过桥资金流程及风控

过桥资金操作流程及风控

过桥资金是指出资方向借款方提供资金，已满足借款方特定的资金需求，并且有明确的资金用途和还款来源以获取临时性的周转资金的业务。

目前，过桥资金种类繁多，涉及多个行业邻域，针对公司的现状，适合的业务对象只有＂还旧借新资金拆借业务”和”注册资金融资业务”二项。

一、还旧借新资金拆借业务：

这种业务，专为解决企业在银行贷款到期需续期，但自己又没有资金归还，因此，必须临时拆借资金，归还老贷款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。做＂还旧借新＂资金拆借，风险很大，但是收益也很高，所以风控是关键。

1、银行新贷款不予发放：

2、借款人获得的新贷款被司法机关查封、冻结、扣划

3、借款人的信用风险

针对借款人违约导致拆借资金无法收回的风险，出借人可从谨慎选择借款人、贷前管理、贷后管理、及时采取法律措施等方面加以管控：

1、谨慎选择借款人

借款人为个人（已婚的包含配偶），应具备：其在银行的个人信用记录良好，在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件，未被列入失信被执行人名单，有产权明晰的可抵押财产（其上无其他权利负担），银行新贷款额度覆盖其临时拆借资金额度。

借款人为企业法人（或其他组织），应具备：企业正常经营，在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件，未被列入失信被执行人名单，有产权明晰的可抵押财产（其上无其他权利负担）

银行新贷款额度具体为多少金额，新贷款金额能否覆盖临时拆借资金额度，以及客户的

还旧行为是否有多家资金借贷者参与，新贷款额度是否能够全部覆盖客户所有外借的过桥资金，如果不能覆盖后续的解决方案是什么，这些都是要在借款前要考虑的问题，目前原则上只做只有我们一家提供资金的还旧借新过桥业务。

2、做好贷前管理

作为资金的提供方，在向借款人提供拆借资金前，应对借款人的资信情况进行全面审查并办理相关手续，全面了解借款人的借款金额、借款期限、且必须要有相关的抵质押物做担保，抵质押物的具体情况要进行核实调查，确保无抵押或他项权已解除。

对于资金的流动过程以及变现返还路径要提前做好规划。

要仔细确认当地的银行贷款政策以及发放新贷款的条件、要求等信息，核实银行是否已对借款人的新贷款出具预批复文件，新贷款的同意放款批复必须要由该行信贷部门相关人员出具且公司要留档，依此能评估新贷款发放的可能性，以保证本金安全。

3、做好贷后管理

出借人将资金发放给借款人后，需对借款人的行为进行持续跟踪，所有相关法律文本原件、印章、电子U盾，密码、身份证件等必须要妥善保存。对借款人原借款的还款情况进行跟踪，核实借款人是否用拆借资金对原借款进行了还款；对借款人的营业状况、信用及担保情况进行持续的监控分析；对新贷款的批贷过程进行跟踪，核实银行是否下发了新贷款的批复及具体的放款时间。

4、关于抵押物的管理：为了避免抵押人就抵押物恶意签订长期的租赁合同和一次性收取多年的租金，影响公司日后抵押权的顺利行使，同时约束抵押人在抵押后出租抵押物的行为，以后的项目签约时需要抵押人就抵押房产签订”租房合同”（未出租状态）、或者签署《抵押物声明书》（已出租状态），以确保公司利益。

5、具体操作流程：

还旧借新业务具体操作是选择好了放款对象后以经办人向公司借款开始，经过各项审批审核流程、单证俱全、符合放款要求以后，签署借款合同、借款借据、以及各项资产担保手续。在放款之前应先要求借款方把此笔借款应支付的相关费用预先支付，财务部门收到截图之后放款，放款后要继续进行跟踪监管，保证公司资金安全。银行贷款下款后资金要及时转回公司账户，办理结案归档手续。

二、注册资本融资业务

注册资本融资业务的开展还是在选择好放款对象后，以具体经办人和公司签署个人向公司借款协议开始，由于公司所属行业的独特性，风险相对较小，可以参照怀旧借新业务流程进行操作，具体流程看附件。

过桥资金操作流程

过桥“以新还旧”操作流程及风险控制 （一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。 （二）业务风险： 1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来； 2、旧贷已还，新贷放不下来。 放不下来原因具体有4 种： ①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷 ②由于政策变化，银行上级通知不准放贷 ③借款企业被法院查封 ④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出 售、抵押物被用于其他抵押。 3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。 （三）风险防范： 该业务必须满足三个要件： 1、企业生产经营正常； 2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订； 3、企业没有或只有少量银行外借款。 如果：①借款企业还能提供房地产抵押 ②下家银行能先做余值抵押 ③下家银行处级支行副行长以上介绍 ④下家银行客户经理连带责任担保 ⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务； 该业务标准操作模式为： 1.上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）； 2.到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到以往还款是否逾期，本次贷款审批情况，贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）； 3.查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录； 4.查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制

