发展我国中小金融机构的思考
收稿日期:2004-08-20
作者简介:冯春丽(1965-),女,河南郑州人,副教授,经济学博士。
发展我国中小金融机构的思考
冯春丽
(广东外语外贸大学国际经贸学院,广东广州510420)
摘 要:关系型借贷实质上是银行和企业为克服金融交易中的市场失效而共同构建的一种制度安排,从而成为解决中小企业融资问题的一种重要手段。中小金融机构在为中小企业提供关系型贷款上拥有信息优势。我国应在市场准入、制度设计和外部环境等方面采取措施,大力培植为中小企业服务的中小金融机构。关键词:中小金融机构;关系型借贷;中小企业;融资
中图分类号:F276.3 文献标识码:A 文章编号:1008-7796(2004)06-0020-02
国外的经验表明,银行和其他金融机构的贷款是中小企业最大和最主要的外源性债务融资渠道。在美国,金融机构的贷款占中小企业全部股本和债务额的26.66%,占全部债务额的53%。因此,银行和企业的关系对于中小企业贷款的可得性和贷款条件有重要的影响。
一、关系型借贷与中小企业融资
Berlin 和M ester 将关系型借贷定义为:建立全面、细致的银企关系,利用银行和中小企业之间的长期合作关系,最大程度地减少中小企业借贷风险的一种借贷协议。由此可见,关系型信贷的基本前提是,银行和企业之间必须保持长期、密切而且相对封闭的交易关系,即企业固定地与数量极少的(通常只是一至两家)银行保持长期的关系。由于关系型借贷不拘泥于企业能否提供合格的财务信息和抵押品,因而最适合于中小企业的特点。
中小企业的信息不透明问题比较严重,如果企业没有和银行的长期关系,或者虽然在银行开立了账户,但企业同时还在其他多家银行开立账户并有许多结算业务账户,那么,银行对企业信息的了解就是短期的或者不全面的。而在关系型贷款的制度安排下,银行可以通过在与中小企业长期、紧密的联系过程中有效地获得关于中小企业的有价值的信息。它们不仅涉及企业的财务和经营状况,还包含了许多有关企业行为、信誉和业主个人品行的信息。因此,关系型借贷的核心在于克服了中小企业相关信息的不可得问题,通过中小企业非公开信息的生产使银企双方受益。对于银行而言,由长期关系所产生的信息使银行进行贷前风险评估更有依据,贷后监控更加及时,最大限度地降低了中小企业贷款发放的风险,并从中获利。基于以上原因,在国外,中小企业基本上都很注重保持和少数几家银行的长期关系,关系型贷款成为解决这些国家中小企业融资问题的一种重要手段。
二、关系型贷款与中小金融机构的信息优势
Berger 等人在分析银行组织结构与融资功能时指出,由于大银行的组织机构庞大,专业人才多,网络分布广,因此在
收集和处理公开信息以及运用标准化的贷款合约向信息透明度高的大中型企业发放贷款上拥有优势;而中小银行虽然在收集和处理公开信息上居于劣势,但由于其地域性和社区
性特点,它们可以通过长期与中小企业保持密切的近距离接触来获得各种非公开的关联信息,因而在向信息不透明的中小企业发放关系型贷款上拥有优势。
由于关系型贷款所涉及的主要是关于特定企业及其业主的专有信息,这些信息是在与企业保持长期合作关系的过程中逐渐积累起来的,具有强烈的人格化特征,所以难以编码、量化和传递。关系型贷款的操作在很大程度上依赖于客户经理、基层信贷员对中小企业拥有的专有信息,与拥有相应贷款决策权两者的匹配。中小银行一般是地方性金融机构,专门为地方中小企业服务。一方面,通过长期的合作关系,中小银行对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐加深,专有信息得以积累;另一方面,中小银行科层组织一般较为紧凑有效,委托管理层次少,代理成本低。这两方面因素综合起来使中小银行在对中小企业贷款时,可以实现大量的专门信息生产与较低的代理成本两者的结合,使中小银行获得信息优势。与之相对,大银行的科层结构复杂,将专门信息从低层向高层传递成本过高,代理成本较高,使大银行在从事关系型借贷中处于劣势。
三、发展我国中小金融机构的思考
在我国,由于四大国有商业银行所占市场份额巨大,其他金融机构不能在规模上与之相比,因此,四大国有商业银行之外的金融机构统称为中小金融机构,基本上包括股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用合作社等。资料表明,截至2003年6月末,包括股份制商业银行和城市商业银行在内的国内中小商业银行的资产总额为3.55万亿元,占全国商业银行资产总额的21.83%。其中,贷款总额为1.96万亿元,占全国商业银行贷款总额的20.96%。由此可见,我国立足于基层和地方的小型信贷服务机构尤其是小型银行数量对于我国众多的中小企业而言是非常少的。随着改革及市场
20 2004年第6期总第120期河南金融管理干部学院学报
JOURNAL OF HENAN INSTITU TE OF FINANCIAL M ANAGEM ENT No.6 2004Seri al NO.120
经济的深化,对中小金融机构的制度需求将会更加强劲,因此中小金融机构具有广阔的发展空间。
(一)允许民间资本进入金融业,发展民营中小金融机构
