商业银行法律制度(参考Word)

第三章商业银行法律制度

第一节商业银行概述

一．商业银行的产生和发展

（一）国外商业银行的产生和发展 1580年，威尼斯银行，第一个以“银行”命名的信用机构；

1694年，苏格兰银行，标志着现代商业银行的产生；银行业的多元化发展。

（二）国内商业银行的产生和发展钱庄；外国银行；民族资本银行；官僚资本银行。建国后，四大国有商业银行；1986年交通银行；股份制银行。

二．商业银行的概念和特征

（一）商业银行的概念:商业银行是以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化或股东收益最大化为主要目标,提供多样化服务的总和信用中介机构，是金融企业的一种。

我国《商业银行法》“第二条本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”

（二）商业银行的法律地位和特征

商业银行的法律地位，是指商业银行在从事金融活动、参与金融法律关系时是否具有独立的法律主体资格及其商业银行在金融体系中的地位。

我国商业银行的特征：

1、商业银行是企业法人。

2、商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等金融业务的企业法人。

3、商业银行是根据《商业银行法》和《公司法》设立的企业法人。

第二节商业银行的组织体制、组织形式和治理结构

一．商业银行的组织体制

商业银行的组织体制，也称商业银行的外部组织形式，目前有单一银行制、总分行制、控股公司制、连锁银行制、全能银行制、代理银行制等。

（一）单一银行制:单一银行制又称独立银行制或单元银行制，指商业银行的业务完全由各自独立的商业银行经营，不设立或不准设立分支机构的商业银行组织体制。目前美国仍然是实行单一银行制的唯一国家。

（二）总分行制:总分行制，也称分支行制，是指法律允许商业银行在其总行或总管理处之外，广设国内外分支机构的商业银行体制。总分行制又可细分为总行制和总管理处制。在总分行制体制下，总行除领导、管理分支机构外，本身也对外营业；在总管理处体制下，总管理处专司领导、管理分支机构之责，本身不对外开展业务。总分行制以英国、加拿大为代表，现为世界上多数国家所采用。优点：

1、分支机构多，业务覆盖面广，吸收存款多，而且可将吸收的存款在不同地域上调剂使用。

2、放款分散，可有效降低放款风险，提高银行的安全性。

3、形成规模效应，成本降低，利于

竞争。 4、职工多，分工细，专业化程度高。5、总分行及分行之间资金调度容易，现金准备率低。6、现代化程度高，网络化管理，生产效率高。7、便于金融主管机关的宏观管理。

缺点：

1、资金调度迅速，不利于分支机构所在地的经济发展。

2、分支机构的主动性、灵活性、创造

性不能充分表现。3、容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争。4、银行规模过大，内部层次机构较多，管理困难。

（三）控股公司制

控股公司制又称集团银行制或持股公司制，它是指某个集团成立一个股份公司，由该公司控制若干银行的制度。各银行具有独立的法人资格，其法律地位独立，但是业务一般由控股公司控制。它可分为银行控股公司和非银行控股公司两种基本类型。控股公司制流行于美国，目前银行控股公司已成为商业银行最基本的组织形式。银行控股公司是由一家银行公司建立的并控制一家或多家银行及公司股权的集团公司。非银行控股公司是由非银行的企业拥有众多银行的主要股份而成为控制公司。控股公司制是取总分行制之长，补单一银行制之短。它

通过设立子公司的方式扩大资本总量，客观上提高了竞争力和抗风险能力。然而，由于各子公司在法律上的独立性，控股公司制在集中和统一调配资源方面不及总分行制。各银行之间的风险相互隔离，形成

“防火墙”。

作业：请同学们对于银行控股控司和非银行控股公司的这两种形式各举一个我国的实例，并制成ppt文件在下节课上台来详细说明，最后请全体同学评比一下。

（四）连锁银行制

连锁银行制，也称联合银行制，是指两家以上商业银行受控于同一人或同一集团，但又不以股权公司的形式出现的银行组织形式。流行于美国中西部。

（五）全能银行制

全能银行制是指商业银行可以经营各种各样的金融业务，不仅可以从事长期及短期的金融业务，而且可以全面经营其他金融业务主要流行于德国、瑞士。

（六）代理银行制

代理银行制是指商业银行在外地建立分支机构之前，若要办理外地业务必须与外地的银行建立起代理行的关系。

二．商业银行的组织形式

商业银行组织形式特指商业银行的内部组织形式。大多数国家要求商业银行必须采用公司制;

少数国家允许合伙或个体银行的存在，如德国。

公司制商业银行的四种形式：股份有限公司、有限责任公司、股份两合公司、无限责任公司。我国《商业银行法》“第十七条商业银行的组织形式、组织机构适用《中华人民共和国公司法》的规定。本法施行前设立的商业银行，其组织形式、组织机构不完全符合《中华人民共和国公司法》规定的，可以继续沿用原有的规定，适用前款规定的日期由国务院规定。”

（一）国有独资商业银行

国有独资商业银行是指由国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的有限责任商业银行。最后一家：中国农业银行，已经终止。

（二）有限责任商业银行

有限责任商业银行是指由50个以下股东共同出资设立，股东以其出资额为限对银行承担责任，银行以其全部资产对外承担责任的商业银行。目前主要是：中外合资银行，商独资银行，村镇银行。

（三）股份制商业银行

股份制商业银行是指全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对银行承担责任，银行以其全部资产对外承担责任的商业银行。 1、全国性股份制商业银行 2、地方性股份制商业银行 3、专业性商业银行（邮政储蓄银行） 4、合作制商业银行（信用社）

三．商业银行的内部治理结构

（一）国有独资商业银行的内部治理结构1、董事会 2、监事3、行长

（二）有限责任商业银行的内部治理结构 1、股东会2、董事会3、监事会4、行长

（三）股份制商业银行的内部治理结构1、股东大会2、董事3、监事会4、行长

第三节商业银行的设立、变更、接管与终止

一．商业银行的设立

商业银行的设立，是指银行的创办人依照法定的程序，通过人力、物力和财力投资，经法定主管部门审批，使银行取得法律关系主体资格的行为。我国《商业银行法》“第十一条设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。”

（一）商业银行设立的条件

我国《商业银行法》“第十二条设立商业银行，应当具备下列条件：

（一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（参见第十三条：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。）（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；

（四）有健全的组织机构和管理制度；

（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件（风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等）。”

（二）商业银行设立的程序

1、筹建申请

我国《商业银行法》“第十四条设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：（一）申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等；（二）可行性研究报告；（三）国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。”

2、正式申请

我国《商业银行法》“第十五条设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列文件、资料：

（一）章程草案；（二）拟任职的董事、高级管理人员的资格证明；（三）法定验资机构出具的验资证明；（四）股东名册及其出资额、股份；（五）持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料；（六）经营方针和计划；（七）营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；（八）国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。”

3、审查批准

银监会审查申请开业的商业银行是否符合条件，如果符合，经批准可设立商业银行，银监会颁发《金融机构法人许可证》。我国《银行业监督管理法》“第二十二条国务院银行业监督管理机构应当在规定的期限，对下列申请事项作出批准或者不批准的书面决定；决定不批准的，应当说明理由：