权利等情况； 5.核对并收取企业以下资料（最好是原件质押）： ①营业执照复印件；②法定代表人身份证复印件；③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；⑥贷款账户金融服务卡（如有）；⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）；⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。 6、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）若需要可做公证； 7、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议； 8.下家银行介绍人当面签署连带责任保证（如有）； 9.经办人员亲自到房地产交易中心收取企业向我公司借款的抵押物他项权证（原件，如有）； 10.查询下家银行余值抵押登记情况，确认已抵押（如有）； 11.收取企业现金（借款利息，不开收条收据）； 12.财务开出银行本票，并向企业出示（不得交给借款人），收取企业收据，然后与借款人企业人员一起到上家银行归还贷款（确保垫资不被企业挪用）； 13.跟踪贷款发放进度，及时用贷记凭证划回借款。 其他事项：1.贷款银行给客户出具有条件的贷款承诺书或在新的借款合同、抵押合同上盖公章，以示审批通过。2.调查银行贷款批复的真实性3.业务部到借款企业进行资信调查，必须了解企业到期不能偿还银行贷款的真实原因，并撰写调查报告。4.承办业务营销中心与该借款企业签署委托公证：内容为在该企业不在现场的情况下，可以全权委托我司人员办理注销抵押登记及再次抵押登记手续。5.要求客户提供证明资金用途的材料如：购销合同等，以便银行放款畅通。6.要求客户提供相关资金过渡户的空白支票。7.与客户签订委贷的相关合同，或有股权质押的典当借款合同。8.提供相关企业及相关人员的连带责任的担保。 9.放款。原则上我司贷款额不超过原贷款金额的90%。 综上所述，保证过桥资金归还银行，封闭式操作，增加客户违约成本，风险可控，可以操作。

风控中心岗位职责及工作流程

晋商联合风控中心制度 1.0 版 风控中心是我司把控风险的重要部门，是保证我司实现创收的重要保障。风控中心由“信审部”、“审贷委员会”、“贷后管理部”组成。明确的部门划分和细致的岗位职责更有助于提高我司审件的效率和风险的控制。 第一章岗位职责及工作流程一、岗位设定及岗位职责：（一）信审部 信审部主要负责所有借款人的贷前审核工作，按照我司的信审流程核查并完成相应的信审报告。 1、信审内勤（1-2 人）： 信审内勤主要负责初步审核工作，核查进件的完整性及是否达到我司进件标准。建立台帐，统计信贷顾问的进件数量及下款额度等相关数据。 （1）岗位职责： ①、负责借款人资料的台账记录工作； ②、审核借款人资料是否齐全且满足我司的进件审核标准； ③、核查借款人基本资料，核算流水等信审初步工作，填写《借款人资料清单》和《借款人审核单》。 2、电核专员（1-2 人）电核人员主要工作是根据借款人递交的资料及所预留的电话 号码，对借款人 进行直接或间接的核实借款人相关信息。 （1）岗位职责： ①根据借款人递交的基本资料进行电话核实工作； ②按照电核回馈信息填写《电核流程表》和《借款人审核单》 3、信审外勤（4-8 人）信审外勤主要工作是根据初审报告和电核报告提出的问题进 行实地考察确 认，同时进行相关项目的拍照工作，用以审贷委员会授信使用。 （1）岗位职责： ①根据外访通知单对借款人进行相关问题的核实以及拍照工作； ②填写《借款人审核单》 ③配合贷后管理人员做好催收工作；

（二）审贷委员会 根据信审部的贷前工作，对借款人的个人基本条件和经营情况进行分析，明确借款人的风险点，并完成对借款人的授信工作。 1、审贷委员会成员组成： ①信审部全部成员 ②公司总经理，副总经理 2、岗位职责： ①完成对借款人的授信工作； （三）贷后管理部 对我司已放款的借款人进行贷后管理，确保我司贷款余额资金安全。 1 、贷后专员（1- 2 人） （1）岗位职责： ①对我司已放款借款人进行定期或不定期的贷后管理； ②对逾期的借款人进行跟踪，确保我司资金安全；

过桥业务简述

过桥业务简述 企业在银行的贷款己经到期，但暂时无力按期偿还，我们通过“过桥资金”帮助企业还清贷款，前提是贷款银行必须承诺旧的贷款还清后给予新的贷款，即“还旧贷新”，新贷款到位后立即偿还“过桥资金”。 过桥业务应实现了三方获利，通过过桥资金的垫还，担保公司可以从中获利。从客户角度而言，可以及时还款避免产生不良信用记录，并能够正常续贷。而作为银行，同样也避免了坏账，留住了优秀客户。 从融资到还款，再到成功续贷，整个过桥业务正常不会超过一个月，这种短期性和高收益性决定了它应该成为担保公司目前值得展开的业务品种。 但过桥业务的风险不容忽视，风险源于两方面：客户和银行。多数情况下，需要资金过桥的企业已经将可抵押的物品都抵押在银行方面，暂时没有抵押物可以提供给担保公司，没有抵押物的风险是显而易见的，这就形成了业务承接前的风险。承接业务后，风险则主要来自于银行。倘若担保公司替客户垫还资金后，银行方面却没有按照之前许诺的给该客户续贷，那么企业将无力偿还过桥资金，这也就无形中给担保公司转嫁了风险，带来了不必要的麻烦。 针对过桥业务的特点，我们制定如下业务流程： 业务受理→客户企业考察→银行核实→业务审批→签约、手续→垫还过桥资金→保后监管→过桥资金回收、业务终结 下面分项表述： 一、业务受理 过桥客户的来源无外乎银行业务人员的介绍、其他中介或亲朋的介绍、陌生客户的来访等等。无论哪种方式，我们的经办人员对待业务都应该一视同仁，严格按照流程来考核和审批，不能碍于面子或是介绍人拍胸脯保证而放松警惕和降低审核及手续标准。 在该环节中，经办人员要询问客户企业的实际贷款状况（在哪些家银行有贷款、额度多少、何时到期、抵押了哪些土地房产等）、银行续贷审批进程、企业规模及经营状况、抵押物的提供情况等。通过了解，经办人员要初步做出可行性判断，并做出初步的过桥方案。

