平安银行互联网金融发展战略研究方案

基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究

1研究背景与意义

当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率，优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务，有效满足新经济业态的新需求。同时，顺应国家“互联网+”战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。

因此，本文基于顶层设计思想，运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。

2商业银行互联网金融发展理论研究

2.1顶层设计理论

顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度，对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源，高效快捷地实现目标。顶

层设计具有三个特点：一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端；二是整体关联性，顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性，设计的基本要求是表述简洁明确，设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。

2.2互联网思维理论

当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。

第一，用户思维。用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维，当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。

第二，大数据思维。随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。

第三，跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真

正需求，快速积累海量用户而成功转型，

第四，迭代思维。事物经过几次迭代之后往往会蜕变成新的事物，在互联网时代运用该方法被称为迭代思维，迭代思维的真正内涵是升华，是积累、总结，是量变到质变再到量变的过程，每一次迭代是站在新的起点上的再开始，第五，平台思维。其核心思想就是最大限度的开放、共享与共赢，平台是一种媒介，并不是只有互联网企业才有应用平台思维的价值，平台思维一方面基于双边市场，以双方互利共赢为目标，另一方面，又基于网络外部性，即用户人数越多，每个用户得到的效用就越高，用户数量的增长，将会带动用户总所得效用的平方级增长，企业通过充分理解与把握住平台思维两大基点，将会掌握行业规则的制订和主导权，颠覆行业里原先价值分配的方式，

第六，扁平化思维。该思维是对平台思维的进一步深化，也是对组织结构的优化，组织结构的冗余将极大地影响组织运行的效率与成本，平台思维下，组织不断将低附加值的业务板块剥离，各高效业务单元形成有机整体，从而最大限度地实现效率与成本的最佳化。

3平安银行互联网金融发展现状

3.1平安银行互联网金融产品

现如今，平安银行旗下开发了众多“互联网+”金融产品，本节对这些金融产品做出简要介绍。

第一，橙E网。橙E网是平安银行旗下供应链生意平台和金融电商平台的整合体，专注于“熟人的生意圈”，为熟人之间做生意提供免费的电商平台——生意管家，为小微企业、个体工商户提供基于智能手机的生意管理工具——橙E 记，并集成平安集团优势金融资源，为客户提供供应链在线融资、在线支付、在

线理财、在线保险等综合金融服务。橙e网面向不同客户群体的互联网转型升级需求，不断创新与丰富产品线，打造了“创业易”、“转型易”、“升级易”组合金融解决方案，为工业互联网的供应-制造-分销全链条的电商化给予全面金融支持。

第二，口袋银行。手机银行作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性。而平安口袋银行是由平安银行推出的移动金融服务平台，致力于为客户提供一个安全、快捷、便利的移动银行服务体验，让用户随时随地掌控自己的金融资产。与以往手机银行不同，平安口袋银行更讲求“个性化”与“定制功能”。

第三，行E通。“行E通”银银合作平台即银行间电子化的往来交易系统。它是平安银行在总结了多年同业业务合作实践经验的基础上，充分考虑了同业间未来广泛的合作发展空间而打造的一款具有多项创新内涵的银行间互通有无的系统平台。该系统涵盖了第三方存管、贵金属交易、理财、外汇交易、基金代销、保险代销等多项服务领域，全新的客户端、管理端和系统对接模式赋予了客户及合作行全新的体验。行E通独特的创新商业模式，开展跨界合作，通过优质的线上化同业产品向全国中小银行及非银金融机构输送服务，满足客户需求。该产品不仅是针对产品本身的开发、交易与服务，还包括了与产品相关的客户管理、产品管理、交易清算、营销管理、数据管理、资讯服务等一体化建设，同时还为各金融机构、各业务部门提供安全、完备的信息管理功能。发展至今，因交易线上化产品，为合作的金融机构节约交易成本约2,100万元；因流程优化和电子化带来的效率提升，为合作机构带来收益增加约1,200万元。

第四，平安橙子。平安橙子是平安集团旗下平安银行推出的创新型互联网银行业务，为你提供更简单的金融服务，更智能理财，让你享受生活。平安集团拥有全金融牌照，是领先的综合金融服务机构。橙子银行主打简单、好玩、赚钱，是年轻人的银行。

第五，物联网。物联网货押业务是平安银行通过引入物联网、互联网等信息技术对质押货物实施监管，从而开展的新型动产融资业务，通过智能化和标准化操作，改善对抵质押物的货权管理与控制，并降低操作风险与道德风险。

3.2平安银行互联网金融发展资源能力

首先，传统优势。平安银行供应链金融传统业务依托于原深圳发展银行“供应链金融”的业务优势，平安银行以中小企业为突破口，解决资金分布不平衡和中小企业融资难问题，从而以较低的成本占领了风险较高的市场，进而打造出自身的行业特色竞争力。由于原深圳发展银行在其长期的经营过程中，在产业链联系中积累了大量的中小企业合作伙伴，使得平安银行易于被这些中小企业优先考虑。另外，借由原深圳发展银行在一些重要的贸易港口城市的业务推广优势，平安银行享有在这些重要港口的发展优势。

其次，背靠中国平安的优势。中国平安作为当前国内最大的金融集团之一，其汇聚投资、银行、保险等多项业务为一体，具有多元、紧密、整合的综合金融优势平台。平安银行承担着中国平安的三大业务板块之一—银行业，将在互联网金融业务上打造出自己的特色竞争力。中国平安目前拥有约400万的企业客户，而个人优质客户约为企业客户的近20倍，同时客户服务网辐射全国多个省市和地区，服务客户近6000万，约有450余万推销员任职于平安人寿。依托平安集团的电子商务平台，全方位多层次地整合并分析客户的习惯和理财水平，打造集

商流、资金流、信息流以及物流于一体的闭合回路，将对平安银行互联网金融业务的发展起到不可估量的促进作用。

最后，网点优势。截至2015年底，平安银行拥有各类网点高达528家，分行近38家，基本形成对各大地区的全方位覆盖，同时在香港设有代表处，与境内外多数国家和地区约2000多家银行建立起代理行的关系。

4.平安银行互联网金融发展内外部环境分析

4.1行业外部环境分析——基于波特钻石模型

对于一个企业来说,外部环境是企业生存的土壤，对企业的发展来说至关重要。企业通过分析其所在行业的外部发展环境,可以判断该行业是处于成长阶段,还是衰退阶段，是朝阳行业还是夕阳行业。根据这个判断，企业可以决定是扩大投资、扩张市场,还是收缩投资、退出市场。企业也可以通过对该行业的生产条件、需求条件和政府政策及变化趋势的分析,寻找自己发展的机会。本论文通过研究波特钻石模型理论,在此基础上,研究平安银行业的外部发展环境,分析和寻找平安银行在生存和发展变化中的“钻石机会”。

4.1.1 波特菱形理论简介

波特菱形理论又称波特钻石模型、钻石理论及国家竞争优势理论，是由美国哈佛商学院著名的战略管理学家迈克尔·波特于1990年提出的，用于分析一个国家如何形成整体优势，因而在国际上具有较强竞争力。

钻石模型认为判断行业竞争力依靠4个要素：

（一）资源要素：指一个国家的生产要素状况，包括人力资源、天然资源、知识资源、资本资源、基础设施。

（二）需求条件：指对某个行业产品或服务的国内需求性质。波特认为，如果一国内的消费者是成熟复杂和苛刻的话，会有助于该国企业赢得国际竞争优势，因为成熟复杂和苛刻的消费者会迫使本国企业努力达到产品高质量标准和产品创新。

（三）辅助行业：指国内是否存在具有国际竞争力的供应商和关联辅助行业。（四）企业战略：指一国内支配企业创建、组织和管理的条件，以及国内竞争的本质。

波特将这四方面的特质构成一个菱形，并认为当某些行业或行业内部门的菱形条件处于最佳状态时，该国企业取得成功的可能性最大。波特菱形同时还是一个互相促进增强的系统，任何一个特质的作用发挥程度取决于其它特质的状况。比如，良好的需求条件并不能导致竞争优势，除非竞争的状态（压力）已达到促使企业对其做出反应的程度。

在四大要素之外还存在两大变数：机遇和政府，这是另外两个能够对国家菱形条件产生重要影响的变量，机会是无法控制的，政府政策的影响是不可漠视的。

4.1.2 平安银行互联网发展外部环境分析

（一）资源要素：2015年对于互联网金融来说可谓是风起云涌的一年。在这一年里，证券行业经历了巨幅动荡，资本市场从火爆转向寒冬期，“互联网＋金融”概念在这一段特殊时期被奉为良药、频繁提起。随着互联网金融的火热，大批学习计算机、金融等相关专业的毕业生来到了这个领域，为银行互联网金融的发展提供了人力资源和知识资源、中国GDP的逐年增长及中国高储蓄率的传统为银行提供了资本资源。