民营经济作为我国国民经济肌体中最具活力和生命力的一个亮点,已成为支撑和推动经济增长的重要力量。截至1998年,中国国内民营企业总产值已占全国G DP的27%,民营经济已成为中国经济中仅次于国有经济的第二大经济领域。然而,到1999年底,民营经济贷款总额只占银行贷款总额的1%,民营经济的融资渠道亟需拓展。
发展民营中小金融机构是发展民营经济的一种客观的需要,可以为进入新的发展阶段的民营经济提供一种新的金融安排的支持,促进民营经济的发展。在具体做法上,可以采取两条腿走路:一是通过充分引进民间资本和适度引进外资注入现有中小商业银行,改变其以地方政府为主导的股权结构,增强资本实力,严格规范管理,使之成为真正意义上的民营商业银行。二是组建新的由私人资本控股,经营活动不受政府控制或干预的民营银行。
(二)建立存款保险制度,提高中小金融机构的信誉
建立存款保险制度,以便在投保的金融机构出现破产倒闭时,由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金,有助于提升中小金融机构的社会信誉并有利于其业务的拓展。中小金融机构的资本金不足,抗风险能力先天脆弱,面临着更大的风险性和不稳定性,在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时,更易引起银行信用危机。存款保险制度是中小金融机构实行市场化退出!的必要的配套措施。否则,中小金融机构就有可能因社会震动过大而使退出!发生困难。在众多中小金融机构发展起来后,存款保险制度还有利于防止个别中小金融机构破产倒闭而出现挤兑风险,以保障金融体系的安全和稳定。
(三)中小金融机构要在竞争中找准市场定位,完善服务功能,提高综合竞争力与抗风险能力
从根本上讲,中小金融机构发展的目的是以其合理的市场定位带动金融资源的优化配置。市场定位问题是中小金融机构能否保持竞争优势的关键问题。我国中小金融机构因资本力量有限或受国家法规的制约,多数只能在一定区域从事银行业务,分支机构的设立也限于总部所在地区。而我国各地经济发展很不平衡,具有很强的区域性特征,加上四大国有商业银行网点机构从农村、小县城撤出后,为中小金融机构让出了很大的市场空间,因此大部分中小金融机构应该以发展区域性服务为主。具体来讲,一般股份制商业银行和中小城市的商业银行、城市信用社,其市场定位应当放在城市高收入群体、中小企业、个体私营经济实体上;农村信用社的服务对象依然在三农!(农村、农户和农村经济),农户是农村经济的主体,也是农村合作金融服务的主要对象;信托投资公司的主要服务对象仍然应以机构为主,逐步增加私人客户。
(四)采取有效措施,为中小金融机构发展创造良好的外部条件
目前,中小金融机构在为客户办理结算业务时,遇到的最大困难是不能快速为客户办理结算业务,因为它们往往没有跨城市的网点。比较可行的办法,就是充分利用中国人民银行的联行和电子清算中心,为这些没有联行的中小金融机构提供结算支付服务。目前,中国人民银行分支机构普设到县,可以承担这项任务。中央银行还应改变在再贷款上对中小金融机构限制过多的做法,做到与国有商业银行一视同仁。中央银行作为最后贷款人,对整个金融体系的稳健运行负有责任。凡吸收存款的中小金融机构,都与国有商业银行一样缴纳存款准备金,因而,当它们出现支付困难时,有权向中央银行申请救助。中央银行也应视情况给予支持。
参考文献:
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(责任编辑:李 慧)
T hou ghts on Develo pin g S mall an d Med iu m sized Financial Institu tio ns of C hin a
FEN G Chu n li
(International Economics and Trade School,Guangdong U niversit y of Foreign Languages&Foreign Trade,Guangzhou,Guangdong510420,China)
Abstract:Relationship ty ped credit is by nature a system arrangement jointly built by banks and businesses to solve market invalidation in financial transaction,and has become an important means for solving sm all and medi um sized business financing problem.Small and medium sized financial institutions have information advantag e in offering relationship typed credit loan for small and medium sized firms.Actions should be taken from market adm ission,system design and outer env ironment to foster small and medium sized financial institutions serving for small and medium sized firms.
