主动。目前，农村金融业务的发展和中国农村经济近年的快速发展不相称。农村金融市场在很多金融领域还是没有被开垦的“处女地“，面对这块诱人的蛋糕，国内外的许多企业已经虎视眈眈了。

④“三农”的实际需求。一、传统的农业生产贷款（农机、家畜、种子、农药、化肥等）需求存在。二、由于农业经济产业结构、生产经营方式等不同以往，产生了新型的贷款需求，并且数额都较大，超出了一般农业生产资金需求的数倍。三、乡镇企业正面临资金短缺的问题。乡镇企业对资金的需求也具有季节性，由于市场供给和需求的不确定性较大，所以正规机构发放贷款的风险也较大，其自身面临的资金缺口较大。四、农村城镇化的步伐加快，对资金来源的多样化也提出了要求。

（2）影响我国村镇银行发展的限制性因素

①很严格的准入政策和经营管理要求。第一，符合条件的发起人难找到。规定发起人或着出资人至少有一家银行业金融机构（必须是最大股东或唯一股东），境内金融机构入股村镇银行应当符合“财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利”等条件。第二，《规定》里要求不允许跨区域经营，也不能够发放异地贷款。中国是农村居多，特点各异，这增大了跨区域经营的信贷风险，不允许跨区域经营对那些规模小、技术水平低的村镇银行是很有意义的。第三，其涉及面没有覆盖到全部农村，只是限于欠发达地区的农村。另外，村镇银行的支付清算也面临其他的一些政策问题。如由于目前村镇银行没有联行行号，基本上不可以办理对公业务。

②缺乏先进的技术和专业人才，业务开展难度较大。《规定》第三十八条“村镇银行可经营下列业务：吸收公众存款；发放短中长期贷款……从事银行卡业务；代理发行和兑付等”但是从实际情况来看，这些业务的开展也可能存在困难。而常规性业务没有及时跟进的话，就不能适应金融业务发展的现实需要，而会影响机构整体功能的发挥。

③监管力量薄弱。第一，从各地县级银监办的情况来看，存在人员少、监管任务重的现状。据了解，很多机构的业务监管已经处于高负荷运转的状态，所以银监办将面临更复杂的监管形势。第二，村镇银行设于农村地区，越过县乡两级，监管成本高。第三、是经营管理模式多样性增加了监管的难度。由于各村镇银行的经营规模和业务复杂程度及经营管理模式的不同，监管者就不可以实施统一监管，使得监管面临巨大挑战。

3我国村镇银行发展中存在的问题

经过了近几年的发展，我国的村镇银行在各方各面都取得了较好的发展，村镇银行发

展势头虽猛，但是存在的问题依旧严重，主要有以下一些问题：

3.1业务发展的空间受到限制

（1）由于没有独立的联行行号而使得结算不方便。目前我国村镇银行还没有被“银联”纳入会员而使得通存通兑业务展开艰难。异地结算和跨行支付都委托其他银行代理的，这些均是间接地加入人民银行的支付系统。此外，目前我国村镇银行因为没有业务库，缴库及日常现金调拨都是当地农村信用社代理的，这样会导致支付环节增多且结算速度缓慢。

（2）业务的经营模式单一。目前我国村镇银行银行有很多业务还无法办理，如卡业务、电子银行、外汇业务等；也有许多广受客户欢迎的新型业务受到各种条件限制而无法开办，主要是电话银行、担保咨询、投资理财等；通存通兑由于没有低廉的或有效的加盟网络而正在协商过程中；影响村镇银行的业务经营模式单一在很大程度上是由于审批服务的滞后性及农民对信用卡银行卡等兴新业务认识不足。

3.2吸储压力大，资金筹集难

村镇银行设立于广大的农村贫困地，服务对象是“三农”。因为受各种各样条件的限制，使得农民的收入不高，很少有闲置的资金，从而阻碍了村镇银行储蓄存款的增长。

对单个农户，他们的存款数额较小，家又离村镇银行远，这样，资金“搬家”成本过高，是吸储难的原因之一。而且村镇银行网点少，缺乏现代化的手段，缺乏对大部分农村居民的吸引力，结算系统不畅，同业拆借困难。村镇银行也不可以发行、买卖金融债券等，其融资渠道受限，这些都使得资金筹集困难。

