浅议农村产权制度改革与银行金融产品创新和风险防范

探索在农村产权制度

改革下金融产品创新和风险防范

摘要在当前农村产权制度改革进入全面深化阶段的背景下，作为主要以服务“三农”为主的银行，提早研究结合农村产权制度改革创新金融产品和风险防范工作，为解决新农村建设过程中资金瓶颈问题做出积极的努力。

关键词农村产权制度改革金融产品创新风险防范

结合当前农村产权制度改革的新形势，积极探索农村金融产品创新和风险防范，是深化农村金融改革、加强和改善农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对支持和推进社会主义新农村建设具有非常重要的意义。

一、金融产品创新

（一）金融产品创新的背景

农村产权制度的新一轮改革，最早始自2003年10月的中共十六大报告——《全面建设小康社会，开创中国特色社会主义事业新局面》的报告中提出，其核心是要"全面建设惠及十几亿人口的更高水平的小康社会，农民必须同样达到小康社会标准"。秉承"统筹城乡发展"和先地方试点，再总结

经验，最后形成全国性改革的政策思路，目前已在全国很多省市取得显著成效。

农村产权制度改革的内容，一是开展农村集体土地所有权、集体建设用地使用权、土地承包经营权、林权和房屋所有权确权登记，明确产权。二是创新耕地保护机制。三是搭建流转平台，推动土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村房屋产权、林权等的流转，如在规定的产权期限内，按照规定的用途流转，可作价入股，作为资本从事股份经营、合作经营、合伙经营，从而实现农业规模经营、集约经营，建设现代农业，也可作为资本到金融机构抵押担保，解决规模经营等发展农业资金不足问题。

当前，在国家对农村产权制度改革进入全面深化阶段，正积极投入此项改革工作中，在农村开展了前期筹备、召开动员大会、摸底调查、调查结果公示等一系列工作，最终会将完成对我市农村土地和房屋的确权登记、颁发证书等工作。

（二）金融产品创新的总体思路

在“成本可算、风险可控”的前提下，大量创新开发“三农”金融产品。

1.加大支农力度。把握地方经济实际，坚持立足地方、服务“三农”的市场定位，围绕当地政府的产业布局和特色

农业经济板块进行金融产品创新。

2.加强抵（质）押担保创新，按照因地制宜、灵活多样的原则，凡不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。

3.明确重点的进行金融产品创新。一是针对自然人农户的金融产品创新。重点支持创业能人大户、支持农民高效种植、规模化养殖、农资农产品加工流通等增收致富项目，支持农民干个体、办私营。二是针对支持生态、高效、外向现代农业的金融产品创新。重点支持高科技、高附加值、循环农业、精深加工龙头企业建设，支持贸工农一体化、产加销一条龙的生产经营体系，拉长农业产业链。三是针对支持农业行业协会、农村专业合作社、涉农龙头企业等专业组织及成员的金融产品创新。

通过在担保方式、授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面，提供差异化的金融服务，以满足我市农村信贷资金的多层次、个性化需求。

（三）具体创新的金融产品品种

可在农户小额担保贷款、农户联保贷款、农民专业合作社联保贷款、土地经营权抵押贷款、农民工回归创业贷款等资金需求方面进行农村金融产品创新工作，可采用“协会+农户”、“公司+基地＋农户”、“龙头企业+农户”、“专合

组织+农户”等担保组合方式，结合创新工作进一步优化我行目前特色涉农信贷产品如“农耕宝”、“农蔬宝”。

1.开办”农村产权抵(质)押贷”业务。在我市农村产权确权颁证，成立农村产权交易所（提供融资担保服务）等前提下，逐步扩大农村贷款抵(质)押物范围，除家畜、林权、荒地和滩涂等可以作为农村贷款抵押物外，积极开展集体建设用地使用权、农村房屋和农村土地承包经营权、应收账款、收费权等的抵(质)押贷款业务。

2. 开办“宅基贷”业务。为农村拥有宅基地房地产权物业，并能提供专业性担保公司、农户间联保或我行认可的其他担保的借款人，在贷款用途符合支持“三农”建设等条件下提供贷款发放。

3.开办农户个人经营性“随时贷”业务。针对生产经营、信用状况都较好，且能提供农村有效抵押和以我行为主要结算银行的个体农户，在经营性资金需求季节性、流转性要求高的情况下，可通采用单户最高额度授信，实现借款人在最高额授信额度内随用随贷，随到随贷，还款灵活，在一定期限内灵活周转使用贷款，保证经营资金及时落实到位。

4.开办农民工“返乡创业贷“业务。通过农民工回归创业贷款，积极扶持返乡农民工回归创业，满足农民工的创业愿望，帮助农民工走上自主创业、自谋职业之路，实现农民