（一）银行业金融机构的设立，自收到申请文件之日起六个月内；

（二）银行业金融机构的变更、终止，以及业务范围和增加业务范围内的业务品种，自收到申请文件之日起三个月内；

（三）审查董事和高级管理人员的任职资格，自收到申请文件之日起三十日内。”

4、核发营业执照

我国《商业银行法》“第十六条经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构

颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。”

5、公告

经批准设立的商业银行，由银监会予以公告。

（三）商业银行分支机构的设立

（1）营运资金额的比例（2）许可证与营业执照（3）法律责任

二．商业银行的变更

狭义：商业银行的变更是指经批准设立的商业银行在经营过程中发生一些重大事项的变化，包括银行的名称、住所、经营场所、隶属关系、经济性质、经营范围、经营方式、注册资金、投资比例等。广义：狭义+合并+分立

三．商业银行的接管

（一）概念：商业银行的接管，是一种监管手段，是银监会在商业银行已经或者可能发生信用危机、严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿、改组等措施。

我国《商业银行法》“第六十四条商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。

接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。

第六十五条接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：

（一）被接管的商业银行名称；（二）接管理由；（三）接管组织；（四）接管期限。

接管决定由国务院银行业监督管理机构予以公告。

第六十六条接管自接管决定实施之日起开始。自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。

第六十七条接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年。

第六十八条有下列情形之一的，接管终止：（一）接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满；（二）接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力；（三）接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。”

（二）接管的特征

1、接管的行政干预性

2、接管的临时性

3、接管的法定性

4、接管组织的独立性

5、银行法人资格和债权债务关系的不可改变性

（三）接管的条件

商业银行已经或者可能发生信用危机、严重影响存款人利益。如何认定？

商业银行不能应付存款人的提款，不能清偿到期债务；同业拒绝拆借资金；原客户和市场普遍拒绝其服务。

四．商业银行的终止

我国《商业银行法》“第七十二条商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。”

第四节商业银行的业务范围与经营原则一．商业银行的业务范围

（一）商业银行业务范围概述

分业经营，还是混业经营？（发展中国家与发达国家之争）

1、分业经营：银行、保险、证券等各业分离，法律禁止或限制不同金融机构之间的业务交叉。

2、混业经营：商业银行可以经营全部金融业务。

美国：1933年《格拉斯——斯蒂格尔法案（Glass-Steagall Act）分业经营 1999年《金融服务现代化法》混业经营

（二）我国商业银行的业务范围

1、资产业务、负债业务、中间业务（按资金来源、用途及风险）

（1）资产业务：是商业银行运用其积聚的货币资金从事各种信用活动的业务。是商业银行取得收益的主要途径，包括贷款业务、投资业务、租赁业务、买卖外汇业务、票据贴现业务等。贷款业务的债权人和债务人

（2）负债业务：是商业银行通过一定的形式，组织资金来源的业务。其主要方式是吸收存款、发行金融债券、借款等。负债业务的债权人和债务人

（3）中间业务：是指商业银行并不运用自己的资金，而代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业。又称表外业务。

2、核心业务、附属业务（按业务角度）

核心业务：是指只有银行才能经营的业务，主要是“存、贷、汇”业务，也是商业银行必须经营的业务。附属业务：是指其他金融机构也可以经营的业务，具体有哪些？

3、可经营的业务、禁止经营的业务（按我国《商业银行法》的规定）

可经营的业务：我国《商业银行法》第2条和第3条，一共14类。

禁止经营的业务：我国《商业银行法》“第四十三条商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”

（1）不得从事信托投资业务是否可以委托贷款？

（2）不得从事证券经营业务承销证券发行？自营买卖证券？代理客户买卖证券？筹资发行证券？投资证券？转让证券？

（3）不得投资于非自用不动产业务是指银行不得从事营利性的房地产开发或买卖业务。

我国《商业银行法》“第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”

（4）不得向非银行金融机构投以招银租赁为例。

（5）不得向企业投资:这里的企业是指除金融业以外的其他企业，包括工业、农业、商业、交通运输业等企业。债转股？

（6）如何正确理解第四十三条？

①境内限制，那么境外是否限制？②不得经营的业务范围是否会变化？随着金融体制的改

革，有混业经营的趋势，银行需要设立一些为其金融业务开展提供直接服务的非银行金融机构和企业。③“国家另有的规定”怎么理解？

既包括法律、行政法规和规章的规定，也包括国务院发布的其他法律性文件。

二．商业银行的经营原则

第四条商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。（独立经营原则）（安全性、流动性、效益性原则）商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。

第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。（平等、自愿、公平和诚实信用原则）

第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。（保护存款人合法权益原则）人身权益呢？

第七条商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。（保障贷款安全原则）

第八条商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。（守法经营原则）

第九条商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。（公平竞争原则）第十条商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。（依法接

受监管原则）

第五节商业银行与客户的法律关系

一．商业银行与客户关系的法律性质

（一）商业银行客户的界定

1、狭义：是指持有银行账户、办理存款、贷款或结算等业务的人。

2、广义：凡是与商业银行进行业务往来的人均为银行的客户。

（二）商业银行与客户关系的法律性质

商业银行与客户的关系是合同关系。1、银行与存款人之间的合同关系 2、银行与借款人之间的合同关系 3、银行与客户之间的委托合同关系 4、银行与客户之间的保管合同关系

二．商业银行与客户关系的成立与终止

（一）成立

（二）终止

1、法定终止

（1）因客户死亡客户的债务如何处理？客户的债权如何处理？去银行调查

（2）因宣告破产（3）因客户丧失民事行为能力：如果客户一开始就是无民事行为能力或者限制民事行为能力，怎么办？

2、协议终止

3、单方面终止：从客户方面，举例；从银行方面，举例。

三．商业银行与客户的权利义务内容

（一）银行的权利义务

1、银行享有的权利

（1）完全支配客户存款资金的权利

（2）收回贷款本息的权利

（3）收取费用的权利：第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。不得收费的项目：人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下的取款业务。银行主要的收费项目是向借款人收取的利息。相对于贷款利息的风险性，银行因提供结算、担保、信用证、保函、保管、资信调查等中间业务而收取的手续费是一项无风险的收入。

（4）抵销的权利：抵销权在我国银行业务中一般称为“扣款还贷”，即当客户欠银行的款到期时，如果客户拒不还款，银行可以就、扣收客户在银行活期存款帐户中的款项归还贷款。

2、银行对客户的义务

（1）支付存款本息的义务（2）发放贷款的义务（3）办理支付结算的义务（4）保密的义务为客户保密是各国银行业长期以来奉行的一项基本原则。是指银行未经客户明确或暗示同意，不得向第三人透露客户帐户的情况、客户与银行的任何交易或从管理客户帐户中所获得的任何有关客户的资料。银行工作人员的保密义务：第五十三条商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。（5）应有的注意义务：办理业务时的谨慎处理业务（存取款、结算），避免客户利益受损。（6）告知义务（与客户的知情权）格式合同条款的说明义务；合同履行中的通知义务（公告）；产品选择使用的阐释义务；风险揭示义务。