3,3风险难以控制

（1）信用风险长期存在。由于保险体系、金融担保仍不完善及农村信用体系的建设相对滞后等原因，使得我国村镇银行的风险控制能力较弱。例如，我国农村征信系统尚在建设，评估农产信用就比较困难，加之村镇银行面对的企业客户生产经营欠缺规范，没有完善的财务报表可参照，农村中小型企业和缺少抵押物的农户大多都缺乏信用信息，没有信用及法制观念，因而信用风险长期存在。

（2）服务对象风险。银监会一再强调，村镇银行发放贷款应当首先充分满足县域内农户、农业、农村的经济发展需要。而这些类型的贷款的风险高、数额也小。村镇银行信贷主要支持农民，农民对自然条件有很强的依赖性，抵御自然灾害的能力弱，因而在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金就会存在严重的风险隐患。此外，村镇银行发放的贷款大多是以信用贷款为主，这样很容易形成信贷的道德风险。二是其自身经营风险。我国村镇银行还在萌芽阶段，其规模小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。

3.4各种配套优惠政策尚不明确

(1)对不良资产的处置政策。当前还不能明确村镇银行对不良资产的处置能否享受农信社的中央银行票据置换、国有商业银行的剥离、核销呆账等政策。

(2)税收扶持政策还不明确。直到目前为止，相关的政府部门还没有制定及出台扶持

新型农村金融机构发展减免税和相关费用的优惠政策，在所得税、营业税征收方面以商业银行标准作为参照。如营业税减半的优惠政策在农村信用社就可以实施，可是没有提及村镇银行是否可以享有这一政策，更没有明文规定免税多少年、能减多少税等。

（3）利率定价还没有有明确规定。银监会规定，村镇银行应当建立健全的利率定价机制，按照贷款定价原则自行确定贷款利率，且要符合司法部门的相关要求。

（4）货币政策方面。村镇银行没有获得农村信用社可以享受的贴息贷款、支农再贷款、财政性存款，委托贷款等优惠政策，不利于公平竞争。

4我国村镇银行的发展对策

由于我国村镇银行存在了各方面问题，我国必须采取相应的对策来解决这些问题，使村镇银行更健康的发展。

4.1金融产品与服务的创新

（1）产品的创新

①灵活的利率定价机制。为了进行吸储，可制定稍高的利率。大多数农村客户消费观念相对较差，剩余的钱大多存在银行，并且是长期存款，比较看重利息这块。所以，可按当地实际情况，在基准利率的基础上适当上调存款利率以便吸纳更多客户。贷款利率的制定可以参照风险和收益成正比的原则来考虑，按照时间长短、贷款对象不同、贷款人资信程度以及贷款用途实行差别利率。

②要开发新产品、量身定做产品。村镇银行利用其本土优势，在充分调研的基础上结合当地实际情况，在风险可控、成本可算的前提下，推出与“三农”和微小企业融资需求相匹配，且与自身管理相适应的金融产品和服务。例如，阳光村镇银行在吉林省首家推出了“现货通”、“兴业宝”、“城支农”、“捷易货”、“车得利”这五项信贷新产品。这些金融产品的推出基本解决了农村经营户、个人生产经营户、农民务工经商户、小摊主、小企业和微小企业等弱势群体贷款难、担保难的实际问题。另外，村镇银行还可利用自身优势和其他银行进行业务上的合作，并且积极地参与城乡一体建设规划和县市、乡镇政府的新农村建设，扩大金融服务对象，加强与政府部门合作，加强产品创新力度。

（2）服务的创新

①建立高效灵活的支农贷款审批机制。每位客户申请贷款时的紧急程度、还款方式、信誉好坏都不一样，所以在审批时间、有无担保、利率浮动水平上要区别对待，决不可“一刀切”。否则，很可能失去大量潜在的优质客户。因此，村镇银行在做信贷决策时不仅仅靠制度，还要靠艺术性的管理，实现灵活性和原则性的有机结合，针对客户自身的特点与需求有针对性地放贷。

②要开展“送贷上门”服务。村镇银行若想充分开展业务，首先就要利用有利的地缘、人缘，深入农村，充分了解客户各方面情况。为此就需要开展“送贷上门”的服务。如阳光村镇银行就由行长亲自带队，组成了多个信贷服务流动组，自带设备逐村逐户地到农家