Key words:small and medium sized financial institution;relationship typed credit loan;small and m edium sized firm;financing
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?金融理论#冯春丽 发展我国中小金融机构的思考
关于锦州市中小金融机构发展状况分析
关于锦州市中小金融机构发展状况分析 随着改革开放的不断深入，我国经济运行市场化的深入和经济主体多元化结局的形成，在金融机构的组织体系中，中小金融机构逐渐成为极具发展潜力的一个主体。但是我国中小金融机构的发展现状不容乐观，尤其是入世后，中小金融机构的发展面临着来自国有商业银行和外资银行的双重压力。但是机遇与挑战同时存在，我国中小金融机构应该抓住契机，积极探求自身的发展之路。金融发展中必然伴随着金融风险，中小金融机构发展中存在的风险问题不容小觑。本文将以锦州市为例，通过对锦州市中小金融机构发展状况的考察分析，系统、深入地研究锦州市中小金融机构的发展策略，提出发展和完善中小金融机构的思路。 标签：中小金融机构发展历程发展现状发展策略 一、引言 我国地方中小金融机构由于体制约束、市场定位等方面的问题一直未能得到全面健康的发展，一方面国有金融的高度垄断和严格的准入制度，在市场定位没有明显差异的情况下必然使地方金融处于市场竞争的不利地位；另一方面，地方金融普遍存在着治理结构方面的严重不足，内部机制不够健全，经营行为不规范，不良资金比例较高，经营风险较高等问题而使各政府在发展地方金融方面顾虑重重。因此分析研究地方中小金融机构发展的现状、存在的问题及发展策略，引导地方中小金融机构的健康发展具有重大的现实意义。 二、我国中小金融机构的发展历程 1. 农村信用社 新中国成立至今，农村信用社的发展历程大体上可分为以下几个阶段： 第一阶段：1951-1957年，试办、推广阶段。我国农村信用社是20世纪50年代初农村推行三大合作制的产物。 第二阶段：1958-1978年，农村信用社的合作性质不断变化。1958年形成人民公社化后，把人民银行营业所与信用社合并成为信用部，1959年5月，中国人民银行总行正式决定收回下放到人民公社的人民银行营业所，再把原来的信用社从人民公社下放到生产大队，改成信用分部，取消了社员的自主管理权，并归大队统一管理。这种做法实际上是把农村信用社的合作制性质成为了人民公社所有制。1962年，中国人民银行决定恢复农村信用社，提出农村信用合作社属于“参加信用合作社的社员集体所有”。1977年底，国务院规定：信用社既是集体金融组织，又是国家银行在农村基层的机构，混淆了农村信用社和国家银行两种金融组织的界限。
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
金融业发展状况
内蒙古金融业发展现状分析 姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号： 近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。 一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。 （二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。 目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。 （三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量
金融营销的发展趋势及对策
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如文档对您有帮助，欢迎下载支持，谢谢！ 1 金融营销概述 1.1 金融营销的内涵 金融营销是在一般市场营销学的基础上发展起来的，是企业市场营销在金融领域的运用，是金融机构对特定金融产品的营销。具体来讲，金融营销是指金融机构通过交换，创造和出售他人所需所欲的金融产品和价值，建立、维持和发展与各个方面的关系，以实现各方利益的一种经营管理过程[1]。 金融营销也是一种营销活动，具有一般产品营销的共性：必须面对市场，了解市场需求，了解竞争者，通过交换比竞争对手更好的产品或服务以满足目标顾客的需求，并在长期的经营中建立和发展良好的关系；必须注重对营销过程的管理，通过分析、计划、实施和控制来提高营销的总体水平；必须注重营销的社会性，兼顾消费者利益、企业利益和社会整体利益[2]。 1.2 金融营销的特点 金融营销作为一种服务营销, 它与一般工商企业的市场营销相比还是有所区别的, 这种营销活动的主客体、目的要求及标的都有自身的特点。具体表现在以下几个方面: ⑴从金融营销的主体——金融机构的地位看，金融机构作为金融服务的提供者，不仅要在自己筹集活动中针对不同投资者的需要开发不同的金融产品和服务，还要在资金运用活动中针对不同的客户，开发提供不同的金融产品和服务。此外，还要充分发挥其作为交易中介的地位和作用，积极为客户提供各种各样的中介服务。 ⑵从金融营销的客体——金融服务的消费者看，随着金融市场发育日趋成熟，也使参与金融活动的金融消费者数量日益增多，构成日趋复杂，对金融服务的要求也越来越高。 ⑶从金融营销的目的和要求看，实现收益最大化为金融业提供金融服务的主要目的[3]。由于金融服务的提供和服务的消费过程往往是同步进行的，从而要求金融机构不断提高自身业务素质，树立良好的企业形象，通过提供规范的服务赢得更多的顾客。 ⑷从金融营销的标的——各种金融产品来看，它是金融活动中与资金融通的
