中国现代化支付系统

中国现代化支付系统

中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。

中国现代化支付系统的体系结构

中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。

中国现代化支付系统包含的应用系统

中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：

1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）

2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）

3.全国支票影像交换系统（CIS）

4.境内外币支付系统。

中国现代化支付系统的主要作用

·加快资金周转提高社会资金的使用效益。

·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。

·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。

·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。

·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。

·防范支付风险，维护金融稳定。

大额支付系统（HVPS）

大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。

大额实时支付系统在加速社会资金周转、畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。

大额支付系统处理的支付业务种类

目前，我国银行业为社会提供的支付业务主要划分为三类：一是货记支付业务，包括汇兑、委托收款、托收承付等；二是借记支付业务，包括银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票；三是其他支付业务，如商业汇票、银行卡以及其他创新的支付业务。主要处理：规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；特许参与者发起的即时转账业务；城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；中国人民银行规定的其他支付清算业务。

大额支付系统的主要作用

2005年6月大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用，在现代支付体系中，大额支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。该系统处理同城和异地在规定金额起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。

大额支付系统如何处理查询查复业务

支付业务在处理过程中可能因为各种情况而出现差错，为保证支付业务的及时正确处理，支付系统提供了灵活的查询查复功能。查询查复是支付系统的重要功能，是保障支付清算资金安全的重要措施之一。办理查询查复必须做到“有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理”。

企事业单位或个人对于所办理的支付业务有疑问的，可向开户行提出查询申请，开户行通过其行内系统经由支付系统城市处理中心、国家处理中心向查复行发出查询报文，查复行应按要求在规定的时间内向查询行发送查复信息，开户行收到回复信息后告知客户。

大额支付系统的运行时间

大额支付系统按法定工作日运行。对每一工作日，系统又依次分为日间、业务截止、清算窗口、日终处理和营业准备五个运行时段。各运行时段的起始和结束由国家处理中心统一控制，并确保支付系统各节点运行状态的协调一致。

目前大额支付系统运行时间是，8：30至17：00为日间业务处理时间，17：00后为业务截止、清算窗口和日终处理时间。日终处理完成后进入下一个工作日营业准备状态。工作日及运行时间段根据管理的需要可以调整，由中国人民银行提前公布。

大额支付系统的风险防范措施

大额支付系统中的风险主要表现为流动性风险、信用风险、法律风险、欺诈风险和运行风险。防范风险的主要措施如下：加强流动性风险的管理；采取切

实措施规避信用风险；切实防止法律风险；严格欺诈风险管理；有效防范运行风险。

小额支付系统（BEPS）

小额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，小额支付系统在功能上作为大额支付系统的补充，支持7X24小时连续不间断运行。小额支付系统批量处理业务，支持多种支付工具的使用，满足了社会多样化的支付清算需求，为社会提供了低成本、大业务量和便利的支付清算服务。

小额支付系统处理的业务类型

小额支付系统主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量或实时发送支付指令，轧差净额清算资金，支持各种支付工具的应用。自2006年3月27日起，河北省内的企事业单位和个人可以通过小额支付系统办理以下基本业务：汇兑；委托收款；托收承付；网银支付；代付工资、养老金、保险金；代收水、电费等公用事业费用；国库批量扣税；个人储蓄通存通兑业务；对公通兑业务等。

小额支付系统跨行通存通兑业务

小额支付系统上线前，部分银行已经开通了行内通存通兑业务，客户使用本行存折可以在同一银行的任一营业网点办理存取款业务。但对于跨行通存通兑业务，由于缺乏相应的系统支撑，公众无法通过存折办理跨行存取款业务，如遇购车、买房等大宗跨行消费性支付，客户通常要携带大量现金，既不方便，也不安全。小额支付系统的开通，实现了各银行业金融机构营业网点的共享，客户在任意一家银行业金融机构的营业网点可以办理实时存取款业务。

小额支付系统的特点

小额支付系统与大额支付系统相比较，业务模式和服务对象有较大不同，它更加接近人民群众的日常生活。为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用，小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。主要包括以下几个方面：

一是小额支付系统实行7×24小时连续运行，为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持，同时，为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务。

二是交易成本低。与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右。

三是能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。

四是借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。

目前小额贷记业务金额上限为2万元，借记业务不设金额上限。

小额支付系统可以为日常支付活动带来哪些便利？

支付电子化，安全又高效。小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短资金到账时间。同时，小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施，确保资金汇划安全。

服务无时限，支付更方便。小额支付系统实行7X24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。

收费更便捷，缴费亦轻松。收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快。缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。

跨行发工资，转账更灵活。企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用，为社会公众的居家生活带来实实在在的方便。