进行实地访问与调研，用专业的问题调查当场编制出农户的“现金流量表”、“资产负债表”等，对那些符合条件的对象，可在其家中现场完成贷款手续等工作。

③设置人性化服务设施。村镇银行可依据自身的有利条件尽量地为客户创造人性化的服务，例如，客户免费上网区，建立儿童活动室等服务设施。

4.2加强自身建设，破解吸存难问题

从根本上来讲,村镇银行主发起行要严格的遴选,要能够确保其有良好资质。主发起行应当要选择创新能力强、精于管理、对农村小客户比较熟悉的高级管理人员。要求在经营管理方面，能加强风险控制,稳健经营，尤其要以丰厚的利润、良好的业绩来回报股东；要加强企业文化的建设，要引导职工恪尽职守，尽量消除经营中的信用风险、道德风险和操作风险;加强内涵建设，以舒适的环境和优质的服务吸引客户，利用现代化的手段为客户提供方便，不断地提高经营管理水平与服务水平，为村镇银行创造良好声誉。与此同时，也要加大自身宣传力度,让更多的人了解村镇银行的主要业务和业绩。要增强民众对村镇银行的认同感。

除此之外,村镇银行还应加强政企之间的互动，要建立与地方政府日常联系的制度，积极参加政府经济工作会议，争取得到地方政府和企业的大力支持，竭力争取当地政府和地方企业的存款。

4.3建立切实可行风险控制体系以抵御各种风险

（1）不良贷款追究制度。要建立不良贷款追究制度来杜绝贷款的随意性。每一笔贷款，放贷的人需负责放贷、平时监控、收款等的一系列程序。一旦发生了不良贷款，每个环节都要严查，任一环节的漏洞都必须要有人负责。

（2）建立诚信账户及黑名单。建议在那些开办村镇银行的地区，为当地农民建立特殊的信用档案，要全面地采集个人正负两面的信息，严防有那种欠债不还先例的“老赖”，要保证放贷的安全。

4.4完善相关配套政策和制度、完善农村担保制度

（1）建立存贷款保险制度。村镇银行为了提高存款人对其的信心，需要建立农村存

款保险制度，抑制个别金融机构倒闭而造成的“多米诺骨牌效应”。与此同时，要积极

探索支持当地农民就业、创也的新途径，扩大放贷的力度。村镇银行可以和保险公司协商、合作，建立起贷款保险制度以控制放贷风险。

（2）村镇银行应当积极地探索多种抵押、担保方式，帮助专业农户、种养殖大户、经

济合作组织解决其资金短缺的问题。既能够采取联合保证、机器设备抵押，也能够采用

保证抵押等方式，基本上解决以往因营业手续不全、经营规模小、没有抵押物等而不能

取得贷款的难题。

（3）财政税收优惠政策。村镇银行是新型农村金融机构，因为刚刚组建，盈利能力和

资金实力还不是很强，所以应像农村信用社那样实行税收减免政策，并且要进行财政补贴，为村镇银行的发展营造良好的金融环境。

结论

简言之，村镇银行在各方面都取得良好发展，其发展势头迅猛，可是依旧存在业务受限，融资困难，风险控制薄弱等问题。但是通过以上的各种对策可以突破这些困境，使我国村镇银行的得到更健康快速发展。

参考文献

[1] 万解秋，谢金楼《我国村镇银行发展现状、问题及对策研究》中国金融网 > 中国农村金融 > 理论研究

[2] 王大威（中国社会科学院研究生），丁薇（院北京大学数学学院）《银行家》2009年第11期

[3] 李怡思《村镇银行可持续发展问题研究》期刊网>管理观察 2010年第21期

[4] 孙金凤周学声《我国村镇银行问题分析及发展对策研究》中国改革论坛，中国石油大学（华东）经济管理学院；吉林省松原市前郭县阳光村镇银行

[5] 王崇彦《村镇银行发展存在的难点与对策》中国信息报>合作金融月刊

[6]《探析我国村镇银行发展存在的问题及对策》中国典当联盟网论坛> 金融圈业内社区 > 村镇银行

[7]张忠永，朱乾宇《村镇银行的风险控制问题》中国经济信息网>银行家>北京大学光华管理学院博士后流动站

[8] 王晓勇《制约我国村镇银行发展的七大因素》中国证券报．中证网

[9] 周轩千《如何破解村镇银行发展瓶颈》>《上海金融报》

[10] 李梅影. 《村镇银行：下一部赚钱机器开始轰鸣》>《投资者报》>新浪财经

[11] 李恺萌.欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示.人民网

[12] 张明贵《发展村镇银行难在何处》>《当代金融家》新浪财经

致谢

本论文在选题及研究过程中得到老师的悉心指导。老师多次询问研究进程，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。通过这次实习和写论文是我明白了很多东西，也增长了见识。