（二）客户的权利义务

1、客户享有的权利

（1）请求兑付存款本金的权利（2）取得利息的权利（3）签发支票的权利（4）知情权客户在与银行办理业务前，有权获得银行服务的性质、风险、条件、收费等方面的信息。

第三十一条商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。第四十九条商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。目前主要的问题是理财产品的风险告知方面欠缺。

2、客户对银行的义务

（1）还本付息的义务（2）支付费用或报酬的义务（3）诚信的义务银行的客户对其开户银行负有诚实信用的义务。客户要以真诚、真实、讲信誉、守信用的态度对待自己的开户银行。（不当得利）

（4）审慎自我保护的义务

客户在金融活动中，自己也负有审慎自我保护的义务，以防范帐户资金被盗或错误付出的风险。但是对于客户的审慎义务的要求不能过高。毕竟金融业务的专业性很强，客户有时很难把握应审慎到什么程度。相比而言，银行处于信息更充分的一方，很多情况下由银行采取

防范措施更有效率。

四．商业银行错误付款的责任承担

（一）由于银行原因导致错误付款的处理银行多付；银行少付；银行划错客户。

（二）由于第三方原因造成错误付款的责任承担：第三方通过盗用客户印鉴、仿制客户印鉴、伪造结算作证等违法犯罪行为请求银行支付款项的情况，导致错误付款。

（注：文件素材和资料部分来自网络，供参考。请预览后才下载，期待你的好评与关注。）

个人理财论文参考文献参考范例

个人理财论文参考文献参考范例 是指在学术研究过程中对某一著作或论文的整体的参考或借鉴，是论文的一个重要构成部分，以下是由搜集整理的个人理财论文参考文献范例，供大家阅读参考。 个人理财论文参考文献一： [1] 周乐峰. 互联网金融在财富管理领域的探索和实践[D]. 上海交通大学 2014 [2] 张祺. 财富管理市场中公募基金公司的定位与发展方向[D]. 上海交通大学 2014 [3] 关文. 我国财富管理行业发展现状与问题[D]. 上海交通大学 2014 [4] 刘利. 银行财富管理业务及其模式研究[D]. 外交学院 2011 [5] 管晨. 后金融危机时代银行财富管理业务发展研究[D]. 吉林大学 2012 [6] 罗小鸥. M证券公司开展财富管理业务的研究[D]. 西南交通大学 2012 [7] 向妍. 工行湖南省分行财富管理业务发展策略研究[D]. 湖南大学 2010 [8] 刘小明. 商业银行发展的国际趋势与中国选择[J]. 财政研究. 2005(12) [9] 周斐. 江西省A路桥投资有限公司发展战略研究[D]. 南昌大学 2014 [10] 王胜男. 需求不确定条件下低碳供应链网络设计研究[D]. 燕山大学 2014 [11]黄国良. 安信证券河源地区轻型营业部发展战略研究[D]. 南昌大学 2014 [12] 江利芳. ZDICP园区担保公司担保风险控制研究[D]. 广西师范大学 2014 [13] 张鸿哲. 货币经纪业X公司薪酬激励体系研究[D]. 天津大学 2014 [14] 刘颖. 沈阳恒信担保有限公司风险管理研究[D]. 东北大学 2009 [15] 张凌云. 我国财富管理业务发展策略研究[D]. 上海交通大学 2014 [16] 刘燕. 我国证券公司柜台市场建设模式的研究[D]. 天津大学 2014 [17] 刘鹏. DB证券公司沈阳营业部客户服务管理研究[D]. 东北大学 2012 [18] 江晓东. 证券公司客户分类体系问题探析[J]. 内蒙古财经学院学报. 2004(01) 个人理财论文参考文献二：

我国商业银行的公司客户营销策略

我国商业银行的公司客户营销策略 加入WTO后，外资银行将与我国商业银行展开激烈的竞争。可以肯定，竞争的结果将是对客户市场的重新分割。因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。鉴于外资银行在加入WTO两年后即可为公司客户提供人民币业务，在有限的过渡期内，如何加强公司客户的营销，巩固并拓展公司客户市场份额就成为我国商业银行面临的重大课题。 一、实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户 当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，即银行80%的利润来自于20％的客户。而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20％的客户并为他们提供更好的服务上。国外银行普遍投入了较大的人力。财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度。客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库，因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。与外资银行相比，我们对客户

的评判还只停留在静止的、片面的、主观的水平上，还不能对客户作出动态的、全面的、客观的评价和准确、高效的选择，这样就导致我们对客户的服务只能是大众化的，而非个性化的。例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是不是优质客户，因而不敢轻易作出决定，这样就影响了服务效率。 由于国内商业银行和外资银行在客户关系管理上存在明显的差距，将导致“入世”后我国商业银行的优质客户可能会投向服务更好的外资银行，加上外资银行在中国市场的客户基础薄弱，资金实力有限，基于对市场和竞争的分析，他们肯定会考虑走“精品”路线，通过电子化手段。产品创新和技术含量高的金融品种千方百计地来挖掘我们的优良客户，能够创造80％利润的客户流失了，剩下来的是一些劣质客户，我们的盈利能力就会被削弱，因此，新形势下的公司客户发展策略首要的一点就是要细分客户，对优质客户实