通存又通兑，跨行可存取。依托小额支付系统，居民个人可在任何银行机构的营业网点针对自己的存款账户办理存取款业务，实现“一卡（折）在手，走遍神州”。

小额支付系统如何进行风险管理

为防范各类风险，保障系统安全、稳定运行，小额支付系统采取了一系列风险防范措施：

信用风险：小额支付系统采取以中国人民银行为中央对手，为直接参与者设置其净借记限额的风险控制机制。直接参与者发起的支付业务只能在其净借记限额内支付，不足支付的作排队处理。流动性风险：小额支付系统轧差净额清算的流动性风险统一纳入大额支付系统进行管理。另外，小额支付系统采取净额清算的方式，对净借记限额不足的排队业务进行多边撮合，可以提高支付业务的处理效率，缓解参与者的流动性需求。运行风险：小额支付系统采用高可靠性的网络和计算机设备，并具备足够的冗余和可选路由，保障网络的可靠性和系统的稳定运行；各节点之间的支付业务和信息的传输采取加密措施，数据传输采用编核密押技术，确保信息传输的安全性，系统能够提供完整和方便的数据备份策略，确保数据损坏时及时恢复。法律风险：为切实防范法律风险，中国人民银行制定并颁布了小额支付系统业务和运行管理规章制度，并与办理小额支付系统质押业务的成员签署了协议。

小额支付系统银行本票业务

小额支付系统银行本票业务是指代理付款行与出票银行依托小额支付系统实现银行本票信息的实时比对和资金清算的业务。采用小额模式处理银行本票后，银行本票出票信息全部转化为电子信息，录入出票行行内系统；银行本票的兑付由代理付款行采集票据信息和密押后，通过小额支付系统转发出票行行内系统进行自动比对兑付。

小额支付系统代收代付业务

小额支付系统建设有定期借记和定期贷记业务功能，也就是通常所说的代收、代付业务。定期借记业务主要解决了缴费不方便的突出问题，客户需与收费单位事先签订协议，任意选择自己的存折或卡作为扣款账户，这样就可以通过一个银行账户办理缴纳水、电、煤气等公用事业性费用，为客户带来方便。

定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须指定在同一银行开立存折户的问题，客户可以根据自己的需要在任何一家银行开立一个存款账户，并将存款账户信息告诉单位，单位可以通过小额支付系统发放工资、养老金、保险金等

1．深圳银行结算有以下几种结算方式/系统：现代化结算系统、同城结算系统、票据交换系统，正确否？

2．深圳同城转帐用同城结算系统走帐时，用的是现代化支付系统吗？？

3．同城结算系统做普通转帐走的是现代化支付系统的小额系统吗？实时转帐走的是现代化支付系统的大额系统吗？

4．现代化支付系统中的小额支付系统一天有多少场次清算？分别是什么时候？上场转帐后走帐，是否下场就可以到帐？

5．转帐出深圳市外的城市是否存在实时支付？什么时候能够到帐？

6．票据交换一天几场？什么时候到帐？

最佳答案

我来回答一下吧：

1，理解是正确的，现代化支付系统是人总行统一组织的全国跨行资金汇划系统；同城结算系统是深圳人行自己组织的同城区域范围内的跨行资金汇划系统，票据交换系统是专门处理纸质票据交换和资金清算的系统。

2，同城结算系统和现代化系统是两个独立的资金清算系统，商业银行分别在两个系统中拥有各自资金账户，各自独立进行资金清算。

3，见上，和现代化支付系统没关系。

4，小额系统的轧差场次是分为全国场次和各省场次，前者由人总行设置，后者由人行各省分行设置，因此是不完全一样的，全国场次目前是一天三场，分别是11：00，14：3和16：00.小额的处理特点是系统实时轧差转发，跨行定时清算。各行入账时间不完全一致，有些是收到业务即可实时入账，有些是一场清算完成以后再入射，还有一些是日终才入账。

5，转到深圳市外的话，同行业务就走商业银行行内系统了，跨行的话就走现代化支付系统，系统处理速度都是很快的，但不同的收款行的入账时间是各自掌握的，因此没有统一的入账时间，原则上当天内是可以到的。

6，票据交换的具体场次我就不太清楚了，人民币和外币的场次可能有差异，入账时间应该是隔场抵用，一般是第二天或第三天吧。

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最佳答案

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2，同城结算系统和现代化系统是两个独立的资金清算系统，商业银行分别在两个系统中拥有各自资金账户，各自独立进行资金清算。

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5，转到深圳市外的话，同行业务就走商业银行行内系统了，跨行的话就走现代化支付系统，系统处理速度都是很快的，但不同的收款行的入账时间是各自掌握的，因此没有统一的入账时间，原则上当天内是可以到的。