（二）需求条件：随着中国经济的不断发展，GDP总量已跃居世界第二，GDP的增长使人们的生活水平得到大幅提高，老百姓手中的可支配收入也逐年提高，除了日常花费以外，如何使剩余的资金保值增值，这些理财需求对银行提出来更高的要求，业迫使银行努力达到产品的高质量标准和不断进行产品创新。

（三）辅助机构：商业银行作为中介机构，主要起到连接上下游企业，消除信息的不对称，进行资金的融通，作为金融机构中的主力军，商业银行也需要与证券公司、保险公司进行合作，国内迅速发展的互联网企业也为商业银行的金融创新提供了硬件与软件的支持。

（四）政府：互联网金融以其机动灵活性以及具有高科技和创新等特点，有望借政策红利迎来发展新阶段，成为扩大内需、加速经济增长的重要推动力。李克强总理在今年的政府工作报告中提出，加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖;规范发展互联网金融;大力发展普惠金融和绿色金融。同时，明确表示要“扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。”

2015年7月18日，中国人民银行会同十家部委，共同起草、制定并出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，包括积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设等。《指导意见》的出台，对于推动我国互联网金融行业的发展起到了巨大作用。

4.2平安银行互联网金融发展内部资源和能力分析—SWORT分

析

在互联网时代，平安银行也有了新的金融战略，下面我们用SWORT分析法来对平安银行内部资源和能力进行分析。

4.2.1优势分析（S）

（一）综合金融是平安银行的最大优势，也是其不可复制的独有优势。

综合金融是平安银行差异化竞争优势的基础与核心。2015年，平安银行对公综合开拓渠道营业收入12.7亿元，存款日均308亿元，较年初增长35%。

2004年，平安的业务已经涵盖寿险、产险、养老险、健康险、资产管理、信托、银行、证券、基金等，成为国内首个全牌照金融集团，国内没有哪家商业银行像平安银行可以倚靠一个大型拥有金融全牌照的综合金控集团。“保险、银行、资产管理”三大支柱业务并行发展的架构初步成型。在综合金融的背后是平安银行欲在互联网平台上推进全产业链的整合。数据显示，平安银行的互联网金融布局已经初见成效。根据该行发布的2014年中期业绩报告,2014年上半年该行中小企业综合金融服务线上平台“橙e平台”“橙e网”目前已有注册用户163万，全年网络融资发放额超过210亿元。平安集团在互联网金融的定位都瞄准了医、食、住、行、玩等消费领域，平安银行能对内整合集团旗下的陆金所、万里通、平安付、平安好车、平安好房等互联网金融新公司资源。中金公司的研究报告如此判断，平安集团拥有8000万保险客户以及陆金所等一系列创新应用场景，这都是平安银行在互联网金融领域实现大跨越的重要基础。而平安银行拥有差异化转型的清晰思路和坚定执行力，线上供应链金融、事业部、小微企业、综合金融四大改革已步入收获期，有望引领银行业互联网金融未来的发展方向。

以此次获得“年度创新手机银行”的平安口袋银行为例，“口袋银行（手机银行）”累计用户数1395万户，较年初增长158%，陆续推出社区O2O、手势登录、手机动态码（OTP）自动读取、可信账户转账设置、业内首创的智能语音等创新功能；上线以来，平安口袋银行创新动作频现。平安口袋银行已不是简单的电子银行延伸产品，而是从互联网开放、个性、简约的思路出发，运用互联网思维孕育而生的金融科技产品。2014年10月，平安银行业内首推“口袋社区智能O2O平台”；2015年2月，业内首推“智能语音”功能；4月，业内首发“手势登录”功能；6月，平安银行推出光子支付—利用手机闪光灯光束实现银行卡信息的读取；7月，平安银行将再次推出创新功能“手机自动读取验证码”，实现“无缝切换”的客户体验。

（二）平安的直销银行模式是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式。

2014年8月6日平安银行宣布其全新的在线零售银行业务和品牌——“橙子银行”正式上市。从2014年2月28日我国国内首家直销银行——民生银行直销银行正式上线以来，我国银行纷纷上线直销银行。截至2015年3月末，我国直销银行的数量已经达到25家。不过，与其他银行的直销银行不一样的是，平安银行称其在线零售银行业务为“直通银行”。

各家银行的存款期限和起点金额不同，对于投资者而言也会略有差异。民生银行直销银行、上海银行上海快线、重庆银行直销银行、江苏银行直销银行等四家直销银行的定期存款业务最大期限为一年，也就是投资者可享受到的最高利率为3.3%。平安银行橙子银行和浙商银行直销银行的定期存款业务最大期限为五年，投资者可享受到的最高利率为5.225%。这意味着如果投资者存入时间超过1年或更长期的存款需要提前支取时，利息收益更划算。

平安希望借机发展银行潜在客户群并且配合集团客户迁徙计划，把25-40

岁年轻且互联网使用程度高、具有较高潜力价值的大众和大众富裕客户从平安银行信用卡、万里通客户等转化为直销银行客户，为客户提供简单、好玩且具一定价格优势的产品和服务，实现“愉悦银行体验”的价值主张，为零售银行扩大客户量提供新平台。

（三）高额的薪资，完善的激励机制

根据2014年年报，平安银行是对高管最慷慨的上市银行，在高管薪酬前10名中，前5名均系平安银行，在高管限薪潮、银行业绩下滑、增速下降的背景下，平安银行高管年薪同比均有所上涨。平安银行前身深发展银行也一直是打工者的天堂，原深发展董事长纽曼每年的年薪都超千万。

（四）竞争优势：平安独特的企业文化

制度、创新、竞争、责任，这些元素形成了平安文化的骨髓，造就了平安人的独特气质。

平安令员工又焦虑又亢奋的末位淘汰制度，平安独特的晨会、司歌以及鞠躬等礼仪制度，这些由平安开风气之先的举措，许多已被同业借用。而在平安文化

中浸泡成长起来的平安人，也成为市场上竞相追逐的香饽饽，平安也被誉为培养国内一流保险人才的“黄埔军校”。形式易学，平安文化的精髓却很难被模仿。从平安走出的大批管理人才，到了新的企业也想推广平安的管理制度，但往往发现不折不扣的执行很难，原因正是缺少平安的文化氛围。

一个组织、一家企业的核心竞争力，归根结底是文化的竞争力。平安提倡二流的战略，一流的执行力；平安的制度不是写在文件中而是建立在流程里。在平安，人才升迁、内部竞争都有一套以业绩考核为导向的指标，竞争激烈残酷但规则透明。平安的员工都必须有职业生涯规划，但这不意味着企业“包一辈子”。在小团队中连续两年排名靠前，才有被提拔的资格；而连续两年排在后10%，则可能被淘汰或要求转岗。平安信奉“将知识转化为价值”、转化为“提升平安利润的能力”，因此，平安为每一位员工提供相应的培训课程，为员工“充电”不惜花费巨资。据马明哲介绍，“从创业至今，平安员工培训费用基本保持占薪酬总额的5%~7%之间，个险代理人培训费用占销售的比例一直稳定在0.6%~1%的水平，即使与国际上著名的大企业相比，都是最高的。”

平安企业文化的四大责任是股东、员工、客户、社会四者兼顾。在平安，个人价值最大化是每个人追求的目标，个人价值又在实现公司价值最大化的过程中得到体现。

（五）财务优势

平安银行2016年一季报净利润60.86亿元，比上年增加8.12%，工、建、中、交四大行的平均净利润增速仅为0.6%。数据显示，2015年平安银行各项指标继续保持两位数增长，盈利能力保持稳定。2015年该行实现营业收入961.63亿元，

同比增长31.00%；准备前营业利润593.80亿元，同比增长43.93%；净利润218.65亿元，同比增长10.42%。

存款方面，截至2015年底，该行各项存款余额17，339.21亿元，较年初增长13.09%，增速居同业领先。贷款方面，该行各项贷款（含贴现）12，161.38亿元，较年初增长18.68%，贷款增速持续领先市场。

虽然央行连续降息，但平安银行通过不断优化资产负债结构，利差水平持续逆市上升。2015年，平安银行平均计息负债成本率同比下降0.49个百分点，信贷资产占比同比提升1.65个百分点，其中高收益的新一贷、汽车金融、信用卡、贷贷卡贷款占比稳步提升，经营效率明显提高。全年净利差2.63%、净息差

2.77%，分别同比提升0.23和0.20个百分点。此外，受益于投行、托管、票据、理财和黄金等业务的快速发展，平安银行中收占比再创新高。2015年该行实现非利息净收入300.64亿元，同比增长47.65%，在营业收入中的占比由2014年的27.74%提升至31.26%。

资产质量方面，2015年末平安银行不良贷款余额为176.45亿元，不良贷款率为1.45%。该行已持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，防范和化解存量贷款可能出现的各类风险，通过一系列措施，加大不良资产清收处置力度，加大拨备及核销力度，保持资产质量相对稳定。