投资银行基本知识

一.名次解释 1.投资银行学：有四个层次，分别是机构层次指作为金融市场中介机构的金融企业——投 资银行、行业层次指投资银行的整个行业——投资银行业、业务层次指投资银行所经营的业务——投资银行业务、学科层次指关于投资银行的理论和实务的学科——投资银行学。 2.资产证券化：是指经过投资银行把某公司的一定资产作为担保而进行的证券行，是一种 与传统债券筹资十分不同的新型融资方式。 3.绿鞋期权：由美国绿鞋公司首次公开发行股票(IPO)时率先使用而得名，在证监会颁布的 《证券发行与承销管理办法》中规定，首次公开发行股票数量在４亿股以上的，发行人及其主承销商可以在发行方案中采用超额配售选择权，该机制可以稳定大盘股上市后的股价走势，防止股价大起大落。 4.股票：股份有限公司公开发行的证明，每股股票都代表股东对股份有限公司拥有一个基 本单位的所有权，是确定股东与公司之间权利、义务关系的一种凭证。 5.红筹股：在中国境外注册、在香港上市主要业务来自中国大陆的股票就是红筹股。 6.路演：是股票承销商帮助发行人安排的发行前的调研活动并对可能对投资者进行的巡回 推介活动。 7.毒丸条款：起源于股东认股权证计划，是目标公司为防止敌意收购而作的部署，一旦目 标公司被并购，并购方立即陷入大规模清偿债务的困境，犹如吞食了毒丸。 8.杠杆收购：是企业兼并的一种特殊形式，实质在于举债收购，收购方以目标公司资产作 抵押，运用财务杠杆加大负债比列，用低投入收购承购后，盈利完成，出售的一种方式。 9.风险投资：是指投资人将风险资本投向刚刚成立或快速成长的未上市的高新技术企业， 在承担很大风险的基础上，为融资人提供投资，使其快速成长，数年后通过上市等方法撤出投资，取得高额回报的一种投资方式。 10.IPO：是指股份公开上市。是风险投资者通过风险企业股份的公开上市，将拥有的私人 权益转换成为公共股权，在获得市场认可后，转手以实现资本增值。 二.单选 1.伦敦证券交易所是什么时候成立的？答：1773年。 2.纽约证券交易所是什么时候成立的？答：1792年。 3.在什么时候的什么公司成立标志着我国有了按国际惯例和规范组建的投资银行？ 答：1995年8月，中外合资组建的中国国际金融有限公司，建成中金公司。 4.美国在什么时候废除了什么法案，并颁布了《金融服务现代化法案》？ 答：1999年12月，美国废除了《格拉斯——斯蒂格尔法案》。 5.哪一年我国为了防范金融风险，正式确立了商业银行与投资银行的什么管理制度。 答：1995年，正式确立了“分业经营、分业管理”的管理制度。 6.证券按发行方式可分为哪两种？答：公开发行和私募发行。 7.我国证券市场上的非公开发行也叫私募发行，所面对的必须是多少人以下的特定对象？ 答：200人。 8.我国的重点企业债券是哪一年发行？答：1987年。 9.中国证监会收到申请文件后几个工作日内做出是否受理的决定？答：5个。 10.在发行申请文件核准后几个月内，安排该股票上市交易？答：6个。 11.西方经典MBO的理论基础是什么？答：委托——代理理论。 12.风险投资基金的存续期一般为几年？答：7~10年。 13.中国的风险投资从什么时候起步的？答：从20世纪80年代起步。 14.证券投资基金起源于英国。

商业银行业务与经营 复习提纲

商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是（）。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 答案：D 2、现代商业银行的最初形式是（）。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行 答案：C 3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。A．交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 答案：C 4、商业银行最主要的负债是（）。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本 答案：C 5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本 答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。

A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款 答案：A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资 答案：B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（）。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本 答案：A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性 答案：B 10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化 答案：A 1、下列英文缩写错误的是（、）。 A、银行一揽子保险（BBC） B、错误与遗漏保险（E&O） C、经理与高级职员责任险（D&O）

D、商业综合责任保险（CGL） 答案：A 2、中国人民银行于（、）公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月 答案：B 13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（）个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案：D 14、保证人资产负债率不得超过（）。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案：B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天 答案：C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是（）。 A、呈高发态势 B、作案手段明显

商业银行论文

浅谈我国第三方支付的风险及监管——以支付宝为例进行探讨

目录 引言 (3) 一、我国第三方支付的现状 (4) 二、第三方支付存在的风险分析 (5) 三、针对第三方支付的监管建议 (6) 四、总结 (7) 五、参考文献 (8)

引言 新世纪以来，我们国家的经济、科技在不停地飞速发展，于是我们对于电子商务的了解也越来越成熟。那么，一谈到电商，第三方支付就成为了电子商务中的一个重量级话题。目前第三方支付已经成为中国在电商支付领域的重要一块，在缓解网络担保方面有着特别重要的担保作用。第三方支付平台实为一些和各家大型银行签约并且拥有着一定实力和信誉保证的第三方机构，在银行的合法监控管理下，为消费者的支付做依托，为消费者提供一个支付平台。第三方支付作为买卖双方的中间人，是属于在信用严重缺位条件下的缺位补充、这种第三方支付的模式已经成为目前人们支付的主要模式，不仅仅局限于电商，更是活跃于日常生活中。 第三方支付促使我们能更安全的进行交易，在买卖双方中间设立了过渡账户，使得交易两方面分别建立起了信任，使得资金流转达成一致。另外，第三方支付也是一把双刃剑，使得我们必须慎重使用，同时要对其风险进行分析和监管。 本文将通过分析支付宝这一支付平台的特点和潜在缺陷，以此来讨论我国第三方支付的风险和监管。 关键词 第三方支付、风险、监管

一、我国第三方支付的现状 （一）近年发展情况 根据央行之前公布的数据显示：第三方支付最近5年复合增长率超过100%，并且在2016年末业务规模已经达到11.2万亿。第三方支付在一方面提高了结算的速度，却又给我们带来了危机难题，第三方支付的发展同步着互联网金融的发展，与之相对的出现了不少新兴支付方式。总的来看，这些新兴支付方式给监管带来了难题，我认为当前的第三方支付监管不能墨守成规，而是要开创全新的适用的监管方式。 （二）三个主要发展特点 1、用户群庞大、业务量增加 第三方支付平台的服务宗旨是用在高频率小额度的支付，为我们平时生活的支付习惯提供服务，然后形成了固定规模的用户群。我们以支付宝为例，2013 年的时候，支付宝支付完成了约27.7亿笔，支付金额超过了9000亿元，变成了全世界最大的移动支付平台。当今，支付宝app每年的活跃用户达到了5亿左右，每天手机支付数量超过4500万笔。与此同时，阿里巴巴旗下的支付宝已经与国内外很多家银行等机构建立起了确切的战略合作关系，逐渐拓宽了其在网络支付领域的深度。宏观的看，目前第三方支付正在以雨后春笋一样的势头发展起来了。 2、平台逐渐垄断的趋势 中国当前的第三方支付平台所属企业的分布图，呈现明显的地区集中的势头，这类公司通常聚集在国内经济文化水平相对高的地方，公司董事会比较倾向于把总部设置在长三角和北上广等有经济优势的地域。除此之外，第三方支付市场也是被少数几家公司独占了，超过九成的市场份额被支付宝、财付通和微信支付等占据、操纵。从2013年以来，支付宝app在互联网支付市场份额从六成逐步提升至七成以上，稳坐龙头。这种一家独大的趋势随着第三方支付的发展而越来越明显。

商业银行法律制度(一)

商业银行法律制度(一) 一、单项选择题 1. 根据证券投资基金法律制度的规定，下列有关开放基金申购、赎回的表述中，正确的是______。 A.办理基金单位申购、赎回业务的人仅限于基金管理人 B.除基金合同另有约定外，基金管理人应当在每个工作日办理基金申购、赎回业务 C.投资人申购基金时，经基金管理人同意，可以在申购期满前交纳部分申购款项，在申购期满后30日内补交余款 D.基金管理人应当在收到基金投资人申购、赎回申请的当日对该交易的有效性进行确认 答案：B [解答] 开放式基金单位的认购、申购和赎回业务，可以由基金管理人直接办理，也可以由基金管理人委托其他机构代为办理。投资人申购基金时，必须“全额”交付申购款项，基金管理人应当在收到基金投资人申购、赎回申请之日起3个工作日内，对该交易的有效性进行确认。因此，本题B选项正确。 2. 根据证券法律制度的规定，下列信息中，不属于内幕信息的是______。 A.公司股权结构发生重大变化 B.公司营业用主要资产的抵押、出售或者报废一次超过该资产的20% C.公司生产经营的外部条件发生重大变化 D.公司董事长发生变动 答案：B [解答] 内幕信息是指在证券交易活动中，涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场价格有重大影响的尚未公开的信息。社会公众获得该信息后，会对证券交易活动产生重大影响。内幕信息是尚未公开的信息。已经依法公开的信息，不是内幕信息。故本题B选项当选。 3. 上市公司公开发行股票所募集的资金，必须按照招股说明书所列资金用途使用。改变招股说明书所列资金用途，必须经______作出决议。 A.上市公司股东大会 B.上市公司董事会 C.上市公司监事会 D.中国证监会