6，票据交换的具体场次我就不太清楚了，人民币和外币的场次可能有差异，入账时间应该是隔场抵用，一般是第二天或第三天吧。

2016年电子支付现状及发展趋势分析

报告编号：1672525 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：

一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息 报告名称： 报告编号：1672525←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 近年来，中国网络经济市场规模发展迅速，为电子支付行业的发展提供了良好的交易环境。2014年网络经济整体营收规模达到亿元，同比增长%，预计未来将保持较高增速持续增长。2009到2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中，2014年中国整体网民规模达亿，环比增长%，网络支付用户规模达到亿，环比增长%；网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断的提高，2014年占比达到%，环比增加了个百分比，网络支付用户渗透率不断提升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。中国电子支付行业的技术标准不断完善，为促进电子支付行业的健康发展提供了技术支持和保障。首先，安全性上，通过数据加密技术、数据签名技术、安全应用协议及安全认证体系等基础安全技术，使得电子支付过程中的用户信息及交易信息得到保护，确保安全；其次，便捷性上，通过支付应用技术，网络技术，设备技术，认证技术等多种支付技术相结合，能够在确保支付交易安全进行的前提下，提高电子支付的便捷性，使得电子支付的效率大大提高。中国电子支付核心参与方中由银联和央行支付系统所组成的支付清算处于电子支付体系最核心的位置，其为整个电子支付产业的枢纽。商业银行、线上线下的第三方支付机构、通讯运营商是电子支付体系主要的参与主体，其参与者数量和交易规模都在电子支付行业中领先。支付软硬件提供商和收单代理商是电子支付产业中起到辅助作用的主体，整个体系由中国人民银行等监管方进行监督管理，为中国的用户和商户进行服务。2014年，中国个人网银交易规模为万亿，同比增长%，而企业网银交易规模为万亿，同比增长%。 中国产业调研网发布的2016年版中国电子支付行业深度调研及发展趋势分析报告认为，随着各大银行加大对中小微企业的扶植力度，在14年取得了较大的突破，因此企业网银同比增长率有所提高，而部分中小微企业用户可依靠个人网银进行交易，因此进一步促进了个人网银的增长；其次，网络经济的不断发展，互联网金融的快速发展，

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)

现代化支付系统学习内容

大小额支付系统常用交易码： （1）0076 待销账查询 （2）8010往来账查询 （3）8035行名行号查询 （4）1410电子转账 （5）8037往来账凭证打印 （6） 8039当日业务检查 （7）8040查询书录入发送 （8）8041查复书录入发送 （9）8045查询查复自由格式书查询 （10）8042自由格式书录入发送 往账录入流程： 8035查询行名行号——〉8001贷记往账录入——〉复核员复核处理。 一、8035查询行名行号交易： 1、 交易界面： 2、字段说明： 1.行别代码：列表选择 102中国工商银行 103中国农业银行 104中国银行 105中国建设银行 301 交通银行 302 中信实业银行 303 中国光大银行 304 华夏银行 305 中国民生银行 306 广东发展银行 307 深圳发展银行 308 招商银行 309 兴业银行 313 城市商业银行 319 徽商银行 401 城市信用社 402 农村信用社 OTH 其他银行（金融机构） 2.支付系统行号：非必输项；（不能模糊查询） 3.支付系统行名：非必输项，但行号和行名必须选择一项输入；可输入行名中的任意汉字 中间可加空格输入，系机构号:3401010081 安 徽 省 农 村 合 作 金 融 交易日期:20090729 柜 员:008104 综 合 业 务 系 统 终 端 号:10.12.5.81 ┌─────────────────────────────────────┐ │┌───────────────────────────────────┐│ ││ 8035 行名行号查询(提交准备) ││ ││ ││ ││ ││ ││ 行别代码 ! ││ ││ 支付系统行号 ││ ││ 支付系统行名 ││ ││ 起始笔数 终止笔数 ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ ││ │└───────────────────────────────────┘│ └─────────────────────────────────────┘ [帮助] [必输项] 功能键: F5.交易码 ^L.刷新 ^F.提交 ^O.表单明细 ^X.清域

现代化支付系统接口方案立项报告

中国某银行信息开发项目 立项申请报告 一、项目立项申请报告 为加快现代化支付系统的某，改善金融服务，以提高我国银行业的整体竞争力，人民银行决定建立中国现代化支付系统。按照中国人民银行的构想，现代化支付系统最终将取代人民银行电子联行，成为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务的最终清算系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是中国金融市场的核心支持系统。人民银行要求所有商业银行和允许接入系统的非银行金融机构按照人民银行的统一部署将其行内业务处理系统实现与现代化支付系统的连接。现代化支付系统计划于2002年7月—2003年9月分期分批在全国投入运行。 为按照人民银行的统一部署顺利实现我行业务处理系统与现代化支付系统的连接，某银行需要开发与现代化支付系统的接口以及改造行内现有的业务处理系统。我行与支付清算业务相关的业务处理系统主要有各行的城市综合网系统和资金清算系统。根据我行业务系统的现状和发展规划，经过我行有关部门多次协调并和人民银行反复沟通，行领导同意我行采用一级分行资金清算系统与人民银行现代化支付系统连接的方案。由于全行资金清算系统版本统一并由总行集中管理，