4.2.2劣势分析（W）

（一）相比四大行布局广阔的物理网点，平安银行望尘莫及。

截至今年6月底，平安银行在全国47个城市拥有分行38家，各类网点566家，线下网点亟需扩张。为了持续优化网点布局，加快外延式发展步伐。2015年，平安银行新增250家营业机构，机构数达997家。

（二）资产规模相比国有银行仍处于弱势

2016年3月31日平安银行资产总计2.681155万亿元，负债合计2.493586万亿元，资产负债率为93%，四大国有商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行的总资产占据中国内地银行业总资产比例超35%，与其他银行的资产份额相比仍然有一定优势。这一现象反映出，四大国有商业银行虽仍然占据着中国银行业资产中相当可观的份额。

4.2.3机会（O）

（一）线上平台为平安银行提供了弯道超车的机会。

平安银行实体网点不过数百家，而工行布局已超过万家，按照传统线下布局方式，实在难以赶超，而网络化则提供了一个弯道超越的机会。

（二）金融市场改革给平安提供了发展机遇

相比国有银行这些体制内银行，平安银行受限制更少，创新能力更强，随着利率市场化的推进，平安银行的竞争优势将更加明显。

4.2.4威胁（T）

（一）其他银行市场渗透威胁

随着金融领域的开放性增加,商业银行竞争加剧。上有国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行的渗透,下有非储蓄功能的金融机构和民间金融市场的进攻。商业银行虽然生存和发展空间广阔,但是由于各种竞争力量的进入,竞争还是非常激烈。

可以预见,金融高端市场由于激烈竞争,发展空间和利润率都将竞争充分,这样必然引发国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行开始关注和重视中小企业、个体工商户和居民个体的金融服务市场,利用其网络规模优势、信息技

术优势与中小商业银行争夺低端市场的优质客户,从而使中小商业银行面临着大银行渗透到其传统优势的市场领域的威胁。

实际上,在目前的中小商业银行与国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行开展低端市场的竞争中,由于现在处于金融产品和服务需求的快速增长期,大银行有更好的市场可以开发,因此针对中小商业银行的金融服务市场竞争

不是十分激烈,中小商业银行还存在一定的发展空间和机会。

（二）发展不规范、缺乏监管

从微观上看，互联网金融行业目前仍处于良莠不齐的发展“青春期”阶段，2015年互联网金融企业频繁出现破产、跑路等事件表明，互联网金融行业存在发展不规范、缺乏监管等严重问题，成为掣肘行业向前迈进的重大羁绊。

5平安银行发展策略探讨

5.1建立完善的利率风险控制机制

当利率被下调时，优势客户往往采取提前还款的方式获得较低的利率。特别是近年来，中国的利率情况持续回落，更常见的情况，客户会选择提前还款。利率市场化改革之后，利率波动更加频繁，因客户面临更大的选择权，资金的价格不确定性提高而使得商业银行受到利率损失的可能性更大。利率市场化改革将使商业银行自有资产与债务期限结构发生不对称变化，在这种情况下收入的多少开始变得不明确。在利率敏感性资产的数值大于对应的负债的数值时，利率会出现一定的上涨现象，在这个时候银行的收入会适当的增加。反过来，在利率敏感性资产的数字小于对应的负债的数值时，银行因利率降低而增加收入。由于利率波动性较大，而且银行又没有完善的风险管理机制来对抗这种频繁的利率变化，因此银行所面对的风险系数很大。由于当银行的资金长期处于剩余状态的时候，国

家会把这部分资金用于国债的发放或者转移到央行进行存放。因此利率的上调必然会引起国债投资的亏损，这会对我国的商业银行造成非常大的伤害。当市场自主调节利率以后，这种情况就可以得到很大程度的避免。利率市场化有利于商业银行对资产负债的灵活管理。特别是当利率敏感性资产和对应的负债之间出现了巨大的资金缺口的时候，平安银汉就可以通过调整存贷款利率的差距的方式，以改善不利局面。

5.2依托集团优势，打造综合金融平台

平安银行在渠道发展过程中拥有平安集团这个强大的基础平台。从而在借用平安具体的保险、银行、投资三大渠道的基础上，对这些渠道进行整合化的发展，并且进一步完善自身的业务支柱和多渠道分销网络同时以统一的品牌向超过5100万名个人客户和200万名公司客户提供了包括理财投资和银行储蓄等的多种业务。而且在国内已经成为第一家能够提供全方位服务的金融平台。因此在这种前提下平安银行通过渠道多元化发展可以使得客户希望买车、买房、买保险、办理信用卡都可以到在平安银行的金融产品、理财产品中进行，并且能够针对不同的客户提供针对性的金融服务，服务种类非常繁多，能满足各种客户的需求。另外，平安银行的渠道多元化发展在某种程度上是依靠着企业自身完善组织架构的。平安集团成功的争取到了摩根、高盛和汇丰三家大型企业的投资，而且还除了成立了平安银行之外还成立了平安证券公司、平安信托公司、平安海外控股公司等一系列的金融服务公司这种完善的集团架构为中国平安银行的渠道多元化发展搭建起了强大统一的金融平台并且积累了广泛的客户资源。根据相关统计资料显示，平安银行在渠道多元化发展过程中一共累积了超过4000多万名个人客户以及超过300万名的企业客户，通过向这些客户提供多元化和个性化的服务，

可以让客户得到更多的信息也有利于渠道的多元化开发，最终促进平安银行渠道整体水平的有效提升。依托平安集团，平安银行拥有的优势是体现在多方面的，作为平安集团的重要组成部分，平安银行的资金实力较为雄厚，根据相关资料，平安银行作为我国12家全国性质的股份制商业银行。其总共注册资本合计人民币51.2335亿元，并且平安银行的总资产己经超过了1.37万亿元。这一注册资本和总资产规模相比民泰银行、浙商银行、泰隆银行、盛京银行、杭州银行、宁波银行等银行和其他城市银行都具有很多的优势。根据相关统计数据显示，在2015年平安集团的整体营销人员达到了45.3万名，营销队伍的营销内容涉及产业保、健康险、养老险、证券、投资等内容，这一营销队伍的存在使平安银行在营销过程中能够进行交叉营销，将引导客户在平安银行进行个人金融资产的投资，成为平安银行的金融客户。

5.3推动自身业务模式转型

目前，虽然我国金融业发展已经初具规模，但在金融政策、运行、服务、技术、监管等方面距离现代化金融业的要求还有一定的距离，这就要求我们必须从中国的实际出发，在金融各个领域寻求创新，加快和丰富金融产业结构，提高金融产业工作模式和业务指标，为股票基金行业提供有力的保障。

金融创新是金融发展的推动力，人类历史的发展，也是金融的从无到有，从单一到多样化的发展历程。我国的经济想要实现跨越式的快速增长，就要把金融创新放在重要的位置，并切实运用于对实业经济的支持。因此，在新的市场背景下，为了实现金融行业更好的发展，一定要注重对金融行业的创新。

因此商业银行也会开展更多的中间业务，去找寻更多的利润创造机会‘，习。当代我国银行业的内外部环境时刻发生着剧烈的变化，而银行的各项业务为了能

适应当代市场环境的要求，就必须以市场为导向，加强业务创新。由于目前我国的商业银行的利润主要来源于贷款的利差，这种单一的渠道导致我国商业银行之间出现了很严重的价格战争。一方面，由于银行之间存在着价格战争，因此银行会增加自己的利率来吸引更多的客户，这就增加了成本的支出;另一方面，银行业中一向存在信贷配给问题，银行更乐意贷款给资金实力雄厚的大型客户，各银行纷纷通过降低贷款利率来吸引大型客户的加入，这就会减少银行的投资收益，出现经营困难的情况。围绕着存款资金的争夺战中，机遇与挑战并存，我国银行业要提高竞争力，就要强化客户细分，优化中间业务，根据客户的风险承受能力推荐合适的金融产品和投资方案给客户，及时调整投资策略，以应对市场竞争。中间业务的利润来源主要是服务费，如手续费收入、财务顾问、资产管理、国内外企业结算、担保、保函、代理保险等业务。要从流动性，风险性的角度强化对中间业务的管理。对于中间业务不仅要重视业务的规模的大小和数量的多少，还应该重视业务的服务质量。对于业务的规模和数量，要严格控制数量的多少和规模的大小。对于结构和质量，要采用均匀的制衡的方式实现市场功能的有效调整。银行必须要提高对中间业务的重视程度，要实现运营模式的专业化和市场化，只有这样才能实现利率的市场化，也会对监管机制的完善起一定的促进作用。在现阶段，政府不但是市场的推动者还是监督者，随着市场化程度的提高，客观要求监管部门功能定位会有相应调整，利率市场化会朝更规范、更健康方向发展。如果把发展中的企业当作一辆辆赛车、把技术进步当做是这些赛车飞驰的动力，那市场必然是指引赛车前行的导航仪。

