国际银行破产法律冲突的若干问题探究
国际银行破产法律冲突的若干问题研究
李仁真武汉大学法学院教授 , 程吉生江西师范
大学副教授
关键词: 国际银行破产/法律冲突/解决途径
内容提要: 与一般企业甚至跨国公司的破产不同,国际银行破产具有很强的“公共敏感性”,因此常常伴随更多的监管干预。同时,
大型金融集团的出现和并表监管原则的实施使得国际银行破产法与
传统破产法所主张的地域性原则有着明显的法律冲突。这既包括管辖权冲突、单一实体制度与独立实体制度间的冲突,也包括法律适用及破产程序与协助上的冲突。针对上述冲突,我们应遵循国际合作、考虑银行破产特殊性、灵活与务实等原则,从法律礼让、国内破产体制的完善、国际合作与协调等层面寻求解决冲突的途径和方法。
伴随着金融自由化、全球化的迅速渗透与扩张,国际银行业在获得前所未有发展的同时也面临极大风险,国际银行破产倒闭事件时有发生。因此,银行跨国破产问题也受到人们越来越高的重视。但由于各国法律的显著差异、银行破产国际合作体制的缺乏以及银行业在各国经济中的特殊地位,国际银行破产面临诸多困难,尤其是破产所引
发的一系列法律冲突问题。对此如缺乏足够的认识并加以有效地解决,
那么它必将阻碍国际银行破产程序的顺利进行并进而影响国际金融
体系的稳定。
一、国际银行破产的法律冲突
假设,某银行在A 国组建,同时在许多国家设有分行和子公司并从事国际业务,其客户和资产分布于全球各地。如果该银行因经营不善而倒闭,在破产清算中我们将面临如下一系列问题:破产程序应在
哪国开始(A 国或设有分行的其他国家) ,还是破产程序可以在银行
从事经营的所有国家同时开始? 是否在所有拥有索偿权的当事人间
实行银行资产的集中和分配,还是将资产和负债在各国基础上独立执行? 对破产案件有关实体问题是适用法院地法,还是外国法,或者两
者兼而有之? 一国开始的破产程序及行政和司法决定能否在国外得
到承认,其有无域外效力等等。这些问题反映了当前国际银行破产过程中所面临的一系列法律冲突,具体表现在:
(一) 管辖权冲突
破产案件由哪一国法律管辖,对破产案件的当事人极其重要。在当前国际银行破产案件中,由于既没有共同接受的原则来规范破产问题管辖权的行驶,也没有关于国际承认和在任何特定管辖权基础上进行的破产程序效力的原则,其结果是各国往往根据本国现状,依据本
国的法律原则和观念来制定管辖权标准。一旦发生国际银行破产案件,这些内容各异的标准必然导致各国对案件管辖权的冲突。譬如, 有的
国家法律规定可以对任何根据该法律组建和登记的公司行使管辖权。
[1]而有的国家则规定了其他一些规则,如管辖权行使是在外国公司
和有关国家之间有相对实质性联系的基础上进行(例如,在该国内从
事经营,或设有分支机构或建立办事处等) ,甚至有的国家是通过很
少的实质性联系如“资产存在”来作为判断标准(即使那儿的资产很少,甚至是名义价值) 。 [2]
上述情形引起的管辖权冲突首先表现在不同国家基于同一事实
适用不同的破产管辖权标准从而得出完全不同的结果,这在1991 年国际商业信贷银行(BCCI) 破产案中得到充分体现。TCCI 法国银行是注册总部位于开曼群岛的BCCI 海外有限公司的分行,主要营业地在巴黎,另外在法国几个城市设有代办处,巴黎商业法院(Tribunai of commerce) 基于联系的标准对BCCI 法国银行开始破产程序。但BCCI 海外有限公司的清算人认为巴黎商业法院对该案没有管辖权,因而在法国提起了上诉。可法国上诉法院认为巴黎商业法院行使管辖权是正确的,其主要理由是法国与债务人有充分的联系,从而阻止了外国破
产管理人在法国开始破产程序。 [3]
另外,即使国际银行破产管辖权的行使可能存在有效的法律理由,但由于目前没有统一的规则体系来规范管辖权的行使,而且国际银行又时常在许多国家从事经营,因此,很可能发生一个公司同时受到许
多国家的破产管辖。在目前没有适当的机制能够确保此类程序得到有效协调或合并情况下,某些资产(特别是位于没有开始破产程序的管
辖权下的资产) 很可能隶属于各当事方提出的竞争性索偿权之中。俄国Russo2Asiatic 银行破产案就是一例,该银行在俄国组建,在伦敦、上海和香港设有分支机构。
东欧剧变后,香港的分支机构进行了清算,在香港所有债权人得
到全额清偿后,剩余财产由清算人保管。
此时,伦敦和上海的分支机构也在进行清算,上海的清算人认为
该银行已被前苏联政府解散,为此要求取得香港清算人手中的剩余财产。与此同时,伦敦清算人也试图在香港程序中代表伦敦债权人申报债权,从而引发了对香港清算人保管的Russo2Asiatic 银行剩余财产的争夺。 [4]
管辖权问题是国际银行破产程序中最基本的问题,各国为保护本国当事人及其所属国利益都竞相争夺,这不仅导致管辖权的冲突,而
且还很可能影响银行破产所适用的法律与程序,以及破产程序在国外的承认与执行等诸多问题,从而引发进一步的冲突。