过桥资金贷款的操作流程及风险防范

关于过桥资金贷款的操作流程及风险防范过桥资金具有金额大，期限短，无实物抵押等特点，因此在风险防范上必须做在前面，事后补救非常困难。 过桥资金贷款类型： 一、注册（扩资）资金融资 二、＂贷款还旧借新＂资金拆借 三、资金摆账 过桥资金操作程序： 一、注册（扩资）资金融资操作程序 1、申请:借款人提交申请后，确定贷款金额，期限，利息后上报审批。 2、核查:（1）初审通过后，查验借款人信用记录：个人客户的通过银行查借款人（已婚的包括配偶）信用记录是否不良，企业客户的通过中国企业网查询借款企业是否正常经营，通过中国法院网查询借款人是否有诉讼，并要求企业借款人提交企业信用报告。其程序主要防止①借款人已被冻结资产和涉及诉讼，以防资金到帐后被划走，冻结.(2)对方出具有关同意借款、还款的董事会决议； (3)签定相关借款合同/主要股东担保合同公证,委托书公证； 3、业务办理 验资业务办理需全程陪同办理公司注册领证，刻章，开立银行账户（网银账户）手续，以便控制资金账户。 （1）由本公司为借款人开立银行验资户留置账户所有手续. （2）汇入资金，出具验资报告.

（3）代领客户营业执照，办理银行基本户后转账还款。 扩资业务办理需留置借款企业营业执照正本、公章、财务章、私章；网银口令卡，密码卡：留置借款企业银行放款帐户下空白支票，借款企业出具授权委托书，授权我司人员办理等相关手续。 二、＂贷款还旧借新＂资金拆借办理程序 做此类业务，先要调查企业的贷款情况，是抵押或是担保，企业信誉情况如何。如果企业经营情况良好，又是抵押贷款，那操作的可能性就很大 1.申请：同上 2，核查:同上 3.业务办理(1)借款人提供相关银行资料（与该单业务有关的银行批复、银行借款合同、授信合同、保证合同等），贷款银行出具承诺书，保证借款人的资金在该行借款后，必须发放等额的新贷款，用以归还拆借资金的拆借资金；(2)留置借款人身份证、单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码），或企业提供第三方收款账户的单位公章、财务章、人名章、支票、公司网银和密码（更改密码）、及第三方担保的担保物或保函。(3)转账确保借款人还清银行借款，在新贷款委托支付中设立委托支付确保公司资金安全，还款到账后退还客户其收押的各种证件及相关文件，并销毁客户签定的各种文件。 三、资金摆账借款业务操作流程 1.申请：同上 2，核查：同上

风控岗位流程图

岗位工作流程 一 一、业务岗 1 审查要求：客户是否触及公司红线、必要资料齐全（身份证，户口本，婚姻状况证明，征信，流水，房产证和产调），记录客户的姓名，年龄，婚姻状况，信用状况，流水状况，抵押房屋的位置，面积和抵押状况（若征信为代查，可以不做审查，但需要面审的时候询问客户的银行负债状况和信用状况）； 2 业务主管和业务员负责指导客户填表(业务申请表)，与客户作初步沟通并填写审批进度表（业务进度表）； 二、面审岗

1 客户填写完申请表后，面审人员进行面审 2 面审结束后，面审负责进行客户资料的登记，然后进行面审意见表的书写，面审意见表的要求明确客户的经营模式，借款用途，还款来源和审查人意见及实调中应落实的问题。 3 面审人员将面审意见表和客户资料递交实调岗 三、实调岗 1 风控人员接到分配的客户之后优先浏览面审意见表，申请表，进度表并与面审人员沟通完毕之后进行客户客户的约访，确定外访时间和外访地点，并根据约定好的时间打车前往，外访客户的现住址，抵押物和经营场所。 （实调要求：原则上采取两人制实调，由风控专员与风控主管一同前往，根据面审意见表和与面审的沟通结果进一步核实客户的经营状况，借款用途和还款来源。） 2外访结束后，外访人员书写尽调报告，并向上级人员汇报外访况。 3 风控部对外访人员尽调过程中获取的资料进行审查上会，并根据外访人员汇报的外访情况做出审批意见后告知公司面审岗。 3风控面审岗负责通知信贷部客户经理审批结果及贷款方案。 四、签约岗 1 客户同意风控审批结果后，由终审通知签约岗制作业务合同。

2 签约岗与客户约定签约 3 签约完毕后，联系抵押权岗确定报抵押的时间。 五、抵押权岗 1、接到签约岗通知后，准备好需要提交的资料,确认客 户信息 2、协同抵押人到区房管局进行抵押申请，登记完毕 后领取回执单，交予公司复核人员 3、资料审核通过后到房管局领取房屋他项权证 五、复核岗 1 收到签约岗合同和抵押权人手续后负责核查无误 2 对接财务，转交客户手续通知放款（放款明细表、放款通知书） 3 放款后，业务完成录入档案并记录台账（借款额度、借款日期、还息时间、还本时间） 4 客户还本金后，确认财务收款，提取业务合同和手续转交抵押权岗，抵押权岗负责解压注销手续。 汽车贷款条件、流程及定价机制业务岗受理车贷业务审查条件如下 1贷款车辆年限原则上小于6年，无重大交通事故。 2贷款车辆必须是全款车，采取质押形式，车型为有价值的济南鲁A、鲁W的个人小型轿车，无债务或经济纠纷，鉴于公司名下车辆可能在质押期间会出现查封情况，目前不做公司名下的车辆；工程

风控部工作流程

精选资料 客户申请借款 风控报告必须 备注上门图片 和资料图片 签署合同、办理 抵 押、公证、费 用收取 客户资信较差的 可直接退单不进 入该 、总图 风控流程图 业务部配合风控 部完成实地考察 贷后管理 放款 日常提示工作 逾期事项处理 协助事务 所工 —一- 一 业务部收集资料 后移交风控部 业务受理 业务部筛选 实地调查 审贷会决议 放款前置 j 资料初审 业务部需筛选不具 备借款资格的客户 资料归档、抵 押物保管 正常收回本息 逾期收回本息 合同终结 风控报告