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互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
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现场监管力度。 （二）信用社完成改革，向商业银行迈进 （三）村镇银行需要制度创新 （四）借鉴世界主要国家农村金融机构成功发展的经验 （五）农村金融机构发展的同时，农村社会的信用建设也是重中之重。 结束语 内容提要 农业是经济发展的重中之重，金融机构对农业的发展具有重大的推动作用，金融机构服务“三农”做出了巨大的贡献，但是就金融机构的发展中能看出其存在一些问题，例如：农村信用社存在的职能定位缺陷：合作性不强，民主管
理形同虚设，官办色彩浓重等问题；村镇银行缺乏政策扶持，团队建设不足，产品缺乏创新，缺乏农户的信任，营业网点少等一些存在的问题，本文就我国农村金融机构的发展情况以及存在的问题，提出了一些建议：加快农村金融机构商业化进度；信用社放下历史包袱完成改革，向商业银行迈进；村镇银行需要制度创新；借鉴国外农村金融机构成功发展的经验等等，在此基础上抓住机遇、改革创新、力求实效，最终实现突破。 关键词：农村金融农村金融机构发展 浅谈我国农村金融机构的发展 综述 农业是国民经济发展的重中之重,金融对农业的发展具有重大的推动作用,金融服务“三农”的能力有所增强。但是由于传统的原因和正规金融机构商业
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广东金融业发展的现状、问题与对策 1978 年以来，广东在改革开放中先行一步，率先推行以市场化为取向的经济体制改革，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放格局，经济持续快速发展，社会事业全面进步。经过30年来的发展，广东已经成为金融大省。银行业稳健发展，货币信贷条件逐步向常态水平回归，证券和保险业快速发展，金融机构改革深入推进，金融生态环境建设取得新成效。但广东现在还不是一个金融强省，金融业对于经济的贡献率还低于其他兄弟省份，金融创新依然有所滞后，制度存在缺陷等问题制约了金融业的发展，因此我们必须寻找问题的根源，采取措施解决问题，让广东金融业又好又快发展。 一、广东金融业的现状 （一）金融资产实力延续增势，信贷投放与一般贷款稳步增长 截至2011年11月末，广东中外资银行业机构本外币存款余额87711亿元，同比增长9.8%，存款规模连续22年位居全国各省市首位。各项贷款余额58027亿元，同比增长12.9%，贷款规模连续26年位居全国各省市首位。信贷投放结构不断优化。加大重点行业和领域的金融支持力度，贷款主要投向基础设施业、制造业、房地产业、租赁和商务服务业及批发零售业，契合广东经济发展的特点和优势。分项目看，主要是单位经营贷款和贸易融资增长较快，分别增加137亿元和56亿元，同比分别多增120亿元和5亿元。个人贷款平稳增长，个人经营和消费贷款分别增加15亿元和24亿元。 （二）对外开放程度加大 目前，广东金融业已经形成多层次、宽领域的对外开放格局。截至2010年末，广东外资银行机构达到156家，资产总额打到3450亿元，外资银行支行机构网点到2010年末在广东共设立98家支行。外资证券机构实现了零的突破，截至2010年末，广东已有2家中外合资证券公司，12家中外合资基金管理公司，1家中外合资期货公司入驻，同时也加快外资保险公司加入步伐。 （三）金融现代化步伐加快
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现代金融机构风险管理及运作发展趋势论文 p; Gamble）参与了与德国和美国利率相连的利率衍生工具交易，当两国的利率上升高于合约规定的跨栏利率时（要求宝洁公司按高于商业票据利率1412基点的利率支付），这些杠杆式衍生工具成为公司承重的负担。在冲抵这些合约后，该公司亏损1.57亿美元。 2 信用风险 信用风险是指合同的一方不履行义务的可能性，包括贷款、掉期、期权及在结算过程中的交易对手违约带来损失的风险。金融机构签定贷款协议、场外交易合同和授信时，将面临信用风险。通过风险管理控制以及要求对手保持足够的抵押品、支付保证金和在合同中规定净额结算条款等程序，可以最大限度降低信用风险。 近来，信用风险问题在许多美国银行中开始突出起来，根据1998年1月的报告，其季度财务状况已因环太平洋地区的经济危机而受影响。例如，由于亚洲金融风暴，JP摩根（JP MORGEN）
将其约6亿美元的贷款划为不良贷款,该行97年第四季度的每股盈利为1.33美元，比上年的2.04美元下降35%，低于市场预期的每股收益1.57美元。 3操作风险 操作风险是指因交易或管理系统操作不当引致损失的风险，包括因公司内部失控而产生的风险。公司内部失控的表现包括，超过风险限额而未经察觉、越权交易、交易或后台部门的欺诈（包括帐簿和交易记录不完整，缺乏基本的内部会计控制）、职员的不熟练以及不稳定并易于进入的电脑系统等。 1995年2月巴林银行的倒闭突出说明了操作风险管理及控制的重要性。英国银行监管委员会认为，巴林银行倒闭的原因是新加坡巴林期货公司的一名职员越权、隐瞒的衍生工具交易带来的巨额亏损，而管理层对此却无丝毫察觉。该交易员同时兼任不受监督的期货交易、结算负责人的双重角色。巴林银行未能对该交易员的业务进行独立监督，以及未将前台和后台职能分离等，正是这些操作风险导致了巨大损失并最终毁灭了巴林银行。 类似的管理不善导致日本大和银行在债券市场上遭受了更大损失。1995年人们发现，大和银行的一名债券交易员因能接
