关于商业银行金融市场业务发展的思考

关于商业银行金融市场业务发展的思考

2009年3月，国务院审议并原则通过关于上海建设国际金融中心和国际航运中心的意见，提出到2020年将上海基本建成与中国经济实力和人民币国际地位相适应的国际金融中心。国际金融中心的建设，给在沪商业银行特别是上海本地法人银行金融市场业务发展带来了难得的历史机遇，当然也带来了新的挑战。

国际金融中心与银行金融市场业务

上海国际金融中心的核心任务是金融市场体系建设。从其外延来看，上海要成为金融机构集聚的中心，形成具有国际竞争力和行业影响力的金融机构为主体、各类金融机构共同发展的金融机构体系，核心在于提高上海金融机构的竞争力。从其内涵来看，是上海各类金融市场广度和深度的不断延伸，形成国内外投资者共同参与、国际化程度较高，交易、定价和信息功能齐备的多层次金融市场体系，核心在于掌握金融产品特别是人民币产品的定价权。

商业银行作为金融市场的参与主体，在我国国际金融中心建设和金融市场发展过程中发挥着主导作用。欧美金融市场的发展经验表明，随着金融管制的放松和交易成本的降低，商业银行依靠存款来发放贷款的固有盈利模式开始逐渐弱化，传统存贷款产品不断受到公司股票、私人养老金、共同基金、私人信托投资和私人人寿保险等新产品的挑战。近几年，随着金融改革开放的不断深化，金融市场业务在银行的规模、收入贡献稳步提升，金融市场业务部门从传统的资金调剂部门，日益成为各大银行的资金营运平台、资产负债管理平台、金融产品创新平台和新的利润创造中心。

商业银行金融市场业务面临的新机遇

金融市场业务发展的政策机遇

国务院正式批复上海建设国际金融中心之后，上海市政府随即成立了上海市推进上海国际金融中心建设领导小组，连续下发《上海市人民政府关于推进国务院关于推进加快上海发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心意见的实施意见》、《上海市人民政府关于印发上海市集聚金融资源加强金融服务促进金融业发展的若干规定》等一系列通知和规定，上海市人民代表大会常务委员会也于2009年6月份通过了《上海市推进国际金融中心建设条例》，在地方立法层面形成上海推进国际金融中心建设的纲领性文件。纵观上海市政府推出的各项政策，金融市场体系建设是今后金融中心建设的核心任务，围绕金融市场体系建设在上海金融机构发展和金融产品创新的“先行先试”给银行金融市场业务发展提供了广阔的政策空间。

金融市场业务拓展的市场机遇

上海国际金融中心建设的核心任务是，不断拓展金融市场的广度和深度，形成比较发达的多功能、多层次的金融市场体系。根据上海市政府的工作计划，今后将争取在上海建立全国票据集中交换中心、信贷转让市场、信托资产转让等市场；在债券市场计划推进上市商业银行进入上海证券交易所债券市场试点，促进银行间债券市场与交易所债券市场在投资者、交易品种、登记托管等方面的互联互通；在期货市场考虑引入合格机构投资者等一些安排。这些金融市场体系的建

设和完善，金融市场交易规模的上升，都给与商业银行参与金融市场体系建设和金融交易，进一步拓展金融市场业务广度和深度带来了诸多市场机遇。

金融市场机构建设的发展机遇

完善金融机构建设，培育一批具有全国影响力的金融企业，是上海国际金融中心建设的组织保障。同时，随着CEPA和ECFA相继签订，香港和上海两地“金融中心”的职责分工更趋清晰，沪、港、台两岸三地经济金融联系日益密切，也为加强两岸三地金融市场业务合作奠定了基础。按照上海市政府的工作要求，将进一步支持商业银行的发展和开放，加快资产管理公司、货币经纪公司等新金融机构的发展，积极推进金融经营综合试点和地方国有控股公司改革和试点工作。这些举措的实施，在进一步推动商业银行改革发展的同时，也为进一步完善金融市场业务组织建设创造了条件和机遇。

金融市场产品创新的历史机遇

金融创新是上海国际金融中心建设的核心内容，金融产品创新特别是人民币产品创新是上海国际金融中心建设的落脚点。今后上海将大力发展各类债券产品，包括企业（公司）债发行规模，大力发展资产支持债券，开展项目收益债券试点，推进外币债券和其他债券品种的创新和发展；稳步发展金融衍生产品，将完善上海银行间同业拆放利率（Shibor）的基准利率功能，积极培育以其为定价基准的各类衍生产品，逐步推出国债期货、外汇期货、股指期权、外汇期权、利率期权、黄金ETF等金融衍生产品。上海陆续推出的各类金融产品创新给在沪银行特别上海本地法人银行在第一时间参与前期产品设计与开发，丰富和积累产品创新的经验，不断提高金融产品定价能力和创新能力创造了良好的历史机遇。

商业银行金融市场业务面临的新挑战

宏观经济新环境的影响

美国金融危机过后，国际经济环境显著变化，主要表现为全球经济增长放缓，全球化的趋势有所减缓，国际贸易保护主义重新抬头，金融市场波动和短期资金跨国流动加剧，同时世界经济原有增长模式难以为继，发展格局面临深度调整，以绿色、低碳为特征的新科技创新孕育新突破，产业升级步伐加快。从国内环境来看，虽然我国经过多年的快速发展，但经济结构不合理的深层次矛盾长期积累，发展不平衡、不协调、不可持续的问题日益显现，解决这些深层次矛盾的根本举措是加快我国产业结构的调整升级和推进收入分配体制的改革。面对当前复杂的国内外宏观经济环境和日益激烈的行业竞争，商业银行如何顺应经济发展的规律，在我国新一轮经济增长的过程中抢占先机，成为下阶段商业银行发展过程中所必须面对的重要课题。

金融监管新政策的制约

国际金融危机之后，主要发达国家金融监管部门，都对原有金融市场体系和金融监管进行了深入反思和改革，总的趋势是金融监管重新严格和金融机构去杠杆化。从我国金融监管的变化趋势来看，央行近期提出将宏观审慎管理纳入我国宏观调控及金融稳定的政策工具组合，实现宏观审慎管理与微观审慎监管的有效协调和补充。银监会提出建立以资本和风险管理为核心的长效机制，构建有中国特色的银行业风险监管框架。对商业银行来说，金融市场业务因其涵盖主权风险、