5.4注重人才的培养

业务本领的欠缺，使得银行从业人员无法在工作中游刃有余，无法高效工作，

在协调不同的工作任务时不能独当一面，在单位内外的关系处理中，不能协调好各种关系，使得各项工作内容处于可控的范围内。工作经验水平对利率市场化的效果也会产生影响。每个银行从业者都应当具备丰富的行业经验，要适应新形势的变化，加强从业人员的金融业务培训，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用等多种知识技能于一身的金融复合型人才。要加强营销人员激励制度。平安银行需要建立良好的营销人员激励制度，并且在行之有效的激励体系下督促营销人员更好地对渠道的整合发展贡献自己的力量。除此之外，平安银行应当注重建立符合自身机构实际情况的营销渠道，通过建立整合化的渠道进行营销，从而最大限度地激发平安银行内部工作人员的工作能力。据统计结果显示，平安银行的金融产品营销渠道经过近年来的持续整合，其金融产品的质量持续提高，并且使得平安银行的影响渠道但拓展步伐也得到有效加快。在这一过程中通过营销渠道的整合化发展有效缓解了平安银行在与其他商业银行进行金融产品营销竞争时带来的竞争压力，并且能够加快对新型商业圈和新兴产业以及银行自身薄弱市场的有效布局。因此可以认为渠道整合化发展的有效进行在提升了平安银行金融产品市场份额的同时还顺应了金融行业我们认为这不仅进一步巩固并提升了公司的市场份额，同时还顺应了当今金融行业一体化、融合化的发展趋势，并且能够更为准确的把握住平安银行顾客的消费习惯和购买习惯的转变，从而增强营销的粘性。平安银行在渠道整合化发展过程中可以将金融产品的零售策略进行进一步的深化，与此同时同时可以对营销渠道的终端成本进行提前锁定，这使得金融产品的营销成本经过一段时间的沉淀后，其整体的盈利性将会出现较为明显的提升。也将很好的增强平安银行的金融零售实力和金融营销能力，并且提升每个分行的金融营销能力。

6结论

在经济新常态下，我国经济仍然处于机遇期，因此银行的发展也面临着新的发展机遇，利润增长的势头将得到持续保持，尤其是整体经济基本面向好，银行资产质量也能够得到保障。但是银行的盈利模式将发生着转变。利率市场化改革中中小银行面临的发展挑战和困难将更多，如同业竞争加剧，利差收窄呈现新常态，盈利模式由存贷利差主导的传统模式向理财收入为主转变，经营成本不断上升，银行发展风险加大，生存空间受到挤压等情况普遍存在。利率市场化改革考验的是银行对市场的适应能力。通过本文研究发现，平安银行有事业部制的发展模式、创新发展能力强、互联网金融技术先进等优势，营销模式劣势、知名度低等劣势，居民理财需求增长、依托于平安集团等机会，国内其他银行竞争激烈等威胁。因此，商业银行要学会转危为机，扬长避短，发挥互联网银行优势，挖掘市场机会，加强业务转型，强化利率风险管理，创新金融工具，注重人才培养，尤其是要对传统的受到平安保险影响的营销模式进行变革，本文对平安银行可以采取的市场细分策略包括产品细分和客户细分进行了重点阐述，从而期望通过这些措施提高平安银行的竞争力，顺应利率市场化发展的进程。您好，欢迎您阅读我的文章，本WOR文档可编辑修改，也可以直接打印。阅读过后，希望您提出保贵的意见或建议。阅读和学习是一种非常好的习惯，坚持下去，让我们共同进步。

谢平：当今互联网金融的六大方向

央行副行长；商务部、央行、工信部三位副司长，中投公司、深圳证交所、中国银联、民生银行、建设银行、工商银行、光大银行、农业银行等上百位“金融人”罕见的聚首互联网大会，寻找可能颠覆他们的力量。 过去的几个月，互联网的力量让这些传统“金融人”们瞠目结舌。P2P贷款野蛮生长，电商小额贷款业务快速铺开。支付宝旗下一个名为余额宝的小产品，上线18天，累积用户数超过250万，存量转入资金规模达到57亿元。 针对互联网的挑战，各大银行、保险公司快速响应，近期纷纷成立电子互联网金融平台；保监会首次批准设立纯互联网保险公司；交通银行(19.35, 0.00, 0.00%)董事长牛锡明更是在接受新浪(82.9, 2.55, 3.17%)专访时公开承认，互联网金融可以颠覆现在商业银行的体系。 互联网金融六大方向 在中投副总经理谢平看来，互联网与金融两个领域有非常多的共通之处。首先所有的金融都只是数据，不需要任何物流的支持。所有的金融产品都是各种数据的组合，这些数据在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。 谢平总结了当今互联网金融的六大方向： 第三方支付。目前第三银行支付牌照已经发放了250多个，其中真正从事互联网支付企业97家，另有150多家预付卡公司。互联网支付企业的支付总量约达6万亿，占到整个支付总量的0.5%。 虽然从金额上看占比很小，但是从交易笔数上看，互联网支付的交易指令已经占到整体的40%，互联网支付表现出单笔量很小，但是海量长尾的特征。 P2P贷款模式。例如人人贷等公司，其实就是N个人组成的俱乐部，利用信息的不对称，在俱乐部成员之间互相借贷。P2P贷款的核心就是，利用互联网几亿人之间的信息不对称，让他们相互接待，把信息的不对称减少到无穷小。 阿里小贷模式。通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还息。最终形成一个动态的风险定价过程。

平安金融创建工作方案

平安金融创建工作方案 平安金融创建工作方案为了深入贯彻党的大和届四中、五中全会精神，提高我县银行系统的社会治安整体防控水平，进一步维护全县银行业务平稳运行，为我县经济的持续快速发展创造一个稳定的社会环境。按照县委、县政府《关于深入开展平安*建设的意见》精神，*县银行系统决定从现在起到年底，在全县银行系统开展“平安金融”创建活动。特制定实施方案如下： 一、指导思想 以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实党的大和届四中、五中全会精神，按照县委、县政府的创建活动部署，加强和改进对社会治

安综合治理工作的领导，坚持“打防结合，预防为主，标本兼治，重在治本”的方针，深入推进社会治安综合治理防控体系建设，全面落实社会治安综合治理的各项措施，努力提高银行系统维护稳定工作的整体水平，为全面建设小康社会创造和谐稳定的社会环境，夯实平安创建工作基础。 二、工作目标 (一)加强员工的政治思想教育、法制教育、党风廉政教育、树立员工正确的世界观、人生观、价值观，激发广大员工的爱国热情和工作积极性，树立奉献创业的思想，不断维护辖区金融稳定，实现政治大局持续稳定。(二)建立健全矛盾纠纷排查调处长效机制，及时做好矛盾纠纷排查工作，努力化解不和谐因素，从源头上堵截和预防各种矛盾，有效遏制上访事件发生。 (三)扎实做好同“**功”等邪教非法活动组织的斗争，确保发现得早、控制得住、处置得好，始终保持“三零”(即零

上京滋事、零聚集闹事、零插播事件)的良好局面，防止危害安全稳定的情况发生。 (四)强化规范化管理，严格各项规章制度的落实，加强对重点部位和要害部位人员的监控，避免职务犯罪和侵财案件发生。 (五)抓好安全生产，建立处置突发事件应急处理机制，加强技防设施建设，强化运款、枪弹、防火、防汛、交通安全管理，杜绝重大安全事故的发生，确保银行业务安全运行。 (六)加强内部管理工作，制订切实可行的规章制度，确保有价证券、重要凭证、密押、印章和机关干部职工人身、财产安全，不发生失窃、刑事及治安案件，创造良好的工作、生活环境。 (七)提高银行业监管水平和服务质量，努力创造金融生态环境，树立银行在社会中良好形象。 (八)认真做好社会治安综合治理工作，建立长效工作机制，维护系统内社

平安银行陆金所的“稳中求胜”之道

平安银行陆金所的“稳中求胜”之道 2013-12-26 02:09:32来源: 第一财经日报(上海) 金易 互联网金融，互联网是技术和一种思维方式，而金融之道才是其中的本质内容。在依托互联网的P2P网贷热闹了一段时间后，随之而来的“洗牌”如期而至。在大浪淘沙之后，唯有真正值得信赖的金融之道才得以生存。 在P2P行业，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（下称“陆金所”）显然深谙此道。在兼顾互联网“快”的同时，陆金所更坚守传统金融的“稳”，力求在“稳中求胜”。 今年8月和10月，由央行牵头多部委组成的互联网金融发展与监管研究小组先后两次到陆金所进行实地调研，对陆金所的担保机制、风控体系、网站安全、资金管理等方面的一系列举措表示了高度认可，并希望陆金所为中国互联网金融发展起到示范作用。12月3日，在中国支付清算协会发起组建的互联网金融专业委员会上，平安集团被选举为互联网金融专业委员会主任委员单位，陆金所作为网贷行业唯一代表，董事长计葵生入选互联网金融专业委员会专家。 互联网金融新模式 对互联网行业而言，陆金所提供了金融与互联网整合的新模式。 “我们说金融互联网化，并不是简单地将原有的线下业务照搬到互联网上，而是要根据互联网的特点，设计出具有针对性的服务，从产品设计、运营模式到市场推广等各方面，都要融