中小金融机构面临的形势及发展对策初探
摘要：中小金融机构的出现，对于完善我国企业的融资结构，促进经济发展具有重要的意义。本文分析了现阶段中小金融机构面临的形势，提出了促进中小金融机构发展的对策建议。 关键词：中小金融机构形势发展 随着经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展方面作出了积极贡献，同时也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争。本文拟对中小金融机构发展现状进行分析，并探讨其发展策略。 一、中小金融机构的重要性 目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的99％，提供的就业岗位占全国城镇就业量的75％，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占60％和40％。但现有金融体系又主要是面向大城市和大企业，以致中小企业和私营企业在融资市场上孤立无援。要在根源上解决中小企业融资难的问题，必须建立以中小银行为中心的中小金融机构体系，增加货币政策信用渠道的媒介，或者放松对银行业的准入限制，让充分竞争的金融市场有足够多的中小银行。近年来，尽管中央银行一再要求国有商业银行增加对中小企业的贷款，但收效不大，根源在于这种做法既不符合信贷市场的内生专业化分工原理，又与信息不对称条件下逆向选择和道德风险原理相悖。 二、中小金融机构面临的形势 中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。 1.体制方面存在的缺陷。一是中小金融机构资本金主要由股东或社员入股组成，从目前看，普遍存在资金不足、股权结构不合理的现象；二是城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构还未达到规范的合作制或服份制要求，没有建立科学的经营决策和权力制衡机制；三是股东和社员权益无法保障和落实，不同程度存在着产权模糊、政企不分、权责不清的体制缺陷；四是中小金融机构普遍缺乏科学的效益核算观念，资产风险较高。 2.人员素质和法人约束的局限性。民主管理、地方政府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位，中小金融机构的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大，经营管理上粗放、不规范，效益很难提高。 3.从外部环境来看，中小金融机构的核心中小银行的发展面临着国有四大商业银行和外资银行的竞争，但竞争环境并不平等，主要表现在：一是中小银行一般定义为四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、地方商业银行等，这种划分无形中赋予了国有商业银行垄断条件，在事实上对中小银行造成了信用歧视；二是在处理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而中小银行只能靠提成留利慢慢冲销；三是不平等的非国民待遇。中小银行一直被排除在国债一级市场、全国电子联行之外，有的单位甚至规定预算外资金不能存放于中小银行等等。 这种不公平环境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同业之间的公平竞争，难以提高我国金融市场的竞争实力，另一方面也影响了中小金融机构的顺利发展。 三、促进中小金融机构发展的对策建议 1.国家给予政策优惠
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
金融机构理论
利用金融机构理论分析我国金融机构变迁与世界机构变迁的趋同性和差异性，以及中国金融结构优化与中国经济发展方式转变的互动性 趋同性： （一）金融全球化继续推进，金融国际竞争日益激烈 金融全球化是经济全球化的重要组成部分，是当今世界发展的客观趋势。在金融全球化发展中，各种跨越国界的金融活动规模越来越大，金融机构跨国经营、资本跨国流动，金融市场全球联动，国际金融组织在全球金融协调与监管中发挥着越来越重要的作用。爆发于美国的次贷危机之所以最终导致全球性金融危机，一个重要的背景是经济金融全球化的发展。因此，危机爆发后很多人提出了“去全球化”的主张。但是，我们应该认识到，经济和金融全球化可能会因金融危机而出现周期性的暂时调整，但全球化的发展趋势不会终止和改变。金融全球化的发展将使得金融业的竞争成为国际间竞争的新表现形式并推动金融资源在全球金融竞争主体之间重新配置。 （二）以市场为主导的全球金融结构变迁仍在进行 就国际范围而言，一般依据金融中介结构（主要指银行）和金融市场在一国金融体系中相对重要性的不同，将金融体系划分为两种模式：以银行为主导的金融体系（间接融资为主）和以市场为主导的金融体系（直接融资为主）。