市场风险、信用风险及操作风险等各个领域，监管环境的变化，面临着金融监管的全覆盖和纵深化，对商业银行的人员、系统、流程和制度都是极大的挑战，考验着新形势下银行全面风险管理能力和业务综合管理能力。

经营模式和资本补充的约束

目前，我国商业银行大多仍是以存贷款利差的盈利模式，利差收入约占银行收入来源的90%。近几年的信贷猛增，无疑又给商业银行经营模式的转变，寻求利润来源的多元化泼了一把冷水，同时银行的核心资本也急需进一步补充。

具体表现为：一是市场定位不清，经营模式同质化严重。这是我国银行业长期存在的一个问题，改变这一现状关键是管理层应顺势而为，根据我国经济发展形势和金融改革方向，重新调整银行的经营策略和战略布局，进一步明确行业分工，细化市场定位，形成各自竞争优势和核心竞争力。二是对金融市场业务重视程度不高。我国金融改革时间较短，银行的高管层大多缺乏对金融市场业务的知识和实际经验，从而在制订经营计划中侧重对传统对公业务和对私业务，无论是考核激励还是资源投入上对金融市场部门的重视程度不够。比如在风险资产限额分配上，分配限额不足；在授信审批上，基本延续贷款业务审批授信的做法，缺少针对信用类债券投资的审批规范。三是信贷规模大幅扩张，银行资本急需补充新机制。这几年信贷规模大量扩张，大多银行的资本消耗殆尽，以权益积累为主的资本补充方式已远远满足不了银行资产不断扩张需要，而其他资本补充的途径有受到种种限制。规模扩张和资本约束给银行金融市场业务带来的直接影响是拨付资金波动较大，资本占用型资金业务额度受限较明显，影响了银行资产配置效率和效益，客观上制约了银行金融市场业务的快速发展。

金融专业人才的约束

国际公认的金融人才技能包括“硬技能”、“软技能”和“国际视野”三个层面。“硬技能”包括数据分析、技术协作、定量分析、行业相关软件应用或者市场工具等方面的能力；“软技能”则包括解决问题的能力、团队精神、努力、勤奋、动力、职业道德、沟通和领导力；“国际视野”包括外语、文化才能、外交敏感性、从世界上一个地区到另一个地区的转化适应能力。上海“国际金融中心”建设最缺的是拥有国际视野、熟悉国际金融市场运作的高级金融专业人才，银行从业人员存在着“硬技能”不够硬，“软技能”不够足，“国际视野”不够宽的现象，这也逐渐成为制约银行金融市场业务长远发展的深层次因素。

加快银行金融市场业务发展的初步建议

以银行业改革创新为契机，不断提升金融市场业务竞争力

完善金融市场业务组织管理机制。传统的金融市场业务管理模式有利于强化银行对金融市场业务的全面风险控制，但在业务发展过程中，在投资决策、考核激励、人才培养方面也暴露出一些缺点，甚至错失了一些业务发展良机。而对银行金融市场业务引入集中化、专业化的管理模式值得借鉴，实践证明部分商业银行（如兴业银行）成立独立持牌的资金营运中心试点也取得了良好的效果。为此建议抓住浦东综合配套改革和加快金融机构改革的契机，引导条件成熟的银行在浦东注册成立独立持牌的资金营运中心，在履行银行资金营运职能和相应风险管理职责前提下，适当扩大金融市场业务部门的权限，加快金融市场业务的发展。在业务发展初期，政府有关部门可以在税收、政策等方面给予优惠与扶持。而在

未来业务不断发展壮大时期，也可以借鉴保险资产管理公司模式，在金融市场业务部门基础上成立专业化的资产管理公司（公司化），成为上海金融机构综合改革发展试点之一。

完善激励考核和人才培养机制。商业银行之间的竞争最重要的是人才的竞争，而金融市场业务又是商业银行的高端业务领域，更需要建立和培养一支高素质的专业人才队伍。金融市场业务部门应该成为培养既具有国际视野，又精通本国金融市场业务运行的当代银行家成长和成才的摇篮。为此，一是要进一步完善人才培养机制，制订合理的选拔机制和激励机制，充分调动业务一线工作人员的主动性和积极性。二是要加强相应人才配套建设，加强专业培训和职业引导，引进和培养金融工程、数量定价等高端专业人才，增强金融市场的产品定价分析能力和创新能力，同时也可引入首席经济学家、首席交易员等专业概念，进一步扩大商业银行在金融市场业务中话语权和影响力。三是要加强银行基础人才的培养，不断壮大既熟悉创新型金融产品运行机制、又能准确把握客户有效需求的基础人才队伍，在这方面也需要监管部门给予支持。四是要加强同业合作和国际交流，增强银行员工的全局意识和国际视野。

以“两岸三地”金融合作为契机，加强沪、港、台金融市场业务合作

近年来，随着CEPA和ECFA相继签订，沪、港、台两岸三地经济金融联系日益密切，这就为加强两岸三地金融市场业务合作，实现沪、港、台金融市场对接创造了前提条件。就现阶段经济发展情况，具体建议有：

稳步推进银行业对外开放。一是支持和鼓励在沪法人银行到香港和台湾设立分支机构，进一步推进银行业对外开放步伐。二是逐步扩大港台银行在沪设立分支机构的范围，推进沪、港、台银行在金融市场业务、人员培训、系统建设等方面的交流与合作。三是逐步扩大港台金融机构参与上海金融市场的比例和规模。

开展债券市场的互容互通。一是，支持在沪法人银行到香港和台湾金融市场发行人民币债券，以拓展融资渠道，降低融资成本，条件成熟时，还可通过港台金融机构逐渐进入港台（地区）金融市场，拓展资金投向，分散投资风险。二是，借助近期央行允许境外人民币清算行等三类机构可运用人民币资金投资银行间债券的市场机遇，为港台金融机构开展人民币债券投资做好代理及投资顾问服务。三是，进一步推动债券市场国际化，利用建设上海国际金融中心的契机，鼓励港台金融机构在境内发行外币债券甚至人民币债券。