商业银行服务存在的问题和改进建议

商业银行服务存在的问题与改进建议 摘要：随着金融市场化进程的加快，提升服务水平成为银行求生存、求发展的基础。尽管各家银行对服务已经给予高度重视并投入了相当的人力、物力和财力，但是服务本身的系统性决定了其服务水平的提升仅仅依靠硬件的完善远远不够的。各银行在服务管理上仍然存在许多不尽人意之处，本文就银行服务存在的问题进行了分析，并提出了提升商业银行服务水平的建议。 关键词：商业银行；服务水平；改善 一、背景 服务是商业中一个永恒的话题，高质量的服务能给银行带来高附加值。客观地说，目前银行的服务与十几二十年前的状态相比已经有了大幅度的提高，银行也越来越意识到服务的重要性，已经通过规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等各种手段极大地提高了广大客户对银行服务的满意度，提升银行业的整体形象。特别是在银行产品、功能同质化状况下，服务成为各家银行获得比较优势的关键。但是由于我国银行体制、发展战略管理等方面原因导致我国商业银行数量不多，而且基本处于垄断地位，没什么竞争可言，所以服务方面存在一些的问题，已经严重影响到我国银行业的声誉。 最让我心寒的是近期在我家乡高州所发生的一件事：老人叫邓某芳，高州市新垌 镇新德村人，今年69岁，事发前中风，“既不会动，也不会说话。”邓家为了给老人治病，打算将老人存折里的3万元钱取出来。开始，邓某芳的儿子邓汉林带着邓某芳的户口本、两张身份证（一代证姓名为“邓某方”，二代证姓名为“邓某芳”）。由于办理存折所用的是一代证，与二代证有一字之差，于是，信用社工作人员让邓汉林去村里开证明，证明

二者为同一人。 然而，当邓汉林将村里开具的证明拿来时，信用社又以当地派出所没有盖章为由拒绝了邓的取款要求。无奈，邓汉林又到当地派出所盖章。从派出所回来后，信用社工作人员问邓要取多少钱，邓告知3万，信用社工作人员告诉邓汉林，“邓某芳要亲自来信用社。”最终，家属就将病重的老人拉到信用社，可是工作人员还是不给。僵持之下，老人当场死亡。 当然这只是一个极端的例子，但折射出来的却是商业银行的服务质量已经到了不能不改进的时间点了。 、商业银行服务存在的问题 1在服务文化方面。（1）服务意识不够强，对服务工作的认识不到位。部分员工对客户服务的自觉性不高，服务工作的质量偏低。（2）缺乏内部营销的意识。在拓展业务和日常运作中各职能部门之间本位主义比较严重，不能协调与其他部门的关系，不能形成合力。 2、在服务手段和服务方式方面。商业银行普遍开展了“三声服务”、“站立服务”、“微笑服务”等形式，但总体看层次比较低，而且很多时候对优质客户、存款大户的服 务特别优先，但对普通客户态度冷淡。在以科技创新为动力，加强服务手段创新方面虽然有所进步，但没体现自己的特色，力度还不够。 3、在服务质量方面。（1）往往将服务质量改进作为一种规划，一项运动，一项权宜之计，过后又打回原形。（2）过分强调技术质量而忽视功能质量。服务质量是由顾客感知的质量。它包括技术/结果质量和功能/过程质量。前者是顾客在服务过程结束后的 “所得”。后者是顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验。顾客感知服务质量取决于顾客所预期的质量和所体验到的质量之间的差距，而不仅仅是服务结果。（3）服务流程烦琐、服务效率不高。员工业务不熟练，执行制度不严，侵害了客户的正当权益；业务办理烦琐；以规章制度为保护牌。而不以客户的实际需要为出发点。（4）对服务投诉的认识与处理不到位。部分商业银行对由于机器故障、程序升级、规章制度等原因引起的客户投诉，处理不及时，损害了银行形象。文章开头所提及的例子，正是这

投资银行与商业银行的主要区别

5、投资银行与商业银行的主要区别？投资银行的主要业务？投资银行的经济功能？ 答：（1）（一）业务主体不同 投资银行以证券承销业务为核心, 商业银行则以存贷款业务为核心。 投资银行的业务极为广泛,既包括证券一级市场、二级市场,还包括项目融资、公司理财、资产管理、企业并购、资产证券化、风险投资、咨询服务和金融工具创新等方面。 商业银行的业务基本上可以分为三类, 即负债业务、资产业务和中间业务。 （二）融资体系不同 投资银行是资本市场上的金融中介,而商业银行则是货币市场上或借贷市场上的金融中介。 投资银行并不介入投资者和筹资者之间的权利与义务之中,而只是收取佣金, 投资者与筹资者直接拥有相应的权利和承担相应的义务（直接融资）。商业银行则不同,商业银行在融资活动中同时具有资金需求者和资金供给者的双重身份（间接融资）。 （三）利润构成不同 投资银行主要是佣金收入, 商业银行主要是存贷款利差收入 投资银行的利润来源分为三个部分: ①佣金：一级市场、二级市场 ②资金营运收益：投资收益和其他收入。 ③利息收入：既包括证券抵押贷款的利息收入，又包括保证金存差的利息收入。商业银行的利润来源包括: ①存贷款利差 ②资金运营收入 ③中间业务和表外收入 从其利润来源的排序来看,商业银行的基础收入是存贷款利差, 虽然在利润来源中商业银行也有其他收入,但其所占的比重往往较低。 （三）利润构成不同 从利润来源的各项具体内容来看，投行和商行之间也存在差异。 佣金：投资银行佣金侧重点在证券承销和证券经纪业务方面, 而商业银行佣金重点来源于中间业务和表外业务。 资金运营：商业银行的主要来自贷款和投资两部分,而其中的投资通常是用于购买风险较小、收益较稳定的国债和各种基金,商业银行的资金运营具有长期性的特点。投资银行的资金运营通常是用于参与企业兼并、包装、上市等方面, 这种“投资”不是实质性的股权投资, 而是契约型的股权投资,其资金运营较少具有长期性质。 （三）利润构成不同 借贷利息差收入： 商业银行存款业务按期限可分为活期、定期、储蓄三种类型, 贷款也分为短期、中期、长期等多种形式,利差收入灵活多样; 投资银行利差来源的保证金存款不可能有多种类型,对保证金的运用也不能随心所欲,投资者也可以随时支取自己的保证金, 因而投资银行的利差来源及收入只能靠存款差,从而显得单一、量少。 （四）经营方针不同 投资银行强调稳健与开拓并重 商业银行强调稳健与安全为先 （五）其他区别 业务概貌