经济金融全球化过程中投资者通过持有全球投资组提高了收益率，金融体系中原有的资金配置均衡被打破，投资者将一部分资金从银行中介转移到金融市场，造成银行存款资金流向金融市场的现象，即通常所说的金融脱媒。如果从投资者角度来看，这种变动就是投资者不断调整其资产组合、重新配置资产的过程。资金从银行体系流向金融市场造成了金融结构的变迁，从银行主导型金融体系转向市场主导型金融体系，这已经成为经济全球化以来各国金融体系发展的一个明显趋势。这种趋势大体反映了世界金融正由传统金融走向现代金融，由以银行为主体的简单金融到以市场为主体的复杂金融，由以国别经济体为单元的相对封闭的国别金融到高度开放的、流动的全球性金融的结构变迁。这种现象不仅出现在发达国家，在快速发展的新兴市场国家表现更为明显，特别是东亚诸国。经济的繁荣和金融自由化改革推动了东南亚各国金融体系的市场化发展。同时大量的外资涌入也加速了东南亚国家金融市场的迅速扩张。 （三）金融监管普遍强化，但金融产品及其创新仍将层出不穷 可以说，全世界在反思“次贷危机引发金融危机”时发出的一个声音就是加强金融监管，加大政府干预。美国、欧洲等主要发达经济体都出台了加强金融监管的方案，金融监管普遍强化。此外，金融创新也是此次金融危机的重要原因，美国金融监管改革矛头直指过度复杂的金融创新。然而，研究表明，严格的金融监管可能会压抑某些金融创新，但它往往也成为其他金融创新的动力，金融发展史上许多金融创新就是为了回避金融监管而进行的。金融创新是现代金融体系的灵魂，也是金融竞争的核心。只有不断创新，才能保持金融的竞争力和发展优势。因此，后金融危机时代，金融监管虽然普遍强化，但金融产品及其创新仍将层出不穷。 （四）混业经营成为国际金融发展的主要趋势 经济和金融全球化的发展加剧了各国金融机构之间的竞争，在金融自由化浪潮的冲击下，金融创新层出不穷，金融监管逐步放松，各金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧。20世纪80年代以来，以美国、日本、英国为代表的发达国家的金融业逐渐走向了混业经营之路。从金融分业经营到混业经营，实际上是金融结构打破传统金融行业分工模式，重新配置金融功能的结果。这种金融功能的重新配置符合效率原则，推动金融结构体系不断优化。 差异性：
我国中小金融机构的发展研究
湖南大学硕士学位论文我国中小金融机构的发展研究姓名王群琳申请学位级别硕士专业金融学指导教师张强20020101内容提要我国中小金融机构的发展道路十分坎坷特别是后更是将承受来自国有商业银行和外资银行的双重“夹击”但中小金融机构发展意义十分重大因此在目前形势下研究其发展策略非常必要。本文以我国中小金融机构发展的现实情况为前提在金融机构发展的基本理论知识的基础上借鉴、汲取了相关经济学者的研究成果和国外巾小金融机构的发展经验全面、系统、深入地研究我同中小金融机构的发展问题。首先本文介绍了中小金融机构的一般概念、特征以及国内外中小金融机构的发展现状提出中小金融机构存在与发展的可能性和必要性并对我国加入后给中小金融机构带来的机遇和挑战进行了分析。最后提出发展策略包括中小金融机构自身发展策略如明确市场定位完善法人治理结构进行、业务创新重视人力资源开发加强与其他金融机构的业务合作等以及发展的外部配套措施如给中小金融机构发展提供资金支持赋予。小金融机构更多权益以及加强金融监管等。关键词中小金融机构发展现状发展策略—?——??、、?绪论选题背景与依据年至今中国金融改革取得了重要的进展以国有商业银行为主体多种金融机构并存分工明确、功能互补的金融组织体系以中央银行为核心的金融监管调控体系以金融企业制度为轴心的金融制度以货币市场、债券市场
和股票市场为主体的金融市场体系以引进外资、参与国际竞争与合作为主的全方位对外开放格局已经基本成型。但我匡目前的金融体系仍存在不合理之处国有商业银行仍与据绝对垄断地位这有悖于经济学中的公理竞争出效率。因此有必要深化改革加强其他类型的商业银行与非银行金融机构的发展充实市场竞争主体打破垄断格局建立与市场经济相适应的金融体制。我国中小金融机构的发展面临的外部环境极为不利由于通货紧缩的压力某些企业的经营效益下降影响中小金融机构的信贷资金安全和财务状况同时诸如海南发展银行及一批城乡信用社的破产倒闭严重地打击了社会公众对中小金融机构的信心此外中小金融机构内部也存在许多问题市场定位不明确、法人治理结构不完善、风险管理和内部控制比较薄弱有效的约束与激励机制尚未建立。随着我国加入外资银行对中国金融市场的冲击将给中小金融机构带来巨大的压力。中小金融机构除了正面迎接国有商业银行和外资银行的挑战外别无他途。国外中小金融机构的发展历史悠久积累了相当丰富的经验在兼并浪潮愈演愈烈的情况下它们仍有立足之地。因此研究借鉴国外中小金融机构的发展经验十分必要。在我国中小金融机构的发展倍受关注年月中国人民银行行长戴相龙主持召开了股份制商业银行改革与发展座谈会肯定了我国股份制商业银行建立和发展的方向是对的运行是健康的央行将通过加强服务和改善股份制
我国互联网金融的发展现状
一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P
金融行业现状