入互联网基因。”陆金所相关负责人表示。 对政府来说，互联网金融可以跨越地域限制为投融资端建立一个桥梁和平台，实现民间借贷阳光化；其次，陆金所中的借款人主要来自二三线城市，而投资人则来自北上广深，这是用民间资本的力量来实现资源的有效分配，可以帮助解决中国区域经济发展不平衡的现实问题。 据不完全统计，中国有1300多万家小微企业，4000多万个体工商户，不仅数量惊人，而且它们无法获得借款并不是因为信用不好，只是由于原有金融体系缺乏相应服务，其中含有大量优质客户。对借款人来说，陆金所能够为这些优秀中小企业，尤其是个体工商户的融资难问题服务，并且逐步把借款成本降得更低、借款速度提升更快。 对投资人来说，互联网为投资者提供了更便捷的渠道，尤其是5万元以下的小额投资者，原本是几乎没有投资工具的。而中国富裕人群的分布更为年轻化，年龄在45岁以下的人士占比达64%，他们对互联网、移动互联网等新兴技术有很高的接受度。此外，互联网技术还有效解决了“流动性”和“流动性风险”之间的问题。“例如银行理财产品、定存等都没有流动性，如果是平台、机构来运作，则会涉及资金池、期限错配等严重的流动性风险隐患的手段。有了互联网，投资者可以自己发起流动性，就像陆金所提供的‘转让功能’，可以将自己的投资转让给其他人，使个人投资者的投资有了流动性，但是又不会产生流动性风险。”上述负责人表示。 更重要的是，对于整个P2P行业来说，陆金所与众不同的担保机制和专业风控，以及不做资金池、不做期限错配的表率，对市场起到了示范引领的作用。 求胜：从P2P到F2F 陆金所于2011年9月在上海成立，一年之后，正式推出面向借款人和出借人的首款网络投融资服务“稳盈-安e贷”。 与其他P2P模式相比，稳盈-安e贷基于国际P2P网络贷款模式，但是又根据中国的实际情况进行了创新，平安旗下担保公司的本息担保、超过8%的年化投资回报、60天可转让的二级市场已经成为稳盈-安e贷为陆金所践行普惠金融的“三大法宝”。据陆金所相关人士介绍，稳盈-安e贷提供的单一债权额度为1万~15万元，对部分信用良好的客户可提高至30万元。上线1年来，稳盈-安e贷交易额已突破14亿元。 依托高效、透明与安全的运营规则，陆金所的稳盈-安e贷从某种程度上来看已经超过了普通P2P投资的定位，伴随其二级市场功能的进一步完善，它将更接近于一种投资管理工具。陆金所正是希望能打造成互联网投融资平台，为投资和融资双方提供全方位的服务。 “关于未来，陆金所不仅仅是P2P。”计葵生如是说，P2P网贷只是陆金所互联网金融战略的第一步，互联网本身所具备的低成本、流动性与开放性使得互联网金融应该可以成为商业银行间接融资、资本市场直接融资之外的第三种融资模式。金融服务有很多种划分，如果根据客户性质，可以划分为个人金融服务和公司金融服务。落到互联网金融，同样可以这样划分：P2P网贷就是个人金融服务，而对公金融服务、在机构投融资方面，国内互联网金融还没有特别成型或成功的模式。计葵生透露：“在陆金所的规划中，不仅仅有P2P，还会存在

平安银行组织架构梳理

第二章平安银行组织架构设置 一、“3+11+1”事业部架构设置分析 2013年8月26日，平安银行召开事业部启动大会，宣告3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部正式成立。这15个事业部包括，能源矿产金融事业部、地产金融事业部、交通金融事业部3个行业事业部，信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部、金融市场事业部、小企业金融事业部、贸易融资事业部、离岸金融事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部、金融同业事业部、票据金融事业部等11个产品事业部，以及平台事业部——公司网络金融事业部。标志该行正式全面实施事业部经营体制。

图表 1：“3+11+1”事业部架构 （一）三大行业事业部 平安银行三大行业事业部分别是能源矿产金融事业部、地产金融事业部、交通金融事业部，其中交通金融事业部于8月26日事业部启动大会上新成立，能源矿产金融事业部、地产金融事业部于2013年四月下旬成立。 1．地产金融事业部 地产金融：地产金融事业部总部下设研究规划部、营销管理部、投行业务部、负债业务部、风险管理部、资产监管部、综合管理部、电子商务部八大部门。地产金融事业部主要职责为：制定事业部战略规划、领导推动事业部各分部业务发展和机构扩张，地产边界范围内的金融业务，并推动相关业务在全行的开展，实现事业部利润目标和管理指标。地产金融事 “3+11+1”事业部 三大行业事业部 十一大产品事业部 公司网络金融事业部 地 产 金 融 事 业 部 能源矿产金融事 业 部 交通金融事业部 小企业金融事业部 离岸金融事业部 贸易融资事业部 资产托管事业部 投资银行事业部 机构金融事业部 信用卡及消费金融事 业 部 私人银行事业部 金融市场事业部 票据金融事业部 金融同业事业部 资金业务条线 零售业务条线 公司业务条线

平安金融创建工作总结

篇一：平安金融创建工作总结 平安金融”创建工作情况汇报 年来，在省、市“平安金融”创建活动领导小组的正确领导下，公司根据《关于深入开展系列平安创建活动的意见》和《关于深入开展*平安金融创建活动实施意见》等文件精神，结合行业的特点，在全公司范围内深入开展“平安金融”创建各项工作，取得了明显效果。 一、公司概况 。。。。。。。。。。 、“平安金融”创建主要做法 （一）健全组织，规范管理，强力推动创建工作 1、加强组织领导。在创建过程中，公司认真履行“一把手”责任制和“部门负责人”责任制，公司董事长、总裁亲自抓，做到领导干部带头，以实际行动，树好标杆，做好表率。公司专门成立社会治安综合治理和“平安金融”创建工作领导小组，负责组织实施、督促检查“平安金融”创建工作，研究解决在创建活动过程中出现的新情况、新问题，并不断推进“平安金融”创建工作的深入发展。领导小组下设办公室，负责开展“平安金融”创建日常管理工作，并在人员、经费、办公设备等方面优先保障。各基层营业部负责人负责本营业部的创建工作，制订符合各单位自身特点的创建规划和措施，责任分解落实到人，形成了“一层抓一层，层层抓落实”的责任体系，为“平安金融”创建工作提供强有力的 织保障。 2、编制创建方案。公司组织专门人员在对“平安金融”创建工作进行认真研究的基础上编制《公司创建“平安金融”实施方案》。明确了公司创建工作的指导思想是以邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，认真贯彻落实党的十七大精神，按照“平安南京”建设的总体布置，积极稳妥地推进“平安金融”创建活动，全面落实社会治安综合治理的各项措施，切实提高公司维护稳定工作的整体水平。指出公司创建“平安金融”工作重点是加强员工政治思想教育和法制教育、建立健全矛盾纠纷排查调处长效机制、加强内控管理、抓好安全生产、防止危害国家安全稳定的事件发生、扎实做好社会治安工作等六个方面任务，并提出了一系列行之有效的保障措施。 3、严格考核检查。将“平安金融”创建工作摆上公司重要议事日程，从企业发展战略高度推动平安创建各项工作。将“平安金融”创建目标分解细化，结合经济责任制一道进行重点考核，考核达标采取百分制，验收得90分以上的为达标。注重考核结果的运用，与职工奖金考核挂钩，奖优罚劣。将创建实绩作为年度工作计划、总结、评比的重要依据，列入领导干部考核内容。创建活动领导小组定期召开创建工作会议，及时总结创建工作情况，改进不足，不断创新。创建办公室不定期进行检查，对于创建工作中存在问题，及时提出整改意见，做到层层落实，件件解决，使得创建活动不断取得新的经验、新的成绩。 （二）完善制度，狠抓落实，努力构建长效机制 1、加强安全保卫制度。公司贯彻“预防为主、确保重点、依

互联网,金融解决方案top5

互联网,金融解决方案top5 篇一：广东P2P最大平台Top5 各有哪些保障模式 广东P2P最大平台Top5，各有哪些保障模式? 摘要：广东的经济发展备受全国人民关注，包括P2P 行业发展，广东P2P最大平台成为热门关键词，但目前尚未有数据表明哪个平台最大。今日小编为你介绍几家广东知名P2P平台。 1、礼德财富 礼德财富，注册资金10000万元，平均收益%，隶属于广州礼德互联网金融信息服务有限公司，是一家为有借款需求和有投资需求的用户搭建一个专业、安全、高效、透明的网络借贷平台。礼德财富支持用户资金托管、风险准备金托管，由平台提供机构担保、机构风险保证金、法律援助金，由小贷公司、融资性担保公司、非融资性担保公司提供本息保障的保障模式。 2、小牛在线 小牛在线，注册资金10000 万元，平均收益%，隶属于小牛资本管理集团，XX年6月上线，平均收益%，不支持自动投标，支持债权随时转让，由平台提供风险互助金、风险准备金，合作机构担保100%本息保障的保障模式。 3、红岭创投 红岭创投，注册资金6000 万元，平均收益%，隶属于