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我国村镇银行发展存在的问题及对策

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村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见，以此 来解决当前农村区域内存有金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融 机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下 村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查 监督办法都实行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并 参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成 立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构发布相 关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机 构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立 村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立 了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了增大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就 在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长 率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。 二、村镇银行与其他金融组织形式的比较 中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是 具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产 权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存有着扶

研讨我国银行业存在的问题及策略

研讨我国银行业存有的问题及策略 改革开放以来，我国金融业发展很快，非凡是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。 一、当前我国银行业普遍存有的问题 （一）过度强调“存款立行”，搞存款竞争，防碍自身和经济正常运行 对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，所以扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促动内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。不过在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。 因为银行业的扩张和竞争的增强，银行的投资活动需要找到充足的社会闲散资金，自不过然存款问题就被放在首要位置。当前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。非凡情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评选先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观点的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。 1．过度强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提升了银行经营成本，同时也

我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要： 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 一、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

我国银行业存在的问题及对策

For personal use only in study and research; not for commercial use 我国银行业存在的问题及 对策 改革开放以来我国金融业发展很快特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决 一、目前我国银行业普遍存在的问题 （一）过分强调“存款立行”搞存款竞争阻碍自身和经济正常运行 对各商业银行来说“存款立行”几乎成了一条铁律

因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居民减少储蓄扩大消费以带动经济的发展然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容来看待这样货币政策效应就被冲减掉了妨碍国家宏观调控手段的实施不利经济运行 由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置若罔闻在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重视质量也给自身发展带来一系列不良后果 １．过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门达到公款私用之目的违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本同时也助长了少数顾客的陋习例如

村镇银行发展中面临的风险

村镇银行发展中面临的风险 （一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。 （二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。 （三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。 （四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。 （五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建

我国村镇银行发展存在的问题及对策

论文题目：我国村镇银行发展的问题及对策 院系：经济与管理学院 专业班级：2011级金融学1班 学号： 学生姓名： 指导教师：________

目录 内容摘要 (1) 关键词 (1) 1引言 (2) 2 我国村镇银行的现状分析 (2) 2.1我国村镇银行发展历程及现状 (2) 2.2我国村镇银行的特点及优势 (3) 2.3影响我国村镇银行的发展因素 (3) 3 我国村镇银行发展中存在的问题 (5) 3.1业务发展的空间受到限制 (5) 3.2吸储的压力大、资金筹集难 (5) 3.3风险难以控制 (5) 3.4各种配套优惠政策尚不明确 (6) 4我国村镇银行的发展对策 (6) 4.1金融产品与服务的创新 (6) 4.2加强自身建设，破解“吸存难”问题 (7) 4.3建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险 (7) 4.4完善相关配套政策和制度 (7) 结论 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)

我国村镇银行发展的问题及对策 内容摘要 自中国银行业监督管理委员会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽新型农村金融机构准入标准以来，新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。但由于起步晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出了金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等对策以解决我国村镇银行发展存在的一些问题，使其更健康快速的发展。 关键词：村镇银行、资金筹集、风险控制、金融服务

我国银行业监管存在的问题及对策

题目：我国银行业监管存在的问题及对策

山东财经大学学士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 年月日 山东财经大学关于论文使用授权的说明 本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。 指导教师签名：论文作者签名： 年月日年月日

我国银行监管存在的问题及对策 摘要 在世界经济快速发展的今天，经济一体化加深，金融全球化飞速发展，金融混业化的趋势在逐渐加强，区域性及世界性的经济危机一再发生，诸如债务危机、次货危机、冰岛破产、希腊债务危机等事件，对世界各国经济的持续发展都产生了负面影响。在此形势下，许多国家都将银行监管放在重要的位置上，对我国银行业的监管也提出了更高的要求。自银监会成立至今，我国的银行监管体系在不断地得到完善，但依然存在不少问题，难以适应当今的金融环境，因此改革银行监管体系势在必行。 关键词：银行监管问题对策 Our country Bank supervising and managing existence question and countermeasure ABSTRACT In world economics fast development today, the economic integration deepens, the financial globalization rapid development, the finance mixes industry the tendency is strengthening gradually, the regional characteristic and the worldwide basis economic crisis occurs repeatedly, such as the debt crisis, the substandard goods crisis, Iceland go bankrupt, events and so on Greek debt crisis, has all had the negative influence to the various countries economy continually development. Under this situation, many countries all place bank supervising and managing in the important position, also set a higher request to Our country Banking industry's supervising and managing. Can establish from the silver jail until now, our country's bank supervising and managing system in obtains the consummation unceasingly, but still has many problems, adapts to the now financial circumstances with difficulty, therefore reforms the bank supervising and managing system imperative. Keywords: Banking supervision The problem Countermeasures