(二) 单一实体制度与独立实体制度
在当前国际银行破产实践中,债权人索偿权的证实分配主要有两种体制,即单一实体制度和独立实体制度。所谓单一实体制度是指银行被作为单一实体关闭,在该制度下,银行所有资产不论其位于何处
都包括在一个单一的清算或重组程序中,同样,银行债权人也不论其
位于何处都有权在该单一破产程序中主张其索偿权,且作为一般原则,
各债权人应享受平等待遇。然而,根据独立实体制度,位于不同国家的银行分支机构被作为一独立的实体进行清算,分支机构的所有资产以及国际银行在东道国的所有资产都包括在清算程序中,但只有分支机构的债权人能够在东道国程序中证实并实现其债权。
单一实体制度和独立实体制度所引起的法律冲突是明显的,因为“一家跨国银行很可能既在实行独立制度的国家设有分支机构,也在实行单一实体制度的国家设有分支机构”。 [5]国际信贷商业银行(BCCI) 破产就是典型案例,在该案中,美国采取独立实体制度,而卢森堡和英国则实行单一实体制度。其结果是,BCCI 美国分支机构的债权人在该分支机构的资产以及该银行美国资产的清偿中拥有优先权,其他债权人不能申请参加清算,其他分支机构或附属机构的资产不具有优先受偿权。例如,在英国,银行任何一家分支机构的任何一个债权人都有权参加银行的清算。而且英国在银行清算中还实施了“财产混同”原则,以防止债权人参加一个以上的清算程序,从而获得更多的利益。
不仅如此,单一实体和独立实体两种制度并存的现状与国际银行并表监管原则也是不相一致的。
巴塞尔委员会1983 年《巴塞尔协议》和1992 年《最低标准》确立的并表原则将国际银行总部和外国分支机构的主要监管责任置于母国监管者身上。相应地,银行外国分支机构作为母行的一部分,其经营和风险主要由母行控制,清偿力也主要由母行承担。因此,这些
分支机构的破产也应由监管国即母国的破产程序处理。但在实行独立实体制度的国家,东道国将对分支机构单独开始破产程序,并阻止其
他国家破产法院或有关当局从该国获得资产。而我们知道,在并表监管原则下,银行被作为一个整体来看待,因此各分支机构的资产状况
是不平衡的,独立实体制度使作为一个整体的银行被分割成一个个“单元”并在此基础上进行清算,这必然导致不同分支机构债权人被区别对待。更为甚者,为便于清算,破产一般不对分支机构间的债权债务进行区分,但却承认一家分支机构(或银行) 与一家倒闭银行的一
附属机构间的债权债务。为此,如果一家分支机构是其他机构的净“债权人”,即向银行的其他分支机构提供了资金,那么它很可能难
以实际收回其“资产”。因此,在独立实体制度下,拥有大量净“债权”的银行分支机构的债权人将发现,与其应享有的权益相比,在当
地的清算中,他们只能在这一分支机构的剩余资产中变现很小的一部分。相反,负有大量净“债务”的银行分支机构的债权人在独立实体制度下却能获得比其应享有的权益更高的清偿率。
此外,单一实体制度与独立实体制度的的冲突还表现在“监管限定”(Supervisory ring2fencing) 上,出于各种原因,监管当局有时试图保护银行(或分支机构) 的资产或限制其某种风险头寸。应当讲,这种限制无论是在单一实体制度下,还是在独立实体制度下都有利于作为一个整体的银行的清算。但如果是受到并表监管的国际银行破产,而该银行又在上述两种制度的国家都设有分支机构,那么监管限定所产生的影响是不一致的。在单一实体制度下,银行在世界各地的债权
人都有权在清算中要求清偿。因此, 监管当局对银行的某一分支机构实行监管限定,并不能像采取独立实体制度的国家那样提高当地分支机构债权人的清偿率,但这种限定有助于增加银行全体债权人受偿的资产总量。在独立实体制度下,监管限定将导致东道国监管当局要求将资产转移到分支机构(从母国或其他地方) ,以保护那一分支机构债权人的利益。但母国的监管当局却不愿意这样做,因为这意味着支持银行总体负责的资产减少。当银行进行清算时,对世界各地的其他债权人而言,清偿率将降低。
(三) 法律适用冲突
由于各国法律制度的差异,适用不同国家的法律将产生不同的后果,直接影响当事人利益的实现, 因而法律适用在破产案件中是一个重要且敏感的问题。在跨国破产案件的处理上,程序法一般适用法律地法,不适用其他国家的程序规则,这是司法主权原则的必然反映,对此也较少产生法律冲突和协调问题。 [6]基于此,笔者主要探讨国际银行破产实体性问题(如破产抵销、净额结算等) 在法律适用上的冲突。
实体问题是指直接影响到当事人实体权利和义务关系的问题。在实践中,开始破产程序的各国法律往往倾向于适用法院地法,但在某些特殊情况也可适用非法院地法。2001 年出台的欧盟( EU)《信贷机构重组与清算指令》(以下简称《指令》) 就明确,作为一般原则,信贷机构破产应适用母国的相关法律。 [7]但根据国际私法的最密切联