程序 精选资料

精选资料 二、资料初审 资料完整性、合法性、真实性、无争议、无纠纷 资料严格审核，通过后 进入下一个程序 所需资料如下：1、身份证 2、 户口簿 3、 结婚证（结婚证、单身公证、离婚证、离婚协议） 4、 房贷：（房产证、国土证、按揭房需提供按揭合同一套、房屋信息摘要） 5、 车贷：（车辆登记证、保险、行驶证、钥匙、购车发票等原件） 6、 收入证明：工作证、资质证、 （企业需提供全套企业手续） 7、 居住证明（物业费票据或水电气票等） 8、 担保人全套资料以及担保物资料。 9、 征信报告、银行流水（按揭还款流水） 、电话清单等 10、 其它增加资信的材料。 资料初审 其他佐证 担保人资料 增加资信 借款用途 用途合法 抵押物资 三证齐全 风控人员 有担保条件〉 身份资料

三、实地调查 实地调查 _ 家庭结构、稳定性、归 属、室内环境等 稳定性、经营状况、第 一还款来源是否充 足，其它收入来源等 价值评估、真实性、可 变现力、有无争议等 真 实 反 应 确定风险点 进入下一程序 精选资料

过桥资金的应用与注意事项

过桥资金的应用与注意事项 过桥只是一种暂时状态。在实际操作中，比如一家机构A拿到贷款项目之后，要等待资金审批完成，但是资金到帐之前由于暂时缺乏资金暂时没有能力运作，于是找另外一家机构B商量，让它帮忙先垫付资金，等机构A资金到位后，机构B 则退出。这笔对于机构A的短时运作资金就是所谓的过桥资金，为机构A解决了暂时的资金需求。 过桥资金的特点 1、期限短。通常不超过六个月。 2、含金量高。对于资金运作而言，对使用方相当重要，起支撑和撬动的作用。 3、资金回报高。因其重要性，给予资金提供者的回报相当要高。 4、资金成本高。资金使用时间段，急迫性强，抵押物一般不足，因此实际操作中利率一般上浮50—250%之间。 5、风险较容易控制。由于过桥资金不是长期占用资金，只是一种临时需要，往往有后续资金来替代，因此风险较易控制。 房地产类过桥资金业务 在房地产金融领域，过桥贷款机制也被广泛运用于开发商融资。由于开发商在拍卖获取地块后，尚未完全付清土地出让金，就无法取得国有土地使用权证，进而无法通过抵押土地向商业银行融资。投融资专家郝升认为，利用金融领域过桥贷款机制，开发商通过向非银行的金融机构进行资金借贷，以此借款付清土地出让款，并利用随后将土地抵押给商业银行的贷款偿付这部分过桥贷款，形成“拆东墙补西墙”的格局，避免资金链的断裂。 （1）补交地价类房地产企业使用过桥资金补交地价款，再用相关土地使用证申请银行贷款用于偿还过桥资金 （2）再抵押衍生的过桥资金业务假如某一企业的房产在A银行抵押的成数较低，B银行愿意给予较高的抵押成数，使企业能够获得更多的贷款。于是企业需要先偿还A银行的贷款，从而产生过桥资金的需求。 （3）赎楼业务在房产买卖中，因大部分房产都处于按揭状态，在过户前需把房产证从银行赎出才能完成过户。因而在房产交易活跃时产生大量的赎楼资金的需求. 申办过桥资金需提供资料 1、企业及法人基本资料（包括营业执照、公司简介、法人身份证、法人简历、企业主要荣誉证书） 2、相关信用资料（包括企业贷款卡资讯、企业基本信用报告、深圳信用网资讯、个人信用报告等） 3、有关财务方面的资料（近两年审计报告和近期财务报表、近三个月银行对帐单等）。 4、房地产证、设备清单等。 5、相关银行资料（与该单业务有关的银行批复、银行借款合同、授信合同、保证合同等） 6、其他（与该单业务专案审批有关的资料）。 业务办理流程：

风控流程图细节图表

风控操作流程图（试用） AB 角初步筛选,风控科长同意 安排下户，收集资料，客户 告知，并对项目的财务状况、 经营状况进行评估。提交资料清单报备中心负责人、风控部。 项目 审核组讨论 成长性好、 发展潜力大、 法人个人信誉好、 预测贷款期内现金流量充足稳定的企业 审核组通过 审核组下户 投资部形成通过意见 否决 否决 投资部及风控部 下户 风控部侧重核实项目的数据真实性， 并对企业法人素质、企业管理情况、生产情况、库存、反担保物等进行现场观察。协助设计反担保措施。 风控部核查 依据企业财务情况及企业市场情况、法人、管理结合同行业情况进行综合评分。 否决 否决 投资部对反担保措施进行预评 投资部将抵押物交评估公司预评 企业流水、税费、应收账款对账单、水电费、固定资产..融资部征信等进行复核。详见《融资企 业提供材料清单》 投资部获取企业贷款卡信息及工商信息查询书，风控部对企业的贷款卡信息及企业股东情况进行核实：确认企业无信誉不良记录，对企业的对外担保情况予以核实。 复议

风控部根据贷审会制度（评分、注册资本等）通过意见 投资部长预评项目经理A 角撰写的项目融资报告 投资部长审批通过，风控部确认并出具评审意见 风控部将项目融资报告的电子版本发给各委员邮箱 风控部提前三天联系评审委员确定贷审会时间及地点 贷审会委员.风控部.投资部举行评审会进 行评审 会议通过 投资部提起申请，经风控部核实评审会决议，中心负责人批示，出具《调查意向函》，项目经理送达融资部。 投资部跟踪融资部的过会情况。 融资部过会 复议 （可复一次） 否决 （半年内不能再上会）