因此，项目的开发和上线工作由总行统一组织实施。 现代化支付系统接口项目上线后应支持人民银行支付系统规定的所有跨行支付业务，为了实现这种业务需求，必须开发清算系统与现代化支付系统接口程序，并且要对全行的清算系统进行统一改造，各分行还要对城综网进行相应的修改，整个项目的开发、实施推广任务十分繁重。根据人民银行的进度要求，2002年6月，我行业务系统的改造（特别是北京、武汉两个试点行）完成；2002年7月1日起，大额实时支付系统开始在北京和武汉试运行；12月31日以前要在上海、天津、重庆、广州、南京、沈阳、济南、西安、成都、深圳10个城市运行；2003年9月，推广到全国所有地市级以上城市；2003年9月，小额批量支付系统推广到全国所有地市级以上城市。能否在人民银行规定的时间内完成我行清算系统与人民银行现代化支付系统的对接和我行资金清算系统与城综网的改造，能否建立一个功能完善、高效率的直联系统，将直接影响到我行日后业务的正常运行和拓展。 由于该项目意义重大并且十分紧急，根据行领导有关指示，结算部、信息技术部已于2001年11月份开始项目开发的前期准备工作。目前已完成现代化支付系统接口项目总体方案、可行性研究报告和业务需求并于2003年3月8日通过专家论证。因此，我部拟将现代化支付系统接口项目申请立项。

现代化支付系统概述

第二章现代化支付系统概述 本章关键术语 支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。 支付系统构成：（1)银行；（2）清算机构（清算所）；（3）支付系统的管理者（中央银行）；（4）国家法律与支付系统的运作规章；（5）支付工具。 全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。 净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度 大额：“大额”是指规定金额起点以上的业务。 小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享实时：在某事发生、发展过程中的同一时间进行其他动作;如，实时结算的支付系统就是在支付的同一时间进行结算的系统。 非实时：是指在支付系统中，从系统收到指令到完成结算之间有一定的时间间隔，此间隔随支付系统的不同而不同。 清分：清分是支付结算系统的最主要组成部分之一，指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐的分类，以便于系统进一步处理。支付系统对支付指令的清分是根据支付系统的设计要求，根据支付指令的不同属性，对支付指令进行不同的处理。包括清分的对象和清分的流程两个方面。同时，清分的过程中，资金并没有进行实际的转移。清分的对象是一系列的实体，即各类经济主体发出的各类支付指令。 结算：结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） [摘要] 电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

现代化支付系统接口项目 概况介绍

欢迎共阅 《现代化支付系统接口项目》概要 为加快现代化支付系统的建设，改善金融服务，以提高我国银行业的整体竞争力，某银行决定建立中国现代化支付系统。按照中国某银行的构想，现代化支付系统最终将取代某银行电子联行，成为商业银行之间和商业银行与某银行之间的支付业务的最终清算系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是中国金融市场的核心支持系统。某银行要求所有商业银行和允许接入系统的非银行金融机构按照某银行的统一部署将其行内业务处理系统实现与现代化支付系统的连接。 一、某银行现代化支付系统建设规划 现代化支付系统计划于2002年7月—2003年9月分期分批在全国投入运行。2002年7月1日起，大额实时支付系统开始在北京和武汉试运行；12月31日以前要在上海、天津、重庆、广州、南京、沈阳、济南、西安、成都、深圳10个城市运行；2003年9月，推广到全国所有地市级以上城市；2003年9月，小额批量支付系统推广到全国所有地市级以上城市。 二、我行目标及项目实施计划 总体目标 根据某银行现代化支付系统建设的总体部署，我行业务系统将分期分批与某银行现代化支付系统进行连接，从而实现对跨行支付业务的全自动电子化处理。项目组还将针对我行目前的代理外行业务及企业终端两子系统不适应现代化支付业务的部分进行相应的改造，对新的需求进行完善，对我行现行的资金清算系统进行优化。 项目实施计划 根据某银行现代化支付系统项目实施安排，我行接口项目将分三阶段分步实施：第一阶段：2002年7月1日前，实现总行及北京、武汉两个试点行的上线运行工作。 1、2002年6月3日前，总行清算系统改造、与某银行前置机接口程序开发完成，北京、武汉两个试点行完成业务系统的改造；