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《银行会计》常见问题解答 第一章 常见问题1-1：与国民经济其他部门的行业会计相比较,银行会计具有哪些特点? 答案：（1）会计核算活动和业务处理活动的统一性 （2）反映国民经济活动情况的综合性 （3）会计核算方法的独特性 （4）提供会计核算资料的及时性 （5）会计核算和内部监督的严密性 常见问题1-2：简述银行会计核算法规制度体系的组成内容？ 答案：（1）《中华人民共和国会计法》(简称《会计法》) （2）会计准则体系 （3）《金融企业财务规则》 常见问题1-3：简述会计基本假设的内容？ 答案：(1)会计主体(2)持续经营(3)会计分期(4)货币计量。 常见问题1-4：怎样理解会计的方法与会计核算方法之间的区别？ 答案：会计的方法是由会计核算方法、会计监督方法和会计分析方法等方法所组成，而会计核算方法仅仅是会计方法的一个组成部分，具体包括设置会计科目与账户、复式记账、填制和审核凭证、登记账簿和编制会计报表等七种专门方法。可见会计的方法与会计核算方法是有区别的，不可混为一谈。本课程研究的主要是会计核算的方法，即会计对会计对象进行确认、计量、记录和报告的方法。至于会计的其他方法，本课程不作为重点研究。 第二章 常见问题2-1 ：按照会计科目反映的经济内容分类商业银行会计科目分为哪些？ 答案：资产类、负债类、所有者权益类、损益类和共同类。 常见问题2-2：银行账户和会计科目之间的联系？ 答案：会计科目与账户都是对会计对象具体内容的科学分类,两者口径一致,性质相同,会计科目是账户的名称,也是设置账户的依据,账户是会计科目的具体运用。没有会计科目,账户便失去了设置的依据；没有账户,就无法发挥会计科目
浅论中国的区际法律冲突
浅论中国的区际法律冲突 内容摘要：一国两制是中国的重要政治制度，其基本含义是：一个国家，两种制度，即在中华人民共和国内，中国内地实行社会主义制度，而香港、澳门、台湾实行资本主义制度。香港、澳门和台湾作为特别行政区享有高度的自治权，原有法律五十年不变，各特别行政区享有独立的立法权、司法权和终审权。这就意味着在中华人民共和国的统一主权下，将出现两种制度，四法鼎立的局面。随着中国全面展开社会主义现代化法制建设的豪迈征程。伴随着香港、澳门的回归以及台湾统一进程的加快，大陆与港、澳、台地区的往来活动日益频繁，涉港、澳、台法律关系激增。这种形式的出现必然导致四法域区际法律冲突问题日益显著，异域管辖、法律适用、判决执行等环节的不便接踵而至。区际法律冲突已经并在将来很长一段时间内成为影响区际融合的重要因素。区际法律冲突的适当解决对台湾的回归也将产生至关重要的影响。本文结合中国四法域的现状，对我国的区际法律冲突问题作以初步探讨。 关键词：区级法律冲突 自从中国共产党的十一届三中全会以来，中国已全面展开了社会主义现代化法制建设的豪迈征程。法治成为中国现代化法制建设的综合性价值目标。这些年来，立法速度不断加快，立法数量也在不断增加，但随之也出现了一些不容忽视的问题：法律、法规、规章相互矛盾、相互冲突的情况日益突出。从某种程度而言，这种法律冲突给我们的法制建设和依法治国带来了不少负面效应。 一、概述 “区际法律冲突”作字面理解即不同地区之间的法律冲突，如不同国家之间，不同国家的地区之间或同一国家内部不同地区之间的法律冲突。国家之间、不同国家的地区之间的法律冲突都是在不同主权者之际发生的法律冲突，因而可归入国际法律冲突的调整范围。此处的区际法律冲突仅作狭义的理解：同一主权国家不同地区之间的法律冲突。就中国而言，自1997年7月1日香港回归，中国的法律制度已经不再是单一的社会主义法律制度，而是变成为由具有不同性质、形式和内容的多种法律制度组成的复合法律制度，中国也由此加入了多法域或称复合法域国家的行列，中国区际法律冲突应运而生。具体而言,中国的法律冲突指的就是中国大陆、香港、澳门、台湾四法域之间的法律冲突问题。 二、区际法律冲突的产生 区际法律冲突是随着不同地区的人们进行民商事活动逐渐发展而来的。经过漫长的发展过程，直到12、13世纪各城邦才开始承认其他城市的“法则”的域外效力，在一定程度上使用其他城邦的“法则”来解决各城邦之间的民商事纠纷。这时严格意义上的区际法律冲突才算产生。一般来讲，在一国内部区际法律冲突产生的条件有：(1)在一国内部存在着数个具有不同法律制度的法域。(2)各法域人们之间的交往导致产生众多的区域或跨地区民商事关系。(3)各法域互相承认外法域人的民商事法律地位。(4)各法域互相承认外法域的法律在自己的区域内的域外效力。 就中国而言，自1997年7月1日香港回归，中国的法律制度已经不再是单一的社会主义法律制度，而是变成为由具有不同性质、形式和内容的多种法律制度组成的复合法律制度，中国也由此加入了多法域或称复合法域国家的行列，中国区际法律冲突应运而生。中国区际法律冲突的产生是一国两制的必然结果： 1. 各法域间法律制度存在显著的差异。这是历史原因造成的。香港、澳门