开展外汇市场的稳步对接。一是逐步扩大外汇交易市场的交易主体范围、交易币种和交易业务种类，逐步吸纳港台金融机构参加交易。二是建立沪、港、台外汇市场联系网络，推进人民币与港币、人民币与新台币挂钩的交易产品开发，形成统一的报价系统和统一的外汇市场操作体系。

推进离岸人民币业务合作。一是可允许港台居民开立人民币离岸账户，同时也允许在沪港资、台资企业在上海试点银行开立港币、新台币离岸账户。稳步推进资本项目在港台地区局部可兑换并逐步实现人民币可自由兑换，推进人民币区域化进程。二是推动沪、港、台银行开展人民币离岸金融业务，鼓励上海试办离

岸业务的商业银行试点开办NDF（无本金交割远期）、NDO（非交割期权）等创新金融业务。

支持上海经济转型和产业结构调整，不断优化金融市场业务结构

加大对产业结构调整优化的支持力度。要优先支持符合上海地区产业政策的现代服务业和先进制造业企业发债，引导金融资源向优势产业特别是战略性新兴产业和高新技术产业化等重点产业领域倾斜，比如在投资银行业务中可重点选择这些行业。

继续加强理财产品创设力度。理财业务是现代金融服务的一项极为重要的内容，发展理财业务既是满足社会日益增长的财富管理客观需要，也是银行不断优化业务结构，提高金融服务水平和能力的迫切需求。应继续鼓励银行理财产品的创新，在进一步规范理财产品市场秩序基础上，稳步拓宽银行理财产品投资范围，以逐渐提高理财产品创新的能力和水平，不断满足居民和企业资产、负债管理需求。另外，建议监管部门进一步加强对理财投资者的教育和引导，推动理财业务从需求、供给两个角度良性互动发展。

加强中小企业金融服务。在沪法人银行应该利用在服务中小企业领域的经验和优势，在中小企业金融市场创新服务方面寻求突破。具体做法包括：为中小企业集合债券发行提供承销服务；以中小企业贷款为资产池开展中小企业信贷资产证券化；逐渐培育和发展符合中国国情的高收益债券市场，支持符合产业政策的民间投资；为中小企业企业债务融资工具创设CDS（信用违约互换）等。

进一步理顺发展机制，加快债券市场发展

逐步打通债券市场交易机制。目前政策只规定上市银行在银监会核准后可进入交易所债券市场，但银行间、交易所两个市场打通是大势所趋，可利用建设上海国际金融中心的契机，扩大在沪银行特别是法人银行业进入交易所债券市场的范围，从而进一步确立合理的债券定价机制、增强债券市场流动性，提高市场效率，促进银行间债市与交易所债市在投资者、交易品种、登记托管等方面的互联互通。

推进债券市场产品创新。在充分调研和论证的基础上，可以考虑在上海进行外币债券、项目收益债券、市政债券等债券品种的先行先试；借鉴国外成熟市场经验，结合我国国情研究探讨包括通货膨胀指数债券、剥离债券等在内的债券品种创新的可行性方案；在资产证券化前期试点基础上，总结国际金融危机经验教训，推动在沪银行特别是法人银行稳步开展信贷资产证券化；稳步推进国债期货、信用违约互换等衍生工具开发，进一步丰富债券市场交易品种和风险对冲工具。

大力发展上海地区信用评级机构。信用评级机构是债券市场的“裁判员”，是债券市场不可或缺的重要组成部分。应利用建设上海国际金融中心的契机，通过一系列扶持政策，促进上海地区评级机构进一步做大做强，创新收费模式，为债券市场投资人提供优质评级服务，充分发挥评级公司在我国债券市场公共基础设施作用。

进一步完善基准利率曲线，稳步推进利率市场化

Shibor作为以上海这个金融中心城市命名的市场基准利率，应在利率市场化进程及上海“两个中心”建设中扮演更为重要的角色。

进一步完善Shibor体系建设。一是鼓励在沪法人银行加强以Shibor为基准的金融产品创新，推出以Shibor为基准的基础产品、衍生品（包括理财产品），不断扩大交易规模，提高Shibor的影响力。二是完善企业信用债券、金融机构信用债券等信用产品市场化定价机制，加强与Shibor的定价关联度，逐步建立以Shibor为基准的市场化定价机制和市场利率体系。

逐步放开票据贴现利率下限控制。当前票据市场利率走势基本贴近Shibor，票据市场呈准市场化状态。可以上海建设国际金融中心为契机，在上海地区试点放开票据贴现利率的再贴现利率下限控制，全面以Shibor为基准进行定价，进一步推进利率市场化。

加快黄金市场发展，进一步推动黄金业务创新

扩大银行黄金业务的广度和深度。一是逐步扩大从事黄金期货业务银行的范围，允许更多银行尤其是在沪法人银行从事黄金期货业务，丰富银行黄金业务风险管理工具。二是逐步扩大黄金进口银行业务范围，结合产业和市场发展需要，逐步开展黄金寄售、黄金租赁、黄金同业拆借、黄金远期和黄金期权业务，丰富银行黄金业务的品种和范围。

加快黄金市场产品创新。一是研究探讨推出黄金支持债券，研究与金矿企业合作发行黄金支持债券，或者单独作为发行主体发行黄金支持债券。二是研究设计以上海黄金交易所黄金价格为基准的黄金ETF产品，鼓励和引导在沪法人银行开展黄金ETF投资。三是在黄金进口业务银行范围逐步扩大的基础上，鼓励在沪法人银行加强境内外黄金市场挂钩产品的创设。