中国现代化的历程与未来发展的任务

20世纪第二次世界大战结束，即20世纪40年代末兴起的发展理论认为现代化就是工业化。当然，随着时代的进步，一国的现代化包括了工业化、城市化、信息化、国际化这样的更加广泛和更丰富的内涵，在中国还包含有市场化这样特殊的体制转轨方面的内容，也就是说，包括了人文学术知识上的科学化、社会主义政治上的民主化、经济上的工业化、社会生活上的城市化、思想文化领域中民族优秀传统的继承性与全球先进文化的结合化等。本文拟就中国目前现代化可能达到的程度，中国未来30年在现代化历程中所处的阶段，未来30年发展所面临的问题和有利条件，并就应当选择的现代化道路等进行讨论，并提出自己的看法。 清末的百年耽误和新中国成立初期的 现代化程度 中国科学院的学者何传启将现代化过程分为第一次现代化和第二次现代化。我们这里先考察中国的第一次现代化。那么，第一次现代化应当有哪些主要的衡量指标呢?我想能量化的应当有这样一些内容：一是经济发展水平性指标，即人均G DP，反映经济和生产力的发展水平；二是经济结构性指标—— —非农产业化率，即第二和第三产业G DP占总G DP的比率，反映从农业经济向工业经济转型的程度；三是社会结构性指标—— —农业劳动力占总劳动力的比率(逆指标)、城市人口占总人口的比率，反映农村和农业社会向工业和城市社会的转型进程；四是社会发展水平指标—— —大学普及率、社会保障综合覆盖率、成人识字率、平均预期寿命、婴儿存活率、医疗服务等，表明了一个国家教育、卫生、社会保障、治安状况、人民生活幸福等方面的社会进步程度。根据英国经济学家麦迪森的计算，中国G DP规模占世界G DP 总量在1700年和1820年时，分别为22%和32%，由于中国晚清政府对外关系上闭关自守，政治经济体制上因循守旧，知识上排斥科技，加之1840年以来帝国主义列强侵略中国，中国G DP规模占世界总量的比率到1949年时下滑到5%左右。 20世纪50年代，中华人民共和国成立之初，中国的现代化水平在当时只相当于日本和前苏联等国家的2l%左右。(1)经济发展方面，以1978年人均G DP和美元汇率倒推法计算，1949年时，由于战争破坏，人均G DP为15美元；1952年时，经济恢复三年后，人均G DP为25美元。从经济发展水平看，当时排名在前的依次为美、欧、苏、日，我们取当时日本人均G DP110美元为我们参照的现代化的标准值，则1952年时，中国经济发展处于当时现代化进程的22.7%。 (2)1952年时，中国G DP第一、二和三次产业结构为 中国现代化的历程与未来发展的任务 ■周天勇

中国现代化支付系统运行管理办法

附件3 中国现代化支付系统运行管理办法 （试行） 第一章总则 第一条为规范中国现代化支付系统的运行管理，确保支付系统的安全、稳定、高效运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。 第二条本办法所称中国现代化支付系统（以下简称支付系统）包含大额支付系统和小额支付系统。 第三条本办法适用于承担支付系统运行、维护和管理的中国人民银行清算总中心、清算中心（含结算中心，下同）及直接参与者（含特许参与者，下同）的运行维护部门。 负责支付系统网络运行、维护和管理的部门适用本办法。 第四条支付系统运行管理范围包括： （一）国家处理中心； （二）城市处理中心； （三）直接参与者； （四）支付系统备份系统； （五）支付系统网络。 第五条清算总中心负责国家处理中心、支付系统备份系统以及国家处理中心与城市处理中心之间网络（以下简称主干网络）的运行、维护和管理；负责对清算中心进行监督、检查和考核，并对系统运行提供业务指导和技术支持。 清算中心负责城市处理中心的运行、维护和管理，对辖内直接参与者的运行、维护进行指导。 清算中心和支付系统网络运行部门负责城市处理中心相关系统网络的运行、维护和管理，配合清算总中心维护主干网络。 直接参与者的运行维护部门负责本单位支付系统的运行、维护和管理。 第二章岗位管理 第六条国家处理中心、城市处理中心及直接参与者应当合理安排各岗位人 119

员，确保大额支付系统在系统工作日和小额支付系统7×24小时不间断安全稳定运行。 第七条国家处理中心、城市处理中心应当设置系统管理员、业务主管、操作员和系统维护员岗： （一）系统管理员负责配置运行参数，设置、监视系统运行状态，增加、更改、删除用户； （二）业务主管负责系统的业务运行，对用户授权，设置业务参数，维护行名行号数据，处理或授权处理异常支付业务；负责保管密押操作员卡，密押设备的登录和启动操作，提供业务咨询、协调服务； （三）操作员根据业务主管授权负责日常运行操作和监控； （四）系统维护员负责设置系统参数，维护软件、硬件及网络，定期完成系统和数据备份；负责辖内各接入系统工作状态的实时监控，接入环境的建立与改善；解决系统运行中出现的技术问题，提供技术咨询、协调服务。 国家处理中心、城市处理中心可根据支付系统运行管理的需要，按照中国人民银行的有关规定增设其他岗位。 第八条各岗位人员上岗前应当通过中国人民银行组织的业务技能、安全知识培训和考核。 第九条岗位人员变动应当办理岗位变动交接手续并在系统中注销该用户。 第三章操作管理 第十条清算总中心和清算中心应当严格执行支付系统运行操作规程。 直接参与者的运行维护部门应当制定相应的支付系统运行操作规程，报清算中心备案。 第十一条清算中心应当定期或按清算总中心要求，报告系统运行情况。 第十二条国家处理中心、城市处理中心及直接参与者应当严格遵守支付系统运行时间的规定。国家处理中心应当根据中国人民银行授权，调整系统运行时间。 城市处理中心和直接参与者在业务运行期间未经批准不得退出登录。 第十三条国家处理中心和城市处理中心应当根据中国人民银行的规定或授权操作下列事项： （一）设置直接参与者的支付业务接收、发起权限； 120