风控部档案管理员，出具相关合同文本。 风控专员会同项目经理A或B角，联系客户面签委 托担保申请书、委托担保合同、股东会决议、个人 连带、抵质押合同、保证反担保合同等需要业务风 控同时监督的相关合同协议。 项目经理A或B角，和抵押人持评估报告至房地局、 林业局、工商局等办理抵质押登记手续。 项目经理AB角协同公司财务联系客户，缴存保费 及保证金到我公司指定账户。 项目经理将所有反担保措施移交风控部 风控部核查反担保措施 反担保已完全按照贷审会决议完成 项目经理发起申请出具担保函、保证合同、股东会 决议、核保书、放款通知书等。经中心负责人批准。 项目经理A或B角将上述文本交贷款融资部。 投资部跟进融资部放款情况，及时取回放款凭证，将所有文件装订，放款后5天内交风控部档案管理员检查归档。

风控流程

贷款调查及风控流程 贷款业务流程 1.客户申请 2.贷款受理和调查 3.贷款审查和审批 4.签订合同 5.抵押登记 6.项目上线 7.贷款发放 8.收取利息 9.贷后管理 10.贷款回收 客户群体 贷款业务以三农为主，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。客户来源可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下三个条件： 1、申请年龄在18—60周岁间，在申请城市有稳定住所。 2、拥有稳定工作或自营超过1-2年，并且收入稳定连续。 3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。 贷款申请受理 大美河套接受借款客户的贷款申请咨询.向客户介绍公司融资业务.说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。大美河套与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜，填写接申请表，并要求客户所提供的资料，文字清晰、完整性等。担保机构负责客户相关资料的收集与整理。 资料移交 大美河套与担保机构经初步判断符合公司贷款条件的，大美河套应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查.不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。 审核原则 1. 全面性原则。客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。

2. 真实性原则。通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。 3. 谨慎性原则。对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。对客户的负债情况要了解全面。包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。 4. 借款人信息保密原则。 定性指标审核内容 A. 对借款人自身的调查和分析 1. 借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等 2. 借款人家庭、婚姻、居住情况等 3. 借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等 4. 借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等 5. 借款人信用记录。银行征信有无逾期记录、信用卡恶意透支行为；有无拖欠货款、税费欠缴，赖账的行为 6. 借款人配合度分析。借款人需如实回答问题，不回避不掩盖，对要求提供的资料积极提供。借款人在评估过程中是否不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，是否有故意隐瞒的嫌疑。借款人对评估人员过分热情，也会有很大的风险。 B. 对借款人企业的调查和分析 借款人公司的股权结构及分工。 1. 公司的实际控制人，股东之间的关系（亲属、同事等），借款人所占股份多少，股东在公司的地位，股东是否知道该笔贷款，股东之间是否和睦。 2. 借款人企业管理情况。 3. 管理制度、生产规程、组织架构、员工工作态度、现场整洁情况。 4. 借款人经营策略、盈利模式，淡旺季情况、合作模式。 5. 是否自有品牌，产品是否被市场接受，销售渠道如何，销售政策是现销还是赊销，未来经营计划。 6. 借款人企业发展前景 7. 企业所处阶段，行业竞争程度，行业前景，替代品的潜在威胁，了解借款人企业经营的目的及愿景防止借壳骗贷。 C.（个人、企业）初审调查

过桥资金业务流程

过桥资金业务流程 一、过桥资金定义：过桥资金业务是个人或企业因有消费、经营要求、并且有明确的用款周期和还款来源而取得的临时周转资金。本业务服务对象有以下几种方式。 1、用于个人消费的： （1）银行贷款还旧贷新。 （2）垫付购房款取得房产证后再获得银行贷款的。 （3）卖房人贷款未结清，需过桥提前还款出售房屋的。 2、用于企业经营的： （1）银行经营贷款还旧贷新。 （2）在取得银行贷款前急需使用的周转资金。 （3）释放抵押物转其他银行贷款。 二、申请借款人条件： 有确定合理的资金用途，及明确的还款来源，能提供公司认可的抵押物或担保，并且已经取得银行贷款的批贷通知（或中关村、首创担保公司担保函）。 三、借款期限： 一般为一个月，最长不超过三个月，个别业务以银行发放时间为准。 四、收取费率： 借款月利为借款额的4%—6%。 五、业务办理流程：

1、初审：经办部门为业务部。 借款人向我公司提出借款申请，业务部根据借款人提供的材料对借款用途、用款周期及还款来源、路径等基本情况进行了解和初审，符合借款要求的给予办理审批及放款手续。 2、核查： 业务部初审通过后，风险管理部队借款人进行核查。 （1）查验信用记录：个人客户的通过银行查借款人（已婚的包括配偶）信用记录是否不良，企业客户的通过中国企业网查询借款企业是否正常经营，通过中国法院网查询借款人是否有诉讼；房屋抵押需实地落实抵押物情况并且询问中介房产价值。 （2）查验借款人贷款银行批贷情况（原件）或担保公司担保的落实情况（我公司认可中关村、首创担保公司）。 3、办公证：到公证处办理借款、委托、身份证公证。 4、内部审批：将借款人相关材料准备齐全后，报相关部门进行审批，各部门领导在《调查审批表》中签署审批意见。 5、签合同：法务部安排并见证借款人签订借款合同、居间服务协议、房屋买卖合同、购房款收据、未出租证明等相关材料。 6、用款申请：审核通过后填写《支出凭证》向公司财务部提出用款申请，确定过桥资金金额和时间及逾期罚息的费率。 六、需要注意重点： （1）个人业务： 1、个人取得新的银行消费、经营性贷款，且抵押的房屋在原银行有