深圳市红岭创投电子商务股份有限公司，由担保公司提供VIP100%本金保障，非VIP享受50%本金垫付，平台提供风险准备金(8000万元)的保障模式，为个人投资者与创业者借贷打造了一个快捷、便利的渠道，将民间借贷行为引入的模式,定会在阳光下得到更健康的发展, 并实现利益最大化。 4、合拍在线 合拍在线，注册资金10000 万元，XX年5月上线，平均收益%，隶属于深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司，平均收益%，由平台提供逾期满30天本息垫付，融资性担保公司提供本息保障模式，为中小微企业提供成本合理、快捷的融资新渠道，为投资者提供高收益、低风险、资金流转便捷的创新性线上投资理财服务。 5、合众e贷 合众e贷，注册资金50000 万元，平均收益14%，隶属于深圳合众财富金融投资管理有限公司， 是一家为投资需求和资金需求的用户，专业提供网络理财及金融信息发布的互动服务平台，合众e贷由担保公司提供保本保息，平台提供风险准备金(50万元)的保障模式。 简而言之，广东P2P最大平台目前尚无定论，但红岭创投、合拍在线、合众e贷、小牛在线、礼德财富都凭借着自己的优势与发展被越来越多的人熟知并选择，广东其他P2P平台也在快速发展，最终谁将成为佼佼者，我们不妨拭

互联网背景下的银行业务创新 课后测试

互联网背景下的银行业务创新
课后测试
测试成绩：100.0 分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 浙江网商银行是一家为小企业提供服务的银行，其贷款金融不超过（ ） √ A 200 万元 B 300 万元 C 500 万元 D 600 万元 正确答案： C 2. 在国内，率先推出银银合作平台的银行是（ ） √ A 工商银行 B 兴业银行 C 招商银行 D 建设银行 正确答案： B 多选题 3. 互联网金融的主要特征包括（ ） √ A 去中心化 B 去中介化 C 去精英化 D 去边界化 正确答案： A B C D 4. 互联网金融模式对传统金融的影响包括（ ） √

A 创新金融战略 B 优化资源配置 C 拓宽银行业务渠道 D 融合共生 正确答案： A B C 5. 传统金融机构在互联网金融创新方面的相同之处有（ ） √ A 以原有的电子渠道为起点，从零售和消费金融切入，向对公和产业互联网金融渗透 B 从支付和理财业务切入，向信贷和电商等多元服务渗透 C 从单一的个体分析和线下业务线上化，向综合金融服务转变 D 由重资产的物理网点经营模式，向轻资产的智能化网点+线上平台转变 正确答案： A B C D 6. 华瑞银行，号称“四无”，指的是（ ） √ A 无网点 B 无客户 C 无贷款 D 无存款 正确答案： A B C D 7. 互联网银行 2.0 的主要特点包括（ ） √ A 完全基于移动手机端提供服务 B 金融科技企业+合作银行模式 C 支票拍照即可存款 D 合作超市收银台可以存取现金

正确答案： A B C D 8. 互联网银行 2.0 带给我们的思考有（ ） √ A 手机 APP 用户量进行考核 B 客服人员配置 C 更加重视客户体验 D 大量引进新的技术 正确答案： A B C D 判断题 9. 当前，互联网金融去中介，主要指的是信息中介。 √ 正确 错误 正确答案： 错误 10. 互联网银行 1.0，一般是指直营银行或直销银行。 √ 正确 错误 正确答案： 正确

平安金融创建工作计划

平安金融创建工作计划 平安金融创建工作计划一为了深入贯彻党的十六大和十六届四中、五中全会精神，提高我县银行系统的社会治安整体防控水平，进一步维护全县银行业务平稳运行，为我县经济的持续快速发展创造一个稳定的社会环境。按照县委、县政府《关于深入开展平安*建设的意见》精神，*县银行系统决定从现在起到20xx年底，在全县银行系统开展“平安金融”创建活动。特制定实施方案如下： 一、指导思想 以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实党的十六大和十六届四中、五中全会精神，按照县委、县政府的创建活动部署，加强和改进对社会治安综合治理工作的领导，坚持“打防结合，预防为主，标本兼治，重在治本”的方针，深入推进社会治安综合治理防控体系建设，全面落实社会治安综合治理的各项措施，努力提高银行系统维护稳定工作的整体水平，为全面建设小康社会创造和谐稳定的社会环境，夯实平安创建工作基础。 二、工作目标 (一)加强员工的政治思想教育、法制教育、党风廉政教育、树立员工正确的世界观、人生观、价值观，激发广大员工的爱国热情和工作积极性，树立奉献创业的思想，不断维

护辖区金融稳定，实现政治大局持续稳定。(二)建立健全矛盾纠纷排查调处长效机制，及时做好矛盾纠纷排查工作，努力化解不和谐因素，从源头上堵截和预防各种矛盾，有效遏制上访事件发生。 (三)扎实做好同“**功”等邪教非法活动组织的斗争，确保发现得早、控制得住、处置得好，始终保持“三零”(即零上京滋事、零聚集闹事、零插播事件)的良好局面，防止危害安全稳定的情况发生。 (四)强化规范化管理，严格各项规章制度的落实，加强对重点部位和要害部位人员的监控，避免职务犯罪和侵财案件发生。 (五)抓好安全生产，建立处置突发事件应急处理机制，加强技防设施建设，强化运款、枪弹、防火、防汛、交通安全管理，杜绝重大安全事故的发生，确保银行业务安全运行。 (六)加强内部管理工作，制订切实可行的规章制度，确保有价证券、重要凭证、密押、印章和机关干部职工人身、财产安全，不发生失窃、刑事及治安案件，创造良好的工作、生活环境。 (七)提高银行业监管水平和服务质量，努力创造金融生态环境，树立银行在社会中良好形象。 (八)认真做好社会治安综合治理工作，建立长效工作机制，维护系统内社会治安秩序正常，保持系统政治大局稳定。

互联网金融风控措施

互联网金融的风控措施 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。目前互联网金融的模式主要有六大类，分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。 每种模式下均需要相应的风控措施，本文主要分析P2P网贷的风险控制。 P2P网贷的主要风控措施主要有以下五点： 一、贷前管理 （一）对借款人资质的多级审查 （1）贷前实地验证 平台团队或者合作机构对借款人进行实地验证，通过采集图片、文本等多种形式的数据信息，实地验证借款人的结婚证、房产证、个体工商营业营业执照等相关证件资料，并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解。 比如：翼龙贷；有利网 （2）贷前线上审核 一些P2P网贷平台在实地验证后，还在线上进行多级审核。（a）网站资料认证：身份认证、手机认证、视频等认证审核。（b）当地运营中心认证：通过贷前实地调查所获得的各种信息资料，对借款用户进行综合评估审核。（c）平台风控审核：评定信用等级和借款额度或者进行FICO评分（评分模型，用于评价一个借款人的风险程度）。 比如：翼龙贷 通过前期调查每一个借款人的各项信息和征信情况（如资金用途，财务信用、

经营状况等）来评估其还款能力和还款意愿。 比如：利魔方实行贷前审核，对借款方财务情况进行多渠道调查（不涉及个人隐私）。 （二）对融资项目的审查 对融资项目审查的手段包括以下三种： （1）确保借款人借款项目的真实性或者确保融资项目的真实性。除了线上审核外，对于平台发掘的项目，风控部、业务部人员进场尽职调查，制作项目尽职调查报告。有的平台甚至将该项目提交评审委员会（或者风控）做项目风险评审。经过评审会通过的项目，才发放贷款。或者经过评审会通过的项目，才能发布借款标。 （2）对单个项目进行审查，其不超过担保公司净资产10%，不投向国家不支持、限制性或禁止性的行业。 （3）有些P2P平台以短期借款为主，一般不超过12个月，最长不超过24个月。 比如：积木盒子；易通贷；投米网；红岭创投；投哪网；鑫合汇；合力贷 二、资金的第三方托管 根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十四条的规定，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。目前，一些P2P网贷平台主动选择第三方托管方式，来使平台与投资者的资金池相隔离。 比如： （一）与非银行支付机构合作的有： （1）利魔方与易宝支付（https://www.sodocs.net/doc/1714866510.html,）合作； （2）易贷网与中金支付合作，将与中国农业银行合作； （3）信融财富与财付通合作。