国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

中国现代化支付系统概述

中国现代化支付系统概述 中国现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和全社会提供资金清算服务的公共平台。现代化支付系统是中国人民银行发挥金融服务职能的重要的核心支持系统，它的特点就是高效、安全、快捷。截至2009年6月，中国人民银行已建成运行的系统有中国现代化支付系统、全国支票影像交换系统和境内外币支付系统。经过近7年的建设发展，现代化支付系统已成为全球规模最大，功能最全，覆盖最广，业务最多的现代化金融服务基础设施。中国现代化支付系统武汉城市处理中心通过国家处理中心连接着全国银行所有营业网点，承担着全省异地、同城资金的汇划业务。 中国现代化支付系统运行安全稳定，业务快速发展。2009年，武汉地区支付系统共处理支付业务1760万笔，金额22.12万亿元，笔数和金额同比分别增长15.47％和16.43％，交易金额为湖北省2009年GDP的17.24倍，为社会提供了安全、高效的跨行跨区域支付清算服务。 此外，中国现代化支付系统陆续开通了许多与百姓日常生活密切相关的业务，为社会公众办理网上支付、电话支付、跨行跨地区存取款等业务，提供全天候的支付清算服务。中国现代化支付系统正以其公益性、安全性、便利性，日益贴近日常生活和经营活动，在国民经济和金融发展中发挥了“央行支付，中流砥柱”的作用。 Ⅱ中国现代化支付系统的作用及功能 一、中国现代化支付系统的作用 （一）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。中国现代化支付系统是现代经济的血脉。大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。 （二）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。 （三）培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。随着我国金融体制改革的不断深化，逐步形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行的组织体系，相互之间既有合作也有竞争。建设运行的中国现代化支付系统，是中国人民银行为金融机构提供的一个公共的支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构都可以参与到这个系统中，从而为各金融机构创造一个公平竞争的经营环境，推动各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。 二、中国现代化支付系统的主要功能特点： （一）高效的资金清算功能。支付系统实现从发起行到接收行全过程的自动化处理，实现支付信息的自动传输、自动清分、自动轧差和自动清算，一笔贷记支付当天即可到账，定期借记支付的处理也可大大提高效率，在规定的时间内完成支付和清算。

电子支付对我国支付领域的影响

电子支付对我国支付领域的影响 一、什么是电子支付： 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 二、电子支付的产生背景： 我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。 1.银行卡系统 20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。 2.电子汇兑系统 电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。 电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。 3.网络银行系统 我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着Internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。 4.中国国家现代化支付系统 中国国家现代化支付系统（英文缩写为CNAPS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。 5.邮政金融系统 邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着

中国现代化支付系统应用系统架构图

1、中国现代化支付系统应用系统架构图

大额支付系统体系结构图

④提交清算 一般普通贷记业务处理流程图 银行汇票资金移存流程图

银行汇票资金兑付流程图 即时转账业务处理流程图

一般普通贷记业务的核算 ㈠发起（清算）行的处理。 ①发起行的处理。发起行受理客户提交的一半普通贷记业务，审核无误进行账务处理后，将支付信息通过行内系统发送发起清算行。发起行的账务处理按个银行系统内往来的规定办理。会计分录为： 借：吸收存款——XX存款——XX户 贷：待清算辖内往来XX行 ②发起清算行的处理。发起清算行收到后，审核无误，按系统内往来进行账务处理。会计分录： 借：待清算辖内往来——XX行 贷：存放中央银行款项——准备金存款 若发起清算行本身就是发起行，则其对自身发起的一般普通贷记业务进行账务处理的会计分录为： 借：XX科目 贷：存放中央银行款项——准备金存款 ㈡、发报中心(CCPC)的处理。发报中心收到发起清算行发来的支付信息，确认无误后，逐笔加编全国密押，实时发送国家处理中心。 ㈢、国家处理中心（NPC）的处理。国家处理中心收到发报中心发来的支付报文，逐笔确认无误后，提交SAPS进行资金清算。SAPS分不同情况进行账务处理。 ?、发起清算行、接收清算行均为银行金融机构的，会计分录为： 借：XX存款——XX行（即发起清算行所在地人行户） 贷：大额支付往来——中国人民银行XX行（即接收清算行所在地人行户） ?发起清算行为银行业金融机构，接收清算行为中国人民银行（会计营业部门或国库部门）的，会计分录为： 借：XX存款——XX行 贷：大额支付往来——中国人民银行XX行 借：大额支付往来——中国人民银行XX行（库） 贷：汇总平衡科目——中国人民银行XX行（库） ?发起清算行为中国人民银行（会计营业部门或国库部门），接收清算行为银行业金融机构的，会计分录为： 借：汇总平衡科目——中国人民银行XX行（库） 贷：大额支付往来——中国人民银行XX行（库） 借：大额支付往来——中国人民银行XX行 贷：XX存款——XX行 ?发起清算行、接收清算行均为中国人民银行（会计营业部门或国库部门）的，会计分录为： 借：汇总平衡科目——中国人民银行XX行（库） 贷：大额支付往来——中国人民银行XX行（库） 借：大额支付往来——中国人民银行XX行（库） 贷：汇总平衡科目——中国人民银行XX行（库）