中级经济师基础第二十章商业银行与金融市场习题

第二十章商业银行与金融市场 一、单项选择题 1、存款保险基金的来源不包括（）。 A、投保机构交纳的保费 B、存款人的存款 C、在投保机构清算中分配的财产 D、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益 2、由商业银行和其他金融机构为了吸引存款而发行的一种不记名的存款凭证是（）。 A、普通股股票 B、证券投资基金 C、银行承兑汇票 D、大额可转让定期存单 3、某甲与所供职的公司签订合同，该合同规定：某甲每月支付100元，当其在公司工作满三年后，从第四年起有权按约定价格购买该公司一定数量的股票，这种交易是（）交易。 A、金融期权 B、金融期货 C、投资基金 D、货币掉期 4、提出有效市场假说的是（）。 A、凯恩斯 B、弗里德曼 C、格兰杰 D、法玛 5、美国经济学家法玛认为，如果有关证券的历史资料不影响证券价格的变动，则证券市场达到（）。 A、弱型效率 B、半强型效率 C、半弱型效率 D、强型效率 6、采用单一银行制模式的典型国家是（）。 A、美国 B、中国 C、英国 D、法国 7、商业银行的下列业务中，属于资产业务的是（）。 A、吸收存款 B、票据贴现 C、发行金融债券 D、同业拆借 8、银行组织资金主要来源于（）。 A、吸收存款

B、再贴现 C、发行债券 D、同业拆借 9、某企业为更新改造设备而进行的贷款属于（）。 A、资本贷款 B、商业贷款 C、消费贷款 D、担保贷款 10、商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务称为商业银行的（）。 A、资产业务 B、负债业务 C、投资业务 D、中间业务 11、下列金融机构中，以其机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大等历史形成的优势，为其他金融机构所不能替代的是（）。 A、中央银行 B、商业银行 C、投资银行 D、政策性银行 二、多项选择题 1、根据我国的《存款保险条例》，被保险的存款包括（）。 A、外币存款 B、人民币存款 C、金融机构的同业存款 D、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款 E、中资银行海外分支机构的存款 2、同业拆借市场的特点有（）。 A、期限短 B、交易方便 C、流动性高 D、利率敏感性强 E、收入免税 3、下列属于短期政府债券特点的有（）。 A、面额大 B、不记名 C、流动性强 D、收入免税 E、违约风险小 4、商业银行资产管理中的流动性原则通常的含义是（）。

关于商业银行金融市场业务发展的思考

关于商业银行金融市场业务发展的思考 2009年3月，国务院审议并原则通过关于上海建设国际金融中心和国际航运中心的意见，提出到2020年将上海基本建成与中国经济实力和人民币国际地位相适应的国际金融中心。国际金融中心的建设，给在沪商业银行特别是上海本地法人银行金融市场业务发展带来了难得的历史机遇，当然也带来了新的挑战。 国际金融中心与银行金融市场业务 上海国际金融中心的核心任务是金融市场体系建设。从其外延来看，上海要成为金融机构集聚的中心，形成具有国际竞争力和行业影响力的金融机构为主体、各类金融机构共同发展的金融机构体系，核心在于提高上海金融机构的竞争力。从其内涵来看，是上海各类金融市场广度和深度的不断延伸，形成国内外投资者共同参与、国际化程度较高，交易、定价和信息功能齐备的多层次金融市场体系，核心在于掌握金融产品特别是人民币产品的定价权。 商业银行作为金融市场的参与主体，在我国国际金融中心建设和金融市场发展过程中发挥着主导作用。欧美金融市场的发展经验表明，随着金融管制的放松和交易成本的降低，商业银行依靠存款来发放贷款的固有盈利模式开始逐渐弱化，传统存贷款产品不断受到公司股票、私人养老金、共同基金、私人信托投资和私人人寿保险等新产品的挑战。近几年，随着金融改革开放的不断深化，金融市场业务在银行的规模、收入贡献稳步提升，金融市场业务部门从传统的资金调剂部门，日益成为各大银行的资金营运平台、资产负债管理平台、金融产品创新平台和新的利润创造中心。 商业银行金融市场业务面临的新机遇 金融市场业务发展的政策机遇 国务院正式批复上海建设国际金融中心之后，上海市政府随即成立了上海市推进上海国际金融中心建设领导小组，连续下发《上海市人民政府关于推进国务院关于推进加快上海发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心意见的实施意见》、《上海市人民政府关于印发上海市集聚金融资源加强金融服务促进金融业发展的若干规定》等一系列通知和规定，上海市人民代表大会常务委员会也于2009年6月份通过了《上海市推进国际金融中心建设条例》，在地方立法层面形成上海推进国际金融中心建设的纲领性文件。纵观上海市政府推出的各项政策，金融市场体系建设是今后金融中心建设的核心任务，围绕金融市场体系建设在上海金融机构发展和金融产品创新的“先行先试”给银行金融市场业务发展提供了广阔的政策空间。 金融市场业务拓展的市场机遇 上海国际金融中心建设的核心任务是，不断拓展金融市场的广度和深度，形成比较发达的多功能、多层次的金融市场体系。根据上海市政府的工作计划，今后将争取在上海建立全国票据集中交换中心、信贷转让市场、信托资产转让等市场；在债券市场计划推进上市商业银行进入上海证券交易所债券市场试点，促进银行间债券市场与交易所债券市场在投资者、交易品种、登记托管等方面的互联互通；在期货市场考虑引入合格机构投资者等一些安排。这些金融市场体系的建

浅谈商业银行个人金融业务的发展

内容摘要 个人金融业务是相对于公司或批发业务而言，一般是指以合理安排客户财务为手段，面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务，涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天，个人业务开始受到越来越多的关注。当前，由于我国社会主义市场经济的发展，城乡居民收入的提高，科技技术的飞速发展，个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用，大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度，使得个人金融需求不断增长，同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势，商业银行必须树立现代经营理念，强化营销，利用自身优势，努力扩大个人优质客户群体，积极创新个人金融业务，推动专业化服务，加强人才培养，并建立健全管理考核机制，以适应个人金融业务发展需要，推动个人金融业务加快发展。 写作提纲 一、现状——个人金融业务有待大力开发 （一）“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。（二）我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 （一）个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。 （二）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。 （三）金融产品引进创新存在着不足方面。1、金融产品引进性创新脱离实际。 2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 （四）商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议（一）树立个人金融业务的现代经营理念。1、确立以客户为中心的经营理念。2、树立质量和效益观念。 3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。（二）强力推进个人金融业务的创新。1、制度创新。2、产品创新。3、加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。4、积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 5、风险管理创新。 （三）实施品牌营销战略和强化营销手段。1、建立和完善以客户为中心的营销体系。 2、细分市场，竞争优质客户，建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构，实施品牌管理。 4、整合营销渠道，增强营销能力。