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 目录 一、我国银行业市场现状 二、金融业人才供需情况 三、银行机构紧缺职位 四、金融从业人员薪资水平 五、金融业猎头市场份额 六、金融猎头机构（竞争对手）分析 七、银行与猎头公司的交互 八、SWOT分析 九、尚待解决的问题 十、附录 金融业（银行机构）猎头市场调查报告 一、我国银行业市场现状 我国银行业的机构数量较多，除了3家政策性银行以外（开发行、农业发展、进出口），还有4家国有商业银行（中、农、工、建）、13家股份制商业银行(交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浙商银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、渤海银行、中信银行、北京银行、上海银行等），114家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社。在华营业性外资金融机构达到
191家（如美国花旗银行、英国汇丰银行、英国渣打银行、香港东亚银行、香港南洋商业银行等），其中已有84家获准从事人民币业务。 图1中国各银行营业网点分布图 全国银行业金融机构营业网点共197560个。4家大型商业银行营业网点68180个；政策性银行营业网点2188个；股份制商业银行营业网点3696个；城市商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。 二、金融业人才供需情况 1、需求量大 目前，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大，尤其是对金融行业的中高端专业人才需求量非常大。从金融行业特性来说，一个企业的高端人才或者说高端服务，决定着这个企业在行业内的竞争力。 同时，从金融行业人才求职活跃度来看，金融行业从业人员的活跃程度比较高，1/3以上的人员会主动出击寻找更好的工作机会。 综合来看，金融人才需求量明显增加的原因有三： （1）从银行来看，国有商业银行、外资银行及股份制商业银行的竞争，使国内金融人才，尤其是与业务密切相关的中高端本地金融人才极为抢手，人才之战越演越烈； （2）国内外众多风险投资机构开始在内地、海外拓展投资业务，使投行领域的专业人才需求量增加； （3）股市回暖，对理财顾问、理财分析、规划师等专业人才的需求迅猛。 2、人才匮乏 国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者可达400万元人民币以上。但令人头疼的是，目前国内符合这些要求的高级人才少之又少，猎头找起来也很费劲。 （1）银行业： 一方面，国有银行大多数人才缺乏境外培训和工作的经验，虽然目前大陆国有金融系统有很多优秀的人才，但他们适应的是计划经济体制下的运作方式，对本行业之外的金融业务关注比较少，这与国外当前金融运作模式有不少距离。这使得许多企业不得已从海外引进高级金融人才。
目前我国金融机构体系现状
目前我国金融机构体系现状 国际审计学院2011级审计二班刘懿 目前我国金融机构的发展总体呈向前趋势，但仍有诸多问题，诸多阻碍，若要论述我国金融体系现状，必要从原因纠起，从以下三方面进行论述。 一．外部环境 较于大多数西方国家来说，我国金融机构体系的形成起步较晚，许多机构至今仍处于转型阶段，一些在国际组织中的应有权利也因为战争以及国家内部原因遭到极为大幅度的推迟，或者不能获得平等的待遇。 以下的例子足以说明这种情况。 国际清算银行创立于第一次世界大战之后，也就是1918年左右，而中国人民银行1996年才得以进入该组织发光发热。 国际货币基金组织（IMF），中国本是国际货币基金组织的创始国之一，但由于美国等少数国家的阻挠，直到1980年4月才恢复了代表权的决定，在开始只有2.22%的投票权，经过27年的发展，中国经过增资和认购数额的调整，2007年上升至3.72%，在国际货币基金组织中名列第三，可喜可贺，而美国今年来的投票值大概稳定在17%左右，也可想而知美国在当年阻挠中国进入国际货币基金组织也是有一定的力度的。 世界银行（WB）主要是向成员国提供长期的优惠贷款，在某种程度上，世界银行是国家借款的一个比较方便快捷的途径，作为发展中国家的中国，在1999年7月起，被世界银行判定已接近从中等发达国家的水平，因此不再对我国提供优惠的软贷款（软贷款指的是贷款额度一般不超过项目资本金的50％。贷款期限为25年，其中宽限期5年。贷款利率比其他商业银行同期利率下浮10％。贷款方式主要是与各级政府合作选项、建立相应融资平台和发放贷款，并由各级财政对项目实行还款担保）。我本人并不认为我国经纪水平在20世纪末就能达到中等发达国家的水平，也许同当时亚洲金融危机中中国的强硬表现有关，不知是国际组织出现错觉还是借题发挥。 各大国际金融机构在发展世界经济和区域经济方面发挥了积极作用。诸如，组织商讨国
中小金融机构面临的形势及发展对策初探