中国近代化(现代化)的发展历程

中国近代化（现代化）的发展历程 一、中国近现代化的发展历程 1、起步阶段（1840～1895年）担负近代化任务的主角是地主阶级洋务派，主要在经济领域 ①政治上：洋务派坚持“中学为体，西学为用”，并未将政治体制的近代化提上议事日程 ②经济上：洋务派领导了洋务运动，民族资产阶级开始创办近代工业。 ③阶级关系上：无产阶级和资产阶级产生，资产阶级作为独立的力量登上历史舞台。 ④思想文化上：地主阶级改革派林则徐、魏源“师夷长技以制夷”，主张向西方学习；洋务派创办新式学堂，培养科技人才，派人出国留学。 ⑤军事领域：洋务派创办近代军事工业， ⑥外交领域：总理衙门的建立，标志着中国外交由传统的理藩外交向近代外交转变。 2、整体发展阶段（1895～1927年）担负近代化任务的主角是资产阶级，近代化在经济、政治、文化领域的全面展开。 ①政治上：政治体制的近代化有了重大突破。资产阶级维新派掀起维新变法运动，想在中国建立君主立宪制。资产阶级革命派发动了辛亥革命，推翻了封建

君主专制制度，建立起资产阶级共和国；颁布了中国近代史上第一部资产阶级性质的民主宪法《中华民国临时约法》，开展反对北洋军阀统治的斗争。 ②经济上：民族资本主义发展。一是甲午战争以后民族工业初步发展，二是辛亥革命后和一战期间民族工业出现短暂的春天。 ③思想文化上：维新思想与顽固派的论战、革命派与保皇派的论战、新文化运动的产生等，民主主义思想广泛传播，民主共和观念深入人心。初步具有共产主义思想的知识分子大力宣传马克思主义，创立了中国共产党。 3、曲折前进阶段（1927～1949年）在阶级斗争和民族斗争极为尖锐复杂的历史环境下，中国近代化的进程几乎陷入绝境。但中国无产阶级开始担负起中国近代化的任务，中国近代化进入全新发展阶段。 ①经济上，国民政府统治前期，实行了国民经济建设运动，推动了经济领域近代化进程，但官僚资本的形成和垄断，又使民族工业的发展日益萎缩。抗战期间，原有的工业在日本侵略下遭到严重摧残。抗战胜利后，美国垄断资本与四大家族官僚资本相结合，又把中国近代化事业推人绝境。 ②政治上，国民政府对日本侵略的妥协退让，对共产党、工农群众的屠杀影响了民主制度的正常发展；在中国共产党领导下的革命根据地1931年中华苏维埃共和国临时中央政府成立，制定了宪法大纲，开辟了正确革命道路，1949年，中国共产党领导的新民主主义革命取得了基本胜利。

“现代化支付系统接口”项目简要介绍(精)

“现代化支付系统接口” 一、项目提出的背景 为加快现代化支付系统的建设，改善金融服务，提高我国银行业的整体竞争力，人民银行决定建立中国现代化支付系统。“现代化支付系统”是商业银行和商业银行与人民银行之间支付业务的资金清算系统，可与人行自动传送支付信息并进行相关账务处理，将可取代现有的“天地对接系统”。该系统由人民银行建立，要求各商业银行和非银行金融机构按人行规定的时间与之对接。经信息办两次开会协调，我行组成了由结算部牵头，会计部、信息技术部和营业部参加的项目组，并经过两次专家论证，确定了开发方案。 该项目上报总概算为9160万元，其中总行费用为1921万元，分行费用为7239万元，经财审委核定的概算为8098万元，其中总行费用为859万元，分行费用为7239万元。结算部对核减的概算有疑义，经信息办沟通，现已报财审委重新审核。 由于时间要求较紧，为按时完成任务，信息办多次就人员、费用和开发地点等与各部门协商，并经请示行领导同意后，项目先行启动，同时办理立项手续。该项目于2001年11月开始前期研究，项目终止时间为2003年底。 项目组制订了四种技术方案，分别为：总行清算系统与现代化支付系统连接，一级分行清算系统与现代化支付系统连接，一级分行城综网系统与现代化支付系统连接，二级分行城综网系统与现代化支付

系统连接。其中，第一种方案最理想，第四种效益最差。经与人行协商，确定采用第二种方案。该方案的一个重要问题是其一级分行接入的模式不符合各商业银行数据集中的趋势。 该项目全部由我行自行开发，但开发人员多（最多时35人）、周期长、申报概算偏高。建议加强项目管理，科学安排人员及工作，减少支出。 信息办督办协调处 2002年4月8日