风控流程管理制度(贷前)

风险控制管理制度 第一章总则 为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。 第二章风险管理原则 一、建立健全各项规章制度的原则 建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。 二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则 业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。 三、职业道德教育与奖惩结合的原则 加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。 四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则 在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工

作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。 五、综合控制风险原则 业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。 第三章风险控制贷前程序 适用于大额业务或期限较长业务。 一、准入判断 业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。 二、资信调查 准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成 资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进 行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报 送审批。 主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。 三、项目审查

过桥资金拆借业务品种以及操作方案

中华财团股份有限公司过桥资金拆借业务品种以及操作方案 一、概述 （一）定义:过桥资金又称搭桥资金，是一种短期资金的融通，期限以三至六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金。提供过桥资金的目的是通过过桥资金的融通，达到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。过桥只是一种暂时状态。 （二）特点:1、期限短需求方不以长期使用资金为目的，使用时间多为三个月内。 2、风险大某些银行贷款产品归还过桥资金的后续资金无法补上，则过桥资金提供者要冒损失本金的风险 3、费用高月息约4.5%--8% （三）分类: 1、银行还旧借新类资金业务这种业务专为解决企业在银行贷款到期需续期，但自己又没有资金归还原贷款的问题。因此，企业必须临时拆借资金，归还老贷款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。 2、银行授信额度期限内回圈周转所衍生的还旧借新业务包括企业开立银行承兑汇票的保证金垫付，贸易融资授信额度贷款的保证金垫付及期限内回圈使用授信额度所产生的定期偿还贷款业务。 3、房地产类过桥资金业务 （1）补交地价类房地产企业使用过桥资金补交地价款，再用相关土地使用证申请银行贷款用于偿还过桥资金； （2）再抵押衍生的过桥资金业务假如某一企业的房产在A银行抵押的成数较低，B银行愿意给予较高的抵押成数，使企业能够获得更多的贷款。于是企业需要先偿还A银行的贷款，从而产生过桥资金的需求。 （3）赎楼业务在房产买卖中，因大部分房产都处于按揭状态，在过户前需把房产证从银行赎出才能完成过户。因而在房产交易活跃时产生大量的赎楼资金的需求。 4、票据融资类资金业务（一）开具承兑汇票保证金（二）开立信用证保证金 5、资产过桥业务（一）拍卖物业借助资金获得

过桥资金使用合作协议书

过桥资金使用合作协议书 编号： 甲方：____________ 乙方：_________________________________________ 公司于年—月—日在乙方到期贷款万元暂时无力偿还，特向甲方申请过桥资金 贷款，鉴于乙方已于________ 年—月—日出具《续贷承诺书》， 甲方拟同意为该公司发放贷款____________ 万元，用于偿还上述贷 款，并签订________________________ 号《流动资金借款合同》。为 进一步明确甲乙双方权利义务，特签订本协议。 一、甲方承诺 1.甲方为企业发放的单笔过桥资金贷款以乙方在《续贷承诺书》中的续贷贷款额度为准。若出现乙方出具的《续贷承诺书》中续贷金额超过《东港区中小企业过桥资金使用管理暂行办法》 的，以暂行管理办法规定的额度为准。 2.加快过桥资金贷款发放效率。在乙方《续贷承诺书》转 交甲方后，甲方自企业提报完整贷款手续之日起5个工作日内将 过桥资金贷款发放到位。 3.严格贷款资金支付。过桥资金贷款采取受托支付方式， 通过企业在甲方账户汇入企业在乙方账户，账号: 。 二、乙方承诺 1 .及时出具《续贷承诺书》。自接到企业贷款申请之日起 2 日内， 向准备给予续贷的企业出具《续贷承诺书》 2.保证甲方汇入_______________________________ 公司在乙方

上述账户资金用于偿还________ 年____ 月日在乙方到期贷款， 如被公司挪用，由乙方承担责任。 3.及时发放续贷贷款。自企业还清到期贷款（即甲方将过 桥资金汇入企业在乙方账户）之日起，5个工作日内且在本月月 底之前，发放续贷贷款，并确保月底之前汇划至企业在甲方账户，账号：______________________________ 。 4.严格履行承诺贷款额度。对企业发放的续贷贷款金额不低于《续贷承诺书》承诺的贷款金额。 5.严格贷款资金支付。续贷贷款发放当日（如果当日结算 系统已关闭，第二个工作日上班第一时间）采取受托支付方式，直接通过企业在乙方账户汇入企业在甲方账户，账号：。 6.提供过桥资金贷款担保。乙方为甲方根据 号《流动资金借款合同》为_____________________________ 公司发放的过桥资金贷款提供连带责任担保。 三、违约追究 甲、乙双方如果违反以上承诺，按照《东港区中小企业过桥资金使用管理暂行办法》规定，追究责任。 甲方（签章）乙方（签章）签约时间: 签约地点:

销售与收款流程风险控制及流程图完整版

销售与收款流程风险控 制及流程图 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

销售与收款业务流程 一.业务目标 1.经营目标 通过规范销售与收款业务流程，确保产品销售与收款业务按规定程序和适当授权进行，实现预期经营目标。 2.财务目标 确保销售与收款业务及相关会计科目的核算真实、完整、规范，防止差错和舞弊，保证财务报表合理揭示业务发生的折扣和折让。 3.合规目标 保证销售业务及其税金的处理符合国家相关法律法规及公司的规定。 二、业务风险 1.经营风险 由于产品销售与收款业务流程设计不合理或控制不当，可能导致产品销售及价格、信用政策等与目标要求不一致，或出现舞弊和差错。 2.财务风险 可能导致会计核算多记、少（漏）记或错记销售收入、应收账款及其他相关会计事项，造成核算和反映不真实、不准确、不完整。 3.合规风险