商业银行与金融市场

单选题 1、下列关于商业银行和中央银行的表述中，正确的是()。（7.69 分） A 都能对工商企业发放贷款 B 都追求利润最大化 ? C 商业银行能吸收社会公众的活期存款，中央银行则不能 D 商业银行承担货币发行任务，中央银行则没有 正确答案:C 2、商业银行通过吸收存款和发放贷款，发挥着化货币为资本的作用。这是它的()职能的体现。（7.69 分） A 支付中介 ? B 信用中介

C 信用创造 D 货币创造 正确答案:B 3、单一银行制下的商业银行只有一个单独的银行机构，不设分支机构。比较典型的采用单一银行制模式的国家是()。（7.69 分） A 英国 B 日本 C 中国 ? D 美国 正确答案:D 4、目前，世界各国的商业银行一般都采用的银行组织形式是()。（7.69 分）

A 单一银行制 ? B 总分行制 C 专业化银行制 D 综合化银行制 正确答案:B 5、商业银行的自有资金来源不包括()。（7.69 分） A 股本 B 公积金 C 未分配利润

D 发行金融债券 正确答案:D 6、商业银行向除吸收存款以外的其他渠道借入款项的目的是()。（7.69 分） A 提高资产充足率 B 防范风险 C 增加盈利性 ? D 补充短期内银行头寸的不足 正确答案:D 7、商业银行获得收益的主要业务活动是()。（7.69 分） A 负债业务

B 资产业务 C 中间业务 D 结算业务 正确答案:B 多选题 1、商业银行是最典型的银行，与非银行金融机构比较，区别主要在()。（7.69 分） A 是否以盈利为目的 B 是否经营完全的信用业务 C 经营范围的宽窄 D

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。

金融系统辩论赛辩论稿：银行业务发展优先

金融系统辩论赛辩论稿：银行业务发展优先关于金融方面的心得、讲话 金融系统辩论赛辩论稿：银行业务发展优先（1）尊敬的主席，评委，各位来宾，对方辩友： 大家好! 我是反方一辩，首先，很高兴和对方辩友探讨“银行业务合规与银行业务发展谁优先的”问题。我方的观点是银行业务发展优先。理由如下： 1.发展是事物的本质。“发展”是事物从出生开始的一个进步变化的过程，是事物的不断更新。是指一种连续不断的变化过程。不论是人的生老病死，还是万物的周而复始，历史的车轮在滚滚向前，是任何人、任何物无法阻挡的。银行也是世界万物中的其中一个元素，要想生存，要想延续，发展才是其生存之道，发展才是硬道理。 2.发展才是硬道理。在改革开放初期，我们伟大的设计师邓小平同志，曾经提出，不管是黑猫还是白猫，抓到老鼠就是好猫。提出了社会的发展才是硬道理的重要理论，他的这些经典名言，是我们这些年来，社会得以飞速发展的重要指导思想。对于社会如此，对于银行来说也是如此，发展是

硬道理，不发展没有出路，慢发展也是一种退步。这一点我们银行业感触最深，大家都是不用扬鞭自奋蹄。从又快又好发展到又好又快发展，再到和谐发展，调整的不仅是节奏，更多的是结构，是理念，是模式。所以，我们首先要发展，发展是关系到我们银行的生存，如果一个人连生存都困难了，谈法律，谈规则，都只是空谈。 3.合规为发展服务。当前提出的科学发展观，科学在这里是一个谓语，一个只是这个发展的前提条件，一个基础，一个修饰词，最重要的落脚点在发展。在管理中提出过一个词，就是抓大防小，重点在抓大，优先在抓大，今天我们的议题中大是什么?就是银行业务发展，我们要在银行业务发展中优先。合规是什么?依法合规与业务发展是并行不悖的，我方的观点是在合规的框架下构建的，理性发展，良性发展，健康发展，是实现“五要素”动态平衡的和谐发展。面对激烈的市场竞争，我们重任在肩，在今后工作中，我们要始终以“市场为导向，以客户为中心”，为我行业务的发展而兢兢业业地工作。 银行业务合规与银行业务发展谁优先的”问题。“开宗名义，概念先行”，《商业银行合规风险管理指引》将“合规”一词明确定义为:经营活动与法律、规则、准则相一致;现代汉语大词典将“发展”解释为发育、进展、变化;将“优先”一词解释为放在他人或事之前，今天，我方认为:银行

2020年商业银行金融服务创新及应用分析

商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。

二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策

开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_

毕业论文（设计）开题报告 题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告

一、课题的背景和意义 个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。 随着经济全球化得深入发展，外资银行纷纷进驻中国市场，中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始，国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人金融业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。从国内情况来看，加入世贸组织后，为了应对来自国内外的竞争挑战，商业银行相继进行了股份制改造，随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时，信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪，小康社会全面建设的速度增快，中国人民的生活水平有了明显的提高，居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产，年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长，人们对个人资产管理需求的增加，并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示，目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣，41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示，个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展，我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步，但其发展面临的问题仍然突出。

金融系统辩论赛辩论稿2篇：银行业务发展优先

金融系统辩论赛辩论稿2篇：银行业务发展优先 金融系统辩论赛辩论稿：银行业务发展优先（1） 尊敬的主席，评委，各位来宾，对方辩友： 大家好! 我是反方一辩，首先，很高兴和对方辩友探讨“银行业务合规与银行业务发展谁优先的”问题。我方的观点是银行业务发展优先。理由如下： 1.发展是事物的本质。“发展”是事物从出生开始的一个进步变化的过程，是事物的不断更新。是指一种连续不断的变化过程。不论是人的生老病死，还是万物的周而复始，历史的车轮在滚滚向前，是任何人、任何物无法阻挡的。银行也是世界万物中的其中一个元素，要想生存，要想延续，发展才是其生存之道，发展才是硬道理。 2.发展才是硬道理。在改革开放初期，我们伟大的设计师邓小平同志，曾经提出，不管是黑猫还是白猫，抓到老鼠就是好猫。提出了社会的发展才是硬道理的重要理论，他的这些经典名言，是我们这些年来，社会得以飞速发展的重要指导思想。对于社会如此，对于银行来说也是如此，发展是硬道理，不发展没有出路，慢发展也是一种退步。这一点我们银行业感触最深，大家都是不用扬鞭自奋蹄。从又快又好发展到又好又快发展，再到和谐发展，调整的不仅是节奏，更多的是结构，是理念，是模式。所以，我们首先要发展，发展是关系到我们银行的生存，如果一个人连生存都困难了，谈法律，谈规则，都只是空谈。