我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要: 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构, 村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体, 是信用社，二是只存不贷的邮政 储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有 农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑 制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物, 研究发现村镇银行在建立及发 展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益 的建 议。 、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的 二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用, 但农村金融发展是世界性 的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市 场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融 市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础, 有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构, 实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文, 2005） 。

我国村镇银行发展存在的问题及对策(一)

我国村镇银行发展存在的问题及对策(一) 内容摘要：村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。 关键词：村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。 2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德．尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行纷纷建立起来。根据银监会统计数据，截至2008年底，全国已有105

家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，目前这些村镇银行总体运行良好。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，这样，大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。另外，村镇银行注册资本金较低，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了负债业务发展。此外，受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制，难以满足一些中小企业的信贷需求，影响其资产业务拓展。 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定

村镇银行发展存在的难点与对策

村镇银行发展存在的难点与对策 村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，取得了快速的发展。按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。 村镇银行发展存在的难点 1、结算系统不畅。目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。 2、资金筹集难。村镇银行地处农村地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平并不是很高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对

村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。 3、风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。 4、政策支持不足。一是货币政策本文来源：支持不到位。人民银行和银监会联合发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知，虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题，但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构，却没有享受到与农村信用社一样的待遇，相关行政性、

我国银行业存在的问题、原因及对策分析

我国银行业主要问题，原因及对策研究 ----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。 【关键词】SCP 问题原因对策 一、背景综述 （一）SCP范式 1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。 下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。

（二）我国银行业发展历程简介 改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。 二、我国银行业存在的主要问题 （一）市场结构中的主要问题 1、银行业市场集中度较高 银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。 CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。

[修订]村镇银行发展中存在的问题及对策

[修订]村镇银行发展中存在的问题及对策 编号:XXXXXXX 本科学年论文村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures 姓名 XXXXXX 学院财经管理学院 专业金融学 班级 2012级( X)班 学号 XXXXXX 指导教师 XXXXX 年月日 2015 7 3 村镇银行发展中存在的问题与对策 [摘要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 [关键词] 村镇银行问题可持续发展政策建议 The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures

[Abstract] The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions. [Keyword]Village bank problem sustaintable development policy proposal 目录 引言.................................................1 一、我国村镇 银行发展历程及现状...... 错误～未定义书签。二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析.. (1) (一)村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”1 (二)存贷比高位运行，警防流动性风险的发生错误～未定义书签。 (三)控股模式单一，导致各方利益主体动力不足错误～未定义书签。 四)村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”错误～未定义书 签。 ( (五)经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾错误～未定义书签。 三、政策建议………………………………

村镇银行发展中存在的问题及对策.

本 科 学 年 论 文 编号：XXXXXXX 村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the devel opment of rural Banks and countermeasures 姓 名 XXXXXX 学 院 财经管理学院 专 业 金融学 班 级 2012级（ X ）班 学 号 XXXXXX 指导教师 XXXXX 2015 年 7 月 3 日

村镇银行发展中存在的问题与对策 [摘要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 [关键词] 村镇银行问题可持续发展政策建议

The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures [Abstract] The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions. [Keyword]Village bank problem sustaintable development policy proposal