当前我国金融监管体制存在的法律问题及对策
龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/2f17279064.html, 当前我国金融监管体制存在的法律问题及对策 作者：杨雪萌 来源：《法制与社会》2017年第16期 摘要当前我国金融业混业经营趋势明显，现有的分业监管模式已显现出较大缺陷，金融监管体制改革迫在眉睫。金融法律制度是金融监管体制构建的基础，是监管主体行使职能的依据，也是监管体制改革稳步推进的根本保障，因此，当前我国应从完善现行金融监管体制中存在的法律问题着手，逐步推进金融监管体制的稳步健康改革。 关键词金融监管法律制度监管改革 作者简介：杨雪萌，西南财经大学法学院本科，研究方向：经济法。 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/https://www.sodocs.net/doc/2f17279064.html,ki.1009-0592.2017.06.039 为了应对国际金融业混业经营的趋势和挑战，同时也为了支持经济金融的改革和长远发展，自上世纪九十年代起我国金融业打破严格分立的银证界限，开始走向混业之路。近年来，随着金融控股公司的建立、金融创新的深入发展，我国混业经营范围不断扩大并趋于成熟，使得经济金融迅猛发展、金融效率不断提高，但同时金融体系也由此积聚了较大的系统性风险。深化金融监管立法改革迫在眉睫，同时，这也是消除我国金融体系根本缺陷、促进我国经济金融长期平稳发展的客观需要。 一、我国金融监管体制的发展及现状 金融监管体制是指一国对其金融市场实施金融监管的机构设置，以及对金融监管机构的权责划分和协调配合依据金融法律法规作出结构性体制安排。从世界范围来看，各国依据本国国情、不同的历史时期、不同的经济发展背景所建立的金融监管体制各有所异。从1986年中国人民银行行使专门的中央银行职能以来，我国金融监管体制的发展可分为以下几个阶段： （一）混业监管时期 1980年左右我国建立多种金融机构并存的金融体系之初，金融机构可同时经营多种金融 业务，这时期我国金融经营体制实质是混业经营。与此相匹配，我国金融监管体制采用了混业监管模式。1986年国务院颁布《中华人民共和国银行管理条例》，首次确认中国人民银行的 法律地位，除承担制定和实施货币政策外，在法律上授权中国人民银行对金融业的所有金融机构进行监管。 （二）分业监管时期
第九章 区际冲突法
第九章区际冲突法 一、单项选择题 1．一个国家内部不同法域之间的法律冲突被称为是（） A．国际法律冲突 B．区际法律冲突 C．人际法律冲突 D．时际法律冲突 2．在用区际冲突法解决区际法律冲突时，最佳的方式是（） A．制定全国统一的区际冲突法 B．各法域分别制定自己的区际冲突法 C．类推适用国际私法 D．直接适用国际私法 3．在多数多法域国家的区际冲突法中，不起作用的连结点是（） A．住所 B．居所 C．国籍 D．行为地 4．区际冲突法的制定和实施更多地受制于（） A．国家主权原则 B．平等互利原则 C．最惠国待遇制度 D．所属国宪法或宪法性法律 5．区际冲突法是以（） A．法则区别说这一学说形式发展起来的 B．制定法的形式发展起来的 C．国际惯例的形式发展起来的 D．判例的形式发展起来的 6．从意大利的“法则区别说”到荷兰的“法则区别说”都是以解决（） A．区际法律冲突为中心内容的 B．人际法律冲突为中心内容的 C．时际法律冲突为中心内容的 D．国际法律冲突为中心内容的 7．人类历史有史以来第一部解决区际法律冲突的区际私法典是（） A．1888年《西班牙民法典》 B．1891年瑞士《关于定居的或暂居的公民的民法关系的联邦法》 C．1921年法国《防止和调整法国法与阿尔萨斯和洛林的地方法之间冲突的法律》D．1926年波兰《区际私法典》 二、多项选择题 1．区际冲突法又称为（） A．区际私法 B．准国际私法 C．州际冲突法 D．州际私法 2．区际冲突法的渊源包括（） A．全国统一的区际冲突法 B．各法域自有的区际冲突法 C．国际条约 D．国际惯例 三、判断题 1．区际冲突法在历史上先于国际冲突法产生。（）
中国建设银行网站功能95533常见问题解答