3.合规为发展服务。当前提出的科学发展观，科学在这里是一个谓语，一个只是这个发展的前提条件，一个基础，一个修饰词，最重要的落脚点在发展。在管理中提出过一个词，就是抓大防小，重点在抓大，优先在抓大，今天我们的议题中大是什么?就是银行业务发展，我们要在银行业务发展中优先。合规是什么?依法合规与业务发展是并行不悖的，我方的观点是在合规的框架下构建的，理性发展，良性发展，健康发展，是实现“五要素”动态平衡的和谐发展。面对激烈的市场竞争，我们重任在肩，在今后工作中，我们要始终以“市场为导向，以客户为中心”，为我行业务的发展而兢兢业业地工作。 银行业务合规与银行业务发展谁优先的” 问题。“开宗名义，概念先行”，《商业银行合规风险管理指引》将“合规”一词明确定义为:经营活动与法律、规则、准则相一致;现代汉语大词典将“发展” 解释为发育、进展、变化;将“优先”一词解释为放在他人或事之前，今天，我方认为:银行业务合规优先于业务发展，即不仅在时间上优先，而且在两者发生冲突时，优先选择业务合规。理由如下: 一、从“银行”自身来说，无论是成立还是业务开展，都必须坚持“合规先行”的原则。回顾历史，最早在xxxx年的威尼斯银行便是由政府提名而成立，即获得当时社会既定之规则;转换至今日，国内外任何一家银行的设立都必须得到监管部门的认可或批准。其次，银行的任何业务都有其相应的规则和规范，“合规管理、合规经营、合规文化”的“三合”理念已深深渗透到银行业的发展中。 二、从银行的外部相关者来看，银行是经营风险和信誉的企业，不管做为银行股东，还是客户，选择银行首先考虑的是“保本基础上的盈利”。哪怕是银行

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。

商业银行银信合作金融服务方案

商业银行银信合作金融服务方案 商业银行根据信托公司的经营特色和资金管理的目标，从资产、负债及中间业务等方面可为信托公司提供产品齐全、操作便捷、灵活实用的一揽子金融服务方案。 一、资产业务 商业银行为信托公司提供的资产业务服务主要包括资金拆借、信贷资产转让、投融资组合方案。 （一）资金拆借 资金拆借是同业金融机构之间融通短期资金的业务。考虑到信托公司可能出现临时资金缺口，商业银行可满足信托公司短期（1天至7 天）资金的临时性周转要求，补充信托公司资金头寸，资金拆借价格为市场水平。 业务流程如下： ⑴商业银行给予信托公司资金拆借额度，在该额度内商业银行可随时满足信托公司的短期（7 天以内）资金拆借需求； ⑵信托公司出现临时性资金缺口时向商业银行提出拆借申请； ⑶商业银行向信托公司划拨拆借资金，信托公司于拆借到期日将资金本金和利息一并划入商业银行指定账户。 （二）信贷资产转让 信贷资产转让是银行与信托公司之间买卖一笔或一组在其经营范围内合规发放、且尚未到期的信贷资产的业务。通过信贷资产转让的合作，双方可达到调节资金头寸，调整信贷结构，优化资产负债比例的目的。银行向信托公司的信贷资产转让主要为卖断型。

卖断型信贷资产转让 卖断型信贷资产转让指双方根据经营合作的需要，信贷资产的卖方将信贷资产的风险与报酬全部转让给买方而不进行回购，以获取长期稳定的资金来源，并利用信贷资产的原始利率与转让利率的差价获得收益。信贷资产转让期间，被转让的信贷资产将剥离卖方的财务报表，因此可以达到调整卖方资产结构，优化资产负债比例的要求，同时加强卖方同业资产结构管理及资产流动性管理。 业务流程如下： ⑴商业银行向借款人发放一笔或一组贷款； ⑵发生资产转让之前借款人定期向商业银行支付利息，并由商业银行对该笔资产进行管理； ⑶信托公司对借款人资质进行审核，给予授信，并同意受让商业银行持有的对该借款人的债权； ⑷商业银行与信托公司签署卖断型资产转让协议，将标的资产卖断予信托公司； ⑸信托公司向商业银行支付转让标的价款； ⑹信托公司对受让债权进行管理，定期从借款人处收取利息，到期收回本

商业银行金融市场业务发展思考

商业银行金融市场业务发展思考 北京大学信息科学技术学院高运凯摘要:商业银行金融市场 业务近年来得到了迅速发展。商业银行开展金融市场业务既是适应金融市场竞争格局的客观要求，同时也是满足客户多样化需求的必然选择。本文从金融市场业务的概念、起源和发展、特征、意义等 方面对金融市场业务进行了全面的思考和探讨。 关键词：商业银行金融市场业务发展 20世纪90年代以来，在金融全球化、银行服务综合化的形势下，银行产品创新的步伐日益加快，金融竞争日趋激烈。各类传统的信贷市场、货币市场、债券市场、股票市场、基金及衍生产品市场业务的新型组合式银行业务快速发展，并成为银行的核心业务，带来 了我国商业银行金融市场业务的蓬勃发展。 金融市场业务的概念 金融市场业务是商业银行的新兴业务，是指横跨境内外多个市场、连接本外币多个币种、包含债券外汇等多种工具，承担着资产管理、资金营运以及为客户提供多元化金融服务的重要职责。业务涉及外汇交易、金融衍生产品、债券投资、贵金属、商品期货、代客融资及代客理财等各项领域，其根据市场状况，为客户提供各项资金产品报价、研发资金业务新产品、为客户提供市场动态信息顾问服务等，能够根据客户个性化的需要提供全面、完善的各项金融市场服务，对于提升商业银行的综合竞争力具有重要作用。近年来金融市场业务在银行的规模、收入贡献稳步提升，从传统的资金调