67 金融观察 随着经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展方面作出了积极贡献，同时也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争。本文拟对中小金融机构发展现状进行分析，并探讨其发展策略。 一、中小金融机构的重要性 目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的99％，提供的就业岗位占全国城镇就业量的75％，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占60％和40％。但现有金融体系又主要是面向大城市和大企业，以致中小企业和私营企业在融资市场上孤立无援。要在根源上解决中小企业融资难的问题，必须建立以中小银行为中心的中小金融机构体系，增加货币政策信用渠道的媒介，或者放松对银行业的准入限制，让充分竞争的金融市场有足够多的中小银行。近年来，尽管中央银行一再要求国有商业银行增加对中小企业的贷款，但收效不大，根源在于这种做法既不符合信贷市场的内生专业化分工原理，又与信息不对称条件下逆向选择和道德风险原理相悖。 二、中小金融机构面临的形势 中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。 1．体制方面存在的缺陷。一是中小金融机构资本金主要由股东或社员入股组成，从目前看，普遍存在资金不足、股权结构不合理的现象；二是城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构还未达到规范的合作制或服份制要求，没有建立科学的经营决策和权力制衡机制；三是股东和社员权益无法保障和落实，不同程度存在着产权模糊、政企不分、权责不清的体制缺陷；四是中小金融机构普遍缺乏科学的效益核算观念，资产风险较高。 2．人员素质和法人约束的局限性。民主管理、地方政府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位，中小金融机构的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大，经营管理上粗放、不规范，效益很难提高。 3．从外部环境来看，中小金融机构的核心中小银行的发展面临着国有四大商业银行和外资银行的竞争，但竞争环境并不平等，主要表现在：一是中小银行一般定义为四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、地方商业银行等，这种划分无形中赋予了国有商业银行垄断条件，在事实上对中小银行造成了信用歧视；二是在处理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而中小银行只能靠提成留利慢慢冲销；三是不平等的非国民待遇。中小银行一直被排除在国债一级市场、全国电子联行之外，有的单位甚至规定预算外资金不能存放于中小银行等等。 这种不公平环境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同业之间的公平竞争，难以提高我国金融市场的竞争实力，另一方面也影响了中小金融机构的顺利发展。 三、促进中小金融机构发展的对策建议 1．国家给予政策优惠 对中小金融机构的发展给予必要的政策优惠，这是由中小金融 中小金融机构面临的形势及发展对策初探 胡妍 宜宾学院经济管理系 644000 机构在社会经济发展中所承担和发挥的作用以及所服务的对象所决定的。首先，城市商业银行、农村信用社在中国金融体系中发挥着不可替代的作用。但是，与国有独资商业银行相比，仍然存在先天不足、实力较薄、抗风险能力较差的弱点，这些都需要国家给予—定的政策优惠，而不能有政策上的歧视。另外，中小金融机构所服务的特殊对象也需要得到政策优惠。 2．完善中小金融机构的市场进入与退出 目前在中小银行等金融机构的市场准入方面，国家一方面制定了严格的标准和要求，使不少符合市场需要但资本规模较小的中小金融机构被排斥在外，另一方面却由于种种原因造成少数不合格的机构得以准入，这就使得许多中小银行从发展之初就存在着众多问题。为此，在严格金融市场准入的同时，应进一步降低市场壁垒，实行法治化的市场准入监管。 3．明确中小金融机构的市场定位，构筑自己的核心竞争力从完善健全中国金融体系的角度纳入配套改革，把国有独资商业银行的改革与中小金融机构的整顿配套起来，联动进行。中小金融机构必须创出自己的服务特色和品牌，不断增强自身的核心竞争力。城市商业银行的服务对象应主要定位为市民和中小企业，农村信用社则应定位为农村“三农”。同时，要完善城市商业银行的股份制改革和农村信用杜的法人治理结构。对于那些已经偏离“合作制”运行轨道的农信社，必须要进—步完善法人治理结构。在业务发展的同时，健全内控制度建设，高度重视风险防范。要在业务发展、资产保全、人事管理、分配制度等方面探索适合自身发展特点的新路子，积极进行金融创新。 4．积极探索并购重组的试点和形式 面对全球银行业的并购重组大潮，中小金融机构也应积极因应。城市商业银行的并购重组可以分布走，—是大区行范围内的合并，二是组建城市商业银行集团，三是组建城市商业银行总行。但合并一定要水到渠成，有利于充实实力、防范风险，有利于业务开展，要是真正意义的市场行为，避免重复过去简单的“归大堆”。 5．加强人才管理，建立一支适应现代金融企业制度的人才队伍培养和引进一批高水平、高素质的人才将是目前中小金融机构人力资源开发的重要方面。基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取“请进来走出去”的方针，请国内外专家前来讲课，提高本单位从业人员的专业水平，与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，或者改善自身条件，吸引更多人才。 参考文献： [1] 徐华，从历史的视野中探寻中小金融机构的发展之路，《浙江金融》，2009，（01） [2] 韩志远、高永泉，地方性中小金融机构整合问题研究，《吉林金融研究》，2008，（12） [3] 张希慧，地方中小金融机构法制保障问题，《求索》，2007，（08）