中国建设银行网站功能95533常见问题解答 1.“网站查询”是什么服务？ 答：“网站查询”是中国建设银行依托自身互联网网站面向广大客户推出的快捷、便利的账户查询服务。该服务是指您无需办理注册或签约，直接通过登录我行国际互联网网站便可进行储蓄、银行卡、信用卡等各类账户的余额以及明细等信息查询的业务。 2.“网站查询”主要提供哪些服务功能？ 答：目前建设银行的“网站查询”服务可提供龙卡通、理财卡、准贷记卡、存折等个人储蓄及银行卡账户的余额、积分和交易明细查询；个人信用卡账户的余额、积分和账单明细查询；公积金类账户余额、账户明细等信息查询;企业年金个人账户的基本信息以及年金计划信息、缴费信息、支付信息、权益信息、投资信息等明细信息查询；同时还提供相关明细信息的打印、下载及邮件发送功能，客户无需办理注册或签约，直接通过登录我行国际互联网网站便可进行查询。近期我行还将推出企业年金企业账户查询和非金融服务积分查询等服务功能，敬请您关注建行网站最新服务动态。 3.如何在网站查询企业年金个人账户情况？ 答：您无需办理注册或签约，直接登录我行国际互联网网站https://www.sodocs.net/doc/2f17279064.html,，选择“网站查询”下的企业年金查询，凭客户号、查询密码及附加码登录便可查询企业年金个人账户信息，客户号及查询密码您可通过建行客户服务热线95533的人工服务进行获取。 4.网站可查询企业年金个人账户的哪些信息？ 答：客户可通过建行网站查询企业年金个人账户的基本信息、年金计划信息、缴费信息、支付信息、
权益信息、投资信息等明细情况，同时提供相关明细信息的打印、下载和邮件发送服务。 5.如何获得企业年金个人账户的网站查询密码？ 答：企业年金个人账户网站查询使用该账户的初始密码，您可咨询本单位的财务人员获得客户号及初始密码，也可通过拨打建设银行24小时服务热线95533，由人工座席核实您的身份后为您提供。初始密码的基本规则为个人证件号码的后6位。 6.如何修改企业年金个人账户的网站查询密码？ 答：企业年金个人账户网站查询共用年金账户已有密码，您可通过95533人工服务进行密码修改。 7.在网站可查询哪些个人储蓄账户信息？ 答：目前建行网站查询可为在我行开立储蓄/银行卡账户（龙卡通、理财卡、准贷记卡、存折）的客户提供各子账户的余额查询、积分查询以及明细交易情况的查询，并提供明细信息的打印、下载和邮件发送服务。 8.如何在网站查询个人储蓄/银行卡账户信息？ 答：您无需办理注册或签约，直接登录我行国际互联网网站https://www.sodocs.net/doc/2f17279064.html,，选择网站查询进入储蓄/银行卡账户查询页面，依次输入储蓄/银行卡账户的账号、查询密码和附加码登录便可进行储蓄/银行卡账户信息的查询。您若已经成为建行电话银行非签约客户，可直接使用电话银行查询密码进行查询；您若是非电话银行客户或电话银行签约客户，没有查询密码，可通过拔打建设银行服务热线95533，听到语音播报后以＃007快捷方式（或通过电话银行95533→8→6其他服务菜单）进入相关菜单，按语音提示设置网站查询密码，非电话银行客户设置该密码后还可直接成为电话银行非签约客户。
我国金融监管现状及存在问题
我国金融监管现状及存在问题 所谓金融监管是指金融主管机关根据法律赋予的权力，依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理，以维护正常的金融秩序，保护存款人和投资者的利益，保障金融体系安全、健康、高效运行。在市场经济体制下，金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。 我国金融监管体系的现状与存在的问题 1、严格的分业经营和多元化监管模式限制了商业银行的发展空间，在分业监管的实施中，缺乏一套合理有效的协调机制也使金融监管不能适应现代金融发展的需要。 目前，我国在实施银行业、证券业、保险业分业经营的基础上，建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架，分别由人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管。这种分业监管的体制在前几年对加强金融监管特别是纠正金融业的“三乱”，防范金融风险方面起到了很大作用，但其局限性也是明显的：其一，降低了监管效率，提高了监管成本。我国的存款类机构(银行、信用社)、证券机构和保险机构在资金融通、清算上都由人民银行管理，其外汇业务也由外汇管理局监管，在业务上有一定交叉，由于各监管机构之间的协作和信息交流问题未能很好解决，往往造成有的金融业务得不到有效监管，出现监管“真空”。或有的金融创新得不到监管当局的认可，阻碍了金融业的发展；其二，限制了我国银行业的发展空间。全球金融正呈一体化、综合化发展趋势，分业经营使我国银行不能开展综合业务，今后很难与国外银行平等竞争，制约了国内银行的发展步伐；其三，不符合国际金融业发展和监管趋势。目前，许多国家为适应金融一体化趋势，纷纷对过去的多元化监管体制进行改革，建立了单一的监管机构，如英国、澳大利亚、日本和韩国等。事实表明，这种做法提高了监管效率，降低了监管成本。在我国，已允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购，以股票质押从商业银行取得贷款；允许保险公司进入银行间债券市场进行回购交易，允许保险资金通过证券投资基金进入股市等。可以预见，