剂部门，日益成为各大银行的资金营运、资产负债管理、金融产品 创新平台和新的利润创造中心。 广义上讲，商业银行金融市场业务既包括公司上市推介、证券承销与经纪、财务顾问等投资银行业务，也包括为金融市场运作及市场投资主体提供的证券交易资金清算、银证转账等商业银行新兴中间业务。这些业务是商业银行围绕金融市场各经济主体的金融需求，在推动同业合作的基础上，拓展传统业务领域，提升金融服务水平的重要手段。 狭义来讲，商业银行金融市场业务具体可分为以下几类：第一类是金融市场结算及代理业务，主要包括为证券市场提供的清算与结算服务、代理券商经纪与零售业务、代理股票账户开户业务，以及基金托管、零售、代销业务。第二类是为券商和上市公司提供的融资服务，主要包括对券商提供短期资金融通、为上市公司提供搭桥贷款及股票质押贷款等资金融通业务。第三类是为促进企业转制，带动商业银行资产优化而开展的新型咨询顾问业务，主要包括企业资产重组、债务重组、兼并与并购、企业金融运作策划等。第四类是自营金融市场业务，包括债券、股票的承销与发售、买卖、转让及基金的发售、管理、买卖与转让。第五类是商业银行的投资银行业务，主要包括银团贷款、项目融资、资产证券化、企业及项目财务与投资、发展战略顾问、企业资金托管、保理业务、个人投资者理财与投资顾问。以上几类是国际上商业银行通常的金融市场业务。其中，第一类与第二类是结算与代理性金融市场业务，属于商

商业银行金融服务中心设计任务方案

项目区位 银行金融服务中心 地块规划及建筑设计任务书 一、项目概况 该项目位于威海市中心区， 西邻青岛路，东至海滨路，南侧与威海市 农商银行为邻，北侧至蓝湾怡庭小区。周 边有会展中心、市民文化中心等公共设 施， 基地总占地面积约26185平方 米，地块南北约162.7米，东西约160.9 米。现状场地内大部分为低层建筑及堆 场用地， 规划均不予保留。 二、设计原则 1、景观效果优先：建筑总体布局、造型、色彩应充分考虑与周边环境的关系。主体建筑应采用塔楼形式，临城市道路界面建筑面宽不宜过长，同时规划方案应进行多视点多角度分析，注重天际轮廓线的塑造?。 2、特色空间营造：充分利用地形特点，研究该地块的空间特色和景观特征，处理好西侧青岛路与海滨路之间的竖向高差，形成序列分明的空间效果。 3、交通组织优化：提出合理的交通组织方案，安排动态、静态交通，减少对城市主干道的交通影响。场地内注重营造连贯、宜人的步行体系。 4、立体综合开发：地下空间的开发要以竖向分层立体综合开发、空间保持连通、地面建筑与地下工程协调配合为原则，结合防空工程、地下停车等规划，建立功能多样、空间连通的地下公共空间，实现地下空间的

综合性开发。 5、品牌形象塑造：建筑设计要体现以人为本，打造智能型、先进型、设施先进的、领先国际标准的现代化写字楼。采用简约、厚重、大方的塔楼结构，树立品牌形象，展现生态活力。 6、功能布局合理：建筑设计应从长远使用的目标考虑，空间布置应具有适用性及灵活性，满足大型金融企业的办公、对外服务、会议、培训等多项需求，建筑布局应区分内外、合理组织交通、提高营业效率、便于管理，根据各部门之间的关系，合理的安排房间。 三、规划设计要求? ●用地性质：商业服务业设施用地（B1/B2） ●总占地面积：26185平方米 ●容积率：3.1 ●建筑密度：≤25% ●建筑高度：不做具体限制，根据景观及功能要求论证合理的建筑 高度，为体现标志性效果，建议主体建筑高度不小于100米。 ●建筑后退：青岛路≥30米，海滨辅路≥10米，南北两侧退地块边 界≥5米，具体根据《威海市城市规划管理技术规定》执行。 ●停车位及其他指标根据《威海市城市规划管理技术规定》执行。 ●总造价：项目计划总投资8亿元人民币（含土地使用费）。 ●其他要求：沿城市界面预留不小于1300平米公共开放空间；高层 建筑顶部可通过适度的顶部立面的向上虚化消解、以及立面强调 （材料、色彩、线条）等方式使建筑顶部形象丰富、生动。建议 在裙房屋顶进行屋面绿化。丰富城市第五立面层次。 四、建筑功能组成及面积需求

我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本

序号（学号）： 我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策 姓名 学院财经管理学院 专业农林经济管理（金融方向） 班级2007级（1）班 指导教师 年月

我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策 [摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 [关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策

The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank [Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business. [Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures

银行金融市场业务知识培训测试(答案)

金融市场基础知识测试题 姓名：__________ 支行/部门：___________ 得分：_____________ 一、单选题（每题3分，共10题） 1. （D）是指以期限在一年及一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 A黄金市场 B 外汇市场 C资本市场 D 货币市场 2. （C）是指期限在一年以上的金融资产交易市场。 A黄金市场 B 外汇市场 C资本市场 D 货币市场 3. 下列债券风险权重为20%勺是（A） A铁道债 B 三个月以上同业存单 C国债 D 短期融资券 4. 下列哪种（C）债券，其取得的利息收入，减半征收企业所得税。 A国债 B 地方政府债 C铁道债 D 农发行债券 5. 根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号），单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的（D）。