中国平安银行招聘必考银行特色知识

中国平安银行招聘必考银行特色知识 一、基本简介 平安银行股份有限公司是总部设在深圳的全国性股份制商业银行（深圳证券交易所简称：平安银行，证券代码000001）。其前身是深圳发展银行股份有限公司，于2012年6月吸收合并原平安银行并于同年7月更名为平安银行。中国平安保险（集团）股份有限公司及其子公司合计持有平安银行59%的股份，为平安银行的控股股东。截至2015年末，平安银行在职员工37,937人，通过全国58家分行、1037家营业机构为客户提供多种金融服务。 平安银行是中国平安保险（集团）股份有限公司控股的一家跨区域经营的股份制商业银行，为中国大陆12家全国性股份制商业银行之一。注册资本为人民币51.2335亿元，总资产近1.37万亿元。 2012年1月，现平安银行的前身深圳发展银行收购平安保险集团旗下的深圳平安银行，收购完成后，深圳发展银行更名为新的平安银行，组建新的平安银行正式对外营业。 2013年5月24日内部正式发文宣布调整总行组织架构，总行一级部门由原来的79个精简至52个，新建或整合形成了3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部。截至2013年6月底，平安银行资产总额18,269.98亿元，存款总额11,753.61亿元，贷款总额（含贴现）7,864.84亿元。 2013年12月30日晚，平安银行发布公告称，收到了中国证券监督管理委员会的批复，核准公司非公开发行不超过13.23亿股新股，平安银行将于6个月内完成本次定向增发。 平安银行，是一家跨区域经营的股份制商业银行，总行设在深圳，营业网点目前分布于北京、上海、深圳、福州、广州、成都、大连、东莞、佛山、福州、海口、杭州、惠州、济南、昆明、南京、宁波、青岛、泉州、天津、温州、无锡、武汉、厦门、义乌、中山、重庆、珠

2020年(金融保险)平安保险

（金融保险）平安保险

案例分析报告 传统和新兴的融合——平安保险电子商务之路 系别商贸系 专业电子商务（第二组） 学号306102 2306111 9 306112 1 306112 6 306113 3 姓名孙丽丽张荣念许倩唐婉包惠蕾 授课 教师 刘冰玉 2009年05月23日

传统和新兴的融合——平安保险电子商务之路 摘要： 本案例分析分三部分展开对中国平安保险有限X公司电子商务的研究，第壹部分介绍平安保险的概况和开展电子商务的背景，第二部分具体介绍平安保险的电子商务模式，第三部分从三个角度对平安保险的案例进行评析，包括开展电子商务的益处，存在的问题及启示。 关键词：保险电子商务，流程模式，KPI管理，BCC,CRM 壹、平安保险概况和开展电子商务的背景 1.1概况 ?中国平安保险(集团)股份有限X公司是中国第壹家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为壹体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。是中国第壹家股份制保险X公司，也是中国第壹家有外资参股的全国性保 险X公司。X公司成立于1988年，总部位于深圳。2003年2月，经国务院批准，X公司完成分业重组，更名为现名。运营理念“差异、专业、领先、长远”。 1.2X公司历程 ?1988年3月21日成为我国第壹家股份制、地方性的保险企业 ?1992年9月29日平安保险X公司更名为中国平安保险X公司 ?1995年实行了产险、寿险、证券、投资四大业务的统壹管理、分业运营。总X公司成立电脑工作委员会 ?1996年平安信托投资X公司和中国平安保险海外X公司成立

?1998年麦肯锡改革方案全面推出 ?1998年10月中旬，中国第壹家全国性电话咨询中心—平安CallCenter项目将全面提升平安服务、销售和信息管理的手段和水平。同时电子商务项目也开始起步?2000年平安3A客户服务体系初步建成。7月18日，平安全国电话中心95511在苏州开通，且力争三年内建成亚洲最大的企业电话中心；8月18日，壹站式综合理财网站PA18正式启用，平安大步进入电子商务 ?2002年6月27日引进礼贤业务员甄选系统（LASS系统） ?2003年更名为中国平安保险股份有限X公司。国内首次实现特服号码海外直拨?2004年11月10日平安人寿行销支援管理系统正式投入使用 ?2006年8月成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得壹张全国性的中资银行牌照。 ?2007年，在上海证券交易所挂牌上市，证券简称为“中国平安” ?2008年，发布公告，公开发行不超过12亿股的A股和412亿元分离交易可转债，其融资总额将近1600亿元。 1.3开展电子商务的背景 ?开展电子商务的必然性： 1.我国加入WTO，由“保险+电子商务”组成的服务则是国内保险X公司和国外保险X公司竞争的有力武器。 2.随着网络的普及，通过网络对保险业的需求业迅速增长 3.平安保险认为通过发展保险电子商务能够帮助X公司降低成本、理顺流程，为客户、员工

互联网金融对建行发展的影响及对策研究开题报告(改)

IAI TAI YUAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY 硕士研究生学位论文开题报告论文题目互联网金融对建行发展的影响及对策研究 英文并列题目 Internet banking for CCB Development and Countermeasures 学生姓名XXX 学号 专业 研究方向 入学年月 导师姓名 导师职称 完成时间2013.10.22 XX学院

太原理工大学硕士学位论文开题报告

目录 一、立论依据 (4) （一）选题依据和立论背景 (4) （二）课题研究目的和意义 (6) 二、文献综述 (7) 三、研究内容 (8) 四、研究流程图 (12) 五、研究方法 (13) （一）文献研究法 (13) （二）拜访调研法 (14) 六、论文的重点、难点和创新点 (14) （一）论文的重点和难点 (14) （二）本文的创新点 (14) 七、课题研究计划 (14) 八、课题所需经费概算 (15) 九、参考文献 (16) 十、附录：论文提纲 (19)

一、立论依据 （一）选题依据和立论背景 随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国Lending Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 6.9 亿美元，利息收入约0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John Mack 为其董事会成员。 第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。2012 年 4 月，美国通过 JOBS 法案（Jumpstart Our Business StartupsAct），允许小企业通过众筹融资获得股权资本。 可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞

银行平安金融网点安全总结

银行平安金融网点安全总结 银行2015年平安金融网点安全总结 2015年平安金融网点安全总结 ——市营业所 安全是对一个金融网点的最基本要求,网点一直秉承“安全第一”的原则,在各方各面加强安全措施,落实各项规章制度。 在安全制度的建设方面,网点负责人与分公司,员工与网点负责人分别签订安全保卫责任书。按照银行业的相关规定,建立责任制和内控管理制度。制定应对安全突发事件、抢劫突发事件、盗窃突发事件、诈骗突发事件、挤兑突发事件等应急处置预案。设立兼职安全员,定期对内控,消防等安全进行全面检查和培训,防范经济案件的发生。同时健全各项业务制度操作流程,操作要求编制业务流程。 在安防设施的完善方面,网点按照分公司的要求配备消防器材和防护器材。加大安防设施建设的投入,安装防弹玻璃,电脑数字监控,双道门互控锁,110报警入侵和atm联网报警。实行远程监控并于110报警指挥中心建立报警联网,确保实时防控。atm安装振动报警等各设施安装率都能达到标准的100%, 在安全人员的配置方面,网点负责人每天落实专人对监控设备、电话进行检查,柜台报警器每周一次检查,灭火器材每月一次检查,确保设备始终保持良好的状态。每月开展至少一次的安全教育并及时做好活动记录,进行安全防范、反洗钱、法律法规等安全演练,强化员工的安全意识。网点负责人定期对各岗位的员工进行谈话,及时关注员工思想动态,并按要求每个季度进行一次排查杜绝员工参与邪教组织和各种有害博彩。网点定期组织员工开展创融平安金融、平安网点,以安全第一为宗旨时刻预防因职务谋利犯罪、安全防范、反洗钱、法律法规、业务技能、职业道德教育等安全预案演练。保安人员每天都对出入网点人员进行严格的监看,维护营业的正常秩序,防止各类治安问题在网点发生。网点设定专人对大额和可疑交易进行报告录入,更好地完善反洗钱岗位责任制。对进出入要害部位的人员及时进行身份检查和登记,实行“先核实,再进入”。对进出入通勤门能做到即开即锁,排除各安全隐患。大堂经理每天对营业厅内外进行巡查,协助保安人员对大宗款项客户出入进行安全防护。做到防患于未然。网点人员和保安人员每天在运钞车到来之前都是对周围环境先进行巡查,在确保安全的情况下先维护好秩序从而加强押运工作的安全。 在问题反馈收集方面,网点设立意见薄和意见箱以及局长热线电话。面对客户纠纷、投诉以及员工反映的问题,能合理,及时地解决,避免了各类群体性事件和恶性事件的发生。 经过平时一系列的培训和宣贯,网点各人员都对安全有正确的认识和把握,大家都意识到只有把各项安全措施执行到位,创建平安金融网点才有意义,才能实现真正的平安。接下来,网点还将继续努力,对安全工作长抓不懈！

平安银行互联网金融发展战略研究方案

基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究 1研究背景与意义 当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率，优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务，有效满足新经济业态的新需求。同时，顺应国家“互联网+”战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。 因此，本文基于顶层设计思想，运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。 2商业银行互联网金融发展理论研究 2.1顶层设计理论 顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度，对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源，高效快捷地实现目标。顶