个人网上银行常见问题解答
个人网上银行常见问题解答 一、家居银行的定义 家居银行服务是指中国建设银行依靠数字电视运营商的双向数字网，在电视终端上为客户提供金融服务。 建行浙江分行与杭州华数数字电视公司和华夏视联控股有限公司（简称华数）合作，在杭州城区的华数数字电视门户上推出建行家居银行服务。 由于家居银行是依靠数字电视网络双向传输功能，目前只有杭州城区具备开通家居银行服务的条件，萧山、桐庐、富阳、临安、余杭、建德和淳安区域不在本次推广范畴内。 二、家居银行客户分类 （一）依照签约方式不同，家居银行客户分为非签约客户（一般客户）和签约客户（高级客户）。 非签约客户是指客户直截了当在电视机上申请家居银行而未经银行柜面签约的客户。 签约客户是先在电视上申请家居银行后，再在建行浙江省内任一网点柜台签约并绑定动态口令卡的客户。 （二）办理业务的区不： 非签约客户可享受建行提供的家居银行账户查询、缴费支付、信用卡还款、基金业务、商户支付和服务治理等服务。 签约客户除可享受建行提供给非签约客户的各项家居银行服务功能外，还能够享受转账汇款及其他服务，交易安全操纵更严密，交易限额也更大。 三、开通条件
开通家居银行服务，必须具备以下二个条件： １、建设银行留有密码的实名制账户，包括龙卡通、理财卡、准贷记卡、一本通账户和信用卡； ２、华数交互机顶盒，即能够在电视机上看到华数数字电视门户。 四、开通方式 （一）一般客户 客户在电视终端上登录建行家居银行，通过“申请”功能，输入客户账户、证件号码、手机号等相关信息后，申请成为家居银行一般客户，享受家居银行部分功能。 申请演示： 专门提醒： １、部分客户在登录“家银通”页面时，电视上会显示“网络连接失败”的出错提示，是华数公司的缘故，客户应联系华数客服电话96371，华数公司会安排修理人员上门排查； ２、客户首次登录华数“家银通”时，页面上会提示客户注册
中国区际法律冲突的特点及其解决模式
摘要随着香港、澳门的相继回归，中国出现了“一国两制、四法域”的格局；而中国大陆与台湾还未能统一，是否能将大陆与台湾之间的冲突称成为区际冲突，或有此一问，因为所谓区际冲突一般是指统一国家内各法域的冲突。关于这一问题，中国的状况十分特殊。中国应该采取何种区际法律冲突的模式，成为目前急需解决的问题。由于历史原因，内地与香港、澳门之间的关系历来相当于不同国家之间的关系，相互之间的冲突关系一般视为国际冲突，多援用各自国际冲突法规则解决之。自中国政府实行改革开放政策以来，内地与港澳的交往日增，出现了大量的冲突问题，在解决这些冲突问题时，不能单纯地将这种法律冲突作为国际法律冲突对待。在香港和澳门回归前的过渡期，两地仍分别由英国和葡萄牙政府负责行政管理。因此，在1997年和1999年以前，内地与香港、澳门之间的冲突仍应属于国际法律冲突性质。1997年和1999年后，香港和澳门先后回归祖国，成为中国境内两个新的独立法域，内地与香港、澳门之间的区际法律冲突才成为现实。加之目前大陆与台湾在政治上尚未统一，对对方法律在己方域内的效力尚未相互承认，但自两岸开放至今，始终存在着大量的两岸之间的交往关系，存在着两岸之间特殊的区际法律冲突。本文试从中国区际法律冲突的特点，来探求适合中国区际法律冲突的解决模式。 关键词法域；区际法律冲突；解决模式 目录 一、中国现代区际法律冲突的产生 二、中国区际法律冲突的现状 三、中国区际法律冲突的特点 （一）我国的区际法律冲突，包括同一社会制度下的区际法律冲突与不同社会制度下的区际法律冲突。 （二）我国的区际法律冲突，表现了三大法系之间的法律冲突。 （三）我国的区际法律冲突，不仅包括各法域法律适用上的冲突，而且还有国际协定适用上的冲突。 （四）我国的区际法律冲突，是单一国中特别行政区享有高度自治权情况下的法律冲突。 四、中国区际法律冲突的解决模式 （一）立法途径 1. 关于区际法律协议的性质 2. 关于区际法律协议的签订原则 3. 关于区际法律协议的法域代表 4. 关于区际法律协议的签订方式 5. 关于区际法律协议的签订步骤 （二）司法途径 1. 关于区际司法协助的主体 2. 关于区际司法协助的范围 3. 关于区际司法协助的程序要求 （三）其他途径 1. 互派学生 2. 互派考律师资格者 3. 互派司法人员 一、中国现代区际法律冲突的产生 区际法律冲突概括地讲是指一国之内具有独特法律制度的不同法域之间的法律冲突。所谓法域是指法律效力所及的空间范围或具有独特法律制度的地区。由于各法域法律制度不同，具体法律规定必有不同，在调整法域间形成的法律关系时使用不同法域的法律就会导致不同
最新中国人民银行征信中心常见问题解答资料