商业银行经营学论文

商业银行经营学论文 学院 班级 学号 姓名 题目浅谈传统银行如何面对 互联网金融的挑战 老师 [总评成绩： ]

目录 前言 (1) 一、互联网金融的概述 (1) （一）互联网金融的概念 (2) （二）互联网金融发展现状 (2) 二、互联网金融对传统银行的影响 (2) （一）互联网金融对传统银行的冲击 (3) （二）互联网金融给传统银行带来的机遇 (4) 三、传统银行的应对策略 (4) （一）商业银行业加强创新 (5) （二) 实现全功能银行 (6) （三）大力拓展电子银行业务并增强电子银行的安全性 (6) （四）降低或消除跨行转账支付的壁垒并推出合适的现金管理产品 (7) （五）增强开放式银行理财产品的灵活性 (7) （六）增强银行代销货币基金的流动性 (8) 参考文献 (9)

浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战 内容摘要：随着互联网、移动互联网的发展，笔记本、平板电脑、智能手机及各类智能终端的迅速普及，网络购物、网络学习、网络交友等等日益取代了传统方式，同时，随着银联、支付宝、财付通、安付宝等第三方支付机构的崛起，互联网金融也顺应潮流应运而生，给以银行为代表的传统金融机构带来了挑战和冲击。银行虽然目前仍居于各类金融活动的主导地位，但如果不积极应对，将失去与互联网金融合作共赢的机会，将无法取得同业的领先优势。因此，传统银行应直面互联网金融的挑战，积极开拓创新，把握机遇，形成更加强大的竞争力。 关键词：互联联网金融，传统银行，挑战，积极应对 前言 在金融业中，商业银行占据主体地位，能够有力推动国民经济的迅速发展。商业银行类似于一般的工商企业，经营方式自主化、风险完全自己承担、盈亏自己承担，不断增强自我约束能力，在自我平衡中寻求更好地发展。然而，商业银行在发展过程中，难免会遇到各种各样的困惑，不得不迎接互联网所带来的挑战。所谓互联网技术是指，通过联合互联网技术和移动通信技术来进行资金通融，这是一种全新的金融模式，主要有以下三种组织形式；新发展起来的小贷公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付宝就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一种为中小微企业提供服务的网络信贷群体。目前，互联网技术发展迅速，社会消费方式也发生了翻天覆地的变化，这就推动了互联网金融产业的蓬勃发展。 一、互联网金融的概述 （一）互联网金融的概念 互联网金融是基于互联网的资金融通活动。狭义互联网金融是互联网企业向

商业银行法律制度比较

商业银行法律制度比较 一、商业银行的立法 虽然商业银行这个概念在祖国大陆出 现的时间不长，但祖国大陆很重视对商业银行的法制建设，于1995年5月10日便制定了《中华人民共和国商业银行法》，专门规 范商业银行的行为，保护商业银行的合法权益。而我国台湾地方的商业银行存在的历史较长，但并没有对商业银行进行专门的立法，仅在其“银行法”中对商业银行作了专章 规定。 《中华人民共和国商业银行法》分总则、商业银行的设立和组织机构、对存款人的保护、贷款和其他业务的基本规则、财务会计、监督管理、接管和终止、法律责任和附则9章91条，已于1995年7月1日正式实施。 除了《商业银行法》以外，有关商业银行的重要法规还有：在银行机构方面主要有《外资金融机构管理条例》、《金融稽核检查处罚规定》；在银行业务方面主要有《信贷

资金管理暂行办法》、《借款合同条例》、《贷款通则》、《同业拆借管理试行办法》、《储蓄管理条例》、《信用卡业务管理办法》、《银行结算办法》、《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》、《中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于查询、冻结、扣划企事业单位、机关、团体银行存款的通知》，等等。 在台湾地方的商业银行“立法”中，最重要的当属“银行法”的制定与修订。“银行法”于1931年制定，分通则，银行之设立、变更、停业、解散，商业银行，储蓄银行，专业银行，信托投资公司，外国银行，罚则，附则等9章51条。当时国民党政府在大陆，由于忙于内战，以后又爆发了抗日战争，该法实际上并未予以实施。1947年重新修订，条文增加到119条之多，并正式得以实施，到台湾后仍在实施。其后也多次进行过修订。其中以1975、1985、1989年的修订较为重要。1989年的修订为最近的一次大幅修订，涉及的条文达30余条；其目的主要在于配合民营银行的开放，健全银行制

商业银行客户标签体系构建知识讲解

银行客户标签体系构建 在大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技将从根本上改变金融运营模式。数据在呈现出海量化、多样化、传输快速化和价值化的变化趋势的同时，也改变了传统金融行业的市场竞争环境、营销策略和服务模式。商业银行“通过产品与服务争夺客户”的背后是一场暗流涌动的数据战。商业智能、大数据分析、数据挖掘、数据价值、信息地图等词汇越来越多地进入到商业银行各级机构管理层和执行层的视野，银行在客户营销、客户关怀、风险监管、业务运营等方面，有关数据分析的应用也更加深入和精细。 这也反映了商业银行因时而变、顺势而为的转型思路，即利用互联网思维和大数据思维，实现战略转型，依托客户服务渠道和大量交易数据的优势，打造以大数据为基础、以客户为中心、重视客户体验、适应新时代市场竞争的“数字银行”。 在此过程中，如何在银行内部以及所有可能记录客户信息的互联网、各类商户系统中的结构化、非结构化，以ZB计的海量数据中获取并筛选有价值的关联信息，是对所有商业银行的一大挑战。而通过构建客户标签，实现快速精准营销，则是商业银行应对上述挑战的有效解决方案。 一、何为客户标签 给客户贴标签是大数据营销中常用的做法，诸如“商务人士”、“育婴妈妈”、“在校学生”、“奢侈品粉丝”等客户标签早已在互联网企业中建立，借助客户标签，互联网企业可实现基于网页设计的广告、营销活动的精确推送。近年来，国内商业银行也开始尝试通过深入的数据分析和挖掘，洞察客户行为、喜好，给客户“打”上各种类型的标签。 合理准确的客户标签的背后是银行对客户全方位信息的深入理解与认知。在这个过程中，银行可以发现哪些潜在客户对营销活动响应度高；哪些客户接受新产品困难，只钟情于传统业务；哪些客户信用度低、风险高或存在欺诈可能。准确勾勒客户轮廓需要结合银行内部数据、社交媒体数据、外部公共数据等多维度数据，深入分析、挖掘后获得潜在客户知识，并依据业务目标对客户进行分类细化，采用类自然语言方式对客户进行描述。如客户标签“手机消费达人”=统计周期[当年（自然年）01月01日至今]+渠道偏好特征[通过手机银行渠 道办理业务]+服务偏好特征=[缴费交易笔数≥4]+交易对手特征[支付宝商户]。一个客户标签通常是一个或多个客户特征的集合，构成集合的特征也称为业务特征规则，是表达客户标签规则的原子组成。 二、客户标签体系的构建 对商业银行而言，基于客户特征集合形成的客户标签有成百上千、甚至成千上万个，这些标签在构建时的业务目的和适用场景各有不同。随着应用标签的场景越来越丰富，商业银行也会逐渐形成一套完整的客户标签体系。