层设计具有三个特点：一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端；二是整体关联性，顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性，设计的基本要求是表述简洁明确，设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。 2.2互联网思维理论 当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。 第一，用户思维。用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维，当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。 第二，大数据思维。随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。 第三，跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真

平安银行转型将主打四大特色

平安银行转型将主打四大特色 2013-08-12 2013年8月8日发布来源：中国证券报记者：杜雅文 此前，平安银行行长邵平曾表态，平安银行不会复制其他银行的发展模式，而是要着眼差异化，打造不一样的“平安模式”。目前，平安银行规划的转型升级方案已付诸行动。 平安银行相关人士介绍，银行该轮转型根本出发点是“以客户为中心，以市场为导向”。平安银行此次“不一样”的转型升级，将主要凸显四大特色，即专业化、集约化、综合金融和互联网金融。在此过程中，着眼“综合金融”的独特优势和“科技银行”的深度融合，实现双引擎、高效能的弯道超车，打造一个“真的不一样”的现代银行。 “综合金融”融入全行 在这轮“不一样”的转型战略中，平安银行仍在继续巩固综合金融这一同业难以复制，却又颇具潜力的独有优势。同时，该行还计划更深层次地开采这一“金矿”，为客户提供全领域的金融产品、服务以及全方位的金融解决方案。 “它的重点内容是在综合金融框架下进行的商业模式创新和以全产业链模式介入客户金融需求，以便为客户提供‘一站式’整体综合金融解决方案。”平安银行生动地形容转型后期望达到的目标，就是让客户能够切身地感到，选择平安银行就是选择一列“无需换乘的金融列车”。 按照平安银行的说法，“要把综合金融变成我们的DNA，融合到我们的获客方式、产品和服务、金融需求解决方案、商业模式设计中”。在不久前其组织架构的调整计划中，已体现出平安银行对于提供“一站式”整体综合金融解决方案的思路。以正在筹备的地产事业部为例，按照平安银行的计划，这个事业部除了开发商业务，还要把房地产(行情专区)经纪业务纳入进来，包括与房地产关联的建材、家私、灯饰等整个产业链都囊括进来，“以全产业链模式介入客户金融需求”。 农业事业部有可能成为平安银行即将新设立的一个行业事业部。今年年初，平安银行上海分行主动进入上海某农副产品批发市场设自助银行后，成效颇为显著。不仅有300余家小微企业主在该行开立了银行卡，还有80余家企业主获发了无抵押贷款。与此同时，平安银行特色产品提供的一揽子的综合性金融服务受到相当程度的欢迎，而以客户需求为导向正是平安银行此轮转型的指导方向。 “科技银行”强化竞争优势 在此轮“不一样”的转型中，平安银行希望“科技银行”成为继“综合金融”之后的又一特色优势。按照规划，平安银行将充分运用移动互联网、社交网络与电子商务的充分融合创造的巨大的商机，打造同业领先、独具特色的网络金融服务。同时，突破传统固有模式的桎梏，“跳出银行办银行”，逐步实现小微金融、贸易融资、个人消费金融等的线上化、电商化、移动化，打造独具特色的“科技银行”。正如邵平所说，“我们要把线下的业务，全部搬到线上，未来几年发展战略的实现，很大程度是通过线上金融实现。我们架构的调整，业务的整合，未来的发展目标，都是朝着这个方向。不久的将来，大家会看到平安银行在这方面

平安保险集团综合经营战略

２０１１年９月刊 改革与开放 平安保险集团综合经营战略探析 陈亚欧（中央财经大学保险学院研究生研究方向保险理论） 摘要：中国平安保险集团作为我国领先的保险集团之一，目前已成为集保险、银行、投资为一身的综合性金融保险集团，其近几年来的飞速发展，已备受同行的关注。本文立足于平安保险集团二十多年的经营实践，首先分析了平安保险集团综合经营的战略措施，详细阐述了平安是如何成为以保险、银行和投资三大业务为支柱的全方位综合经营的金融集团。其次归纳出了平安在综合经营中的成功经验。最后分析了平安保险集团在综合经营中的问题所在，并提出相应的改进意见。希望本文能够对中国平安和其他保险公司的发展提供一些帮助和参考。 Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ping An as approved by the first national comprehensive financial insurance pilot enterprise,obtained a rapid development in recent years.This paper is based on twenty years of Ping An’s business practice,the strategy of comprehensive management measures,explained how to become the insurance,banking and investment business for the three pillars of the full range of integrated financial management Group.By analyzing the comprehensive management practice in the typical case,this paper summed up?the successful experience and failures of Ping An,figures out?the improvements of Ping An.And hope to give some help to other insurance companies. 关键词：平安保险集团综合经营 Ｋｅｙｗｏｒｄ：Ping An Insurance(Group)Company comprehensive management 【中图分类号】Ｆ８４【文献识别码】Ａ【文章编号】１００４－７０６９（２０１１）－０９－００８６－０３ 随着我国的金融市场的逐渐开放与完善，国内保险业的综合经营已成为一大趋势。而中国平安保险集团抓住了时代机遇，走在了我国保险业综合经营的前列，从１９８８年成立至今的短短２０多年中，平安由一家区域性的财险公司发展为国内数一数二的大型保险集团，其背后综合经营的理念及战略值得我们进行深入研究。 一、平安保险集团综合经营战略策略 中国平安追求成为以保险、银行、投资三大业务为支柱的国际领先的综合金融服务集团。在此目标下，平安在充分考虑了自身及市场的情况后，确定了集团目前以保险业务为核心，银行和投资为辅的发展计划，在大力发展保险业务的同时积极布局银行和投资板块，采取了多种手段顺利的实现了自身的综合经营。 （一）保险业内的综合经营 平安成立初期，仅仅是一家专营财险的地方性保险公司，但在随后的经营中，不断积累经营经验，并在六年后实现了其在保险行业的扩张，直接新设了平安人寿保险公司，并从海外引进大量高级管理人才，迅速占领了市场的空白。截止到２０１０年底，平安财险原保险保费收入为６２１１５６９．３２万元，平安寿险原保险保费收入为１５９０６３８５．４６万元，已相继成为国内第二大的产、寿险公司。１中国平安又采取相同的新设手段，分别于１９９６年、２００４年１２月和２００５年６月相继设立了立中国平安保险（海外）控股公司、平安养老保险公司和平安健康保险公司，实现了其在保险行业内的全方位综合经营。 （二）跨保险行业的综合经营 １．银保协作 目前，国际金融业发展的一大趋势就是保险业与银行业之间的相互融合，并且这种跨行业的合作也成为综合经营的重要推动因子。由于银行与保险业务都需要众多分支机构来推展业务，因此行业间的合作可以在一定程度上实现资源共享。基于此，平安非常重视银保合作，并且选择了以银行代理销售金融产品为主的经营模式，不但实现了银行与保险业务的互补，而且节约了研发成本，此外还获得了大量、质优的销售渠道。 ２．股权收购 由于其他金融业与保险业的经营管理方式差异较大，而直接组建新公司的成本也很高，并且很难获得审批，因此平安多选择并购的方式，首先在９０年代初期收购了工商银行珠江三角洲联合信托投资公司改组为全资平安信托投资公司。１９９１年在深圳成立了平安证券业务部，开始初步介入证券与信托业务。２００３年平安与其最大的股东汇丰合作，联手收购了福建亚洲银行的全部股权，在此基础上成立了平安银行。平安在２００６年又成功收购深圳商业银行，并于２０１０年完成了目前国内最大规模的并购案，成功收购了深圳发展银行。至此，平安的银行业务已在业内具有相当的竞争力，并且基本完成了金融控股公司的改造。 （三）平安国际化战略 平安在引进多位具有国际背景的高管之后，明确了通过投资与并购打造平安成为中国第一个综合性金融集团的战略目标。在成功收购福建亚洲商业银行、深圳商业银行、深圳发展银行以及在香港、上海上市成功后，平安已经不仅仅满足于一个中国金融集团的定位了，它的目光已经投向了更远的国际市场。 在我国政府鼓励金融机构走出去的政策指导下，面对受美国次贷危机影响而处于估值低谷的国际市场，平安的投资官们认为成熟的投资机遇到来了，通过收购与平安集团结构相似的国际性的金融集团，可以使得平安获得无法估量的收益。一方面，低迷的海外市场可以分散风险企业的投资风险。另一方面，可以提升平安的竞争力，学习国际先进金融集团在销售、风险管理以及产品设计创新等方面的经验，以获得极具价值的协同效应。此外，还可以为搭建平安全球资产管理的业务平台打下基础，以便为平安未来的国际化道路做好铺垫。因此，平安选择了收购富通集团来实现其在海外事业的首次扩张，但结果却并不令人满意。 二、平安综合经营成功经验 平安能够在短短的时间中获得巨大的成功，其综合经营的总体战略为主要推动因素，即能够在恰当的时机推动相应的综合经营步骤。并且平安在综合经营中的各项具体经营措施也为平安今