中国电子支付的趋势与未来展望

中国电子支付的趋势与未来展望 信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式，也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。在保障安全的前提下，中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。 一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付，而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。就客户使用的支付服务而言，每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。随着信息技术的快速发展，纸基支付的电子化处理得到了极大的发展，也极大地推动了电子支付的发展。电子支付是以电子方式进行的支付。它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。就卡基支付而言，按发行机构的性质划分，可以分为银行卡和非银行卡；按物理介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡等。由于尚未建立统一的分类标准，关于电子支付的划分还存在交叉。以移动支付为例，它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。 在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。截至2008 年上半年，我国银行卡的发卡数量超过16 亿张，环比增长2.2%，同比增长25.4%，是2006 年同期的1.6 倍。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡消费金额（剔除房地产、大宗批发等交易）占社会消费品总额的23.4%。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。 特别值得关注的是，我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展，农民工银行卡特色服务成果显著。截至2008 年上半年，共有17 个省（市、自治区）4.5 万个农村合作金融机构网点以及 1.5 万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。 近年来，我国网上支付也进入到快速发展阶段。2008 年二季度，网上支付业务超过5.9 亿笔，金额逾75 万亿元，同比增长43.9% 和58%。每笔网上支付的平均金额超过了12.7 万元。与票据相比，网上支付在交易笔数、交易金额两个方面都已明显超越（2008年二季度，票据业务2.1 亿笔，金额60 多万亿元，每笔平均金额近30 万元）。这些数字不仅反映了银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，也反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。 二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战 随着对支付清算业务的深入了解与把握，非金融机构第三方支付服务机构逐渐尝试直接提供支付服务。这种情况在多用途储值卡的发展过程中尤为突出。为了吸引更加广泛的客户群体使用多用途储值卡，这类服务提供者还称其为“电子货币”。某些公司甚至将自产自销的“令牌（Token）”命名为“虚拟货币”，模糊了人们关于货币的认识。 从支付服务看，第三方提供的电子货币服务无外乎卡基支付服务和网络支付服务。卡基支付服务主要使用卡中的储值来替代传统的纸币和硬币，因而方便了面对面的小额支付。同样地，基于网络或者软件设计的服务产品，最初主要用来方便开放网络中的小额支付。就非现金支付工具来说，非金融机构提供的电子货币服务仍旧居于补充地位。国际社会从上世纪90 年代中期开始非常关注电子货币的发展。十国集团中央银行支付结算体系委员会还多次组织专家小组进行全球范围内的调研活动。其关注的主要问题包括：对货币政策和铸币税的影响、

中国现代化支付系统

中国现代化支付系统 中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。 目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。 中国现代化支付系统的体系结构 中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。 中国现代化支付系统包含的应用系统 中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成： 1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统） 2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统） 3.全国支票影像交换系统（CIS） 4.境内外币支付系统。 中国现代化支付系统的主要作用 ·加快资金周转提高社会资金的使用效益。 ·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。 ·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。 ·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。 ·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。 ·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。 ·防范支付风险，维护金融稳定。 大额支付系统（HVPS） 大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。 大额实时支付系统在加速社会资金周转、畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。 大额支付系统处理的支付业务种类 目前，我国银行业为社会提供的支付业务主要划分为三类：一是货记支付业务，包括汇兑、委托收款、托收承付等；二是借记支付业务，包括银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票；三是其他支付业务，如商业汇票、银行卡以及其他创新的支付业务。主要处理：规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；特许参与者发起的即时转账业务；城市商业银行银行汇

中国现代化支付系统简介

中国现代化支付系统简介 中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。目前，中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统等，其中大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和电子商业汇票系统与各企事业单位及百姓的工作生活密切相关。 ●大额支付系统HVPS ( High Value Payment System) 大额实时支付系统于2002年10月8日投产试运行，2005年6月24日完成全国推广。该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。大额支付系统采取逐笔实时发送方式处理支付业务，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。 大额支付系统是广大企业和百姓日常跨行汇款的最好途径，它款额实时清算资金，只要到任意一家可以办理汇款业务的银行网点，都可以向银行工作人员提出通过大额支付系统进行资金汇划。原则上大额支付系统处理5万元以上的汇款业务，当然5万元以下也可以通过大额支付系统汇划，但是只受理紧急款项，手续费要高一点。

●小额支付系统BEPS （Bulk Electronic Payment System） 小额批量支付系统于2005年11月28日投产试运行，2006年6月26日完成全国推广。该系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。 小额支付系统实行7×24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。小额支付系统能够支撑各种支付工具的应用，批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右，交易成本低廉。目前小额贷记业务金额上限为5万元，借记业务不设金额上限。小额支付系统最重要的为广大企业和百姓提供服务的功能是定期业务和通存通兑业务。 如何通过小额支付系统收取公共事业费 公共事业收费是指与水、电、煤气、通讯等公共事业服务相关费用的收取，与百姓日常生活密切相关。 通过小额支付系统办理公共事业收费使用定期借记业务处理模式，最重要的是签订合同，即收费单位（水、电、煤气、电信、移动公司等）、付款人（可以是企事业单位，也可以是百姓）和付款人开户银行之间要事先签订委托付款合同（协议），约定各方的权利、义务和责任。公用事业收费单位将自己的收款账户、企事业单位和百姓将自己的付款账户或存折（卡）明确后写入合同库。 收款时，收款人（公用事业收费单位）将收费清单通过磁介质或网络方式送交自己的开户银行，由其开户银行通过小额支付