世界主要商业银行和投资银行

主要商业银行和投资银行 商业银行 1. 世界银行 世界银行（theWorldBank）是世界银行集团的俗称，“世界银行”这个名称一直是用于指国际复兴开发银行(IBRD)和国际开发协会(IDA)。 这些机构联合向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。它是一个国际组织，其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中被破坏的国家的重建。 今天它的任务是资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。 2. 花旗银行Citibank美国 花旗银行（Citibank, N.A.）是花旗集团属下的一家零售银行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”（City Bank of New York），经过近两个世纪的发展、并购，已成为美国最大的银行，也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行，总部位于纽约市公园大道399号。 3.　汇丰银行HongkongandShanghaiBankingCorp.香港 汇丰银行全称香港上海汇丰银行有限公司（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，简称HSBC和汇丰）为汇丰控股有限公司的全资附属公司，属于汇丰集团的创始成员以及在亚太地区的旗舰，也是香港最大的注册银行，以及香港三大发钞银行之一（其他两个是中国银行（香港）和渣打银行），总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦，现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700间分行及办事处。 4.其它 汉华实业银行ManufacturersHanoverCorp.美国 加拿大帝国商业银行CanadianImperialBankofCommerce加拿大 加拿大皇家银行RoyalBankofCanada加拿大 劳埃德银行LloydsBankPLC.英国 里昂信贷银行CreditLyonnais法国 伦巴省储蓄银行CassaDiRisparmioDelleProvincieLombarde意大利 梅隆国民银行MellonNationalCorp.美国

商业银行的论文

商业银行信贷风险研究 班级：12会计2班学号：201210420218 姓名：裴丽娜 摘要：我国商业银行在信贷管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现。应建全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；改进商业银行信贷管理体制，增加基层行信贷权限；完善信贷风险防范机制，实行严格的责任追究制度；提高银行信贷人员的素质，保证商业银行更好地发挥其应有的作用。 关键字：商业银行；信贷风险；信贷管理体制 正文：商业银行的信贷风险是指当银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。通过分析研究我国上市商业银行的年报，能够直观地发现信贷收益在银行经营利润中占比很高。信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要的意义，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到银行未来的生存与发展。因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。 一、当前商业银行信贷风险管理中存在的突出问题 （一）贷款集中度高，单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62％；关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20％的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比。前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。 ( 二) 明星企业泡沫破裂风险。在发放贷款过程中存在一个怪圈：企业规模越大、资金越宽裕、贷款银行越多，越是众多银行争抢的对象。抢“贷”行为使得银行处于非理性状态，忽略了对整体市场特性和风险的客观判断。近年来一批上市公司摘牌退市，诸多明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很好的例证。 （三）关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。在该行贷款的关联企业贷款中，近50％的系列贷款存在着严

商业银行客户服务 分测试题答案

单选题 1. 衡量一家银行生存发展能力的重要标志是：√ A规模 B价格 C服务质量 D存在时间 正确答案：C 2. 搞好银行服务的关键是：√ A把客户的不满和怨言化解在萌芽之中。 B注重细节 C工作效率高 D虚心接受客户的批评 正确答案：B 3. 在处理客户投诉时，银行从业人员最不应该做的是：√ A耐心聆听客户的抱怨 B保持平和心态 C尽快查明原因 D和客户争吵 正确答案：D 4. 客户在购买银行服务前，他不可能看到和感受到银行的服务，体现了银行服务的：√ A无形性 B不可分离性 C变异性 D风险性 正确答案：A 5. 银行的经营风险相当大的一部分来自于：√ A竞争对手 B客户 C银行自身

正确答案：B 6. 鉴于服务标准化和质量控制难以实现，银行应该：√ A使用人员信息源 B提供公众易理解的有形暗示 C重视对一线员工的选择和培训 D提供定制化服务 正确答案：D 7. 鉴于消费者对银行的评价经常受朋友、家庭和其他各种意见左右，银行应该：√ A使用人员信息源和创造强有力的组织者形象 B重视对一线员工的培训 C激励员工工作积极性 D使用多个服务点 正确答案：A 8. 体验式服务大受消费者欢迎的原因主要是：√ A它与传统的买卖形式不一样 B为企业创造新的竞争优势 C人们在物质享受的同时也获得精神享受 D让消费者体验消费过程 正确答案：C 9. 下列有关“SERVQUAL”量表的描述中，不正确的是：√ A一个最为常用的服务质量度量工具 B从五个维度来评价服务质量的高低 C专门用来分析质量问题产生的根源 D可以帮助人们判断银行服务质量 正确答案：C 10. 下列哪个因素不是造成服务失误的原因：√ A不可控的外力 B客户有时无法准确表述自己对服务的期望 C服务质量差距的变化 D服务质量没有统一的标准

全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案

全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]

绝密★考试结束前 全国2013年7月高等教育自学考试 商业银行业务与经营试题 课程代码：00072 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。 选择题部分 注意事项： 1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2．每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．早期银行的萌芽起源于（B）1-44 A．英国B．意大利 C．美国D．中国 2．下列关于商业银行总分行制的说法中，错误 ．．的是（C）2-65 A．分支机构众多 B．规模较大，易于采用现代化设备 C．业务集中于某一地区或某一行业 D．银行内部实行高度分工，以提高效率 3．某商业银行的资产收益率为2%，杠杆比率为4，则该银行的资本收益率为（D）3-89、4-113 A．2% B．4%

C．6% D．8% 4．被称为支票存款的是（B）5-129 A．储蓄存款B．活期存款 C．定期存款D．可转让支付命令账户 5．商业银行流动性管理的核心是（C）6-148（） A．以最低的流动性准备维持高收益 B．以充足的流动性准备应付各种支出 C．以最小的成本及时获得所需资金 D．准确预测下的最低流动性准备 6．被称为公债的债券是（B）8-182 A．短期国家债券B．中长期国家债券 C．企业债券D．金融债券 7．下列允许商业银行投资工商企业股票的国家是（A）8-（） A．德国B．中国 C．美国D．法国 8．由于通货膨胀而使商业银行的投资受损被称为（D）12-274 A．信用风险B．利率风险 C．市场风险D．购买力风险 9．我国商业银行对最大客户的贷款余额通常不超过银行资本金的（C）7-164 A．5% B．8% C．10% D．15% 10．资产证券化起源于（C）7-178 A．英国B．德国 C．美国D．日本 11．下列业务能形成商业银行或有负债的是（C）9-212

我国商业银行发展现状

我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点

1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果

商业银行法律风险防范(同名24170)