中国人民银行征信中心常见问题解答中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统(又称企业和个人信用信息基础数据库)的建设、运行和管理。很多人对中国人民银行征信中心不是很了解，下面小编整理了一些有关中国银行征信常见问题进行解答。 一、什么是个人信用汇报? 答：个人信用汇报是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。 二、目前个人信用汇报有哪些版本，主要的查询主体分别是什么? 答：目前个人信用汇报有三个版本，分别为： 1、个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。 2、银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该汇报不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。 3、社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖
励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。 三、征信信息从哪里来? 答：征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要以下两类机构： 提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构中国人民银行征信中心常见问题解答。 其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。 此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。 四、消费者本人可以查询自己的信用汇报吗? 答：当然可以，这是个人作为信用汇报主体的知情权，根据《征信业管理条例》的规定，个人有权每年两次免费获取本人的信用汇报。 五、查询信用汇报收费吗? 答：按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费标准有关问题的批复》(发改价格[2016]54号)规定，中国人民银行征信中心自2016年1月15日起，个人到柜台查询自身信用汇报，每年第3次起
手机银行客户常见问题解答
手机银行客户常见问题解答 1.手机银行登录密码每日错误次数最多几次？ 手机银行登录密码每日累计输错3次，系统会提示密码校验次数超限并锁定登录密码，第二日自动解锁。 如果您的手机银行登录密码忘记了，可携带本人有效身份证件去我行任一柜台填写《电子银行个人客户服务申请表》，提交一个已开通手机银行的账户并输入密码，再完成手机银行登录密码重置 2.在绑定客户端时，系统提示我已在其它终端绑定，该如何操作？ a、在原绑定设备登录手机银行客户端，在“我的服务”—“管理绑定设备”功能中进行解绑操作。 b、登录个人网银，在“其他账户服务”—“手机银行客户端解绑”功能中进行解绑操作。 c、手机发送短信“QXSJ”到95533注销并重新在柜台开通手机银行服务。 d、通过柜台注销手机银行（建议于次日重新开通）。 3.由于曾在另一台设备上绑定，日累计限额为5000元。 a）登录A设备，解除与A设备的绑定关系，则A设备绑定关系取消、B设备交易限额恢复正常。 b）网银盾客户还可登录个人网银对“变更绑定关系”进行确认或取消，若确认变更，A设备绑定关系取消、B设备交易限额恢复正常；若取消变更，则A设备交易功能恢复正常，B设备绑定关系取消。 4.ATM特约取款申请时设置的有效期是怎样计算的？ ATM特约取款的有效期精确至小时，到期时间为客户申请的时间按小时取整数后再加1。例如，客户在11月3日13:02:33申请，有效期为3天，系统将提示客户确认该批次取款的到期时间为11月6日14:00:00。到期后系统自动禁止该产品进行支取，预扣的金额将在到期日的日终时自动退回至客户付款账户。 5.登录手机银行时，提示无法获取手机号怎么办？ 异常原因：客户的手机上网接入点设置不正确。重新设置网络接入点设置---接入点名称(APN)---NET接入点(移动CMNET-联通3GNET-电信CTNET) 排除手机终端因素的方法：建议客户用同一SIM卡更换其他可正常使用手机银行的手机进行登录。 移动手机上网设置 接入点名称（APN）：cmnet； 网关地址：10.0.0.172； 用户名：不填； 密码：不填； 端口：80/9201（先试80，如果不行试9201） 联通手机上网设置 接入点名称：3Gnet
银行信贷业务法律风险防范讲稿