可能导致销售业务违反国家有关规定而受到行政处罚和法律制裁。 三、业务流程步与控制点 1.受理订单与编制销售计划 （1）销售部门分析客户需求，受理客户订单，订单应按类别连续编号。 ※（2）所有订单均由被授权人核准，并对客户信用状况进行初步核查。 销售部门依据客户信用状况及订单和生产计划、库存等情况，编制销售产品的品种、规格型号、数量、价格、货款支付方式等具体的销售计划与赊销方案，并经部门领导审核签字。 2.审定销售方案和信用政策 ※（1）产品销售计划传送给分公司分管业务的领导审定，特别重大的产品销售计划报公司总经理办公会审定。 销售产品拟采用赊销方式的应对客户信用进行审核。销售部门应根据本部门已掌握或客户提供的信用资料，结合产品销售市场情况，提出准予客户赊销的期限和额度，经部门领导审核后连同有关信用资料等一并传送到信用管理部门。 ※（2）信用管理部门依据客户信用资料及本部门已建立的客户信用档案和记录，对客户信用情况进行核查，评定信用等级，提出审核意见。 ※（3）销售部门将销售计划/销售订单和赊销审核意见等资料传送给分管业务的领导和财务总监审批，特别重大的赊销方案报公

二手房垫资过桥业务手续与流程

二手房垫资过桥业务手续与流程 垫资过桥贷款业务手续与流程 一、业务概述: 1、二手房过桥贷款:是指在二手房买卖中，买房一方只能付首付，需要银行贷款。卖房一方出售房屋在银行有贷款，还完贷款之后才能办理过户手续。卖方向贷款公司申请贷款，先偿还银行贷款。买方银行贷款下来后，偿还贷款公司借款。 2、房产抵押贷款垫资:借款人在银行有房贷未还清的情况下，想再次抵押贷款，之前的贷款要先还清，自己没钱，找贷款公司偿还之前的房贷，等银行把房子再次抵押，贷款下来后再偿还贷款公司垫资款。 二、所需资料: 1、借款人身份证明:身份证、户口簿、婚姻证明:结(离)婚证(原件、复印件)、个人名章。 2、借款方担保资料:房产证(原件、复印件)、银行贷款资料(原件、复印件)。 3、借款方是企业法人的需提供:企业营业执照、企业代码证(原件、复印件)。 三、贷款流程: 1、二手房过桥贷款: (1)查询买房一方银行信誉征信情况及是否符合贷款银行申请贷款情况。 (2)查询卖房一方银行贷款资料原件(贷款合同、抵押合同、担保合同、贷款账号)及房屋征信情况。 (3)签订担保类的《借款合同》、《房产抵押借款合同》、《房产买卖合同》(二手房中介)、《协议书》(贷款公司、买房人、卖房人)、《委托公证书》等。 (4)交贷款公司托管资料(原件):银行贷款合同、房屋产权证、借款人身份证、户口簿原件、还款卡(含密码)、个人名章。

(5)卖房一方(夫妻)与贷款公司指定人员到公证处办理《委托公证书》手续。 (6)直接放款至卖房一方要垫资还贷款的账户。 (7)贷款公司委托人与卖房一方到房管局办理“撤销房屋抵押手续”。 (8)贷款公司委托人与买卖双方到贷款银行办理“公积金、按揭贷款手续”。 (9)贷款公司委托人与买房一方到房管局办理“房屋产权过户手续”。 (10)房管局“资金监管中心”将贷款资金划转至贷款公司指定收款账户。 (11)贷款公司将多余房款划转至卖房人指定账户。 (12)贷款公司与买卖双方解除合约，归还所有托管资料。 2、房产贷款垫资: (1)查询借款人原银行贷款情况，查询银行贷款资料(贷款合同、抵押合同、担保合同、还款账号)。 (2)查询借款人银行信誉征信情况及银行申请贷款情况。 (3)借款人签订《借款合同》、《抵押借款合同》、《委托公证书》等。 (4)交贷款公司托管资料(原件):银行贷款合同、房屋产权证、借款人身份证、户口簿原件、还款卡(含密码)、个人名章。 (5)借款人(夫妻)与贷款公司指定人员到公证处办理《委托公证书》手续。 (6)直接放款至借款人要垫资还贷的账户。 (7)贷款公司委托人与借款人到房管局办理“撤销房屋抵押手续”。 (8)贷款公司委托人与借款人到贷款银行办理“按揭贷款手续”。 (9)银行将贷款资金划转至贷款公司指定收款账户。 (10)贷款公司将多余贷款划转至借款人指定账户。 (11)贷款公司与借款人解除合约，归还所有托管资料。 四、贷款期限及利率 1、贷款期限:半个月(15天)至三个月(原则上不超过三个月)。

业务流程操作流程图

·风险控制部业务流程图：

开始 风险控制部搜集企业相关信息 业务经理尽职企业调查，完整收集资料后与风控专员对接 风控专员核对资料，与业务经理及时沟通完善企业资料审部、授信部、法务部开会 通过提出否定原因 制定风险控制部意见书 申请召开贷审会 法务部制定合同

签署合同 风险控制部办理反担保物登记手续 资料归档（填写归档登记表） ·风险控制业务流程操作细则：

1、基本对接：业务经理在去企业调查之前与风险控制部基本对接，包括贷款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。 2、搜集信息：风险控制部基本了解企业情况之后搜集企业基 本信息与从属行业相关信息。 3、风控专员对接：通过业务部尽职调查，风险控制部根据企 业所处行业及经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、成本分布明细等）进行详细对接。 4、审核及完善资料：通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要有：◆借款方的实际贷款用途； ◆借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能力及信誉程度）； ◆抵押物的基本情况，质押物的基本情况； ◆第三方保证情况等相关的资料的核证 5、风险控制部论证风险： 风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，组织内审、授信、法务，秉承齐抓共管，协调一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其主要风险论证包括： ◆担保申请人的基本资料