D 50% A 10% B 15% C 20% 6. 根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银 发 [2014]127号），单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行 负债总额的（B ） A 二分之一 B 三分之一 C 四分之一 D 五分之一 7. 根据《关于金融机构同业往来等增值税政策的补充通知》 （财税 [2016]70号），投资同业存单、金融债券、同业存单、同业拆借等同 业业务获取利息的增值税率为（A ）。 A 0 B 3% C 5% D 6% 8. 根据中国银监会合作金融机构监管部《关于加强农村中小金融机构 非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》 银监办发[2014]11 号，以理财资金投资非标资产的，原则上应满足监管评级在（ B ）以 上。 A 一级（含） B 二级（含） C 三级（含） D 四级（含） 9. 月末投资农业银行一笔非保本同业理财资产 1亿元，期限2个月， 对应的底层资产为30藏向国债和央票等利率产品；20藏向半年期 同业存单；50藏向短期融资券。则该笔非保本浮动收益理财产品的 加权风险资产为（B ）。 A 1 亿 B 0.55 亿 C 0.5 亿 D 0.2 亿

商业银行金融市场论文

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 商业银行金融市场论文 摘要：商业银行是我国金融体系重要组成部分。随着我国金融体制改革的逐渐深入，市场经济面临着利率市场化和人民币国际化的新的形式，促使商业银行需基于内外条件而做出改变。本文从商业银行的优势方面出发，探讨了商业银行金融市场的业务范畴，提出了多种适宜于商业银行金融市场发展的业务。 关键词：商业银行；金融市场业务；发展商业 银行金融市场业务是商业银行运用利率、汇率等金融工具在国内外的金融市场所开展的投融资以及交易业务。这些金融市场包括资本市场、货币市场和商品市场等。金融市场业务可以利用的基础金融工具和衍生金融工具包括汇率、利率、商品以及股票和债券等不同的金融手段。从广义上来讲，资产管理、托管以及某些金融代理业务也属于商业银行金融市场业务的范畴。随着我国金融体制改革程度的不断深入，我国的市场经济面临着利率市场化和人民币国际化的新形势，商业银行应该紧紧抓住金融市场业务发展的政策机遇，提升商业银行在金融市场业务方面的竞争力和发展水平。商业银行金融市场业务具 1 / 5

有如下特点：一方面商业银行可以通过金融市场业务的开展来实现多元化的资产配置，优化资产和负债结构，对银行资金头寸进行平衡并有效降低金融投资的风险。另一方面，商业银行金融市场业务的开展可以有效降低资本占用，在一定程度上保障了银行资本的充足，缓解了商业银行资本补充的压力，实现了盈利增长模式的转变。 一、商业银行金融市场可以开展投融资业务 商业银行金融市场开展的投融资业务分为投资业务和融资业务，是市场主体为了获取收益并满足自有资金的流动性需求，利用货币和资本市场的金融工具进行的投资和融资等业务活动。投融资业务是商业银行获取收益的重要渠道，其投资业务主要包括国债、地方政府债、央行票据、公司债等固定收益的投资品种。融资业务主要是指通过同业拆借、短期证券、票据贴现等金融工具来进行资金的融入和融出。 二、商业银行金融市场可以开展利率交易类业务 商业银行金融市场可以通过即期、远期以及掉期利率等金融工具进行投资、套利等交易活动来规避利率风险并获取收益。政府债券、金融机构债券等债券交易和利率掉期、利率期权等利率衍生产品交易都属于利率交易。我国商业银行利率交易类业务主要体现在现券买卖、买断式回购、债券远期以及记账式债券柜台业务和债券结算代理

银行金融市场业务风险管理指引

银行金融市场业务风险管 理指引 Newly compiled on November 23, 2020

XXXX银行金融市场业务风险管理指引 （2016年版） 第一部分总体背景及管理原则 一、总体背景 本指引所指金融市场业务，涵盖资管业务、同业业务、资金业务、投行业务、贵金属业务五大非信贷板块。截至2015年末，我行金融市场业务的总体规模已经全面超出表内外信贷业务规模，在整体收入及利润贡献中亦发挥了不可或缺的作用。以基础设施及公用事业领域为例，随着地方政府债务管理的进一步规范，金融市场业务已经成为银行在该领域的主流金融服务模式。 同时，从当前可比同业的整体资产配置结构来看，金融市场业务规模均已超出甚至大幅超出信贷规模，金融市场业务在整体资产及收入方面的重要性日益凸显，亦一定程度上反映了在利率市场化和金融脱媒趋势下各商业银行策略选择的趋同性，金融市场业务成为衡量各行核心竞争力的重要领域。2015年中报数据显示，招商、中信、兴业、民生、浦发、平安六家同业的金融市场业务（资金+同业+资管+贵金属）较信贷业务的相对规模的均值为，即金融市场业务规模为贷款规模的倍，倍数最高的为兴业银行（），最低的为中信银行（），我行为，略高于可比同业均值。 随着金融脱媒及利率市场化的深入推进，金融市场业务必将成为银行战略转型的重要抓手，但同时，金融市场

业务投资谱系的多元化及投资结构的复杂化，使得其中蕴含的潜在风险亦不容忽视，债券及非标债券违约、金融市场波动均对金融市场业务投资安全提出了挑战。 基于以上背景，总行针对金融市场业务制定了全行统一的风险管理指引（以下简称“本指引”），以进一步明确及传导整体风险偏好，确保非信贷板块与信贷板块风险偏好的一致性，引导金融市场业务健康稳健发展。本指引覆盖自营及代客项下的各类非信贷投融资业务，我行金融市场业务条线各部门所出台的各项管理办法及制度，均须符合本指引相关要求。 二、风险管理原则 本行金融市场业务风险管理，紧密围绕系统性风险管理的主线，遵循“风险隔离、偏好一致暨统一授信、投资穿透、风险分散、杠杆适度、自主管理、有效内控、统分结合”的核心管理原则。 （一）风险隔离原则。一是要作好不同性质金融市场业务的有效隔离，包括自营业务与代客业务隔离、自有业务与托管资产隔离等；二是要严格防范各类外部输入型风险，尤其是针对承销、代销、参股、投顾、托管、冠名等情形，应特别防范因声誉风险而可能被迫承担非契约义务所引起的风险。 （二）偏好一致暨统一授信原则。偏好方面，须体现全行信用风险策略的协同性与一致性，类信贷金融市场业务的准入标准原则上与我行自营授信保持一致（代客资产