商业银行法律风险防范 引言 国际金融危机自08年后全球蔓延，对我国实体经济的影响深远。国际金融危机对我国企业的严重冲击，往往表现为引发法律风险。今年5月份，国资委曾专门下发通知，要求中央企业注意七大法律风险，积极谋划应对危机的对策措施。包括：①市场需求萎缩、资金链断裂引发的违约风险；②行业整合、企业并购中尽职调查不确定性增加的风险；③“走出去”投资并购时境外法律环境发生变化的风险；④有关国家贸易保护主义抬头、滥用世界贸易组织规则的风险；⑤建筑施工企业面临的工程款拖欠风险；⑥妥善处理劳动用工涉及劳动合同的风险；⑦历史遗留的债权债务提前引爆的风险。由此可见，建立健全法律风险的预警机制和法律风险控制体系，对于企业转“危”为“机”，提升自身竞争力至关重要。 一、银行业务法律风险概述 （一）银行的业务种类 银行按照大的结构分为资产业务、负债业务和中间业务三大类业务。 1. 资产类业务主要有各项贷款包括住房按揭贷款、二手房贷款、小额质押贷款、消费贷款、短期贷款、长期贷款、委托放款等。 2. 负债类业务主要有各项存款包括对公存款、储蓄存款、同业存款。 3. 中间业务包括结算类、代理类、信息咨询类以及其他类等。 （二）各业务种类的主要法律风险 1. 资产类业务主要法律风险 ①借款合同、担保合同的订立及履行过程中的法律风险 主体资格：需特别注意一些特别主体不能充当保证人：包括企业法人分支机构、职能部门、国家机关（除经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷提供保证的除外）、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。另外，公司担当保证人需依照公司章程规定，取得董事会或股东会、股东大会决议。 生效要件及合同效力：（债权与物权区分原则）合同自签字盖章之日起生效，对于物权的变动，法律规定需要登记或交付的，自登记或交付之日起发生物权变动的效力。需特别注意无效合同（违反法律、行政法规的强制性规定）和可撤销合同（因重大误解、显失公平订立的合同）。 诉讼时效：一般为两年 行使担保物权的期限：担保法司法解释第十二条规定：“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保人在诉讼时效结束后两年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持”。物权法对抵押权的行使期限作了修订，第202条规定，“抵押权人应当在主债务诉讼时效期内行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。因此，在行使担保物权时，需特别注意在法律规定的时限内行使。

商业银行服务创新案例

本科生毕业论文（设计） 题目：商业银行服务创新研究 ——以招商银行为例专业代码：国际经济与贸易（00243） 作者姓名： xxx 学号： xxxx 单位：聊城大学 指导教师： XXX 2010年 6月2日

原创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，论文中不含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。 学位论文作者签名：日期 指导教师签名：日期

目录 摘要 ...................................................... Abstract............................................ I 前言 .. 0 一、商业银行服务创新的原则及其现状问题 (1) （一）商业银行服务创新的定义 (1) （二）商业银行服务创新的原则 (1) （三）商业银行服务创新现状及存在的问题 (2) 二、商业银行服务创新面对形势及迫切性分析 (5) （一）国内商业银行的竞争日益激烈 (5) （二）入世使商业银行直接面临外资银行威胁 (5) （三）客户需求要求商业银行全面提高服务水准 (6) （四）合作伙伴的潜在要求 (7) 三、商业银行服务创新的实施性建议 (6) （一）建立有效的服务创新机制 (6) （二）完善服务创新手段 (6) （三）创新服务管理，提升服务质量 (7) （四）以技术创新推动服务创新 (7) 四、招商银行的服务创新分析及其推广意义 (7) （一）科技立行不断催生技术创新 (7) （二）产品创新“一招先，招招先” (8) （三）安全增长才是有效增长 (9) （四）“因您而变”：服务创造价值 (9) （五）招商银行服务创新的推广意义 (10) 参考文献 (12) 致谢 (13)

投资银行学课后练习题

注：后边有“（*）”的题目答案不一定正确，请自行斟酌 第一章投资银行概论 一、不定项选择题 1、以下不属于投资银行业务的是 C 。 A证券承销 B兼并与收购 C不动产经纪 D资产管理 2、 A 是投资银行最本源、最基础的业务活动，是投资银行的一项传统核心业务。 A证券承销 B兼并与收购 C不动产经纪 D资产管理 3、现代意义上的投资银行起源于 D 。 A北美 B亚洲 C南美 D欧洲 4、证券市场由 ABCD 主体构成。 A证券发行者 B证券投资者 C管理组织者 D投资银行 5、通常的承销方式有 ABCD 。(*) A包销 B投标承购 C代销 D赞助推销 6、以下属于投资银行的功能的是 ABCD 。 A媒介资金供需 B构造证券市场 C促进产业整合 D优化不确定 7、投资银行的早期发展主要得益于 ABCD 。 A贸易活动的日趋活跃 B证券业的兴起与发展 C基础设施建设的高潮 D股份公司制度的发展 二、判断题 1、做市商是委托代理商，他们通过实际的或电子证券交易互相报价，按照客户提出的价格为他们（证券的买者或卖者）的交易提供服务，只收取佣金而不承担价格或利率变动风险。（×）解析：经纪人是委托代理商，他们通过实际的或电子证券交易互相报价，按照客户提出的价格为他们（证券的买者或卖者）的交易提供服务，只收取佣金而不承担价格或

利率变动风险。 2、商业银行与投资银行业务的交叉是必然趋势。（√） 3、我国现行金融业分业管理的实质是：商业银行只能开展存贷款业务，而不能经营投资银行的证券业务、保险公司的保险业务和信托公司的信托业务，而证券公司只能经营投资、经纪和证券自营等业务，不能从事其他业务；保险公司和信托公司也只能严格限定在各自的领域里经营，不得跨行业经营。（×） 4、现代投资银行业组织形式的主流是公司制。（√）（*） 三、简答题 1、简述投资银行在金融市场中的地位。 ①提供金融中介服务 ②推动证券市场的发展 ③提高资源配置效率 ④推动产业集中 2、简述我国投资银行的产生和发展。 答：从1981年恢复发行国债，到1988年允许国债流通，再到1990年上海证券交易所成立，经过一系列试点，终于产生了中国的证券市场，投资银行也应运而生。这一阶段，投资银行主要经营各类债券，股票交易量极小。1992年后一大批证券公司相继组建，1995年8月，中外合资组建的中国国际金融有限公司标志着我国有了按国际惯例和规范组建的投资银行。1996年，万国、申银两大证券公司实现强强联合，组建为申银万国证券公司，成为当时全国最大的证券公司。1998年，国家开发银行成立“国家开发金融公司”。1999年成立了信达、华融、东方、长城四家资产管理公司，业务很多涉及投行业务。近年来，中小证券机构在激烈竞争下纷纷增资扩股，涌现了一批资本金上亿的证券公司。 四、论述题 论述投资银行的业务。 一．证券发行与承销。证券承销是投资银行最本源、最基础的业务活动 二．证券经纪交易。投资银行在二级市场中扮演着做市商、经纪商和交易商三重角色。 三.证券私募发行。证券的发行方式分作公募发行和私募发行两种，前面的证券承销实际上是公募发行。私募发行又称私下发行，就是发行者不把证券售给社会公众，而是仅售给数量有限的机构投资者，如保险公司、共同基金等。