银行信贷业务法律风险防范讲稿银行是典型的以负债为特征的经营，盈利水平和能力的高低本质上在于风险管理能力的高低，风险管理能力是银行的核心能力。当今金融发展和竞争实践表明，银行承担风险、管理风险、控制风险的能力与水平，已成为衡量其竞争力的显著标志，直接影响并决定银行的可持续发展能力。因此，各银行均把风险管理作为业务发展基础来抓。 银行经营面临的风险主要有：信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。上述风险的控制大都要借助于法律手段和法律途径。我们这次的讲课，第一、第二部分从银行操作实务的角度出发，分析银行业务借款合同、担保合同的法律风险并给出如何防范的建议。第三部分通过讲述农发行今年遇到的案例，对其进行法律分析并给出这些案例对贵行今后法律工作的实务启示。 第一部分借款合同的法律风险及防范 风险一：借款人的主体资格。 借款人的主体资格不适格，及借款人提供虚假资料的风险。 防范措施： 1、应对借款人提交的贷款资料的完整、真实进行合法合规的审查。借款人是否适格，营业执照是否在有效期，借款人是否正常年检，法定代表人身份的真实性，签约代表人授权的合法性。 2、深入调查借款人企业管理能力，盈利能力，防止因信息不对称被企业虚假的财务、现金流量资料欺骗。 风险二：合同要素不齐全。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。实践中，不使用总行提供的合同，空白处填写不完整，贷款行和借款人的签章、合同签订时间不齐全在银行借款合同中有不少。这些看似细微的地方，稍不注意，就会给银行日后贷款的收回埋下潜在的风险。
防范措施： 需要填写的地方不要留有空白，认真填写，确保合同内容的完整性。尤其注意合同双方的签字和盖章问题。单位借款人必须有单位公章，法定代表人、授权代表人的印章或签名。 风险三：实际放款时间与合同约定放贷时间不一致 实际放款时间在约定放款起始日前，或是在约定期间届满后放款，这样会使担保合同的担保人以银行未在约定期限放贷而不承担担保责任。 例如：最高额抵押合同约定贷款期间从2006年12月26日起至2008年12月25日止，但实际发放第一笔贷款时间为2006年12月25日，造成此笔贷款抵押无效，形成信用贷款。 防范措施： 严格履行合同约定的放款时间。 风险四：超出约定限额放款 超出限额部分因不属于合同约定的范围，担保合同对其不发生效力，该部分借款因无担保而形成信用贷款。 防范措施： 严格履行合同约定的放款金额。 风险五：集团客户贷款 从单个企业的贷款来看，可能并不大，但一笔贷款通过若干家关联企业在账面上“运作”倒来倒去便形成虚假的自有资金链，进而以“实力雄厚”套取更多的银行贷款。 防范措施： 根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定，对集团客户的授信风险进行审查。审查集团客户在集团中的地位，与其他关联方之间的关联关系，对银行债权的影响程度。分析集团客户的主
山东农信网银常见问题解答
山东农信个人网银专业版常见问题解答 开通（注册/签约） 1、如何做才可以享受山东省农村信用社网上银行服务？ 凡是在山东省农村信用社开立了凭密码支取的借记卡的客户，均可在山东省农村信用社网上银行页面自助注册成个人大众版客户或到山东省农村信用社开办个人网银的营业机构柜台签约成为个人专业版客户。 2、注册中提示“未安装控件”，怎么办？ 请到登入首页点击“安全控件下载安装”，下载控件后在本地安装。如果控件下载不成功，有可能是因为客户的浏览器禁止下载执行ActiveX 控件，您必须打开浏览器的ActiveX 的相关权限。具体操作方法如下： 在浏览器菜单中选择“工具”-“Internet 选项”，在弹出的对话框中选择“安全”-“Internet”-“自定义级别”，在弹出的对话框中“重置为”选择“安全级-中”，点“重置”按钮，确定即可。 [] 登录 1、为什么无法登陆网上银行？
该问题的主要原因是浏览器设置不当，解决方法如下： （1）浏览器版本应为IE6.0及以上版本且密钥长度至少为128位。
（2）重置Internet Explorer设置，同时启用 SSL 3.0/使用TLS 1.0。 （3）将网上银行系统网址加入可信站点。
（4）将安全级别重置为中（默认）。
2、为什么不能弹出USBKEY管理工具？ USBKEY连接到电脑后，不自动弹出管理工具，这时，根据您所使用的USBKEY品牌，点击【中孚管理工具下载 | 握奇管理工具下载】，下载安装管理工具即可。 3、为什么无法输入密码？ 如果未能正确安装安全输入控件则会导致无法输入密码的情况。此时，客户可以通过个人网上银行专业版首页的“安全控件下载安装”中的“1.安全控件下载”下载相应控件并安装即可。 4、登录时的用户名及密码是什么？ 登录时的用户名及密码是您在注册或签约山东省农村信用社网上银行时申请的用户名称及密码。首次登录个人网银专业版的用户，登录网银的用户名即您在柜台签约时的签约银行卡账号，登录成功系统会提示您修改用户名；登录个人网银大众版的用户，登录网银的用户名为您注册时输入的用户名。