银行理财业务存在的问题及对策

银行理财业务存在的问题及对策 《金融研究》2008年第9期 一、我国银行理财产品的现状和主要特征 随着理财市场的快速发展，银行理财产品的数量呈现快速上升态势。目前已形成人民币理财产品与外币理财产品两大类型，截至2008年3月底，国内共发行人民币理财产品615种，外币理财产品1467种。目前国内银行理财产品主要呈现以下特征： 1.两种产品预期收益率不断攀升。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均预计最高收益率为 2.73%，2006年达到 3.34%，2007年进一步攀升到11.73%，是2005年的 4.3倍。同时，2005年推出的外币理财产品平均预计最高收益率为3.99%，2006年达到4.88%，2007年进一步攀升到7.38%，比2005年增长8 5.0%。 2.人民币产品委托期限稳步上升，外币产品委托期限呈波动变化。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均委托期限为270.8天，2006年增至310.0天，2007年进一步增至336天，比2005年延长了65.2天。2005年推出的外币理财产品平均委托期限为345天，2006年减至261.6天，2007年回升至334.3天，比2005年略降10.7天。 3.产品购买门槛呈增高态势。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均起始金额为23000元，2006年达到93411元，2007年略有回落，仍高达88867元，是2005年的3.9倍。外币理财产品分币种看，2005年推出的美元理财产品平均起始金额为2997美元，2006年达到6871美元，2007年达到10919美元，是2005年的3.6倍；2005年推出的港币理财产品平均起始金额为14616港币，2006年达到40723港币，2007年进一步升至55600港币，是2005年的3.8倍。 4.产品发售明显倾向于经济发达地区。资料显示，银行理财产品发售较多地集中在上海、北京、广东、江苏、浙江等经济发达地区，尤其是上海作为全国的金融中心，更是银行理财的首选地。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，28.8%的品种仅在经济发达地区发售，其中，14.5%的产品仅在上海发售；相比人民币理财产品，外币理财产品对发达地区的热衷更加突出，推出的1467种产品中，51.5%的产品仅在发达地区发售，其中，2 5.3%的产品仅在上海发售。 5.产品发售以非国有商业银行为主。资料显示，四大国有商业银行(建设银行、工商银行、农业银行、中国银行)发售银行理财产品的力度明显不如其他商业银行。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，四大国有银行共发售106种，所占比例仅有17.2%，其他商业银行共发售509种，所占比例高达82.8%。推出的1467种外币理财产品中，四大国有商业银行共发售425种，所占比例仅有290%，其他商业银行共发售1042种，所占比例高达71.0%。股份制商业银行在理财发售总额中占据了一半以上，成为理财产品的主要发售银行。 6.美元和港币是外币理财产品的主要币种。资料显示，从外币理财产品的构成来看，美元和港币占绝对优势。截至2008年3月底，推出的1467种外币理财产品中，美元理财产品有991种，占6 7.6%，港币理财产品有317种，占21.6%，其他币种理财产品有159种，仅占10.8%。 综上所述，我们不难发现：目前，国内理财产品呈现出明显的“两高一长”的特征，即预期收益率高、购买门槛高和委托期限长。众所周知，高预期不等于高回报，门槛高和期限长意味着大量的资金可能会被套牢。在这样的前提下，广大消费者一定要保持理性，综合评价理财产品的利与弊，谨慎投资。 二、银行理财业务存在问题分析 2008年初，国内理财市场陆续出现了理财产品“零收益”和“负收益”的现象，严重挫伤了消费者的信心。事实上，操作风险贯穿商业银行个人理财服务的全过程，从产品设计、投资决策、客户评估、产品营销到后续跟踪服务、信息披露等。近年来商业银行个人理财业务高速发展，但内控和风险管理能力明显滞后于业务发展，由此导致理财服务各个环节操作风险的出现。今年4月，银监会在前期调研和查访的基础上，对近期商业银行个人理财业务发展中存在的六大问题进行了通

浙江村镇银行发展现状,存在问题及对策研究

浙江村镇银行发展现状，存在问题及对策研究 嘉兴学院朱美丹 摘要：农村村镇银行作为农村金融体系中一个较为新兴的事物，其的作用正日益的体现出来。可以说村镇银行的出现较好的解决了我国农村地区金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等金融抑制问题并对建设农村金融环境具有重要里程碑意义。但与此同时我们也可以清楚的看到村镇银行发展到现在,发展速度有所减缓,并暴露出了很多问题。本文通过对影响村镇银行发展的内外部原因的分析,列举了当前阻碍村镇银行发展的因素,探讨了村镇银行在应对这些难题时可采取的建议以及政府应当发挥的作用。 关键词：村镇银行现状问题对策 一、引言 村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。中国村镇银行的出现与中国特有的国情紧紧相连，密不可分。我们知道中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，农村金融发展不仅是中国发展的难题更是世界经济发展难题，金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生积极影响通过设立村镇银行，改革农村金融市场的思路，被人称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。可以说村镇银行的成立是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用,但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷,村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明。作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。本文正是在这样的背景上展开相关的研究并着重从我国村镇银行的内涵与特征入手,分析其在发展中存在的问题,进而提出解决对策建议。