A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书； 4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）； 6、内审部审核近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明； 8、内审部审验存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等； 9、反担保人\物\企业的有关资料； 10、其他有关资料。 B、自然人 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）； 3、银行征信报告；

风控工作流程--

风控工作流程 一是私募基金的结构设计。结构设计除了合规的考量，还受到税务筹划方面的影响。所以结构设计需要法务和其他部门沟通确定一个最优的方案。目前，结构设计涉及的合规问题主要是通过嵌套突破合格投资者的要求。 二是私募基金合同或合作协议的条款设计。虽然相比于其他合同类型，私募基金合同条款的范本使用率是比较高的，但是在合同条款设计时，有几个重要条款是需要法务注意和确认的，主要包括资金缴付、收入分配、信息披露等条款。不能简单使用合同范本，要根据私募基金管理人的具体情况设计条款。 三是重视合规。在私募基金登记、备案和运营过程中，很多流程都涉及合规，特别是募集行为合规、投资者适当合规、财产安全合规、投资运营合规等。不要出现违规了再备案，或备案过程中出现违规事项。现实中，很多基金投资运营后才想到备案，由于不能和银行签订募集资金专用账户监督协议，使得私募基金无法备案，甚至影响后期项目上市。 四是培养合规意识。不仅要培养法务自身的合规意识，更要主要培养机构内部其他部门的合规意识。法务不能无时不刻知道其他部门的工作状况，而私募基金很多业务工作法务可能没有参与，但是其他业务不合规都可能产生法律风险。为了提前防范风险，法务应提前向其他部门输出合规意识。 内部控制贯穿私募基金募集、投资、运营管理到退出的整个过程，内部控制的质量直接影响公司发展的稳定性和投资的安全性。私募基金管理人应该建立： 1、科学完善的治理结构和组织结构。通过合理的治理机构和组织机构，建立健康的股东之间、合伙人之间的关系，明确公司内部各个部门的职责分工，形成有效的牵制和监督。 2、可行的风险评估体系。通过对风险的预测和评估，采取有效的控制措施，将

过桥资金业务案例全解析

过桥资金业务案例全解析 一、过桥资金的概念 过桥资金又称搭桥资金，是一种短期资金的融通，期限一般以六个月为限或更短，是一种与长期资金相对接的，在过渡期使用的资金。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，达到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。过桥只是一种暂时状态。 在实际操作中，比如一家机构A拿到贷款项目之后，要等待资金审批完成，但是资金到帐之前由于暂时缺乏资金暂时没有能力运作，于是找另外一家机构B商量，让它帮忙先垫付资金，等机构A资金到位后，机构B则退出。这笔对于机构A的短时运作资金就是所谓的过桥资金，为机构A解决了暂时的资金需求。 二、过桥资金的特点 1、期限短。通常不超过六个月。 2、含金量高。对于资金运作而言，对使用方相当重要，起支撑和撬动的作用。 3、资金回报高。因其重要性，给予资金提供者的回报相当要高。 4、资金成本高。资金使用时间段，急迫性强，抵押物一般不足，因此实际操作中利率一般上浮50—250%之间。 5、风险较容易控制。由于过桥资金不是长期占用资金，只是一种临时需要，往往有后续资金来替代，因此风险较易控制。 三、过桥资金的运用及案例解析 1、银行还旧借新类资金业务：这种业务专为解决企业在银行贷款到期需续期，但自己又没有资金归还原贷款的问题。因此，企业必须临时拆借资金，归还旧贷款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。 【案例】＂还旧借新＂资金拆借业务 如今，在资金市场上有一种特殊的业务，叫做＂还旧借新＂资金拆借．这种业务，专为解决企业在银行贷款到期需续期，但自己又没有资金归还，因此，必须临时拆借资金，归还老贷款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。原来商业银行对这种情况，往往采取展期的办法；但鉴于人民银行贷款管理办法对于贷款展期的规定，展期原则上不能超过原贷款期限的一半。 因此，商业银行在企业贷款到期后往往要求企业归还原贷款，再贷出新贷款，让企业继续使用资金．如此，企业在无足额资金情况下，就不得不去资金市场高息拆借一笔资金来周转一下。做＂还旧借新＂资金拆借，风险很大，因此，收益也高．通常都要收取１％的手续费．风险点在于银行很可能收回贷款后，如果不再发放新的贷款．那样拆借资金有去无回，将陷入一场无休止的追索讨债中。 2、银行授信额度期限内回圈周转所衍生的还旧借新业务：包括企业开立银行承兑汇票的保证金垫付，贸易融资授信额度贷款的保证金垫付及期限内回圈使用授信额度所产生的定期偿还贷款业务。 【案例】注册资金融资 注册资金融资在一些大城市已经很普遍.如果你要想注册一家大型的投资公司,注册资金达几千万元,甚至上亿元,你又无法一下从母公司抽出这么多资金,那你只好选择融资去注册。即便是注册100万元注册资金的公司，你因要从银行取出现金，然后存入银行，取现的手续也是相当麻烦。再加上工商、税务、公安、技术监督等部门的手续也相当多，所以，一般人都选择专门从事这一行的中介去操作。 可以说，在部分城市80%的公司注册是通过融资来解决。一些社会游资专门从事注册融资这一行业,他们往往与银行、会计师事务所等部门有较好的关系，工商注册的程序驾轻路